一、陳光甫生平簡(jiǎn)介

陳光甫出身寒微，12歲時(shí)在漢口的一家比利時(shí)報(bào)館做學(xué)徒，憑著自己的努力與勤奮，考入漢口海關(guān)郵局，被洋務(wù)買(mǎi)辦景維行召為女婿，并在清政府赴美參觀團(tuán)中任事，而后留美求學(xué)獲商學(xué)學(xué)士學(xué)位。學(xué)成歸國(guó)后，他改組江蘇銀行，創(chuàng)辦上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行，憑著自己的才干，提出“一元開(kāi)戶”，使上海銀行由“小小銀行”成為全國(guó)商業(yè)銀行之冠。另外，陳光甫還創(chuàng)辦了中國(guó)旅行社，服務(wù)社會(huì)?？箲?zhàn)中，和胡適一商一文，與美方達(dá)成“桐油借款”和“滇錫借款”協(xié)議。后移居香港，1965年遷往臺(tái)灣，1976年病逝，享年96歲。

二、陳光甫金融思想探究

陳光甫的金融思想，具體而言就是經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行的思想。

（一） 陳光甫關(guān)于商業(yè)銀行定位的思想

商業(yè)銀行的性質(zhì)特點(diǎn)在理論上自是了然，但在實(shí)際操作中其定位卻很難把握，尤其在那個(gè)戰(zhàn)事連綿、法治缺乏的時(shí)代，當(dāng)時(shí)的社會(huì)各界對(duì)商業(yè)銀行的定位主要有三種傾向：一是以商業(yè)銀行為提款機(jī)器，這是舊軍閥和政府的觀念而言的；二是以商業(yè)銀行為上層權(quán)貴人士的資金融通服務(wù)機(jī)構(gòu)；三是以商業(yè)銀行為金融風(fēng)險(xiǎn)投資的載體。比較而言，陳光甫關(guān)于商業(yè)銀行的定位非常清晰，也顯然有別于以上三種傾向。

對(duì)于商業(yè)銀行的資金，陳光甫認(rèn)為“銀行之錢(qián)乃市面之流動(dòng)資金，應(yīng)使之生產(chǎn)，輪流不息”。

對(duì)于商業(yè)銀行的作用和服務(wù)對(duì)象，陳光甫認(rèn)為應(yīng)該是“服務(wù)社會(huì)，輔助工商”，不應(yīng)該是為權(quán)貴服務(wù)的機(jī)構(gòu)，也不應(yīng)該是金融投機(jī)的載體，而應(yīng)該努力促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步、實(shí)業(yè)發(fā)展，這一點(diǎn)是陳光甫金融思想的核心所在，他在日記中也多有涉及。陳光甫1928年在漢口居住時(shí)，批判當(dāng)時(shí)的漢口銀行家“以結(jié)交官場(chǎng)為職務(wù)，不屑與商人往來(lái)”，認(rèn)為“銀行一業(yè)乃社會(huì)建設(shè)之原素”。1930年陳光甫北上視察青島分行，一日晚間與銀行職員和旅社社員共膳談話，陳光甫問(wèn)他們“吾等當(dāng)如何服務(wù)社會(huì)？”青島分行經(jīng)理黃恂伯即對(duì)答云“我等應(yīng)以和易之態(tài)度、平等之精神待客，不論百元之客、一元之客，皆需竭誠(chéng)接待”，屬下對(duì)陳光甫“服務(wù)社會(huì)”之理念領(lǐng)會(huì)如此，實(shí)為難得。但是陳光甫并不十分滿意，隨即指出“即無(wú)一元生意之客，亦需恭慎款接……本行以服務(wù)為宗旨，對(duì)于顧客，須盡力予以便利，對(duì)于商人，須努力以求親近……吾輩本為社會(huì)服務(wù)，即無(wú)利亦需為之”，竊以為以“無(wú)利為之”之精神，博社會(huì)大眾之好感，生意門(mén)路自然廣開(kāi)，上海銀行斷不至陷于“無(wú)利”之境地。

陳光甫不僅秉承“服務(wù)社會(huì)”的理念，而且還努力做到“送銀行到社會(huì)”，一方面積極開(kāi)拓小額貸款市場(chǎng)，另一方面則多多設(shè)立分行以便利顧客。 “本行為貫徹服務(wù)社會(huì)之行訓(xùn)，更舉辦二事，一為靜安寺路分行制小放款，限五百元以下，有二人擔(dān)保，即可放款，利息一分”，“二為扶助小工廠小資本商店之發(fā)展，此事正在籌辦，余意即小到水果攤肆，我輩亦當(dāng)扶助之”，這兩項(xiàng)小額貸款雖緊貼“服務(wù)社會(huì)”宗旨，但似與上海銀行謹(jǐn)慎放款和對(duì)物信用的原則有所違背，但陳光甫認(rèn)為“蓋人遇婚喪大事，或致以重利借貸，受人剝削，本行以低利及簡(jiǎn)捷之手續(xù)，借款于人，使解一時(shí)之厄，人非木石，詎無(wú)感激之心，故輕易不肯喪失其信用?！笔聦?shí)上，自1930年上海銀行小額貸款創(chuàng)辦以來(lái)，放款十余萬(wàn)元，其中僅有一筆未清，由此觀之，此事與陳光甫謹(jǐn)慎放款之原則其實(shí)并不違背，而服務(wù)民生之效果則斐然。

雖然以“服務(wù)社會(huì)”為根本宗旨，這并不是說(shuō)陳光甫開(kāi)辦上海銀行不求利潤(rùn)和報(bào)酬，只是陳光甫將商業(yè)銀行的報(bào)酬嚴(yán)格定位于以銀行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)以換取報(bào)酬，反對(duì)銀行不經(jīng)過(guò)“服務(wù)”而獲取額外報(bào)酬。陳光甫認(rèn)為，商業(yè)銀行作為資金融通的中介機(jī)構(gòu)，存款取之社會(huì)，放之社會(huì)，不同于普通實(shí)業(yè)以投資獲取利潤(rùn)，商業(yè)銀行別無(wú)所憑，只能通過(guò)金融服務(wù)以換取報(bào)酬。陳光甫非常反感盲目牟利機(jī)構(gòu)的存在，認(rèn)為商業(yè)銀行是“以經(jīng)濟(jì)的方法，調(diào)劑營(yíng)運(yùn)，貢獻(xiàn)于社會(huì)，因貢獻(xiàn)而獲得報(bào)酬，分其余潤(rùn)”，只能“以所能換所需，盡一份力量，得一分報(bào)酬，而不取不應(yīng)得之利益”。應(yīng)該說(shuō)，陳光甫將銀行利潤(rùn)定位于提供服務(wù)的回報(bào)，是非常“本分”、健康和正確的。

以上是陳光甫關(guān)于商業(yè)銀行定位的思想的主要內(nèi)容，概括言之，即商業(yè)銀行之資金為社會(huì)之必要流動(dòng)資金，離之則現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活一日都無(wú)法進(jìn)行，因此商業(yè)銀行應(yīng)以“服務(wù)社會(huì)、輔助工商”為宗旨，并同時(shí)在服務(wù)社會(huì)的過(guò)程獲取中應(yīng)得的報(bào)酬。

（二） 關(guān)于商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)風(fēng)格的思想

陳光甫關(guān)于商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)風(fēng)格的思想與第一部分一脈相承，并且在上海銀行的營(yíng)業(yè)活動(dòng)中切實(shí)實(shí)行。

陳光甫認(rèn)為辦理商業(yè)銀行務(wù)必去除舊式錢(qián)莊和權(quán)貴銀行的官僚習(xí)氣，“蓋從前之銀號(hào)銀行經(jīng)理，有官僚習(xí)氣，深處高堂，官架十足，對(duì)待顧客，驕矜冷酷，若上官之對(duì)屬員……我等從事銀行業(yè)界，有何可恃而可以驕人耶？”，故認(rèn)為“官僚習(xí)氣，最宜戒除”。同時(shí)，陳光甫要求上海銀行的行員經(jīng)理“須平民化而到街頭去”，“須除守株待兔之習(xí)”，“不可略存自滿之心，而交臂坐守，須腳到街頭，拼命設(shè)法，與顧客接近，將本行基礎(chǔ)，建筑于民眾之上”。與此同時(shí)，陳光甫還要求銀行保持創(chuàng)新作風(fēng)，要努力順應(yīng)新潮流，切不可故步自封，落于人后。除此之外，針對(duì)當(dāng)時(shí)銀行界普遍存在的巴結(jié)權(quán)貴、急功近利的作風(fēng)，陳光甫明確提出“人爭(zhēng)近利，我矚遠(yuǎn)功”“敬遠(yuǎn)官僚，親交商人”，扎根于工商業(yè)界和普通民生，從小做起，以求立穩(wěn)根基，開(kāi)創(chuàng)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展之局面。

總體而言，陳光甫為上海銀行確立的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格主要是平民化、社會(huì)化、商業(yè)化、保持創(chuàng)新精神并注重長(zhǎng)遠(yuǎn)效益。

（三） 關(guān)于商業(yè)銀行放款原則的思想

陳光甫辦上海銀行定位于“輔助工商”，即注重向工商業(yè)界放款，不過(guò)，雖然他輔助工商心切，但原則也非常鮮明：1、主張?zhí)岢珜?duì)物信用而不是根據(jù)私交來(lái)做出放款決策；2、始終堅(jiān)持謹(jǐn)慎原則。

其一，當(dāng)時(shí)有商人欲以煙土作押向上海銀行貸款，陳光甫認(rèn)為雖然上海銀行志在輔助工商，但煙土之事對(duì)發(fā)展國(guó)內(nèi)工商業(yè)毫無(wú)益處，認(rèn)為“煙土為銀行家不應(yīng)受押之品也”，因此明確告知顧客抵押煙土“與本行宗旨不合，無(wú)法幫忙”。

其二，上海銀行在中資銀行中是最先設(shè)立調(diào)查部并聘請(qǐng)經(jīng)濟(jì)專家主持，主要工作是對(duì)工商企業(yè)進(jìn)行信用調(diào)查和盈利能力調(diào)查，因此上海銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制比那些靠印象、私交而決定放款與否的銀行嚴(yán)密得多。

由上觀之，陳光甫關(guān)于放款原則的思想特點(diǎn)有二，一是實(shí)在，即銀行放款要真正能夠起到輔助工商的作用，二是謹(jǐn)慎，前景不佳、經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)難以從上海銀行獲得貸款。

（四） 關(guān)于商業(yè)銀行用人的思想

陳光甫對(duì)上海銀行如何用人十分重視，一方面盡量發(fā)現(xiàn)、任用和培訓(xùn)人才，另一方面盡力激勵(lì)人才的主動(dòng)性并有所約束。陳光甫明確宣告，“本行用人，自開(kāi)辦以來(lái)，素一秉大公，不論何人，茍有優(yōu)秀之才能，必予以相當(dāng)之地位”，同時(shí)他也認(rèn)識(shí)到隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，訓(xùn)練行員“亦是一件要事”，遂聘請(qǐng)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家劉大鈞“為本行經(jīng)濟(jì)專家，編制月報(bào)，研究金融問(wèn)題”“擬于每星期四晚在行內(nèi)公開(kāi)演講一次……此舉專為訓(xùn)練行員，提高一般人員之思想”。另一方面，陳光甫對(duì)員工也加以激勵(lì)和約束，在刺激員工主動(dòng)性、創(chuàng)造性的同時(shí)，也力求去除員工之私心雜念。1930年底，陳光甫決定在上海銀行原有股本250萬(wàn)元的基礎(chǔ)之上，再增加股本250萬(wàn)元，新增股本中由舊股東認(rèn)購(gòu)半數(shù)，其余250萬(wàn)元均歸行員認(rèn)股，目的即在于“設(shè)法使全體行員咸為本行之股東，使行員與行，成為一堅(jiān)強(qiáng)之組織，其間關(guān)系，更為親密，即有切膚關(guān)系，辦事自能勇往直前”。除此之外，考慮到銀行業(yè)的特殊性，陳光甫要求行員“捐棄借公眾籍貫謀個(gè)人發(fā)展至惡根性”，勉勵(lì)“同人勤慎為公，無(wú)外務(wù)，一心想把銀行辦好”，切忌出現(xiàn)“私囊肥而公司瘦，野心遂而事業(yè)毀”的情況，并且同樣嚴(yán)格要求自己，以身作則。

從上海銀行的發(fā)展歷程來(lái)看，其人才選任、激勵(lì)與約束機(jī)制是比較成功的，上海銀行不僅走出了一批優(yōu)秀的現(xiàn)代銀行家，也從未發(fā)生因行員之私心引致銀行重大損失的事件，而此類事件在當(dāng)下也頗為多見(jiàn)。

（五） 關(guān)于同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的思想

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)已證明，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置的最佳手段，是實(shí)現(xiàn)社會(huì)帕累托最優(yōu)的必要條件。但對(duì)于個(gè)別企業(yè)而言，競(jìng)爭(zhēng)實(shí)不是一件好事，因?yàn)橹挥蝎@得壟斷地位才能占有超額利潤(rùn)。但陳光甫基于“服務(wù)社會(huì)”和“以服務(wù)換取報(bào)酬”的理念，反而對(duì)同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)持歡迎態(tài)度。陳光甫在1931年提到，上海銀行在南京設(shè)立了多家分行，因受社會(huì)歡迎，“有相當(dāng)之發(fā)展，致引起同業(yè)之競(jìng)爭(zhēng)，使南京同業(yè)，皆有振作之精神，為同業(yè)計(jì)，亦是可喜之事”。

由此觀之，正是由于上海銀行立足于服務(wù)社會(huì)和以服務(wù)換取正當(dāng)之報(bào)酬，并不致力于追求超額利潤(rùn)，因此對(duì)同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)并不排斥，甚至因?yàn)橥袠I(yè)參與服務(wù)社會(huì)而欣喜。

（六） 關(guān)于建設(shè)中央銀行的思想

中央銀行被稱作是“銀行的銀行”，在很大程度上就是“商業(yè)銀行的銀行”，故央行與商業(yè)銀行關(guān)系緊密，陳光甫對(duì)于如何辦理中央銀行、如何理清央行與商業(yè)銀行的關(guān)系也有自己的看法。

1928年，國(guó)民政府開(kāi)始考慮設(shè)立中央銀行，陳光甫關(guān)于這一方面的觀點(diǎn)主要體現(xiàn)在他的《中央銀行應(yīng)辦事業(yè)意見(jiàn)》一文中，他對(duì)如何辦理中央銀行提出了五條意見(jiàn)：一是央行應(yīng)維持超然地位，脫離政治關(guān)系，明確指出中央銀行是國(guó)家的中央銀行而不是政府的中央銀行，央行發(fā)鈔應(yīng)著眼于“均衡貨幣之供求，買(mǎi)賣(mài)金銀能保持正金之準(zhǔn)備，存放款項(xiàng)能調(diào)劑全國(guó)之金融，辦理匯兌能增進(jìn)國(guó)際之貿(mào)易”，而“不為政府所操縱”，并且也反對(duì)財(cái)政部長(zhǎng)兼任央行行長(zhǎng)和對(duì)央行中商股比例設(shè)定49%的上限的規(guī)定；二是發(fā)行兌換券應(yīng)受地方發(fā)團(tuán)監(jiān)督，以固信用；三是應(yīng)厘定本位貨幣，廢兩用元，統(tǒng)一現(xiàn)行幣制；四是應(yīng)集中現(xiàn)款以調(diào)劑金融；五是應(yīng)輔助普通銀行而不與競(jìng)爭(zhēng)業(yè)務(wù)，否則央行容易借助政治權(quán)力使得一切商業(yè)銀行均難以生存。

個(gè)人認(rèn)為，陳光甫關(guān)于如何辦理中央銀行的思想是非常現(xiàn)代而正確的，只是當(dāng)時(shí)的國(guó)民政府無(wú)法做到。

三、總結(jié)

本文立足于通過(guò)探討《陳光甫日記》來(lái)研究其金融思想。究其根本，陳光甫的金融思想在于提倡并立足于為社會(huì)發(fā)展提供金融服務(wù)，同時(shí)堅(jiān)持以現(xiàn)代理念和經(jīng)營(yíng)技巧來(lái)辦理銀行。由上觀之，陳光甫既努力要做“開(kāi)明資本家”，在追求盈利的同時(shí)，也通過(guò)“服務(wù)社會(huì)、輔助工商”來(lái)借以實(shí)現(xiàn)自身的“理想”。而此金融思想，或許對(duì)我國(guó)尚未完全健全的金融制度有一定的啟示作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]邢建榕，李培德.《陳光甫日記》.上海書(shū)店出版社，2002

[2]言夏.《國(guó)商：影響近代中國(guó)的十位商人》.當(dāng)代中國(guó)出版社，2008

[3]壽充一，壽墨聊，壽樂(lè)英.《近代中國(guó)工商人物志》第二冊(cè).中國(guó)文史出版社，1996