摘要：近年來，淮安市銀行業(yè)發(fā)生了很大的變化，居民的存貸款數(shù)額逐年增加，銀行的數(shù)量越來越多，銀行業(yè)出現(xiàn)了嶄新的發(fā)展局面。通過對淮安市銀行業(yè)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，論述了其在發(fā)展中存在的一些問題，并針對這些問題給出了改變觀念抓信貸、保持存款適度增長、加強(qiáng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理等一些對策。

關(guān)鍵詞：淮安 居民存款 銀行數(shù)量 存在問題 對策

中圖分類號：F830.3文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1673-291X（2011）27-0058-03

引言

淮安的銀行業(yè)雖然在近些年有了長足的發(fā)展，銀行業(yè)的改革，對銀行業(yè)實(shí)施有效的監(jiān)管，是金融業(yè)規(guī)避風(fēng)險、有效提高國際競爭力、促進(jìn)銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展的必然選擇。2010年淮安市銀行業(yè)運(yùn)行繼續(xù)保持平穩(wěn)發(fā)展，12月末，全市銀行業(yè)人民幣各項存款余額1 301.06億元，同比增長29.2%；銀行業(yè)各項貸款余額918.73億元，增長29.8%。隨著改革開放的逐步深化和擴(kuò)大，淮安銀行業(yè)的整體素質(zhì)和核心競爭力明顯增強(qiáng)，但是我們也發(fā)現(xiàn)淮安市的銀行業(yè)在快速發(fā)展的過程中仍然存在著一些問題，下面文章將對淮安市的銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問題進(jìn)行分析。

一、淮安市銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，隨著改革開放的進(jìn)一步發(fā)展，淮安市人民生活水平不斷提高，政府加大了對銀行業(yè)的支持，淮安市銀行業(yè)已有了較大幅度的發(fā)展。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.銀行業(yè)的存貸款規(guī)?？焖僭鲩L。表1是2001—2009年全市銀行存貸款一覽表。從表1可以很清晰的看出，從2001—2009年淮安市銀行的存貸款數(shù)額是逐年增加的。銀行業(yè)的總存款增長率大約在13.5%；銀行業(yè)的總貸款增長率大約在12.7%，總存款的數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于總貸款的數(shù)額。由于央行上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，采取利用加息和上調(diào)存款準(zhǔn)備金率雙重調(diào)控手段，特別是存款加息符合大部分城鄉(xiāng)居民積累增值的心理[2]，增強(qiáng)了儲蓄的穩(wěn)定性，也使銀行、信用社籌集更多的資金，加大新農(nóng)村建設(shè)支持力度。居民的存款數(shù)額逐年遞增，年增長率大約在12.1%。促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展。

2.銀行的數(shù)量不斷增加。改革開放以來，為了使淮安金融業(yè)更快更好的發(fā)展，國有四大銀行以及江蘇銀行先后在淮安成立。加快了淮安經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，方便了淮安的居民，促進(jìn)了淮安金融業(yè)的發(fā)展。隨著淮安市金融市場的快速發(fā)展，越來越多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐淮安市場?，F(xiàn)在農(nóng)村信用合作社在淮安廣泛興起，在全市各個角落都分布著網(wǎng)點(diǎn)，為淮安市居民提供了很大的方便；2009年9月30日交通銀行淮安分行的開業(yè)，為淮安各類企業(yè)、各屆人士不斷提供更優(yōu)金融方案，推動淮安經(jīng)濟(jì)社會和交通銀行共同發(fā)展；2009年10月11日，昆山農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)駐淮安；2009年12月9日，東吳農(nóng)村商業(yè)銀行漣水支行在漣水成立，為漣水乃至淮安經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展注入新的血液，增添新的力量；2010年7月23日上海浦東發(fā)展銀行淮安分行在淮安成立，成立當(dāng)天就與淮安當(dāng)?shù)仄髽I(yè)簽訂了合作協(xié)議，給淮安金融業(yè)的發(fā)展增添了新的活力。預(yù)計不久，民生銀行、招商銀行等銀行也將會進(jìn)駐淮安，必然使淮安銀行越來越多，淮安金融市場越來越完善。

二、淮安銀行業(yè)發(fā)展存在的問題

雖然淮安市銀行業(yè)在近些年已經(jīng)有了蓬勃的發(fā)展，銀行的數(shù)量也在不斷增加，居民的金融意識也在不斷增強(qiáng)，但其在快速發(fā)展過程中還存在著一些問題。

1.盲目搞存款競爭，阻礙銀行自身和經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行。由于銀行業(yè)的擴(kuò)張和競爭的加強(qiáng)，銀行的投資活動需要找到足夠的社會閑散資金，自然而然存款問題就被放在首要位置。目前，淮安市各商業(yè)銀行每年都分級下達(dá)當(dāng)年存款任務(wù)指標(biāo)。特殊情況下，上級行還會給所屬機(jī)構(gòu)來個月度或季度的存款比拼，并且將完成存款任務(wù)與員工工資獎金掛鉤、與評比先進(jìn)掛鉤。雖然央行三令五申，不準(zhǔn)將存款完成情況與員工工資、獎金、福利掛鉤，但淮安市很多單位依然我行我素，置若罔聞。在“存款立行”觀念的支配下，各商業(yè)銀行盲目拉存款，只重視存款數(shù)量不重視質(zhì)量，也給自身發(fā)展帶來一系列不良后果。過分強(qiáng)調(diào)抓存款，擾亂臨柜業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。為攬儲一些機(jī)構(gòu)公然將企業(yè)存款轉(zhuǎn)入儲蓄核算，為部分企業(yè)機(jī)關(guān)團(tuán)逃避監(jiān)督和大額提現(xiàn)開了方便之門，達(dá)到公款私用之目的。

2.不良貸款比率高，貸款風(fēng)險防范機(jī)制不健全。首先，淮安市商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理方面存在很大缺陷，貸款“三查”制度真正落實(shí)，授信不統(tǒng)一。不少項目貸前調(diào)查流于形式，對企業(yè)產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)濟(jì)效益、發(fā)展趨勢等主要因素預(yù)測不準(zhǔn)，在方法上重定性輕定量，缺乏科學(xué)的分析；貸時審查不嚴(yán)格、不科學(xué)，在放貸時違反規(guī)定與操作程序，使“人情貸款”、“關(guān)系貸款”等現(xiàn)象時有發(fā)生；貸后檢查不積極，流于形式，重貸輕營的現(xiàn)象較普遍[3]。這些因素將直接影響今后貸款的回收。另外銀行對不同企業(yè)貸款方式（主要有信用貸款、擔(dān)保貸款、抵押貸款）選擇不當(dāng)也是造成貸款風(fēng)險的重要因素。其次，由于目前很多機(jī)構(gòu)現(xiàn)有信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，且個別人員法制觀念極差，違章違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生，人為造成信貸風(fēng)險損失，嚴(yán)重威脅信貸資產(chǎn)的安全運(yùn)營。最后，缺乏一套嚴(yán)密的監(jiān)督機(jī)制，也是造成不良貸款增加的一個重要因素。目前中國金融監(jiān)管體系還不完善，監(jiān)管機(jī)制也不健全，銀行內(nèi)部稽核、監(jiān)督工作還存在很多問題，這些都給不良資產(chǎn)的形成埋下隱患。必須加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，建立建全科學(xué)的資產(chǎn)風(fēng)險管理系統(tǒng)。

3.人員素質(zhì)水平普遍不高，技術(shù)裝備落后。現(xiàn)代銀行是高度專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)，對員工的素質(zhì)有著很高的要求，不管是管理人員還是一般業(yè)務(wù)人員。不僅要求員工要具備較高的學(xué)歷層次，豐富的專業(yè)知識，更注重員工的工作能力和創(chuàng)造力。而目前淮安市銀行職工隊伍素質(zhì)普遍不高，學(xué)歷較低，工作能力和業(yè)務(wù)水平也不高。這主要是一些銀行缺乏一套完善的、適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作的勞動人事制度。員工錄用要求不高、把關(guān)不嚴(yán)，很多人都是靠關(guān)系而不是靠自身實(shí)力進(jìn)入銀行；在崗人員缺少技術(shù)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，沒有一套科學(xué)嚴(yán)密的考核制度；崗位分工不合理，員工缺乏工作積極性和創(chuàng)造性。而且大量臨時用工人員充斥一線崗位，很多都是無證上崗，難以保證銀行臨柜業(yè)務(wù)的順利開展和服務(wù)質(zhì)量的提高。再加上這部分人員缺乏必要的教育，且由于待遇較低，往往很容易造成某些人心理失衡，從而走上犯罪道路。近幾年來這類金融犯罪案件頻頻發(fā)生，呈逐年上升的勢頭，已嚴(yán)重威脅到銀行資金安全和社會聲譽(yù)。

4.銀行業(yè)還存在許多內(nèi)部管理問題。金融機(jī)構(gòu)的公司治理存在內(nèi)部人控制、信息披露不足、經(jīng)營目標(biāo)偏差、缺乏明確有效的制約機(jī)制和市場激勵機(jī)制等問題[4]，影響金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理能力，容易引發(fā)信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。由于投資者保護(hù)制度尚待完善，投資者風(fēng)險意識不足，近幾年在救助和關(guān)閉金融機(jī)構(gòu)過程中的個人債權(quán)通常由政府墊付，這種方式不利于提高投資者的風(fēng)險意識和增強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營活動的市場約束，還有可能誘發(fā)金融機(jī)構(gòu)的盲目擴(kuò)張和惡意經(jīng)營行為。在風(fēng)險處置中如何既維護(hù)金融穩(wěn)定又防范道德風(fēng)險，已經(jīng)成為亟待解決的問題。

5.金融監(jiān)管措施不力。從金融監(jiān)管手段看，淮安市金融監(jiān)管長期依賴自上而下的行政管理，金融監(jiān)管以計劃、行政命令和適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)處罰方式進(jìn)行。基本金融法律與實(shí)際工作的要求相差甚遠(yuǎn)，沒有具體的實(shí)施細(xì)則，監(jiān)管難以做到有法可依和違法必究。從金融監(jiān)管方式來看，淮安市的金融監(jiān)管主要是外部監(jiān)管。由于自我約束、自我管理機(jī)制不健全，自我監(jiān)管能力極低，金融同業(yè)工會等行業(yè)自律性組織在淮安市也極為少見，會計師事務(wù)所、審計師事務(wù)所等社會監(jiān)督機(jī)構(gòu)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和檢查非常少[5]。從金融監(jiān)管內(nèi)容來看，淮安市金融監(jiān)管中的風(fēng)險監(jiān)管幾乎是空白，監(jiān)管部門將主要精力放在機(jī)構(gòu)審批和業(yè)務(wù)審批上，對金融機(jī)構(gòu)日常營運(yùn)監(jiān)管較少，金融監(jiān)管和稽核也忙于完成上級任務(wù)，作用有限。從金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)來看，對銀行等金融機(jī)構(gòu)的檢查和評級以及風(fēng)險管理沒有一套統(tǒng)一的具體量化標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管行為隨意性強(qiáng)。

三、淮安市金融市場發(fā)展的對策

針對淮安市金融市場存在的上述問題，我覺得可以有以下幾點(diǎn)對策，對于加快淮安金融市場的更好發(fā)展會有很大幫助。

1.改變觀念抓信貸，保持存款適度增長。存款不是銀行的本質(zhì)特征，從整個經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境來看，只有適度合理的增長才能與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。首先，各商業(yè)銀行要及時轉(zhuǎn)變觀念，變“存款立行”為“效益立行”，在增強(qiáng)銀行實(shí)力過程中，應(yīng)以利潤作為主要考核指標(biāo)，禁止下達(dá)硬性存款考核指標(biāo)，但也不能忽視存款，要將存款數(shù)量與質(zhì)量一起抓。其次，要在信貸管理方面加大力度，把信貸管理工作從實(shí)質(zhì)上提高到銀行經(jīng)營管理中心地位上來，充分體現(xiàn)贏利對銀行生存發(fā)展的重要性。以構(gòu)建新型政銀關(guān)系為目標(biāo)，推動淮安政府與金融機(jī)構(gòu)全面戰(zhàn)略合作的范圍寬化和層次深化，淮安政府與金融機(jī)構(gòu)攜手合作，共同創(chuàng)造當(dāng)?shù)赜行У男刨J需求。從本意上說，政銀合作是一項“雙贏”甚至“多贏”的戰(zhàn)略選擇[5]。因為政府掌握的大量項目資源、政策資源及其他相關(guān)資源同商業(yè)銀行擁有的資金、信息、技術(shù)、人才等專有資源和獨(dú)特優(yōu)勢相結(jié)合，對于創(chuàng)造有效的信貸需求來說，無疑比不合作具有更大的正效應(yīng)。以構(gòu)建新型銀企關(guān)系為目標(biāo)，協(xié)調(diào)和完善省政府各部門以及各市縣政府部門的銀企對接制度，繼續(xù)挖掘并向金融部門提供可供信貸的企業(yè)資源。

2.加強(qiáng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理，做好銀行體系不良資產(chǎn)的處理。淮安市商業(yè)銀行貸款風(fēng)險的形成有其歷史的和社會的原困，也有自身管理不善的因素。當(dāng)務(wù)之急是必須盡快建立健全科學(xué)的貸款風(fēng)險管理體系，實(shí)現(xiàn)貸款的安全性、流動性和效益性。首先，要重點(diǎn)落實(shí)貸款“三查”制度和統(tǒng)一授信制度，強(qiáng)化貸款風(fēng)險的事前、事中和事后控制。各商業(yè)銀行應(yīng)及時準(zhǔn)確地分析客觀環(huán)境的變化，使信貸資金的投向、投量隨著客觀情況的變化而變化。要綜合企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信譽(yù)狀況等各種指標(biāo)確定企業(yè)的信用等級。在貸款發(fā)放前通過對借款企業(yè)進(jìn)行信用等級的評估并對有關(guān)資料進(jìn)行收集、整理、分析和判斷，通過量化方式測算企業(yè)信用對貸款風(fēng)險的影響。盡量避免對信用等級低于貸款標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)給予貸款。同時要做好貸時審查工作，落實(shí)審貸分離制度，對貸款風(fēng)險度進(jìn)行驗證，以確定貸款方式、額度等具體事項，審查貸款的基本情況，最后由決策部門審批。最后還應(yīng)把好事后檢查關(guān)，這也是至關(guān)重要的一個環(huán)節(jié)，要及時監(jiān)測貸款資產(chǎn)質(zhì)量 的變化；加強(qiáng)對貸款使用狀況的監(jiān)督。定期對其進(jìn)行測算和分析，可借助電子計算機(jī)系統(tǒng)對貸款全過程實(shí)行風(fēng)險預(yù)警，確定風(fēng)險度。其次，建立貸款風(fēng)險分散機(jī)制和風(fēng)險救助機(jī)制也是防范風(fēng)險，減少損失的關(guān)鍵所在。

3.加強(qiáng)銀行從業(yè)人員素質(zhì)建設(shè)。一流的技術(shù)裝備加上一流的人員是商業(yè)銀行提高經(jīng)營能力和競爭能力所必備的條件。國外一些著名大銀行常通過安排員工輪崗訓(xùn)練或派駐海外機(jī)構(gòu)工作等方式，以拓寬員工的知識面和視野，培養(yǎng)他們的創(chuàng)造力?；窗彩秀y行業(yè)可以借鑒他們的先進(jìn)做法給合自身實(shí)際大力推進(jìn)員工隊伍素質(zhì)建設(shè)，嚴(yán)禁無證人員上崗，并可通過建立一套激勵型的勞動人事制度，從員工的錄用、培訓(xùn)、考核、收入分配、職務(wù)晉升等方面進(jìn)行全面改革，讓忠誠能干的員工得到充分施展才華的機(jī)會。加強(qiáng)對員工思想政治教育、法律知識的學(xué)習(xí)，切實(shí)增強(qiáng)員工遵紀(jì)守法觀念，避免違法亂紀(jì)事件發(fā)生，使每個員工以為銀行作出貢獻(xiàn)與實(shí)現(xiàn)自我價值緊密結(jié)合起來，激勵全體員工傾心敬業(yè)。各商業(yè)銀行還要把更新技術(shù)裝備作為一個戰(zhàn)略性問題來對待，加快計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，更新辦公室設(shè)施，改善營業(yè)環(huán)境，使軟硬件同步發(fā)展，為客戶提供一套高效運(yùn)作機(jī)制。建立員工自我約束機(jī)制，切實(shí)防范“道德”風(fēng)險。增強(qiáng)銀行服務(wù)人員的服務(wù)意識，把顧客的利益放在首位，一切為顧客著想，從顧客的角度出發(fā)，力爭微笑服務(wù)每一天。

4.強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制體系。銀行要有嚴(yán)格的崗位分工和制定明確的工作職責(zé)，使各部門既有相對的獨(dú)立性，又能相互配合。一是嚴(yán)格崗位分工，切實(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)運(yùn)作的實(shí)際要求，因事設(shè)崗，因崗定人，盡量做到分工合理。并實(shí)行行內(nèi)崗位輪換和員工年假制等，使銀行每個人員和每項業(yè)務(wù)都處于被監(jiān)督、被檢查范圍之內(nèi)；二是按照每一項業(yè)務(wù)至少必須有兩個崗位或兩人以上參與記錄、核算和管理的要求，明確各崗位或員工在業(yè)務(wù)操作中的責(zé)權(quán)劃分，按各自的工作性質(zhì)、權(quán)限承擔(dān)相應(yīng)的工作責(zé)任；三是加強(qiáng)業(yè)務(wù)操作的事后檢查，每項業(yè)務(wù)要求有一名業(yè)務(wù)主管或?qū)ｉT崗位對該項業(yè)務(wù)處理的整個流程進(jìn)行綜合把關(guān)和全過程的檢查，確保各崗位按職責(zé)要求正確處理同一筆業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)問題，及時糾正；四是要做好各部門之間的協(xié)調(diào)和相互促進(jìn)工作。

5.加強(qiáng)金融監(jiān)管，維護(hù)地區(qū)金融安全與穩(wěn)定運(yùn)行。維護(hù)地區(qū)金融安全與穩(wěn)定運(yùn)行是促進(jìn)金融市場發(fā)育和金融市場深化的必要條件，這一點(diǎn)對于淮安來說更為重要。這是因為，淮安由于地處蘇北，不僅使地區(qū)金融業(yè)自身發(fā)展受到限制并逐漸落后于全省，更制約了地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展。審慎面對多年來難得的金融形勢和發(fā)展機(jī)遇，注意防控當(dāng)前的貸款集中度風(fēng)險和潛在的長期信用風(fēng)險，盡最大努力防止因項目選擇不當(dāng)、企業(yè)效益持續(xù)下滑等原因而導(dǎo)致銀行不良貸款反彈。既要認(rèn)真貫徹落實(shí)中央關(guān)于實(shí)施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策的決策部署，保證擴(kuò)內(nèi)需、保增長、促振興目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，也要避免某些行業(yè)的低水平重復(fù)建設(shè)，并加大對高能耗、高污染、產(chǎn)能過剩行業(yè)的退出力度。加大地方政府與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)同監(jiān)管力度，建立健全金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。雖然金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和地方政府所處的位置和角度不同，但在金融監(jiān)管的目標(biāo)上是一致的，即通過協(xié)調(diào)與合作，保障區(qū)域金融安全與穩(wěn)定，共同促進(jìn)區(qū)域金融的健康發(fā)展 [7]。加強(qiáng)地方金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，努力防控地方金融風(fēng)險。

結(jié)論

要想實(shí)現(xiàn)淮安銀行業(yè)更快更好的發(fā)展，必須把加強(qiáng)政府對銀行的宏觀調(diào)控、政策上的引導(dǎo)與銀行個體的主觀積極能動性發(fā)揮出來，加大銀行與企業(yè)之間的有效合作，改變觀念抓信貸，不斷引進(jìn)新的金融機(jī)構(gòu)，建立健全金融體系，本著服務(wù)人民、為人民提供方便的原則，大力貫徹科學(xué)發(fā)展觀以及社會主義和諧社會的目標(biāo)，努力促進(jìn)淮安金融市場更快更好的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]淮安市2001—2009年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報[Z].

[2]中國金融市場發(fā)展對策分析[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2010，(8)：54-55.

[3]曹龍驥.貨幣銀行學(xué)[M].北京：高等教育出版社，2008：101-102.

[4]潘英俊，金春寶，孔源.中國金融市場現(xiàn)狀及發(fā)展研究[J].科學(xué)論壇，2008，(65)：3-4.

[5]中國金融市場運(yùn)行分析[J].財經(jīng)界，2007，(15)：25-26.

[6]曾凡銀，馮宗憲.城市商業(yè)銀行的競爭環(huán)境與路徑選擇[J].財貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2005，(5)：45-46.

[7]丁志杰.歐美中小銀行的發(fā)展經(jīng)驗及其借鑒意義[J].金融論壇，2006，(3)：31-32.

[責(zé)任編輯 陳丹丹]