摘要：城鄉(xiāng)二元金融結構下，農村金融服務長期不足，嚴重制約了三農發(fā)展。城鄉(xiāng)金融服務一體化建設，是實現城鄉(xiāng)金融服務均等化、城市金融反哺農村、農村資金回流的重要舉措。在當前經濟發(fā)展階段，城鄉(xiāng)金融服務一體化建設，就是通過支付結算、資源配置、轉移分散金融風險為主要內容的金融服務的普惠建設，消除城鄉(xiāng)金融服務種類、工具、質量上的大差距，提升農村金融服務水平，促進三農更好發(fā)展。

關鍵詞：金融服務 金融功能 一體化

中圖分類號：F830.9文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）27-0078-02

一、建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的支付結算服務體系

支付結算服務是金融體系最基本的職能，也是金融功能實現的前提，便捷、安全、高效的支付結算渠道是各類經濟金融活動安全和效率的保證。

1.農村地區(qū)支付結算技術、設施、工具、服務很不發(fā)達，與城市差距較大，既無法滿足農村日益復雜的結算需求，又限制了城鄉(xiāng)資金流通。在城市，已初步形成中央銀行、銀行類金融機構、證券結算機構等各有側重、功能互補的支付服務體系，各支付系統(tǒng)有效銜接，現代化支付工具基本實現了普及。而在農村金融機構中，盡管也不同程度的實現了現代化支付系統(tǒng)和支付工具的應用，但大多集中于縣城（縣級市）和發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而在大多數非發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融網點中，大小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)、銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)還是空白；支付手段還停留在傳統(tǒng)方式上，現金支付仍是最主要的手段，非現金結算方式和電子支付工具幾乎沒有。

2.城鄉(xiāng)分割的金融安排造成農村金融機構改進支付結算服務激勵不足，是造成農村支付結算體系發(fā)展緩慢的主要因素。金融支付結算系統(tǒng)按運行主體可分為兩類，一類是人民銀行推動的、旨在實現資金跨地區(qū)、跨金融機構流動的大金融支付系統(tǒng)，另一類是金融機構推動的、旨在實現本機構內部資金流動的金融機構自系統(tǒng)。對大金融支付系統(tǒng)的創(chuàng)新升級，因其正外部效應，各商業(yè)金融機構激勵不足；而對金融機構自系統(tǒng)，出于競爭和發(fā)展需要，城市金融機構都致力于增進、改善、提高系統(tǒng)的服務水平及設施建設以獲取更多的資源和效益。而在農村金融市場上，農信銀憑借其資金、網點、人員“三多”優(yōu)勢成為農村唯一的支付結算服務提供主體。①有效競爭的缺乏造成農信銀創(chuàng)新激勵不足，提高改進支付結算服務的動力缺乏，推廣現代支付結算工具積極性不高，導致農村支付結算體系發(fā)展緩慢。

3.加快建立城鄉(xiāng)一體化的支付結算服務體系。加快農村現代化支付結算體系建設。鼓勵支持農村金融機構加快建設支付結算設施，加快升級改造支付系統(tǒng)，盡快全面接入CNAPS，暢通農村支付結算渠道；以稅費減免、財政補貼等方式鼓勵農村金融機構和商戶推廣使用現代化支付工具。農村金融機構要積極引導支付需求旺盛的農村個人及單位使用個人支票、銀行本票、信用卡等非現金支付工具；推廣電子支付工具的使用范圍，增加ATM機、POS機的布放，拓展網上支付、電話支付、移動支付等電子支付工具，提高其服務質量和安全性，尤其要在不適合設立營業(yè)網點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)大力推廣；創(chuàng)新支付工具，積極謀求政府支持，開發(fā)與新農村建設、國家惠農措施相適應、適合農村地區(qū)需求的支付產品和服務。鼓勵城市金融機構支付結算服務向農村延伸。

二、建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的資源配置服務體系

1.中國金融資源配置不合理，表現為農村信貸滿足率低與城鄉(xiāng)資金逆需求流動。金融是經濟的核心，是激活資源促進經濟發(fā)展的“催化劑”，對資金缺乏其他資源豐富的農村地區(qū)尤其如此，然而，面對農村巨大融資需求，正規(guī)金融機構未能發(fā)揮其農村金融市場主力軍作用，對三農信貸的支持作用亟待加強。據國務院發(fā)展研究中心農村部2005年開展的百村農村金融調查數據顯示，1 190戶有融資需求的農戶中，農信社對其的貸款滿足率為48.36%，對申請農信社貸款農戶的貸款滿足率為74.19%；54.5%的農戶認為農信社的授信額度不能滿足需求。過去幾十年來，長期資金緊張的農村一直通過各種方式為城市輸送“生產剩余”，農村資金通過正規(guī)金融機構，在中央主導的金融縱向分割和地方政府主導的金融橫向分割下，流向城市和工業(yè) [1]。根據嚴浩坤，羅湛君[2]的估計，僅2007年一年通過金融渠道凈流出的農村資金就達7萬億元。

2.城市偏向的金融制度加劇了農村融資條件和環(huán)境的惡化，導致農村資金外流。對正規(guī)金融機構來說，農村金融市場有效抵押不足、信用體系不完善、缺乏擔保等是造成其惜貸的主要原因。追求GDP增長的各級政府重點關注城市及工業(yè)融資需求，建立了多元化的擔保體系、比較完善的征信系統(tǒng)等，大大改善了城市融資條件及環(huán)境。相比較而言，農村融資環(huán)境沒有明顯改善：只有使用權的農地、林地、水面、宅基地等作為有效抵押品的創(chuàng)新仍處于探索之中，“信用村、信用戶”的建設依然“任重道遠”，農業(yè)保險還處于試點階段等。與不斷完善的城市金融環(huán)境相比，進展遲滯的農村融資環(huán)境“持續(xù)惡化”，導致農村資金外流。

3.建立城鄉(xiāng)一體化的資源配置服務體系。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，關鍵是“通過政策干預和財政補償，引導資源要素向農村配置”[3]，金融也不例外，要通過合理的金融安排，引導金融資源“下鄉(xiāng)”為農村服務。（1）打破金融機構城鄉(xiāng)分立態(tài)勢，建立城鄉(xiāng)一體的金融機構和金融服務體系。農村資金“饑渴”并不是因為缺乏資金，① 而是缺少能為其提供適合信貸服務的金融機構，要在積極增加農村金融機構的基礎上，革除城鄉(xiāng)金融機構和服務分立的陳舊觀念，建立城鄉(xiāng)一體的金融機構體系和服務理念，實現金融信貸服務的普惠制。（2）加大政府支持力度，破解三農貸款“兩高一低”與商業(yè)金融機構追求“三性”的固有矛盾，引導金融資源向三農集中。1）加大政府對各類金融機構三農貸款的支持力度，對三農貸款提供利息補貼和財政補助；放寬農村利率限制，允許金融機構根據當地經濟發(fā)展水平適當放寬貸款利率浮動范圍，增加信貸收益。2）鼓勵金融機構提供三農貸款，對三農信貸達到一定占比或一定額度的金融機構，按年度給予一次性資金獎勵。3）優(yōu)化三農融資需求的生態(tài)土壤。加快農村征信體系建設，加速農村“信用村、信用戶”建設，積極推進農村征信系統(tǒng)與人行征信系統(tǒng)的耦合，鼓勵金融機構依據客戶“軟、硬”信息②的可得性因地制宜創(chuàng)新征信標準，完善農村信用體系；推進農村抵押品市場建設，積極探索農村土地使用經營權、農業(yè)保單、企業(yè)產權物權運營權等權力抵質押模式，開展土地確權工作，推進農村土地使用經營權、企業(yè)產權物權運營權等在市、縣、鄉(xiāng)、村的合理流轉和交易。

三、建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的金融風險分散轉移服務體系

1.農村金融風險轉移分散渠道嚴重缺乏，風險集聚于金融機構，從而限制了農村金融市場發(fā)展。經濟社會發(fā)展不確定因素的廣泛存在，使風險無處不在，而以信用為交易基礎的金融，風險程度尤甚于其他領域。在城市，風險治理逐漸規(guī)章化：形成了比較完善的保險市場、抵押品市場、擔保市場、資本市場等。而在農村，國際通用的分散轉移金融風險的渠道基本上剛處于起步階段：以化解農業(yè)自然風險為主旨的農業(yè)政策性保險還沒有形成農村地區(qū)的全覆蓋，其經營機制、補償機制、發(fā)展機制還很不完善。

2.政府對農村金融職能定位的偏差使得其忽視了對農村金融風險的治理，導致了農村金融機構的高風險。如前所述，為了完成工業(yè)化原始積累以及優(yōu)先發(fā)展城市和工業(yè)，農村金融制度配合財政集中農村各種剩余并將之直接配置到各產業(yè)部門[4]。在各級政府GDP導向戰(zhàn)略下，農村金融這種抽取農村資金投向城市和重工業(yè)的吸儲功能持續(xù)強化，而對關系農村金融持續(xù)發(fā)展、促進其支農作用有效發(fā)揮的金融風險治理則缺乏應有的重視，農村金融風險分散和轉移渠道——農業(yè)保險、農村擔保、農產品期貨、直接融資等嚴重缺乏，三農發(fā)展的自然風險、市場風險、信用風險集聚于農村金融機構而無法實現分散轉移。

3.建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的金融風險分散轉移服務體系。分散降低農村金融風險，要著重做好以下幾點工作：（1）加強農村擔保體系建設。成立省級財政支持的市、縣二級政策性擔保和再擔保機構，探索以農頭企業(yè)、農村經濟合作組織、協會等為紐帶的互助聯保體系，支持商業(yè)擔保體系建設，發(fā)展農戶聯保、結對互保等民間擔保方式。（2）發(fā)展農村保險業(yè)，有效分散農業(yè)生產風險。加快發(fā)展政策性農業(yè)保險，擴大政策性保險覆蓋范圍、保險品種和補償力度；完善農業(yè)保險再保險機制；構建由再保險、財政巨災風險基金、共保體共同組建的農業(yè)巨災風險分散機制。（3）發(fā)展農產品期貨市場，增加農產品期貨交易品種，分散農產品價格風險。（4）積極支持符合條件的“農姓”企業(yè)利用資本市場融資，改善其融資方式的“長短腿”現象。

參考文獻：

[1]周立.改革期間中國金融業(yè)的“第二財政”與金融分割[J].世界經濟，2003，(6).

[2]嚴浩坤，羅湛君.中國農村資金外流分析：規(guī)模、渠道與機理[N].中華合作時報，2009-03.

[3]彭建強.統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的關鍵和基本原則[N].河北日報，2010-04.

[4]溫鐵軍.中國新農村建設報告[M].福州：福建人民出版社，2010．

[責任編輯 陳丹丹]