摘要：2010年以來宏觀形勢日趨復(fù)雜，今年更是被認(rèn)為是新世紀(jì)以來經(jīng)濟(jì)金融形勢最嚴(yán)峻的一年。城市商業(yè)銀行作為中國銀行業(yè)的“后輩”，無論資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍還是整體實(shí)力均難以與全國性銀行相媲美。面對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢，城商行必須在發(fā)展思路和經(jīng)營模式上作思考，確保穩(wěn)健經(jīng)營和長足發(fā)展。

關(guān)鍵詞：宏觀形勢 城商行 差異化經(jīng)營

中圖分類號：F290文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1673-291X（2011）25-0033-02

2010年以來宏觀形勢日趨復(fù)雜，作為“十二五”規(guī)劃開局之年的2011年更是被認(rèn)為是新世紀(jì)以來經(jīng)濟(jì)金融形勢最嚴(yán)峻的一年。今年上半年，CPI 頻創(chuàng)新高，加息預(yù)期加劇，信貸規(guī)模受限，企業(yè)融資成本提高；存款準(zhǔn)備金率的上調(diào)空間有限但效果顯現(xiàn)不足，投資能力下降，經(jīng)濟(jì)增速回落，通脹高位運(yùn)行。

城市商業(yè)銀行作為中國銀行業(yè)的“后輩”，無論資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍還是整體實(shí)力均難以與全國性銀行相媲美，基本沒有什么優(yōu)勢可言。面對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢和監(jiān)管部門的強(qiáng)化監(jiān)管，一直生存在四大國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行“夾縫中”的城商行，要在這個(gè)行業(yè)中占有一席之地，必須在發(fā)展思路和經(jīng)營模式上作思考，走出一條適合自己的路子來，確保穩(wěn)健經(jīng)營和長足發(fā)展。

一、當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢對城商行的經(jīng)營產(chǎn)生的影響

1.系列房地產(chǎn)新政出臺后，房地產(chǎn)價(jià)格上漲過快的勢頭明顯得到了抑制，并且出現(xiàn)了下降趨勢。但一方面由于城商行普遍房地產(chǎn)貸款集中，房產(chǎn)新政將直接影響房地產(chǎn)信貸資產(chǎn)的安全，加大城商行信用風(fēng)險(xiǎn)；另一方面樓市房價(jià)調(diào)控直接影響地價(jià)，土地出讓情況很大程度上左右了地方財(cái)政，城商行作為當(dāng)?shù)卣蠲芮械慕鹑跈C(jī)構(gòu)，負(fù)債業(yè)務(wù)影響較大。

2.貸款新規(guī)的全面落實(shí)，雖然促進(jìn)了銀行信貸管理方式的轉(zhuǎn)變、風(fēng)險(xiǎn)防范和結(jié)構(gòu)調(diào)控，但極大地挑戰(zhàn)了銀行、企業(yè)的思維定式和習(xí)慣做法。一是貸款資金的實(shí)貸實(shí)付要求對貸款派生存款影響將較為明顯；二是原有流動資金貸款或多或少的存在被企業(yè)特別是集團(tuán)企業(yè)挪作他用的情況，很多貸款在授信到期后按新政很難予以續(xù)貸，收貸又將會對企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)產(chǎn)生較大影響，資金鏈存在斷裂可能。所以貸款新規(guī)的實(shí)施很長一段時(shí)間內(nèi)將影響銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，盈利能力也必將受到影響。

3.人民幣匯率改革和外貿(mào)出口調(diào)控將對城商行產(chǎn)生長期、深刻的影響。從短期來看，城商行的信用風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)有所加大；從長期來看，市場將面臨更加多變的環(huán)境，同時(shí)也將出現(xiàn)更多的新需求、新市場和新的金融工具，對城商行的金融創(chuàng)新能力提出挑戰(zhàn)。另外，隨著國際金融危機(jī)的大浪潮過去，世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，出口擴(kuò)大，外貿(mào)出口調(diào)控宏觀政策變化也將直接影響城商行的主流企業(yè)——中小企業(yè)的經(jīng)營狀況和盈利能力，對城商行的影響值得深思。

4.存款準(zhǔn)備金率的連續(xù)上調(diào)和信貸均衡投放監(jiān)管對城商行業(yè)務(wù)發(fā)展造成一定的壓力。全國性銀行規(guī)模大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、融資渠道和存款來源豐富，各分支機(jī)構(gòu)跨區(qū)域之間進(jìn)行調(diào)撥便捷；而城商行規(guī)模小、業(yè)務(wù)品種少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，主要依靠吸收當(dāng)?shù)卮婵?，融資渠道單一，流動性風(fēng)險(xiǎn)較大，容易導(dǎo)致區(qū)域性金融風(fēng)波。

5.資本市場的快速發(fā)展給城商行的經(jīng)營業(yè)務(wù)帶來較大影響。一是給負(fù)債業(yè)務(wù)帶來沖擊，隨著資本市場的發(fā)展和金融投資品種的增多，客戶投資理財(cái)觀念的增強(qiáng)，大量資金投資到資本市場上的股票、基金、債券、期貨等具有較高收益的金融產(chǎn)品，導(dǎo)致城商行較為穩(wěn)定和較低成本的儲蓄資金大幅度減少；二是對城商行信貸業(yè)務(wù)帶來沖擊，資本市場為企業(yè)提供和多樣化的融資渠道，企業(yè)可以通過市場進(jìn)行直接融資，而不再局限于銀行的間接融資，從而分流了城商行的優(yōu)質(zhì)客戶。

二、城商行探索差異化經(jīng)營道路的必要性

城商行作為銀行業(yè)一支不可忽視的新興力量，在這“十二五”規(guī)劃的開局之年，積極探索差異化經(jīng)營已經(jīng)十分迫切。

1.形勢逼人，城商行不走差異化道路沒有出路。作為夾縫中的城商行，要在這個(gè)行業(yè)中占有一席之地，必須走出自己的一條路子來，否則即使眼前有利，最后還是沒有生存機(jī)會。更應(yīng)該看到，中國國有銀行的競爭力的回升和股份制銀行的市場份額的擴(kuò)大，如果沒有危機(jī)意識，還是人云亦云照搬老套模式，注定沒有出路，未來的行業(yè)領(lǐng)軍者必定是在差異化經(jīng)營方面做得有特色的機(jī)構(gòu)。

2.時(shí)不待我，留給城商行主動調(diào)整的機(jī)會和時(shí)間不多了。盡管目前銀行業(yè)發(fā)展遇到了許多新問題，如同業(yè)競爭加劇、利差縮小、監(jiān)管強(qiáng)化等，但管制的利率仍能保證銀行盈利。然而，我們必須清醒地看到，隨著利率市場化進(jìn)程的推進(jìn)，這種利差的保護(hù)可能已經(jīng)接近尾聲。一旦利率放開，眾多的中小銀行一定會兼并、重組。因此要充分認(rèn)識到銀行業(yè)發(fā)展的規(guī)律，抓住這段黃金機(jī)遇期，及早探索差異化經(jīng)營模式，提高核心競爭力。

3.大勢所趨，差異化經(jīng)營是銀行可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。不可否認(rèn)，當(dāng)前中國銀行業(yè)同質(zhì)化特征比較明顯，不管規(guī)模大小，經(jīng)營模式都差不多。但過度依賴資本消耗、過度依賴規(guī)模和利差的盈利模式是不能持續(xù)的，工行、招行等大行都在思考戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。作為弱勢群體的城商行，更應(yīng)該深入思考如何進(jìn)行差異化經(jīng)營，確保可持續(xù)發(fā)展。

三、城商行差異化經(jīng)營探索

城商行脫胎于城信社，最初的戰(zhàn)略定位是服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)，這也決定了不同區(qū)域城商行的不同戰(zhàn)略定位。但總體上來說，城商行的戰(zhàn)略選擇不外乎三種：一是積極重組并購，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，成為全國性規(guī)模化經(jīng)營；二是個(gè)性化服務(wù)，扎根地區(qū)，成為提高個(gè)性化服務(wù)的社區(qū)精品銀行；三是并入大的銀行平臺，充分利用其品牌資源，快速實(shí)現(xiàn)自身的擴(kuò)張。

通過對成功城商行的經(jīng)營模式的學(xué)習(xí)研究，結(jié)合長期城商行的工作經(jīng)驗(yàn)，筆者認(rèn)為，無論選擇何種經(jīng)營模式，城商行要在眾多銀行中異軍突起并持續(xù)發(fā)展，最關(guān)鍵的還是要進(jìn)行差異化經(jīng)營。所謂差異化經(jīng)營戰(zhàn)略，關(guān)鍵是找到與城商行發(fā)展相契合的核心市場、核心業(yè)務(wù)、核心客戶、核心產(chǎn)品，城商行只有抓住這四個(gè)“核心”，才有可能形成核心競爭力。

1.立足地方，做深核心市場。城商行最大的特點(diǎn)就是區(qū)域性化經(jīng)營，每個(gè)城商行都有一個(gè)明確的市場定位，就是立足地方。近年來，大部分城商行都實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展，雖然走出去可以擴(kuò)大市場，但只有本土才是城商行的大本營，城商行仍然必須扎根當(dāng)?shù)?，做深做透本土業(yè)務(wù)，重點(diǎn)拓展鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場和社區(qū)業(yè)務(wù)，著力打造功能完備的社區(qū)銀行，保證在當(dāng)?shù)氐慕^對競爭優(yōu)勢。

2.加快轉(zhuǎn)型，拓展核心業(yè)務(wù)。城商行應(yīng)積極應(yīng)對當(dāng)前宏觀形勢，加快經(jīng)營發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，推進(jìn)由利差盈利模式向多元化發(fā)展的轉(zhuǎn)變，主動尋求城商行提升核心競爭力的方向所在。隨著資本市場的發(fā)育、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制和利率市場化進(jìn)程的加速，銀行存貸款增速逐漸回落、存貸款利差逐步縮小。城商行必須做大做強(qiáng)核心業(yè)務(wù)，逐步形成以公司銀行、零售公司、個(gè)人銀行、信用卡、金融市場為主導(dǎo)的五大利潤中心，實(shí)現(xiàn)利潤來源多元化。

3.定位中小，培育核心客戶。明確目標(biāo)市場后，如何界定、發(fā)現(xiàn)真正適合城商行的有效客戶，如何將其培育成為忠誠度高、貢獻(xiàn)度高的核心客戶群，是差異化經(jīng)營戰(zhàn)略能否成功落地的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。城商行不同于全國性大行，要鎖定小企業(yè)目標(biāo)客戶，實(shí)行差異化和特色化服務(wù)，要在實(shí)踐中不斷摸索，形成一套適合小企業(yè)客戶群特點(diǎn)的客戶甄別、客戶維護(hù)和提升的標(biāo)準(zhǔn)化機(jī)制方法，開展錯(cuò)位經(jīng)營。

4.大膽創(chuàng)新，打造核心產(chǎn)品。差異化經(jīng)營，必須要有與眾不同的拳頭產(chǎn)品作支撐。城商行必須適應(yīng)廣大中小企業(yè)金融服務(wù)的需要，不斷調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，積極探索以零售方式做公司業(yè)務(wù)、以批發(fā)方式做零售的新路子。不僅要建立專注于小企業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理體系和專業(yè)團(tuán)隊(duì)，而且要推出適應(yīng)小企業(yè)客戶特點(diǎn)與需求的一系列產(chǎn)品、便捷的審批流程，推進(jìn)小企業(yè)服務(wù)品牌建設(shè)和小企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

[責(zé)任編輯 吳高君]