摘要：首先介紹了中國銀行保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題，結(jié)合中國的實(shí)際情況，提出了循序漸進(jìn)推進(jìn)股權(quán)模式的轉(zhuǎn)變、注重銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新等一系列中國銀行保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn) 問題 對策

中圖分類號：F830文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1673-291X（2011）25-0065-03

一、中國銀行保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

近些年，中國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展異常迅猛。銀行保險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司尤其是人身險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略中已經(jīng)提升到非常重要的地位。保險(xiǎn)公司對銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的爭奪也更加激烈。銀行保險(xiǎn)之所以被如此重視，主要由于銀行保險(xiǎn)的引入可以為保險(xiǎn)公司、銀行和客戶帶來“三贏”的積極效應(yīng)。尤其在2003年1月修訂的《保險(xiǎn)法》正式實(shí)施后，“1+1”的兼業(yè)代理模式得到了修訂，“多對多”的合作模式使銀保合作掀起了新的高潮。在新法指引下，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都與商業(yè)銀行簽訂了合作協(xié)議，而且多數(shù)保險(xiǎn)公司都和不止一家銀行進(jìn)行合作，開展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。合作的內(nèi)容和范圍也越來越廣泛，不僅包括銷售保單、代收保費(fèi)，還包括開展融資業(yè)務(wù)、資金劃轉(zhuǎn)、保單質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)。

截至2009年底，銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到3 666.84億元（見表1），占總保費(fèi)比達(dá)到32.92%。2001—2009年，銀保保費(fèi)收入從47億元增長至3 666.84億元，增長了77倍。2008年，銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入3 546.5億元，增長了1倍多，為當(dāng)年總保費(fèi)增速作出了66.8%的貢獻(xiàn)。

在經(jīng)歷了2006—2008年的快速增長后，2009年銀行保險(xiǎn)的增長速度有了大幅度的回落，從2008年的107.36%的增幅猛然下降到3.39%的增幅。這種急速的回落也充分表明了，銀保在快速發(fā)展的背后隱藏了諸多嚴(yán)重的問題。

二、中國銀行保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

（一）松散的分銷協(xié)議模式

從中國銀行保險(xiǎn)的實(shí)際運(yùn)作來看，保險(xiǎn)公司依托銀行的網(wǎng)點(diǎn)推銷產(chǎn)品，擴(kuò)大保費(fèi)收入，銀行從中獲取代理費(fèi)與傭金，增加手續(xù)費(fèi)收入。不管是雙方簽訂的協(xié)議名稱是“戰(zhàn)略伙伴”還是其他，銀行都不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，只組織向客戶推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，促成銷售的實(shí)現(xiàn)。在這種松散的模式下，雙方的合作存在很多不確定的因素，保險(xiǎn)公司為了獲得銀行的客戶資源，不得不通過提高手續(xù)費(fèi)來達(dá)成目標(biāo)。而銀行也會根據(jù)手續(xù)費(fèi)率的高低來選擇合作重點(diǎn)，不斷的調(diào)整戰(zhàn)略目標(biāo)，這對于銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展來說是極為不利的。通過對各公司的銀行保險(xiǎn)利潤率來看，銀保業(yè)務(wù)對保險(xiǎn)公司的利潤貢獻(xiàn)并不高，好比“雞肋”，棄之可惜，食之無味，甚至“苦味”。2006年以來銀行保險(xiǎn)一直保持著高速發(fā)展的勢頭，但手續(xù)費(fèi)的問題一直影響著其發(fā)展。在當(dāng)前模式下，還容易滋生很多“潛規(guī)則”，包括基層機(jī)構(gòu)賬外補(bǔ)貼的商業(yè)賄賂行為。另外，松散的合作模式，對于銀行保險(xiǎn)自身的發(fā)展也是不利的，銀行和保險(xiǎn)公司都只注重自身的利益，從而忽略了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的技術(shù)創(chuàng)新、人才培養(yǎng)、服務(wù)質(zhì)量等問題。

（二）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

目前銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以壽險(xiǎn)產(chǎn)品為主，小部分是健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，其中大部分都是儲蓄分紅型或投資連結(jié)型，投資成分重、保險(xiǎn)成分弱，不僅在保險(xiǎn)公司之間存在明顯的同質(zhì)性，而且與銀行產(chǎn)品也存在替代問題，并形成銀行與保險(xiǎn)產(chǎn)品競爭現(xiàn)象。這種產(chǎn)品的單一和同質(zhì)性使各保險(xiǎn)公司不能發(fā)揮其技術(shù)優(yōu)勢，也沒有跟銀行產(chǎn)品形成優(yōu)勢互補(bǔ)，只是在盲目地爭規(guī)模、爭渠道，靠拼手續(xù)費(fèi)等較為低級的競爭手段，在保險(xiǎn)公司間形成惡性競爭。另外，片面強(qiáng)調(diào)投資分紅，使投保人將獲取紅利視為唯一目的，削弱了產(chǎn)品本身的保障性，造成養(yǎng)老型壽險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足。一項(xiàng)對銀行代理分紅險(xiǎn)投保人的調(diào)查表明，有48%的投保人購買分紅險(xiǎn)是看重其紅利，28%的投保人看重其保障功能，24%的投保人是二者兼顧。這種過分強(qiáng)調(diào)分紅預(yù)期的現(xiàn)象也使保險(xiǎn)公司面臨著很大的分紅壓力。顯然，定位不準(zhǔn)、結(jié)構(gòu)不優(yōu)問題嚴(yán)重，由此不難理解，為什么2001—2003年中國銀行保險(xiǎn)能一路高歌，在如此短時(shí)間內(nèi)成倍增長，又為何在2004年會迅速下滑。隨著2006年資本市場回暖，基金產(chǎn)品及銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展對銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大沖擊。

（三）誤導(dǎo)宣傳帶來的信譽(yù)危機(jī)

1．銷售人員在銷售過程中混淆保險(xiǎn)與儲蓄的區(qū)別。銀行柜員或保險(xiǎn)公司專管員在推銷分紅等新型產(chǎn)品時(shí)，有意或無意混淆保險(xiǎn)與儲蓄存款的區(qū)別，使銀行顧客在不明就里的情況下購買了保險(xiǎn)。分紅等新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品雖然有一定的儲蓄性，但與儲蓄存款還是有著本質(zhì)的區(qū)別。根據(jù)人民銀行規(guī)定，存款實(shí)行“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密”的原則。而在人身保險(xiǎn)中，投保人雖然有退保的自由，但退保需支付一定手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)，投保人退保均可能有一定的本金損失。因此，投保人若在不知情的情況下購買了人身保險(xiǎn)，在需要用錢時(shí)，則難以避免與銀行或保險(xiǎn)公司發(fā)生爭執(zhí)。

2．銀行網(wǎng)點(diǎn)中的銀行保險(xiǎn)信息披露存在一定程度的不真實(shí)，夸大了保險(xiǎn)合同利益。未按保險(xiǎn)條款對重要事項(xiàng)進(jìn)行如實(shí)告知，夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同利益，或以銀行信用來代替保險(xiǎn)公司的信用，混淆消費(fèi)者的視聽。目前百姓對國內(nèi)銀行的信任度比保險(xiǎn)公司的高，其最終結(jié)果可能導(dǎo)致銀行透支信用，從而埋下危機(jī)的種子。

（四）信息技術(shù)水平低下，缺乏統(tǒng)一的信息操作平臺

獲取服務(wù)的便捷性是客戶進(jìn)行金融消費(fèi)的基本要求，能夠及時(shí)快速地為客戶提供綜合性金融服務(wù)，是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的基本條件。由于目前保險(xiǎn)公司和銀行很多沒有實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)，缺乏統(tǒng)一的信息操作平臺，因此，各銀行代理保險(xiǎn)大都是手工操作，銀行網(wǎng)點(diǎn)受理業(yè)務(wù)后，手工給客戶出具臨時(shí)保單，在保險(xiǎn)公司簽署保單后，再轉(zhuǎn)交給客戶，保單流轉(zhuǎn)緩慢，客戶難以享受到全面、便捷的服務(wù)，影響了客戶的積極性，也不利于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范。雖然有的銀行與保險(xiǎn)公司之間運(yùn)用“銀保通”系統(tǒng)，但這僅僅是二者之間相互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)處理和管理系統(tǒng)，缺乏對客戶資源的有效挖掘。

（五）銀行保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制不到位

1．相關(guān)監(jiān)管措施不到位。一是銀保合作中的兼業(yè)代理方面雖然有比較完善的規(guī)定，但在資格申報(bào)時(shí)要求的材料并不十分嚴(yán)格，如未審查銀行所有代理銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員工是否通過代理人資格考試取得資格證書。二是對于代理手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)雖然有規(guī)定，但監(jiān)管不夠。三是有的銀行允許信貸部門將手中擁有保險(xiǎn)資源推介給多家保險(xiǎn)公司，這種業(yè)務(wù)關(guān)系實(shí)際上已經(jīng)帶有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的味道。對于這種保險(xiǎn)代理與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)同時(shí)存在于一家單位中的現(xiàn)象如何管理，都對保險(xiǎn)監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)。

2．存在交叉監(jiān)管和重復(fù)管理的問題。如商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，代理人主體是一個(gè)，但監(jiān)管的主體卻有兩個(gè)，就保險(xiǎn)監(jiān)管而言，商業(yè)銀行具備了代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格條件，頒發(fā)相應(yīng)的資格證書，按審核規(guī)定可開展批準(zhǔn)險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的代理;就銀行監(jiān)管而言，商業(yè)銀行在主營范圍內(nèi)開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，是其銀行業(yè)務(wù)范圍的增加，按照最新頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的要求，銀行必須向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會進(jìn)行備案，按審批程序完備手續(xù)，獲得其許可后方可經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。

三、中國銀行保險(xiǎn)發(fā)展的對策

（一）循序漸進(jìn)推進(jìn)股權(quán)模式的轉(zhuǎn)變

本文認(rèn)為，通過建立資本紐帶來促進(jìn)保險(xiǎn)公司與銀行的深層次合作，成立專業(yè)性銀行保險(xiǎn)公司，是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路。

銀行保險(xiǎn)公司，是一種專門經(jīng)營銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，它利用銀行或郵局的網(wǎng)絡(luò)，向銀行、郵局的客戶以及其他非銀行、郵局的客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。公司可自行研發(fā)、設(shè)計(jì)適合這種銷售方式的產(chǎn)品，以達(dá)到為客戶提供最優(yōu)、可信、可靠的服務(wù)，并培養(yǎng)最有效益的客戶群體專業(yè)化經(jīng)營的目的。銀行參與成立銀行保險(xiǎn)公司有利于居民儲蓄中用于養(yǎng)老、醫(yī)療、意外等目的的資金的分流，緩解銀行壓力，同時(shí)不影響銀行資產(chǎn)總額；有利于銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢，豐富服務(wù)種類，增加新的利潤來源；有利于解決銀行保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的問題，促使其走上健康發(fā)展的道路。通過股權(quán)滲透的方式，銀行和保險(xiǎn)公司將會形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的共同體，二者在合作中可以更好地挖掘各自的優(yōu)勢和潛力。銀行、保險(xiǎn)及其他金融機(jī)構(gòu)，組建專業(yè)銀行保險(xiǎn)公司，從而實(shí)現(xiàn)金融一體化服務(wù)，盡力滿足客戶對不同金融產(chǎn)品的需求及對投資增值的關(guān)注，從而增強(qiáng)客戶忠誠度，增強(qiáng)銀行資金實(shí)力，提高保險(xiǎn)公司市場競爭力。加強(qiáng)了資本紐帶關(guān)系的銀行保險(xiǎn)將會走上專業(yè)化經(jīng)營之路，可以利用銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，降低營銷成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益；可以利用銀行的信息優(yōu)勢，及時(shí)、準(zhǔn)確掌握客戶的財(cái)務(wù)狀況，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；可以利用銀行的網(wǎng)絡(luò)，縮短客戶投保到保險(xiǎn)公司承保的時(shí)間以及實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金結(jié)算的快速、安全；可以加快保險(xiǎn)業(yè)，特別是壽險(xiǎn)業(yè)的擴(kuò)張速度，提高中國保險(xiǎn)業(yè)整體規(guī)模和服務(wù)水平。

（二）注重銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、創(chuàng)新

1．開發(fā)具有銀行特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于銀行保險(xiǎn)有其獨(dú)有的特征，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)也就不同于一般的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)，在進(jìn)行銀保產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，就必須充分考慮以下問題：第一，銀行的需要。保險(xiǎn)公司和銀行，既同屬于一個(gè)集團(tuán)，又存在各自的利益。所以，在長效合作模式下，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)必須考慮銀行的利益需要，提高銀行的積極性，避免信息對不稱導(dǎo)致的逆選擇等問題。相對來說，銀行更偏愛銷售與銀行產(chǎn)品形成互補(bǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如購房貸款定期壽險(xiǎn)和消費(fèi)信貸定期壽險(xiǎn)等貸款保障類產(chǎn)品，因此，加大此類與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相聯(lián)系的產(chǎn)品的開發(fā)可以調(diào)動銀行的積極性。第二，銀行銷售的特點(diǎn)。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品必須適合銀行銷售，所以銀保產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)具備操作手續(xù)簡便、快捷、免核保、易宣傳等特點(diǎn)。第三，不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和人文差異。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，人們富余資金較多，銀行員工完成存款任務(wù)較容易，因此，除了貸款保障類險(xiǎn)種，還可以開發(fā)儲蓄投資類以及簡易意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。第四，銀行在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品過程中應(yīng)當(dāng)不斷將市場信息反饋給保險(xiǎn)公司，使設(shè)計(jì)出的險(xiǎn)種適銷對路，銀行還可以設(shè)立理財(cái)專柜，通過不斷豐富的險(xiǎn)種和專業(yè)的理財(cái)能力，為客戶提供投資理財(cái)?shù)葌€(gè)性化服務(wù)，培養(yǎng)老客戶的忠誠度并吸引新客戶，提高自身的競爭能力。

2．加快銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。保險(xiǎn)公司在加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度的同時(shí)，還應(yīng)促進(jìn)銀保產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，由躉繳型產(chǎn)品向期繳型產(chǎn)品轉(zhuǎn)變，提高新單期繳的比重。由于期繳型產(chǎn)品是相對長期的保障型產(chǎn)品，不僅可以發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障功能，而且可以和業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定結(jié)合起來，有利于銀保雙方保持長期穩(wěn)定的深層次合作，避免市場的大起大落。

（三）加強(qiáng)防范銀行保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

首先，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。銀行要保護(hù)客戶存款利益，保險(xiǎn)公司要維護(hù)保單持有人的權(quán)益，同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)傳遞是銀行和保險(xiǎn)公司最應(yīng)關(guān)注的問題。應(yīng)重視資本管理，防范銀行、保險(xiǎn)跨業(yè)經(jīng)營過程中的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳遞，做好行業(yè)間的“防火墻”建設(shè)，二者間的經(jīng)營利益分配，通過建立適宜的內(nèi)部行業(yè)收益分配體系進(jìn)行共享。其次，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營過程中新產(chǎn)品的開發(fā)是一項(xiàng)復(fù)雜的工作，包含資料收集、信息反饋、方案挑選、定價(jià)、營業(yè)分析直到推向市場全過程，其中任何環(huán)節(jié)出錯(cuò)，都將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。目前中國銀行保險(xiǎn)市場份額最大的產(chǎn)品（躉交分紅型產(chǎn)品），由于產(chǎn)品比例過高，同時(shí)資本市場又不穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對較窄，造成過高的分紅壓力。

（四）提高銀行保險(xiǎn)的信息技術(shù)水平

目前，中國雖然開通了“銀保通”系統(tǒng)，它僅是銀行與保險(xiǎn)公司之間相互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)處理和管理系統(tǒng)?？蛻粼阢y行網(wǎng)點(diǎn)投保時(shí)，銀行業(yè)務(wù)人員在電腦終端輸入客戶投保資料后，通過保險(xiǎn)公司的核保程序進(jìn)行客戶實(shí)時(shí)核保，通過后打印保險(xiǎn)單，同時(shí)實(shí)現(xiàn)銀行對前臺的系列管控。“銀保通”系統(tǒng)雖然實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司實(shí)時(shí)系統(tǒng)互通，加強(qiáng)了技術(shù)合作，但不能滿足銀行保險(xiǎn)綜合經(jīng)營、交叉銷售的需要。提高銀行保險(xiǎn)的信息技術(shù)水平，獲取服務(wù)的便捷性，是客戶進(jìn)行金融消費(fèi)的基礎(chǔ)，也是銀行保險(xiǎn)成功的條件之一。銀行與保險(xiǎn)公司可以充分利用各自的信息技術(shù)，在產(chǎn)品開發(fā)、銷售等方面利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)交叉銷售，從而提高經(jīng)營效率、降低成本。所以，需要整合銀行、保險(xiǎn)公司的IT系統(tǒng)，建立完善的銀行保險(xiǎn)客戶管理系統(tǒng)、承保軟件系統(tǒng)、銷售軟件系統(tǒng)、銷售考核系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)，支持業(yè)務(wù)發(fā)展和銷售隊(duì)伍的考核晉級。

客戶管理系統(tǒng)使以客戶需求為中心的服務(wù)成為可能；承保軟件系統(tǒng)可以有效縮減承保流程；銷售軟件系統(tǒng)對銷售活動的支持極大方便了銷售管理；銷售考核系統(tǒng)調(diào)動了銷售人員的積極性，促進(jìn)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展;財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)對每一個(gè)新產(chǎn)品的投入產(chǎn)出進(jìn)行成本核算、內(nèi)部收益分配，促進(jìn)了行業(yè)間的協(xié)作。

（五）完善銀行保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制

金融監(jiān)管的目的是為了推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維持社會穩(wěn)定。在中國金融分業(yè)經(jīng)營體制下，銀行與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)分別受中國銀行監(jiān)督管理委員會和中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會的監(jiān)管，監(jiān)管內(nèi)容為銀行和保險(xiǎn)公司各自的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。隨著銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)日益融合，出現(xiàn)了越來越多的交叉型業(yè)務(wù)和替代性產(chǎn)品，雙方還可能在資本市場上協(xié)同對某種金融工具進(jìn)行選擇和運(yùn)用，以達(dá)到特定的目的，這些變化很可能會引發(fā)新的金融風(fēng)險(xiǎn)問題。因此，勢必要求金融監(jiān)管部門及時(shí)調(diào)整監(jiān)管模式和監(jiān)管內(nèi)容，以適應(yīng)監(jiān)管對象的發(fā)展變化。要完善中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，就必須要加強(qiáng)監(jiān)管的深度，避免出現(xiàn)保監(jiān)會和銀監(jiān)會的監(jiān)管真空。同時(shí)也要避免出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管。

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[責(zé)任編輯 陳麗敏]