摘要：村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機構，在一定程度上滿足了農(nóng)村金融服務的需求，但仍處在試點階段上，對其發(fā)展模式存在較大爭議。通過對中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的分析，探討當前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素，并相應地提出轉型時期村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較優(yōu)模式，是個擺在我們面前的重大課題。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 金融體制 農(nóng)村金融機構 金融創(chuàng)新

中圖分類號：F830.34文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）25-0061-02

一、中國村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的歷史淵源及其存在的必要性

改革開放至今，中國農(nóng)村已基本構筑了正規(guī)金融機構和民間非正規(guī)金融機構共存的局面。為了更好地完善農(nóng)村金融服務需求，2006年、2007年銀監(jiān)局分別發(fā)布《關于調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》放寬了對農(nóng)村金融機構的市場準入，推動了小額貸款試點，村鎮(zhèn)銀行開始出現(xiàn)并得到一定發(fā)展。

作為獨立法人的村鎮(zhèn)銀行，區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機構，其市場化、商業(yè)化、可持續(xù)的目標明確，不存在須承擔政策性業(yè)務的負擔，信貸措施靈活、決策快，是真正“自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的市場主體。在經(jīng)營范圍方面，村鎮(zhèn)銀行的功能相當齊全。村鎮(zhèn)銀行可以辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，發(fā)放短期、中期、長期貸款，辦理國內結算，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務，吸收公眾存款，代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理收付款項及保險業(yè)務和銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務。在轉型時期，為了更好地進行中國農(nóng)村金融機構的創(chuàng)新發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行的存在是十分必須的。

二、中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與其制約因素

轉型時期，中國農(nóng)村新型金融機構的發(fā)展迅速，截至2009 年末，中國共有172 家新型農(nóng)村金融機構開業(yè)，其中，村鎮(zhèn)銀行148 家，貸款公司8家和農(nóng)村資金互助社16 家。已開業(yè)新型農(nóng)村金融機構存款余額269 億元，貸款余額181 億元，其中，農(nóng)戶貸款5.1 萬戶、65.5 億元，小企業(yè)貸款0.5 萬戶、91.2 億元，分別占其貸款余額的36.2%和50.4%。另外，根據(jù)銀監(jiān)會的工作安排，從2009 —2011年底，新批設立992家新型農(nóng)村金融機構。因而，應該來說，現(xiàn)階段中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，在較大程度上支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，然其效果并不盡人意，存在兩大方面的制約因素。

（一） 農(nóng)村金融市場不夠完善，相關扶持政策不到位

1.農(nóng)村金融監(jiān)管體系不夠完善，無法適應監(jiān)管和發(fā)展的需求。目前，中國農(nóng)村金融體系仍處于發(fā)展時期，農(nóng)村金融市場集中度較高，金融監(jiān)管體系雖然有了一定成效，但是其制度體系仍然不夠完善，對農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展缺乏明確方向。同時，當下的監(jiān)管部門兼顧金融監(jiān)管和行業(yè)管理職責也導致了合作金融監(jiān)管部門很難兼顧雙方面的利益。再者，基于農(nóng)村分布面廣的實際，相關人員與金融監(jiān)管力度有限，難以適應復雜的監(jiān)管要求降低了監(jiān)管的有效性。

2.國家扶持和優(yōu)惠政策不到位。資金的趨利性與農(nóng)業(yè)投入期限長卻回報低的現(xiàn)實矛盾一直都有存在著，在沒有足夠扶持措施和優(yōu)惠政策的前提下，信貸資金是不會背離市場規(guī)律，自行投放到農(nóng)村去支持的。國家在金融上支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，而且相關的扶持政策也僅限于農(nóng)村信用社及一些正規(guī)的金融組織，其優(yōu)惠幅度也十分有限，使金融機構支持新農(nóng)村建設積極性不高，同時也動力不足。

（二）村鎮(zhèn)銀行自身的營運面臨難題，經(jīng)營風險防控能力較弱

1.業(yè)務范圍不受限制，特色產(chǎn)品不突出。不同于商業(yè)銀行的分支機構，村鎮(zhèn)銀行是一級法人機構。村鎮(zhèn)銀行有一般的存貸業(yè)務，同時也開展多種中間業(yè)務。如作為中國第一家掛牌成立的村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行所開發(fā)的眾多金融產(chǎn)品與普通商業(yè)銀行的沒有多大區(qū)別，在特殊產(chǎn)品的開發(fā)上顯得缺乏，難以滿足廣大農(nóng)村市場的需求。

2.小額信貸效果顯著，但無法完全填補農(nóng)村信用貸款供給的空白地帶。村鎮(zhèn)銀行有著明確的市場地位，貼近農(nóng)村金融需求實際，在一定程度上緩解了農(nóng)戶融資難的問題，促進了農(nóng)村金融的發(fā)展，但是其在追求利潤最大化的本性上限制了其客戶群體，無法真正為所有農(nóng)村資金需求者提供金融支持。

3.切合地方需求實際，但業(yè)務開展面臨難題。于2008年1月18日成立的五家渠國民村鎮(zhèn)銀行是新疆第一家國開村鎮(zhèn)銀行，五家渠國民村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生解決了新疆金融資源供需矛盾，適應新疆廣闊的自己需求市場，遏制了進入資源逆向流動。但是基于新疆分布廣闊的地理條件，五家渠國民村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務開展面臨人員不足、業(yè)務無法全面鋪開的難題，再加上缺乏競爭，在很大程度上減緩了其發(fā)展。

4.業(yè)務全面鋪開，但信用基礎薄弱，資金來源有限。相對于其他村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，由福建石獅農(nóng)村合作銀行獨資組建的福建建甌石獅村鎮(zhèn)銀行就比較熟悉，福建建甌石獅村鎮(zhèn)銀行業(yè)務全面鋪開，涉及范圍比較廣，比如信貸范圍上就涉及農(nóng)產(chǎn)品收購、林木種植、飼養(yǎng)業(yè)、中小企業(yè)等多領域，但是由于是新面孔，其信用基礎薄弱，無法讓廣大農(nóng)戶及時接受，在資金上一直存在居民儲蓄少，定期存款少；對公存款多，活期存款多的特點，負債結構具極大的不穩(wěn)定性，很大程度地限制了自身發(fā)展。

5.村鎮(zhèn)銀行面臨的風險難以控制。村鎮(zhèn)銀行進入農(nóng)村市場，面臨的風險非常之多。其中明顯的就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險，農(nóng)業(yè)農(nóng)業(yè)面臨的自然風險和市場風險很大，農(nóng)村地區(qū)信息不及時，許多農(nóng)民對市場缺乏必要的了解，缺乏引導，將直接影響到貸款的歸還。不可抗拒的自然災害以及生產(chǎn)經(jīng)營面臨的極高的市場風險是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。這將進一步使其面臨經(jīng)營的高風險。

三、轉型時期中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式的再塑造

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開資金的支持，農(nóng)村金融機構也需要創(chuàng)新機制適應發(fā)展，最終形成現(xiàn)代農(nóng)村金融的制度體系，農(nóng)村經(jīng)濟才能得到長期的可持續(xù)發(fā)展。因此，在轉型時期，中國村鎮(zhèn)銀行要做到可持續(xù)發(fā)展，必須對其現(xiàn)有的模式進行再塑造。

（一）外部上優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營環(huán)境

1.將金融監(jiān)管和行業(yè)管理分離，創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系。轉型時期農(nóng)村金融機構的發(fā)展應有一個自由競爭的金融市場，將市場準入機制進一步完善，真正對民間資本開放，真正解決可能出現(xiàn)的壟斷局面。另外，對于農(nóng)村金融機構的準入可以實現(xiàn)報備核準制，盡量降低時間和資金成本，審核程序可以適當簡化，審核標準不應區(qū)別對待。當下的監(jiān)管部門兼顧金融監(jiān)管和行業(yè)管理職責也導致了合作金融監(jiān)管部門很難兼顧雙方面的利益，為了解決這一現(xiàn)象，必須創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系，將金融監(jiān)管和行業(yè)管理分離開，各自進行有效運營。將各自職責進行明確，真正做到明確發(fā)生什么問題找哪個部門。

2.降低農(nóng)村金融系統(tǒng)性風險，完善農(nóng)村金融機構風險管理體制。基于農(nóng)村覆蓋面廣的現(xiàn)狀，許多農(nóng)村金融機構在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下的網(wǎng)點基本難以實現(xiàn)比較好的盈利目標，政府應當適當給予資金投入以及政策扶持，比如可以適當調節(jié)優(yōu)惠利率，適當增加補助，降低運營成本，也可以設置較為完善的獎勵機制進行激勵。同時健全農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，降低村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)性風險。更好的引導其為轉型時期的農(nóng)村金融的發(fā)展服務。當然，要實現(xiàn)轉型時期農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新發(fā)展，必須要有觀念的轉變和制度上的創(chuàng)新，解決其風險控制問題。

（二）內部上完善自身的經(jīng)營發(fā)展

1.加強企業(yè)文化建設，提高自身的認知度。村鎮(zhèn)銀行要想取得更好的發(fā)展，首先要明確自己的目標定位，即服務于農(nóng)村一切發(fā)展需要，這意味著其服務對象是農(nóng)村的全部，而非一部分人。其次要讓自己被農(nóng)民所認可，這就要求村鎮(zhèn)銀行必須要深入農(nóng)民，去了解他們的實際需要，去融入他們，然后加強企業(yè)的文化建設，讓自身被了解，提高自身的認知度，從而才能讓自己的產(chǎn)品更好的被接受。

2.根據(jù)實際設置多元化的創(chuàng)新型金融服務產(chǎn)品。創(chuàng)新是一個企業(yè)發(fā)展的靈魂，對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也一樣。所以村鎮(zhèn)銀行在自身重視農(nóng)村關于農(nóng)業(yè)方面的信貸的同時，也要符合農(nóng)村中小企業(yè)、小型家庭作坊、個人自主創(chuàng)業(yè)等融資需要，設置多元化的創(chuàng)新型金融服務產(chǎn)品。實行更為合理的信貸制度，比如，一般我們說到“信貸”問題，相聯(lián)系的是抵押、擔保，首先想到的就是農(nóng)村土地抵押問題。但是中國農(nóng)村土地的基本制度是集體所有、家庭承包經(jīng)營，無論是從法理上還是實踐中，都不宜實行農(nóng)民承包地的抵押制度，根據(jù)中國實際情況可以適當改為農(nóng)民承包地的所有權或者經(jīng)營權的抵押制度等，進行各種擔保產(chǎn)品、擔保方式的創(chuàng)新。

3.優(yōu)化內部崗位以及人員配置。在現(xiàn)行股本設置模式下，村鎮(zhèn)銀行人員管理主要受制于主發(fā)起行，存在人員配備不足，崗位設置少且兼崗較多的問題。但村鎮(zhèn)銀行有其特殊性，村鎮(zhèn)銀行作為一級法人，與分支機構管理存在本質區(qū)別，既要與當?shù)卣鞑块T溝通協(xié)調，還要拓展市場，從業(yè)人員承擔著市場開拓和風險管理的雙重職責，這就對村鎮(zhèn)銀行內部的崗位設置與人員配置有更高的要求。

4.以差別化監(jiān)管為原則，制定合理的監(jiān)管框架。村鎮(zhèn)銀行由于其主體的特殊性，使得在其自身的監(jiān)管上存在一定缺陷，這就要求以差別化監(jiān)管為原則，制定合理的監(jiān)管框架。建立完善的客戶信息管理手段，對客戶信息實行實時有效的監(jiān)管。同時完善管理層的監(jiān)管模式，解決村鎮(zhèn)銀行公司治理結構臃腫，經(jīng)營決策效率較低的缺點，降低在經(jīng)營及風險管理上對主發(fā)起行的依賴。

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(12)：38-39.[責任編輯 陳麗敏]