摘要：金融消費(fèi)中存在著多種有損消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象，指出目前中國在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面存在的不足，借鑒有關(guān)國家的經(jīng)驗(yàn)，提出建立有效維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益制度的一些見解。

關(guān)鍵詞：金融 消費(fèi) 權(quán)益 保護(hù)

中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2011）30-0066-02

一、目前金融消費(fèi)領(lǐng)域中消費(fèi)者權(quán)益受損的主要表現(xiàn)

1.金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)制交易侵蝕消費(fèi)者消費(fèi)自主權(quán)。多種金融消費(fèi)中都存在或明顯或隱蔽的強(qiáng)制交易現(xiàn)象，消費(fèi)者不接受捆綁產(chǎn)品則無法享受所需的正常金融服務(wù)，常常迫使其讓渡部分的消費(fèi)自主權(quán)。

2.消費(fèi)信息不對稱損害消費(fèi)者知情權(quán)，同時(shí)使消費(fèi)者面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。金融消費(fèi)較為專業(yè)，大多數(shù)普通消費(fèi)者因知識(shí)局限而需要詳細(xì)的消費(fèi)引導(dǎo)，而引導(dǎo)缺失或不足則會(huì)對金融消費(fèi)的合理性與維權(quán)能力產(chǎn)生影響，尤其是金融機(jī)構(gòu)利用信息優(yōu)勢在產(chǎn)品推介中進(jìn)行消費(fèi)誤導(dǎo)，更可能損害消費(fèi)者權(quán)益。并且，金融消費(fèi)的專業(yè)性也往往影響普通消費(fèi)者對金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度，使其在進(jìn)行金融消費(fèi)時(shí)比較一般的消費(fèi)而言，更易面臨消費(fèi)欺詐等風(fēng)險(xiǎn)。

3.金融消費(fèi)質(zhì)量不高。金融消費(fèi)者的消費(fèi)質(zhì)量主要由金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)質(zhì)量決定。目前，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)在科技含量和人性化等多方面低于金融消費(fèi)者的期望值，如ATM 機(jī)吞卡、金融機(jī)構(gòu)工作人員服務(wù)態(tài)度差等，都會(huì)降低消費(fèi)者的消費(fèi)質(zhì)量。

二、中國保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利的現(xiàn)狀和美國做法的啟示

在中國，對金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)問題的關(guān)注處于開始階段，金融消費(fèi)者保護(hù)存在的主要問題是：（1）立法中缺乏專門針對金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)的有關(guān)內(nèi)容，并且已有的法律欠缺可操作性、容易引起爭論?！断M(fèi)者權(quán)利保護(hù)法》是針對一般商品和服務(wù)消費(fèi)過程中如何保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的專門法律，在銀行產(chǎn)品和服務(wù)消費(fèi)過程中，其適用性不強(qiáng)?！渡虡I(yè)銀行法》也只是非常原則地提出儲(chǔ)蓄原則和當(dāng)商業(yè)銀行破產(chǎn)時(shí)要優(yōu)先保護(hù)儲(chǔ)蓄存款人的利益。（2）對金融消費(fèi)者教育和引導(dǎo)不足。金融機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的措施來對消費(fèi)者進(jìn)行金融知識(shí)教育，提供更多的則是各種具有誘惑力的廣告。（3）在機(jī)構(gòu)設(shè)置上不能滿足消費(fèi)者保護(hù)的要求。主要表現(xiàn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部沒有設(shè)立獨(dú)立部門負(fù)責(zé)消費(fèi)者保護(hù)方面的事務(wù)。在保護(hù)金融消費(fèi)權(quán)利方面，美國的一些做法有值得借鑒之處：

1.對客戶信息的收集、傳播與使用進(jìn)行明確規(guī)定。金融消費(fèi)者的利益不僅體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)方面，還表現(xiàn)在信息隱私上，消費(fèi)者因發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系而提供的姓名、住址等個(gè)人信息，不僅關(guān)系到其經(jīng)濟(jì)利益，還可能危及到其人身安全。因此，金融產(chǎn)品的提供者應(yīng)當(dāng)妥善保管和謹(jǐn)慎使用。為保護(hù)消費(fèi)者利益，必須對信息收集的范圍、傳播與使用進(jìn)行專門立法。

2.增強(qiáng)銀行的透明度。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)分析問題的一個(gè)重要假設(shè)即消費(fèi)者是理性經(jīng)濟(jì)人。金融消費(fèi)者的理性建立在對金融產(chǎn)品和服務(wù)清楚認(rèn)知的基礎(chǔ)之上，這要求充分的信息批露。與中國相比，美國銀行業(yè)對消費(fèi)者更加透明，銀行消費(fèi)者和社會(huì)公眾可很方便地了解銀行的產(chǎn)品、服務(wù)方式、價(jià)格、年報(bào)、銀行組織結(jié)構(gòu)等與消費(fèi)者直接相關(guān)的信息。增強(qiáng)銀行的透明度有三個(gè)方面的作用：一是能發(fā)揮市場對銀行業(yè)的監(jiān)督作用。消費(fèi)者通過充分了解不同銀行的狀況而做出理性選擇，實(shí)現(xiàn)銀行間的優(yōu)勝劣汰，從而促使銀行努力改善自己的經(jīng)營狀況。這是金融監(jiān)管部門無法替代的功能。二是有利于消費(fèi)者的理性消費(fèi)。三是減少銀行與消費(fèi)者發(fā)生爭端的可能性。如果消費(fèi)者由于信息不透明而錯(cuò)誤地選擇一家銀行或不適合自己的銀行產(chǎn)品和服務(wù)方式而使自己的利益受到損害，則容易與提供該產(chǎn)品和服務(wù)的銀行發(fā)生爭執(zhí)。

3.建立銀行與消費(fèi)者發(fā)生爭端后的解決機(jī)制。完善的法律法規(guī)和增強(qiáng)銀行經(jīng)營的透明度有助于減少銀行與消費(fèi)者之間發(fā)生爭端的可能性，但不可能完全消除爭端的發(fā)生，因此建立銀行與消費(fèi)者發(fā)生爭端后的解決機(jī)制非常重要。

三、完善中國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的思路

針對金融消費(fèi)服務(wù)領(lǐng)域的以上問題，筆者認(rèn)為，應(yīng)從以下幾個(gè)方面積極采取應(yīng)對措施，不斷推進(jìn)中國金融消費(fèi)者保護(hù)體系建設(shè)：

1.規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要向消費(fèi)者提供有關(guān)金融產(chǎn)品與服務(wù)的充分信息，嚴(yán)禁誤導(dǎo)性宣傳；格式化交易合同應(yīng)遵循平等互利原則，嚴(yán)禁對消費(fèi)者進(jìn)行不合理的產(chǎn)品和服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；消除地區(qū)、城鄉(xiāng)、所有制等方面的歧視，在保障弱勢群體能夠獲得基本的金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，給予弱勢群體適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠。

2.構(gòu)建多維的金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)金融消費(fèi)者“買者自負(fù)”的意識(shí)。監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)以及民間金融消費(fèi)者保護(hù)組織，應(yīng)當(dāng)對消費(fèi)者開展多種形式的金融知識(shí)普及教育，構(gòu)建多維的金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，積極向消費(fèi)者宣傳“買者自負(fù)”的投資理念，不斷提高金融消費(fèi)者素質(zhì)。

3.加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理，樹立金融機(jī)構(gòu)“賣者有責(zé)”的理念。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)真正擔(dān)負(fù)起社會(huì)責(zé)任，規(guī)范銀行產(chǎn)品營銷，明確揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，特別是要合規(guī)、有序地開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，不能以廣告代替宣傳。

4.搭建高效的金融消費(fèi)者投訴處理平臺(tái)。建議金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)及監(jiān)管部門設(shè)立專門的投訴受理機(jī)構(gòu)，明晰投訴處理程序和建立信息記錄及反饋機(jī)制，建立一套嚴(yán)密的內(nèi)部工作程序、高效的操作流程和報(bào)告路徑、嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，以保證消費(fèi)者的投訴得到及時(shí)有效的處理。

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