摘 要：在中國廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展過程中，現(xiàn)代正規(guī)金融和傳統(tǒng)非正規(guī)金融并存，正規(guī)金融有了一定程度的發(fā)展，但仍顯不足。非正規(guī)金融作為對正規(guī)金融的有益補充，其規(guī)模甚至超過了正規(guī)金融，顯得越來越重要。提出了正規(guī)金融與非正規(guī)金融的區(qū)別，進行了適當(dāng)?shù)睦碚摻忉?，并深入分析了中國農(nóng)村金融需求、正規(guī)金融發(fā)展及非正規(guī)金融發(fā)展現(xiàn)狀，從而提出促進中國農(nóng)村金融發(fā)展的具體建議。

關(guān)鍵詞：中國農(nóng)村；正規(guī)金融；非正規(guī)金融；建議

中圖分類號：F830.9 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2011）36-0071-04

農(nóng)村金融包括農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融。正規(guī)金融是指受到中央貨幣當(dāng)局或者金融市場當(dāng)局監(jiān)管的那部分金融組織或者活動，其形式主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等等。非正規(guī)金融則是指游離于國家金融監(jiān)管當(dāng)局有效監(jiān)管范圍之外，由市場主體自發(fā)創(chuàng)造，服務(wù)于正規(guī)金融難以有效滿足其金融需求的市場主體的金融活動，也常常被稱為民間金融、草根金融等，其形式主要有私人借貸、私人錢莊、儲蓄貸款協(xié)會、各種基金會等。中國農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展對于增加農(nóng)民收入、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有重要作用。Goldsmith 通過對 35個國家進行大量的統(tǒng)計分析后，認(rèn)為金融發(fā)展和經(jīng)濟增長之間存在非常強的正相關(guān)關(guān)系，并且其他研究表明農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有顯著性的推動性作用。在中國農(nóng)村金融體系中，正規(guī)金融和非正規(guī)金融同時存在，都是以信用為基礎(chǔ)，以資金融通、余缺調(diào)劑、促進儲蓄向投資轉(zhuǎn)化為目的。

近兩年來，中國農(nóng)村的正規(guī)金融發(fā)展速度很快，截至2010年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額11.8萬億元，比年初增加2.63萬億元，增長28.8%，高于其他各項貸款增速5.8個百分點，涉農(nóng)貸款余額占各項貸款余額的比重比2009年底提高1.6個百分點，正規(guī)金融為三農(nóng)提供了一定的金融支持。雖然三農(nóng)貸款獲得了大幅增長，然而，農(nóng)戶貸款亦不甚樂觀。截至2010年末，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等爆炸式增長，全國已組建各類新型機構(gòu)319家，其中，村鎮(zhèn)銀行275家、貸款公司9家、農(nóng)村資金互助社35家，并且全國已有1 940家小額貸款公司成立，新型農(nóng)村金融機構(gòu)依舊向工商類客戶傾斜，然而農(nóng)民貸款難問題并未緩解。盡管政府試圖通過加快農(nóng)村正規(guī)金融的發(fā)展，消除非正規(guī)金融，但在中國農(nóng)村地區(qū)，非正規(guī)金融一直存在，并且已經(jīng)達到了相當(dāng)?shù)囊?guī)模。尤其是貨幣政策從緊收縮后，非正規(guī)金融異?；钴S。根據(jù)匯豐—清華經(jīng)管學(xué)院調(diào)研，對四省區(qū)的調(diào)查顯示，51.3%的農(nóng)戶通過親友等非正規(guī)渠道進行借款；對中部八省的調(diào)查顯示，60%的農(nóng)戶向親友或鄰里借款。張勝林對50家個體工商戶、50家私營企業(yè)、200家農(nóng)戶的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，非正規(guī)借貸發(fā)生率分別為82%、94%和24%，私營企業(yè)的占比最高。國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金（2001）的研究也指出，中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融市場的貸款大約是來自正規(guī)金融市場的4倍?；ㄆ煦y行（2004）估計中國非正規(guī)資本市場大約為9 000億元，將近2004年GDP的6.5%。研究者普遍發(fā)現(xiàn)，與正規(guī)金融相比，中國農(nóng)村的非正規(guī)金融貸款償還率相當(dāng)高。在巴基斯坦，正規(guī)金融部門的平均違約率高達30%，而非正規(guī)金融部門的這一數(shù)值僅為2%（Aleem，1990）。

一、關(guān)于農(nóng)村金融的理論解釋

作為金融研究的一個領(lǐng)域，農(nóng)村金融理論的形成和發(fā)展，主要源于對農(nóng)村金融實踐經(jīng)驗的總結(jié)，同時也不可避免地受到現(xiàn)代金融理論的影響。具有代表性的主要有信貸補貼理論、農(nóng)村金融市場理論、不完全市場競爭理論、制度經(jīng)濟學(xué)說等。

1.信貸補貼理論。20世紀(jì)80年代以前，該理論處于主導(dǎo)地位。前提是，農(nóng)民比較貧困，沒有儲蓄能力，農(nóng)村面臨資金不足的問題，而且農(nóng)業(yè)具有產(chǎn)出的不確定性、投資的長期性、低收益性等特征。因此，難以成為以利潤為中心的商業(yè)金融機構(gòu)的融資對象。從而得出結(jié)論，為增加農(nóng)民收入和緩解農(nóng)村貧困，發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，將具有高利貸特征的非正規(guī)金融逐出市場，有必要從農(nóng)村外部注入政策性資金，并建立非營利性的金融機構(gòu)對農(nóng)村進行資金分配，同時實行低利率。

2.農(nóng)村金融市場理論。20世紀(jì)80年代以來，伴隨著全球市場經(jīng)濟發(fā)展的浪潮，亞當(dāng)斯等學(xué)者對傳統(tǒng)的信貸補貼理論提出了質(zhì)疑，提出了農(nóng)村金融市場論（Adams，1983，1984），并逐漸替代了信貸補貼論。農(nóng)村金融市場主張完全依靠市場機制的作用，反對政策性金融對市場的干預(yù)和扭曲，特別強調(diào)利率的市場化。

3.不完全市場競爭理論。斯蒂格利茨和韋斯（Stiglitz and Weiss，1981）在《美國經(jīng)濟評論》上發(fā)表了《不完全信息市場中的信貸配給》，從信息結(jié)構(gòu)角度，全面而系統(tǒng)地對信貸配給現(xiàn)象進行了分析，對信息不完全情況下逆向選擇能夠?qū)е伦鳛殚L期均衡現(xiàn)象而存在的信貸配給，作了經(jīng)典性的證明。不完全競爭市場理論逐步成為許多國家，特別是一些轉(zhuǎn)型的國家，最為認(rèn)可的農(nóng)村金融理論。農(nóng)村金融市場是一個不完全競爭的市場，為了補救市場機制的缺陷，仍需要一些社會性的，非市場要素進行干預(yù)，并且有必要采用政府的適當(dāng)介入金融市場以及借款人的組織化等非市場要素，合理的市場干預(yù)是必不可少的。

4.制度經(jīng)濟學(xué)說。新制度經(jīng)濟學(xué)家諾思認(rèn)為，制度結(jié)構(gòu)以及制度變遷是影響經(jīng)濟效率以及經(jīng)濟發(fā)展的重要因素。由于制度安排決定了經(jīng)濟效率，正規(guī)金融是政府強制性進行安排的、是外生性的，雖然進行了改革，但仍然具有較強的路徑依賴，因而其制度仍然是缺乏效率的；而非正規(guī)金融由農(nóng)村金融需求而產(chǎn)生的、是內(nèi)生性的、高效的，其產(chǎn)生之初就具有高效率的制度設(shè)計。

二、中國農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析

目前，在中國廣大農(nóng)村地區(qū)，面對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存，政府對正規(guī)金融進行改造，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，并引導(dǎo)非正規(guī)金融的發(fā)展。

（一）農(nóng)村正規(guī)金融供給不足

1.中國農(nóng)村正規(guī)金融組織體系正在逐步建立起來，但尚不完善。中國農(nóng)村金融機構(gòu)，主要由政策性、商業(yè)性、合作性質(zhì)的金融機構(gòu)及其他金融組織共同組成。近兩年農(nóng)村金融機構(gòu)，在國家的強力推動下，無論是法人數(shù)量、機構(gòu)網(wǎng)點，還是業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，均出現(xiàn)了大幅增長，在一定程度上加強了支農(nóng)的力度。 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，在涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍不斷擴大的同時，支農(nóng)信貸規(guī)模亦大幅增長。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍，已從傳統(tǒng)的糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，擴展到農(nóng)村電網(wǎng)、路網(wǎng)、農(nóng)村住宅建筑等信貸支持；中國農(nóng)業(yè)銀行，作為國內(nèi)最大的支農(nóng)商業(yè)銀行，已改制上市完畢，并成立了三農(nóng)金融事業(yè)部，凸顯服務(wù)三農(nóng)特色。但其作為外生性的農(nóng)村金融安排，在資本回報壓力下，能否找出一條合適的、面向三農(nóng)的普惠制金融服務(wù)，尚值得期許。農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)得到一定發(fā)展。2010年末，農(nóng)信社法人社為2 646家、農(nóng)村合作銀行223家、農(nóng)村商業(yè)銀行85家、村鎮(zhèn)銀行349家、貸款公司9家、農(nóng)村資金互助社37家。2010年，一項調(diào)查顯示，有 36.1%的金融網(wǎng)點離農(nóng)戶家在 3 公里以上，超過 1/ 3 的人認(rèn)為不太方便和很不方便。這說明農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點仍然偏少，消除農(nóng)村金融空白點的工作還有很長的路要走。

2.伴隨著農(nóng)村金融機構(gòu)的完善，農(nóng)村信貸規(guī)模大幅度增長，但仍顯不足。農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)貸款余額，從2007年的6 485.9億元，達到2010年的16 709.9億元，增長63.4%，但面對巨大的農(nóng)村金融需求，仍顯不足。2010年，全國針對農(nóng)戶的小額貸款總額僅僅為0.3萬億元，而同期中國僅高校貸款就有0.4萬億元，城市房貸市場規(guī)模則高達5萬億元以上，也就是說，給予農(nóng)戶的小額信貸僅為城市居民房貸的6%。遲國泰教授等通過ARIMA時間序列模型，認(rèn)為中國農(nóng)戶小額信貸的缺口應(yīng)該在3萬億元左右。2010年末，農(nóng)信社涉農(nóng)存款余額占總存款余額比例為43.98%，貸款余額占總貸款余額的比例為33.9%，可見，農(nóng)信社并沒有把從農(nóng)村吸收的存款全部用于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。2010年末，郵政儲蓄銀行縣及縣以下網(wǎng)點儲蓄余額18 293.56億，而小額信貸余額1 885.03億，農(nóng)村金融抽水機的角色仍未得到完全改觀。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量雖然多，可是資產(chǎn)總額卻只近千億元，累計發(fā)放貸款只有600多億元。

3.農(nóng)村金融產(chǎn)品供給增加，但仍未有效滿足需求。有研究表明，農(nóng)民貸款難的問題依然存在，原因依次是：手續(xù)太復(fù)雜，不方便（25%）；沒有關(guān)系，貸不到（22%）；沒有抵押財產(chǎn)，貸不到（20%）；貸款利息比較高，受不了（18%）；放款數(shù)量太少，不夠用（15%）。中國農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)長期以來以存款、匯兌為主，貸款、保險、理財?shù)犬a(chǎn)品非常匱乏。近年來，為破解三農(nóng)難題，中國也在農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面做了一些有益的探索。一是農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。小額信用貸款、聯(lián)保貸款、創(chuàng)新?lián)７绞劫J款等，緩解農(nóng)民貸款難問題，取得了一定的成效。二是創(chuàng)新多種農(nóng)村信貸產(chǎn)品?！昂献鹘M織+農(nóng)戶”的統(tǒng)一貸款方式、以農(nóng)村信用社、農(nóng)戶、龍頭企業(yè)、保險公司和政府“五位一體”的綜合服務(wù)方式、訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款、以“商業(yè)性信貸+政策性信貸+商業(yè)性保險”相結(jié)合的模式提供林權(quán)抵押貸款。三是創(chuàng)新農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，有效解決了農(nóng)民工打工返鄉(xiāng)攜帶大量現(xiàn)金的資金安全問題。四是積極擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍。2010年，全國農(nóng)業(yè)保險保費收入135.7億元，農(nóng)業(yè)保險提供風(fēng)險保障3 943億元，覆蓋農(nóng)戶1.4億戶次，覆蓋農(nóng)戶1.4億戶次。五是農(nóng)業(yè)期貨產(chǎn)品。中國期貨市場上市13個農(nóng)產(chǎn)品期貨品種，在一定程度上支持了農(nóng)業(yè)發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融需求增加

由于農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)復(fù)雜性、農(nóng)村經(jīng)濟主體的多樣性，要求金融服務(wù)多樣性、多層次性。據(jù)有關(guān)部門預(yù)測，到2020年，中國建設(shè)社會主義新農(nóng)村需要新增資金15萬億元~20萬億元。

郭田勇、郭修瑞（2006）、郭福春（2007）在分析中將農(nóng)村金融需求主體劃分為農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等三類。首先，農(nóng)戶經(jīng)濟是中國農(nóng)村社會的主要經(jīng)濟特征，農(nóng)戶主要包括種養(yǎng)大戶、個體工商戶、純農(nóng)戶，其金融需求也略有差異。種養(yǎng)大戶和個體工商戶的借款金額明顯高于平均水平，其中67.4%的人借款在2萬元~5萬元之間，5萬元以上的占12.3%，而純農(nóng)戶的借款則低于平均水平，56.7%的人借款在0.8萬元~1.5萬元之間，純農(nóng)戶貸款主要用于蓋房子、婚喪嫁娶、教育、醫(yī)療等消費活動，而種養(yǎng)大戶及個體工商戶主要周期性、臨時性生產(chǎn)活動。其次，在人多地少矛盾突出的情況下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)已成為農(nóng)增加農(nóng)民收入、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的重要途徑。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為擴大再生產(chǎn)，購買原材料、機器設(shè)備等，從而產(chǎn)生了的融資需求。伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)規(guī)模的擴大，貸款需求也會迅速擴大。再次，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)田水利、農(nóng)村電網(wǎng)、農(nóng)村道路等建設(shè)，也會產(chǎn)生巨大的金融需求。2011年，中央一號文件提出加快水利建設(shè)，保證生產(chǎn)、生活用水安全，產(chǎn)生巨大的融資需求。

（三）非正規(guī)金融在一定程度上彌補了正規(guī)金融的真空

農(nóng)村金融制度供給應(yīng)分為外生性供給和內(nèi)生性供給，外生性農(nóng)村金融制度供給是指農(nóng)村正規(guī)金融制度供給，這種制度供給難以滿足農(nóng)村不同層次主體的信貸需求，比如農(nóng)村信用社只能接觸到20%的最貧困農(nóng)戶（溫鐵軍，2001；FAD，2001），致使其適應(yīng)性效率低下；而內(nèi)生性農(nóng)村金融制度供給是指農(nóng)村非正規(guī)金融制度供給，這種制度供給產(chǎn)生于底層改革，是具有效率的，它能真正滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體的信貸需求。

1.非正規(guī)金融的活躍，得益于對中國傳統(tǒng)農(nóng)村文化的嵌入性。在中國傳統(tǒng)農(nóng)村社會中，以熟人之間的相互信賴而構(gòu)成經(jīng)濟交易和非經(jīng)濟活動的基礎(chǔ)，人和人之間有著因天然的族緣、地緣、血緣關(guān)系而產(chǎn)生的信任感，他們相互熟悉，因而相互欺騙的概率極低。而欺騙的成本極高，會逐步在其所屬的鄉(xiāng)土社會中失去立足之地。費孝通說：“鄉(xiāng)村社會的信用并不是對契約的重視，而是發(fā)生于對一種行為的規(guī)矩熟悉到不假思索時的可靠性?！?交易通常建立在對對方信息充分掌握的基礎(chǔ)上，有效地避免了信息不對稱的問題。正是基于正規(guī)金融留下的農(nóng)村金融需求空白，非正規(guī)金融內(nèi)生于這種農(nóng)村天然鄉(xiāng)土社會之中，并獲得了極大的成功。非正規(guī)金融是一種雙方自愿達成交易的行為，雙方之間信息高度對稱，資金供給方對借款人的資金用途有比較全面、深入的了解，因而有利于其正確確定投資決策，并對貸款人在資金使用上予以實時監(jiān)督。

2.正規(guī)金融與非正規(guī)金融相互補充。在一些交易成本高、正規(guī)金融不易達到的地區(qū)，非正規(guī)金融在一定程度上緩解了其對資金的需求，促進了個體私營經(jīng)濟的發(fā)展，較好地滿足了這些需求。實證研究表明，即使在政府不干預(yù)的情況下，許多發(fā)展中國家的正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)間也有一定的互動，且往往表現(xiàn)為兩個部門間顯著的資金流動。非正式放貸人往往從正式部門借錢，然后用于滿足農(nóng)村金融的需要。同時，非正規(guī)金融的適度發(fā)展，對正規(guī)金融造成了較大的競爭壓力，有助于正規(guī)金融挖掘內(nèi)部潛力、改善金融服務(wù)。正規(guī)金融的發(fā)展，也有助于非正規(guī)金融機構(gòu)降低借貸利率，朝著規(guī)范化的方向發(fā)展，從而有利于形成多元化的競爭格局。

3.非正規(guī)金融存在較大的管理風(fēng)險。非正規(guī)金融基于其自發(fā)性和不可控性，在中國城市化進程中，即農(nóng)村由傳統(tǒng)的鄉(xiāng)土社會向契約社會轉(zhuǎn)型過程中，潛伏著極大風(fēng)險隱患。比如，2010年浙江寧海、溫嶺等地出現(xiàn)多處“標(biāo)會”崩盤。

三、建立普惠制金融體系，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

人民銀行研究局焦瑾璞于2005年在國內(nèi)率先提出了普惠制金融的概念，并構(gòu)建了普惠制金融理論的框架，即能以商業(yè)可持續(xù)的方式，為包括弱勢經(jīng)濟群體在內(nèi)的全體社會成員，提供全功能的金融服務(wù)。普惠制金融體系的核心是不同區(qū)域、不同收入階層的公民都有公平的享有金融服務(wù)的機會，特別是貧窮地區(qū)、具有強烈脫貧意愿的低收入階層和弱勢群體的金融服務(wù)都能得到有效滿足。

金融生態(tài)是一個比喻，金融生態(tài)是指微觀層面的金融環(huán)境，涵蓋法律、社會信用體系、審計準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系、企業(yè)改革的進展及銀企關(guān)系等方面，其中法律環(huán)境是金融生態(tài)重要構(gòu)成要素。優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是一項系統(tǒng)工程，需政府、金融機構(gòu)、司法部門、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶共同努力，促進農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融良性互動發(fā)展，進而更好地推動新農(nóng)村建設(shè)。

1.非正規(guī)金融正規(guī)化，正規(guī)金融與非正規(guī)金融加強聯(lián)接，發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢。中國農(nóng)村金融領(lǐng)域二元結(jié)構(gòu)比較明顯，非正規(guī)金融交易涉及的信息則大多屬于軟信息范疇，借貸交易參與各方多具有同一宗族、 同一職業(yè)、 同一宗教團體或同一居住區(qū)域的屬性，信息的來源也多產(chǎn)生于長期交往的經(jīng)驗積累。在加強引導(dǎo)、監(jiān)督的前提下，將農(nóng)村非正規(guī)金融組織登記注冊為獨立的農(nóng)村法人，轉(zhuǎn)變?yōu)樾☆~貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、農(nóng)村合作組織、農(nóng)村互助組織或?qū)⒎钦?guī)金融組織直接作為商業(yè)銀行在農(nóng)村的基層組織和代理機構(gòu)。同時，正規(guī)金融機構(gòu)因其與具有信息不對稱、交易成本高、風(fēng)險大等特點的農(nóng)村金融市場的特征不匹配，然其具收集和處理公開信息及資金量大的優(yōu)勢。正規(guī)金融機構(gòu)可以收購或仿效非正規(guī)金融組織，建立基于鄉(xiāng)村社會的、信息高度對稱的“業(yè)務(wù)渠道或網(wǎng)絡(luò)”。正規(guī)金融組織面向非正規(guī)金融進行“批發(fā)”貸款，非正規(guī)金融組織面向農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)進行“零售”貸款。同時，鼓勵正規(guī)金融與非正規(guī)金融的適度競爭與有效合作，使他們能夠利用對方的信息和結(jié)構(gòu)優(yōu)勢來提升自己的行動，信息的流動是市場一體化的一個重要組成部分，使正規(guī)金融和非正規(guī)金融能夠共享客戶信息。這樣，不僅能夠充分利用非正規(guī)金融在農(nóng)村高效的、低成本的“業(yè)務(wù)渠道或網(wǎng)絡(luò)”，而且又能夠規(guī)避非正規(guī)金融本身固有的風(fēng)險。

2.積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，建立“糧食銀行”、“土地銀行”等擔(dān)保公司及完善農(nóng)村征信系統(tǒng)，謀求農(nóng)村金融市場協(xié)同效應(yīng)。積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，健全農(nóng)村金融風(fēng)險分散體系。2010年，全國農(nóng)業(yè)保險保費收入135.7億元，較好地發(fā)揮了保險的經(jīng)濟補償功能，中國農(nóng)業(yè)保險還處于低級階段，需認(rèn)真總結(jié)各地開展政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗，積極推廣農(nóng)村商業(yè)保險，穩(wěn)步擴大農(nóng)村保險險種覆蓋范圍。同時發(fā)揮期貨市場的價格發(fā)現(xiàn)功能，通過擴大農(nóng)產(chǎn)品期貨品種，增加中國農(nóng)產(chǎn)品定價在世界中的話語權(quán)。利用期貨市場轉(zhuǎn)移農(nóng)產(chǎn)品價格波動的風(fēng)險，防止“谷賤傷農(nóng)”的事情發(fā)生。因地制宜，與當(dāng)?shù)氐募Z食倉庫結(jié)合，建立“糧食銀行”，“糧食銀行”利用期貨市場進行糧食的保值增值，并向農(nóng)戶進行抵押貸款。與土地流轉(zhuǎn)機構(gòu)合作，建立“土地銀行”，這樣既可以以土地使用權(quán)為抵押，向農(nóng)戶進行貸款，又可以推行土地使用權(quán)的流轉(zhuǎn)，實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營。充分利用村落的地緣和血緣優(yōu)勢，積極開展農(nóng)戶聯(lián)保信用貸款，并建立征信系統(tǒng)，積累信用資料，建立農(nóng)村信用制度，對農(nóng)民開設(shè)信用檔案；同時，鼓勵農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)村互助經(jīng)濟組織籌建信用擔(dān)保機構(gòu)，憑借龍頭企業(yè)和農(nóng)合組織的實力和信譽，為所屬區(qū)域內(nèi)的農(nóng)民和專業(yè)戶提供貸款擔(dān)保，使龍頭企業(yè)、合作經(jīng)濟組織、農(nóng)民與農(nóng)村合作金融結(jié)成利益共同體，實現(xiàn)互利互盈。

3.以服務(wù)三農(nóng)為導(dǎo)向，對農(nóng)村金融機構(gòu)，建立激勵相容的監(jiān)督、監(jiān)管政策。放寬農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入門檻，讓更多的資本進入到農(nóng)村金融市場，不僅有利于降低農(nóng)村的融資成本，而且有利于適度引入競爭，提升農(nóng)村金融市場的效率、農(nóng)村金融機構(gòu)降低經(jīng)營成本。同時，產(chǎn)權(quán)多元化有助于化解銀行不良資產(chǎn)，降低整體金融風(fēng)險。目前，農(nóng)村金融機構(gòu)，既有外資銀行背景，也有國有銀行背景；既有民營銀行背景，也有專家學(xué)者參與管理背景，這樣不僅實現(xiàn)了產(chǎn)權(quán)多元化，有利于降低整個農(nóng)村金融體系風(fēng)險，同時也有利于各種形式的農(nóng)村金融機構(gòu)探索農(nóng)村金融的發(fā)展道路。堅持扎根農(nóng)村、源自農(nóng)村、用于農(nóng)村的原則。農(nóng)村正規(guī)金融在政策上應(yīng)該規(guī)定農(nóng)村資金不能外流，或者流入農(nóng)村的資金應(yīng)該大于流出農(nóng)村的資金。對農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)投入農(nóng)村的資金設(shè)置一定的標(biāo)準(zhǔn)，如低于凈投放標(biāo)準(zhǔn)，則要求其差額以超額存款準(zhǔn)備金的形式存于人民銀行，如高于凈投放標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)給予一定的利率補貼。同時，立足于以村為單位，廣泛引進農(nóng)戶入股，保障村民貸款優(yōu)先權(quán)和利率優(yōu)惠權(quán)；強化村民的股權(quán)意識和監(jiān)督職能，弱化農(nóng)村信用社內(nèi)部人員得控制行為；通過農(nóng)民或村民代表與金融機構(gòu)雙方聯(lián)合，有效解決由于信息不對稱而出現(xiàn)的道德風(fēng)險和逆向選擇問題，降低信用社審、批、放貸的成本，同時增強農(nóng)戶的融資能力，實現(xiàn)農(nóng)村合作金融與農(nóng)戶雙贏的局面。

4.改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。首先，應(yīng)該出臺《農(nóng)業(yè)保險條例》、《農(nóng)業(yè)信貸法》、《農(nóng)村抵押品條例》等方面的法律法規(guī)?！掇r(nóng)業(yè)保險條例》應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、覆蓋對象、業(yè)務(wù)范圍、政府扶持政策、資金來源等予以明確，依法促進農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展；《農(nóng)業(yè)信貸法》將農(nóng)村金融機構(gòu)免稅、利息補貼等內(nèi)容以法律的形式確定下來，從而形成一個全面、系統(tǒng)的涉及財政、稅務(wù)、貨幣的支農(nóng)政策體系，作為一項基本國策長久穩(wěn)定的執(zhí)行；《農(nóng)村抵押品條例》應(yīng)對農(nóng)村耕地、宅基地、農(nóng)房、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、農(nóng)產(chǎn)品等財產(chǎn)的抵擔(dān)保方面的予以規(guī)定，擴大農(nóng)村地區(qū)的擔(dān)保品范圍。其次，宣揚誠信觀念，加強誠信建設(shè)，嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)的行為?；鶎诱娃r(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)向農(nóng)民宣傳誠信貸款的好處，評選信用個人、信用組、信用村、信用鄉(xiāng)、信用企業(yè)等，并對惡意套取、騙取、惡意逃廢等行為進行嚴(yán)厲打擊。

5.加大公共財政對農(nóng)村金融發(fā)展的支持。中國和日韓等國家一樣，以原住民為主的傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟國家，小農(nóng)戶農(nóng)業(yè)只有通過對農(nóng)村人口全覆蓋的普惠制的綜合性合作社實現(xiàn)社會資源資本化，才能維持三農(nóng)的穩(wěn)定。根據(jù)2010年中央一號文件“加強財稅政策與農(nóng)村金融政策的有效銜接”，建議通過農(nóng)村金融機構(gòu)免稅、涉農(nóng)貸款利息補貼、降低農(nóng)村金融機構(gòu)存款準(zhǔn)備金率、降低農(nóng)村金融機構(gòu)再貸款利率等等，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村，起到四兩撥千斤的作用。

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[責(zé)任編輯 陳丹丹]