一、誠(chéng)信對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的意義

誠(chéng)信，是所有企業(yè)的立足之本，也是保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求和核心競(jìng)爭(zhēng)力。保單本身即是保險(xiǎn)公司為投保人在未來(lái)的不確定時(shí)間內(nèi)發(fā)生協(xié)議內(nèi)損失時(shí)予以的補(bǔ)償或給付，是一種建立在保險(xiǎn)人信用上的承諾。保險(xiǎn)公司只有誠(chéng)信，才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，才能增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，為更廣泛地進(jìn)入市場(chǎng)、擴(kuò)大交易創(chuàng)造條件。

眾所周知，2006年底，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的入世保護(hù)期已終結(jié)，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)已基本處于完全開(kāi)放的狀態(tài)。在此背景下，越來(lái)越多的外資保險(xiǎn)進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，原有的外資保險(xiǎn)也廣泛開(kāi)設(shè)機(jī)構(gòu)，與內(nèi)資保險(xiǎn)公司搶奪市場(chǎng)。誠(chéng)信，可以說(shuō)是這場(chǎng)市場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)的關(guān)鍵。而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上失信行為的擴(kuò)大化以及誠(chéng)信制度的缺位，增加了保險(xiǎn)交易的風(fēng)險(xiǎn)，使保險(xiǎn)行為主體對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏信心，阻礙了保險(xiǎn)交易向縱深發(fā)展，甚至使保險(xiǎn)市場(chǎng)在較長(zhǎng)時(shí)期處于低迷狀態(tài)。因此，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司存在的誠(chéng)信問(wèn)題，大大削弱了自己在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

保險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的信息不對(duì)稱(chēng)市場(chǎng)。保險(xiǎn)人不清楚投保人的背景，投保人不清楚自身的權(quán)利義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)條款的信息了解也是不充分的。雙方對(duì)信息的掌握全憑對(duì)方的誠(chéng)信程度，因而這種不確定性導(dǎo)致交易成本增大，并損害合同主體的利益。只有雙方都遵守最大誠(chéng)信原則才能降低交易成本，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失現(xiàn)狀及分析

1.中介方對(duì)投保人的不誠(chéng)信

許多保險(xiǎn)代理人和中介為了追求高業(yè)績(jī)不惜欺瞞消費(fèi)者，最終導(dǎo)致消費(fèi)者損失并且不再相信保險(xiǎn)公司，造成公司客戶流失及信譽(yù)的損失。

2.投保人對(duì)保險(xiǎn)人的不誠(chéng)信

一些投保人在投保時(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保。有些被保險(xiǎn)人和受益人，故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金，偽造、編造與保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，捏造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金，增大了保險(xiǎn)標(biāo)的及社會(huì)財(cái)富的損失，增加了保險(xiǎn)人理賠的成本。

3.導(dǎo)致信用缺失的原因

一是利益驅(qū)使。投保人為自身利益欺騙保險(xiǎn)公司，就如當(dāng)年的“一人住院，全家拿藥”。二是錯(cuò)誤認(rèn)知。對(duì)不少人而言，保險(xiǎn)仍是一個(gè)新生事物，具體的保險(xiǎn)原理和保險(xiǎn)合同條款的專(zhuān)業(yè)性和復(fù)雜性，讓普通民眾感覺(jué)晦澀難懂，難以理解和掌控。三是缺乏社會(huì)責(zé)任感。由于相關(guān)機(jī)構(gòu)、組織缺乏社會(huì)責(zé)任感，只關(guān)注自己的局部利益和眼前利益，將誠(chéng)信棄之如敝屣，極大地增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。盡管保險(xiǎn)公司對(duì)這些相關(guān)機(jī)構(gòu)缺乏公信力的行為深?lèi)和唇^，但對(duì)此卻無(wú)行之有效的制約手段。

三、改變信用缺失的措施

1.完善保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信體系

誠(chéng)實(shí)守信是最基本的商業(yè)道德，只有遵循此種商業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)，才能保證交易活動(dòng)能夠高效快捷地進(jìn)行，從而形成正當(dāng)穩(wěn)定的商業(yè)信用并建立整個(gè)社會(huì)的信用體系和秩序。

2.培訓(xùn)保險(xiǎn)代理人，加強(qiáng)對(duì)中介的管理

保險(xiǎn)公司不應(yīng)單純以業(yè)績(jī)作為考核指標(biāo)，而應(yīng)積極調(diào)整思路，從保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)公司延伸的高度出發(fā)，強(qiáng)化保險(xiǎn)代理人的素質(zhì)培訓(xùn)，規(guī)范他們的言行，將保險(xiǎn)代理人在拓展業(yè)務(wù)中的忠誠(chéng)和誠(chéng)信列為考核的指標(biāo)。一旦發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)代理人在拓展業(yè)務(wù)中存在對(duì)公司不忠誠(chéng)、對(duì)客戶不誠(chéng)信的行為，保險(xiǎn)公司就應(yīng)堅(jiān)決將這類(lèi)保險(xiǎn)代理人清除出去，并在業(yè)內(nèi)建立黑名單。

3.增加消費(fèi)者對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)基本知識(shí)的了解

由于消費(fèi)者缺乏對(duì)保險(xiǎn)各項(xiàng)條款的基本認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致許多消費(fèi)者會(huì)聽(tīng)信保險(xiǎn)人的片面之詞而購(gòu)買(mǎi)實(shí)際無(wú)價(jià)值的保險(xiǎn)。其實(shí)這些信息是公開(kāi)并很容易獲得的。所以，消費(fèi)者在投保前應(yīng)收集一定的相關(guān)信息，避免被保險(xiǎn)人牽著鼻子走。

4.采用信用評(píng)級(jí)制度，加強(qiáng)監(jiān)管

不論是對(duì)信息的掌握還是對(duì)保險(xiǎn)的了解，投保人相對(duì)而言都處于弱勢(shì)。所以政府必須加大對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范其行為乃至整個(gè)行業(yè)。為此，政府可以采用信用評(píng)級(jí)制度，從而降低保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)狀，提高保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和再融資能力，促使監(jiān)管部門(mén)更好地履行保險(xiǎn)監(jiān)管職能。

總之，政府應(yīng)建立、健全保險(xiǎn)誠(chéng)信制度，形成一整套提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信譽(yù)度的行為規(guī)范，把保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)價(jià)值取向與誠(chéng)實(shí)守信的道德價(jià)值取向統(tǒng)一起來(lái)，使誠(chéng)信在更完整的意義上體現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中“義利合一”的社會(huì)價(jià)值取向，保障雙方在道德與法律的雙重約束與驅(qū)動(dòng)下，共同維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，促使他們?cè)诶娴臋?quán)衡中不斷調(diào)整自己的經(jīng)濟(jì)行為，在不違背誠(chéng)實(shí)信用的前提下實(shí)現(xiàn)雙方利益最大化。

（作者單位：湖南化工職業(yè)技術(shù)學(xué)院）