湯若愚

（哈爾濱工業(yè)資產(chǎn)經(jīng)營有限責任公司，黑龍江 哈爾濱 150001）

我國經(jīng)濟體制改革的目標是建立社會主義市場經(jīng)濟，必然就要遵循市場經(jīng)濟的一般規(guī)律。市場經(jīng)濟是和計劃經(jīng)濟相對應的，都是一種經(jīng)濟制度，即解決資源配置與資源利用的一種方式。所謂“市場經(jīng)濟”，就是靠價格這只“看不見的手”自發(fā)地調(diào)節(jié)經(jīng)濟結構，以達到資源的最優(yōu)配置的經(jīng)濟體制。20世紀30年代美國經(jīng)濟大危機后，市場經(jīng)濟從自由市場過渡到現(xiàn)代市場經(jīng)濟。現(xiàn)代市場經(jīng)濟是有宏觀干預的、是法制化的市場經(jīng)濟；現(xiàn)代市場經(jīng)濟也是信用經(jīng)濟。

“信用經(jīng)濟”是指以信用為紐帶進行生產(chǎn)、分配、交換、消費的經(jīng)濟活動，其主要經(jīng)濟交易方式是建立在誠信原則基礎上的信用交易。而“信用”是指授信人（債權人）對受信人（債務人）償付本利承諾的信任基礎上，使受信人（債務人）可以在延期支付的條件下，即時獲取商品、服務或貨幣的經(jīng)濟行為。隨之二者之間就形成了債權債務關系即信用關系。人類社會交易方式經(jīng)歷了物物交換、以貨幣為媒介的交換和靠信用完成交易三個發(fā)展階段，以此劃分經(jīng)濟時期，社會經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)歷了自然經(jīng)濟、貨幣經(jīng)濟和信用經(jīng)濟三個階段。因此，信用經(jīng)濟是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段即高度發(fā)達的市場經(jīng)濟后所產(chǎn)生的。而信用經(jīng)濟的產(chǎn)生和發(fā)展又推動了市場經(jīng)濟的迅速發(fā)展。經(jīng)濟的市場化程度越發(fā)高，信用經(jīng)濟也越發(fā)展，信用對經(jīng)濟的影響則越大。

事實上，現(xiàn)代的市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟。因為在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，信用關系即債權債務關系是一種最普遍的經(jīng)濟關系。經(jīng)濟活動中的每一個部門、每一個環(huán)節(jié)都滲透著債權債務關系。大部分的交易都是以“信用”為依據(jù)進行的。主要從以下三個方面理解：

1 這是由現(xiàn)代市場經(jīng)濟的運作特點決定的

現(xiàn)代市場經(jīng)濟從本質(zhì)上看是一種具有擴張性質(zhì)的經(jīng)濟，現(xiàn)代化大生產(chǎn)需要大量的資金投入，無任論何企業(yè)想要通過自身的積累來投入都是遠遠不夠的，也是不現(xiàn)實的。在市場經(jīng)濟下，任何一個經(jīng)濟單位的貨幣收支都會出現(xiàn)不平衡狀況。有些經(jīng)濟單位由于收入與支出不同步或收入流量持續(xù)大于支出流量而盈余，同時生產(chǎn)資本在循環(huán)過程中也會形成部分暫時閑置的貨幣資金；有些經(jīng)濟單位由于產(chǎn)品生產(chǎn)的周期性與銷售的季節(jié)性影響或需要擴大生產(chǎn)規(guī)模、更新設備、修建廠房等，使資金需要超出供給能力而產(chǎn)生資金赤字，便形成了雙方借貸關系的基礎。這就需要借助負債去擴大生產(chǎn)規(guī)模、更新設備、改進工藝、推銷產(chǎn)品。同時由于生產(chǎn)力的提高，商品日益豐富，住宅等不動產(chǎn)以及耐用消費品的銷售，個人客觀上也需要借助負債去消費。

2 市場經(jīng)濟社會中經(jīng)濟利益的不一致性決定了調(diào)劑資金余缺必須運用信用手段

市場經(jīng)濟條件下，資金剩余者和資金短缺者是不同的經(jīng)濟利益主體，這就決定了資金余缺的調(diào)劑不能是無償?shù)模仨毷怯袃數(shù)?，即資金剩余者暫時讓出資金是以在約定時期收回資金并索取代價為前提的，資金短缺者也是以暫時使用并支付報酬為條件的，這就產(chǎn)生了信用關系。

3 市場經(jīng)濟中信用關系無處不在，債權債務的信用關系是最基本、最普遍的經(jīng)濟關系

市場經(jīng)濟下，不論是個人、企業(yè)、政府、還是金融機構，都需要利用信用來滿足各自不同的需求。企業(yè)都不可避免地要利用信用活動來保持生產(chǎn)連續(xù)進行或擴大生產(chǎn)；政府幾乎沒有不發(fā)行債券的，利用信用關系生產(chǎn)公共產(chǎn)品，調(diào)控經(jīng)濟活動；銀行通過辦理個人儲蓄,吸收企業(yè)、政府存款,發(fā)放貸款來促進國民經(jīng)濟發(fā)展；個人一方面通過銀行存款或購買企業(yè)、政府債券成為債權人，另一方面也通過消費信貸、分期付款等方式獲得信用而成為債務人。發(fā)達國家更是普遍。這些信用關系相互交織在一起，成為聯(lián)結所有經(jīng)濟活動主體和一切經(jīng)濟環(huán)節(jié)的紐帶。經(jīng)濟越發(fā)展，債權債務關系越緊密，信用越成為經(jīng)濟正常運轉的必要條件，一旦遭到侵害，就易引發(fā)債務危機、信用危機和經(jīng)濟危機。今年，在經(jīng)濟信用高度發(fā)達的美國發(fā)生的由次債危機引發(fā)的信用危機進而導致世界金融危機的爆發(fā)，最終造成美國歷史上的再一次經(jīng)濟危機就足以說明。從這個意義上說，現(xiàn)代市場經(jīng)濟實質(zhì)上是信用經(jīng)濟。

4 從信用對現(xiàn)代市場經(jīng)濟的作用來看，雖然有時會有副作用，比如造成市場的虛假繁榮而引發(fā)泡沫經(jīng)濟，但主要還是發(fā)揮了積極的推動作用。通過信用解決了資金分布不平衡的問題，提高了整個社會資源配置的效率，使經(jīng)濟部門協(xié)調(diào)發(fā)展；通過信用可以把社會上一切閑置資金集中起來轉化為資本，從而大規(guī)模地迅速擴大資本量；通過各種信用工具結算手段的運用，加速了商品流轉，縮短了流通時間，節(jié)約了流通費用；通過消費信用可以提高消費者的總效用。

總之，人類社會發(fā)展到商品經(jīng)濟時期后，經(jīng)濟領域的信用關系也就相伴而行。只是在以物易物的交易和以貨幣為媒介的交易的商品經(jīng)濟時期，信用關系即信用交易并不普遍，隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，商品賒銷和貨幣借貸行為等債權債務的逐漸普遍化，特別是發(fā)展到現(xiàn)代市場經(jīng)濟階段，信用關系已無處不在?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟中的信用形式和信用工具豐富多彩，而所有信用形式的采用和信用工具的使用都是建立在信用提供者和使用者相互信任的基礎之上，信用成為了市場經(jīng)濟正常運行必不可少的要素。因此，信用經(jīng)濟是市場經(jīng)濟高度發(fā)達的產(chǎn)物，同時反過來又極大地推動著市場經(jīng)濟的發(fā)展，現(xiàn)代市場經(jīng)濟實質(zhì)上可稱作信用經(jīng)濟。

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