文/龔貽生

對天津全民意外傷害保險(xiǎn)制度的思考

文/龔貽生

龔貽生 中國保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任

2011年4月，天津市人力資源和社會(huì)保障局、財(cái)政局、衛(wèi)生局發(fā)布了《天津市基本醫(yī)療保險(xiǎn)意外傷害附加保險(xiǎn)暫行規(guī)定》，率先在一個(gè)省級范圍內(nèi)建立起全民意外傷害保險(xiǎn)制度，并將其定性為政府主導(dǎo)、委托保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度。目前，社會(huì)保險(xiǎn)工作者與商業(yè)保險(xiǎn)工作者對于這項(xiàng)制度的認(rèn)識存在一定的分歧。作為保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作人員，我談點(diǎn)個(gè)人的看法。

一、天津全民意外傷害保險(xiǎn)制度本質(zhì)上屬于社會(huì)保險(xiǎn)范疇。一般來說，社會(huì)保險(xiǎn)不同于商業(yè)保險(xiǎn)主要表現(xiàn)在三個(gè)方面，一是法定強(qiáng)制參保，使保險(xiǎn)機(jī)制更加穩(wěn)定，保障結(jié)果更加公平，有利于整體上提高社會(huì)福利；二是保障待遇保基本和標(biāo)準(zhǔn)化，既有利于制度的可持續(xù)，又有利于避免保險(xiǎn)公司通過產(chǎn)品差異化“嫌貧愛富”，也為價(jià)格競爭創(chuàng)造了條件；三是政府籌資和政府主導(dǎo)，既有利于制度的落實(shí)，又能更好地保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。應(yīng)該說，天津全民意外傷害保險(xiǎn)制度基本符合這三個(gè)特征。

二、天津的做法既沒有違反《社會(huì)保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，也符合國際慣例。我國的《社會(huì)保險(xiǎn)法》第六十四條和第六十九條規(guī)定，社會(huì)保險(xiǎn)基金?？顚Ｓ?，任何組織和個(gè)人不得侵占或者挪用；社會(huì)保險(xiǎn)基金不得違規(guī)投資運(yùn)營，不得用于平衡其他政府預(yù)算，不得用于興建、改建辦公場所和支付人員經(jīng)費(fèi)、運(yùn)行費(fèi)用、管理費(fèi)用，或者違反法律、行政法規(guī)規(guī)定挪作其他用途。天津市規(guī)定意外傷害險(xiǎn)的籌資標(biāo)準(zhǔn)由政府批準(zhǔn)，對保費(fèi)資金的撥付程序做出了明確的規(guī)定，沒有違反《社會(huì)保險(xiǎn)法》有關(guān)的禁止性規(guī)定。我國的《保險(xiǎn)法》第九十五條規(guī)定，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍包括人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。天津全民意外傷害保險(xiǎn)雖然屬于社會(huì)保險(xiǎn)的范疇，但對保險(xiǎn)公司而言屬于與保險(xiǎn)有關(guān)的業(yè)務(wù)。政府向全民提供公共產(chǎn)品，在國外通常是采用向市場購買的方式。近日，李克強(qiáng)副總理在《求是》雜志撰文指出，基本醫(yī)療衛(wèi)生的職責(zé)由政府履行，也可以由政府向市場購買部分服務(wù)；非基本醫(yī)療主要交給社會(huì)去辦，政府對醫(yī)療市場進(jìn)行必要的監(jiān)管和調(diào)節(jié)。

三、促進(jìn)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的結(jié)合有利于加快醫(yī)療保障體系的建立和完善。社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的互補(bǔ)性。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展有利于普及保險(xiǎn)概念、增強(qiáng)人們的保險(xiǎn)意識，有利于疾病發(fā)生和健康管理數(shù)據(jù)積累，有利于醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)的控制，從而促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)的快速發(fā)展；商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，為人們提供了更多健康保障的選擇，有利于提升醫(yī)療品質(zhì)，降低社保理賠。我國的臺灣地區(qū)實(shí)行全民健康保險(xiǎn)后，不僅沒有擠壓商業(yè)保險(xiǎn)的空間，而且大大促進(jìn)了人們對保險(xiǎn)知識的普及和保險(xiǎn)意識的增強(qiáng)，其商業(yè)健康保險(xiǎn)15年以來保持了30%的年復(fù)合增長率。如果我們能把兩者結(jié)合好，發(fā)揮好社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢，一定會(huì)加快我國醫(yī)療保障體系的建立和完善。