本刊記者 俞崇武

對科技型中小企業(yè)進(jìn)行信貸支持的探索和思考
——訪招商銀行小企業(yè)信貸中心

本刊記者 俞崇武

隨著“倒閉潮”說法在各大報章媒體中越來越多地爆出，企業(yè)融資難在當(dāng)下再次成為一個熱議的話題。而在這波“似乎更甚于2008年的艱難”中，銀行是否可以成為科技型中小企業(yè)抓住的一根“救命稻草”？

《華東科技》：對科技型中小企業(yè)和科技型中小企業(yè)融資難這一問題，先來看看什么是科技型中小企業(yè)？招商銀行是怎樣判斷？

招商銀行：目前，對于科技型中小企業(yè)的內(nèi)涵目前尚無統(tǒng)一的規(guī)定。一般認(rèn)為，科技型中小企業(yè)是指以科技人員為主體，主要從事高新技術(shù)產(chǎn)品的科學(xué)研究、研制、生產(chǎn)、銷售的知識密集型經(jīng)濟(jì)實(shí)體。

2010年5月，中國銀監(jiān)會和科技部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加大對科技型中小企業(yè)信貸支持的指導(dǎo)意見》，對科技型中小企業(yè)提出了相關(guān)界定，首先，科技型中小企業(yè)必須符合中小企業(yè)國家標(biāo)準(zhǔn)；其次，企業(yè)產(chǎn)品（服務(wù)）屬于《國家重點(diǎn)支持的高新技術(shù)領(lǐng)域》的范圍：電子信息技術(shù)、生物與新醫(yī)藥技術(shù)、航空航天技術(shù)、新材料技術(shù)、高技術(shù)服務(wù)業(yè)、新能源及節(jié)能技術(shù)、資源與環(huán)境技術(shù)、高新技術(shù)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)；第三，企業(yè)當(dāng)年研究開發(fā)費(fèi)（技術(shù)開發(fā)費(fèi)）占企業(yè)總收入的3%以上；第四，企業(yè)有原始性創(chuàng)新、集成創(chuàng)新、引進(jìn)消化再創(chuàng)新等可持續(xù)的技術(shù)創(chuàng)新活動，有專門從事研發(fā)的部門或機(jī)構(gòu)。

我們認(rèn)為，科技型中小企業(yè)的本質(zhì)特征在于其高度的科技含量與強(qiáng)烈的創(chuàng)新動機(jī)，應(yīng)當(dāng)是以科技和智力為主要生產(chǎn)要素，以創(chuàng)新為生存手段，屬于智力密集型，擁有較大的成長潛力，存在較大潛在風(fēng)險的中小企業(yè)。

《華東科技》：科技型中小企業(yè)融資難的主要瓶頸有哪些？

招商銀行：科技型中小企業(yè)融資難的主要原因在于科技型中小企業(yè)的發(fā)展中存在的很多不確定性。一是研發(fā)階段，企業(yè)需要投入大量資金進(jìn)行新技術(shù)、新產(chǎn)品的開發(fā)，但結(jié)果是不確定的，技術(shù)研發(fā)的失敗可能直接導(dǎo)致公司經(jīng)營的失??；二是技術(shù)成果的市場化也不確定，要牽涉到市場容量、市場拓展、技術(shù)更新等各方面的考驗(yàn)，任何一個環(huán)節(jié)都可能導(dǎo)致經(jīng)營失敗。

此外由于信息的不對稱，科技型中小企業(yè)的發(fā)展前景難以確定。一般情況下，銀行機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的專業(yè)知識，無法準(zhǔn)確判斷出來科技型企業(yè)的發(fā)展前景，尤其是創(chuàng)新產(chǎn)品、模式還未實(shí)現(xiàn)較大規(guī)模銷售的情況下，更是無法進(jìn)行判斷。這使銀行機(jī)構(gòu)在對科技型中小企業(yè)提供支持時，相對于一般企業(yè)，需要花費(fèi)更多的時間、人力、精力等成本進(jìn)行判斷，也降低了銀行機(jī)構(gòu)的積極性。

然后科技型中小企業(yè)還普遍缺乏有效的擔(dān)保物?？萍夹椭行∑髽I(yè)初始資金基本上全部用于創(chuàng)新產(chǎn)品的投資、或人員的開支，固定資產(chǎn)較少，專利權(quán)等無形資產(chǎn)較多，而由于技術(shù)市場的不發(fā)達(dá)，企業(yè)擁有的技術(shù)和專利難以有公允的市場價格體現(xiàn)等原因，故不易被銀行接受作為擔(dān)保物。

盡管科技型中小企業(yè)資金需求強(qiáng)烈，但大部分企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模較小，相應(yīng)的融資金額也較小，也降低了銀行機(jī)構(gòu)的積極性。

《華東科技》：招商銀行是從什么時候開始探索科技型中小企業(yè)融資的？當(dāng)時是基于哪些考量決定做這件事情？

招商銀行：我們之所以開展對科技型中小企業(yè)融資的探索，使因?yàn)榻陙砦覀兇_實(shí)看到了其較高的發(fā)展?jié)摿?。自上世紀(jì)九十年代以來，我國科技型中小企業(yè)一直呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢，各項(xiàng)主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)以年均30%-60%的速度增長。由于技術(shù)、產(chǎn)品或者經(jīng)營模式的創(chuàng)新，科技型中小企業(yè)在特定的市場擁有較大的競爭力，一旦技術(shù)、產(chǎn)品以及經(jīng)營模式進(jìn)一步的成熟，發(fā)展會非常迅速。在發(fā)展初期，如果銀行機(jī)構(gòu)與其建立了良好的合作關(guān)系，就會成為其穩(wěn)定的客戶，當(dāng)小企業(yè)發(fā)展成大企業(yè)后，將依然是合作銀行機(jī)構(gòu)的忠實(shí)客戶。

然后，近年來政府對于這類企業(yè)的支持也是不遺余力的。隨著財政實(shí)力的增強(qiáng)，我國財政科技撥款連年保持高速增長，2007年，全國各級財政科技撥款總額達(dá)到2113.5億元，比上年增長25.2%。而2000年，我國財政科技撥款僅576億元，近7年年均增長率超過20%。政府的支持，將有效降低科技型中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，從而在一定程度上降低合作銀行機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險。

科技型中小企業(yè)如同雨后春筍般地涌現(xiàn)，不管今后成功與否，做大與否，這是一個日漸龐大的市場。目前我國有50多個國家級高新技術(shù)開發(fā)區(qū)，科技型中小企業(yè)超過10萬家，隨著政府進(jìn)一步的支持，社會創(chuàng)新力量的進(jìn)一步激發(fā)，新的科技型中小企業(yè)將不斷涌現(xiàn)，這就構(gòu)成一個巨大的市場，如果銀行放棄對科技型中小企業(yè)的支持，也就意味著放棄了一個有巨大潛力的市場。

此外，就我們銀行本身來說，我們對于小額貸款有著自己的定位，我們有別于一般銀行把小企業(yè)和大企業(yè)混在一起提供服務(wù)的模式，招行小貸中心是一個專業(yè)從事中小企業(yè)金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)是我中心的生存基礎(chǔ)，為中小企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)、更創(chuàng)新的服務(wù)成為我中心的生存之道。

《華東科技》：招商銀行目前在為科技型中小企業(yè)融資上的主要創(chuàng)新產(chǎn)品：有哪些產(chǎn)品？分別針對哪些群體？都有哪些特點(diǎn)？

招商銀行：招行小貸中心成立于2008年6月18日，是經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)、國內(nèi)銀行業(yè)首家成立的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專營機(jī)構(gòu)，專門支持中小企業(yè)的發(fā)展。我們從體制、機(jī)制、產(chǎn)品等方面進(jìn)行了一系列的創(chuàng)新，加強(qiáng)對科技型中小企業(yè)的支持力度。

為了對科技型中小企業(yè)提供支持，我們會同上海市科技成果轉(zhuǎn)化中心、上海市多個科技園區(qū)、孵化基地等，進(jìn)行了多次調(diào)研活動，并在此基礎(chǔ)上，形成了針對科技型中小企業(yè)的授信政策，從而為更大程度上支持科技型中小企業(yè)提供了基礎(chǔ)。

值得一提的是，我們小貸中心只做科技型中小企業(yè)，我們的客戶經(jīng)理不需要擔(dān)負(fù)大量的考核指標(biāo)，不需要從事多種金融業(yè)務(wù)，風(fēng)險控制人員也是一樣，能夠把精力相對集中于這個領(lǐng)域，并不斷積累對科技型中小企業(yè)提供融資支持的經(jīng)驗(yàn)和認(rèn)識，不斷提升專業(yè)的判斷能力和營銷能力，保證對科技型中小企業(yè)提供融資支持的業(yè)務(wù)能力。為盡快強(qiáng)化對科技型中小企業(yè)的支持力度，我們還指定團(tuán)隊(duì)，專門從事科技型中小企業(yè)的信貸支持，打造專業(yè)化的服務(wù)隊(duì)伍，以期對科技型中小企業(yè)提供更為深入、全面的支持。

在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，2010年，我們專門出臺了針對科技型中小企業(yè)的授信支持方案，明確了對科技型中小企業(yè)的支持標(biāo)準(zhǔn)，提出針對經(jīng)過上海市科委認(rèn)定、獲得了“高新技術(shù)企業(yè)”稱號的科技型中小企業(yè)，享受國家或上海市級財政的科研補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠政策的科技型企業(yè)，參與國家和上海市兩級的科技計劃體系的企業(yè)，在符合我們信貸條件的情況下，提供信用貸款支持。

在授信政策的指導(dǎo)下，我們按照信用貸款、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、訂單貸、應(yīng)收賬款融資、投貸聯(lián)動、組合貸等方式，支持了一批科技型中小企業(yè)的發(fā)展。

2010年，在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，我們還專門推出了“科技貸”產(chǎn)品系列，具體有不需要科技型中小企業(yè)提供擔(dān)保，直接發(fā)放貸款的信用貸款；知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸或國內(nèi)保理、投貸聯(lián)動、訂單貸和組合貸等產(chǎn)品。