□方園

編輯同志：

2010年11月8日，我丈夫作為農(nóng)民工與一家企業(yè)簽訂了一份為期兩年的勞動合同。一周后，企業(yè)與保險公司簽訂了一份人身綜合定額保險合同，為我丈夫投保了意外傷害保險。合同指定企業(yè)為受益人，保險期限為一年，保險金額為30萬元。但我丈夫?qū)Υ艘恢辈⒉恢獣?。一個月前，我丈夫在家因觸電意外死亡。近日，我才得知企業(yè)投保一事，且企業(yè)已經(jīng)從保險公司獲得30萬元的保險理賠。對于我的索要，企業(yè)以其是投保人且系保險合同指定的唯一受益人為由拒絕。請問：企業(yè)的理由成立嗎？

讀者：徐旭

徐旭同志：

企業(yè)的理由不能成立，該保險金應當歸包括你在內(nèi)的、你丈夫的全部法定繼承人繼承。

一方面，企業(yè)為農(nóng)民工投保時，指定自己為受益人必須獲得農(nóng)民工同意。保險是一種經(jīng)濟補償制度，無論何種人身保險，其目的均在于補償被保險人因為保險事故所帶來的經(jīng)濟損失，即與被保險人的利益密切相關。故《保險法》第六十一條在明確“人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定”的同時，特別強調(diào)“投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意?！北景钙髽I(yè)為農(nóng)民工購買保險，同樣出于為農(nóng)民工提供保險福利或轉(zhuǎn)嫁農(nóng)民工受傷或死亡時的賠償風險，其最終結(jié)果均在于使農(nóng)民工能實實在在得到經(jīng)濟保障，故其在確定企業(yè)為受益人時，必須獲得你丈夫許可。另一方面，企業(yè)未經(jīng)農(nóng)民工許可指定自己為受益人的行為無效。正因為本案所涉企業(yè)為你丈夫投保人身意外傷害保險時，未經(jīng)你丈夫同意而指定自己為受益人，決定了企業(yè)的行為違反了《保險法》的上述強制性規(guī)定。而《民法通則》第五十八條規(guī)定：“違反法律或者社會公共利益”的民事行為無效。再一方面，企業(yè)應將已獲取的保險金返還給你丈夫的法定繼承人。一是《民法通則》第六十一條已規(guī)定：“民事行為被確認為無效或者被撤銷后，當事人因該行為取得的財產(chǎn)，應當返還給受損失的一方。”二是鑒于企業(yè)的擅自指定從開始起就沒有法律約束力，決定了其沒有獲得保險金的法律或合同依據(jù)，即使已經(jīng)獲取也屬不當?shù)美?，而《民法通則》第九十二條規(guī)定：“沒有合法根據(jù)，取得不當利益，造成他人損失的，應當將取得的不當利益返還受損失的人?！?/p>