張 媛

(河北政法職業(yè)學(xué)院,河北石家莊 050061)

淺談保險競合的種類及處理

張 媛

(河北政法職業(yè)學(xué)院,河北石家莊 050061)

保險競合是不同于重復(fù)保險制度的多數(shù)保險。我國保險法對保險競合沒有作出規(guī)定,導(dǎo)致保險實務(wù)中經(jīng)常產(chǎn)生保險競合的賠償糾紛。建立保險競合制度,確定各保險人的賠償順序是我國保險立法亟待補充和完善的內(nèi)容。根據(jù)保險競合的種類,在發(fā)生保險競合時,應(yīng)以損失補償原則為宗旨,以法律規(guī)定為基礎(chǔ),確定各保險人的賠償順序及分?jǐn)倲?shù)額。

保險競合;重復(fù)保險;損失補償

損失補償原則是保險法的基本原則之一,是指當(dāng)保險事故發(fā)生使被保險人遭受損失時,保險人在其責(zé)任范圍內(nèi)對被保險人遭受的實際損失進(jìn)行賠償。目的在于禁止被保險人因保險賠償而獲得額外的利益?；趽p失補償原則,我國《保險法》規(guī)定了重復(fù)保險制度,禁止被保險人就同一損失通過多張保單向數(shù)個保險人索賠從而獲得超過損失價值的利益。但該制度并不能涵蓋實務(wù)中所有多張保單補償同一損失的情形,那些不屬于重復(fù)保險的多數(shù)保險被稱為保險競合。發(fā)生保險競合時,保險公司如何賠償,沒有法律規(guī)定可以遵循,一般都是按照慣例或由保險人和被保險人協(xié)商處理,所以經(jīng)常出現(xiàn)多個保險人之間互相推諉和分?jǐn)偛还那闆r,產(chǎn)生保險競合的賠償糾紛。隨著我國保險事業(yè)的不斷發(fā)展,保險競合的案例會越來越多,所以,對保險競合問題進(jìn)行法律規(guī)定,以及加強(qiáng)保險競合理論研究,具有重大的現(xiàn)實意義。

一、保險競合的概念

保險競合制度來源于英美法中其他保險條款(other insurance clause)的約定。我國《保險法》未對保險競合作出規(guī)定,所以理論界和實務(wù)部門對保險競合概念的表述不一。有學(xué)者認(rèn)為,“保險競合是指因不同險種保險范圍的重疊,當(dāng)同一保險事故發(fā)生時,數(shù)保險人之不同險種的保單對同一損失均負(fù)賠償責(zé)任的情形?！币灿袑W(xué)者認(rèn)為,“保險競合是指同一保險事故發(fā)生導(dǎo)致同一保險標(biāo)的受損時,兩個或兩個以上的保險人對此均負(fù)保險給付義務(wù)的情形?！边€有學(xué)者認(rèn)為,“保險競合是指在損失填補性質(zhì)保險中,當(dāng)保險事故發(fā)生時,兩個以上保險人就同一保險事故所致同一保險標(biāo)的的損失對被保險人均須承擔(dān)保險責(zé)任的情形?！惫P者認(rèn)為,保險競合的成立,需要具備以下幾個要件:

第一,存在兩份以上有效保險合同,并且該兩份以上保險合同的保險范圍及保險期間相同或部分重疊。否則,不會出現(xiàn)同時向多個保險人索賠的情況,就不會產(chǎn)生保險競合。

第二,同一保險事故導(dǎo)致需要履行兩個以上保險合同,產(chǎn)生保險競合。不同保險事故引起的保險賠償不存在給付的重合或交叉,不會產(chǎn)生保險競合問題。

第三,不同保險合同所保障的是同一個被保險人。在這種條件下,才會出現(xiàn)由于履行多個保險合同從而使被保險人獲得超出實際損失的補償,從而違背損失補償原則的宗旨。而保險競合對投保人是否同一并不限制。同一投保人投保的多個保險之間有保險范圍重合的,也可能產(chǎn)生保險競合,比如投保人同時投保了商業(yè)保險和社會保險。

第四,保險競合不要求保險利益同一,保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。這是保險競合和重復(fù)保險的一項重要區(qū)別。我國《保險法》規(guī)定,重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同,且保險金額總和超過保險價值的保險。重復(fù)保險制度的主要目的是限制被保險人以獲得超額保險金為目的而進(jìn)行重復(fù)投保行為,所以重復(fù)保險的成立要求多份保險合同所載保險利益具有同一性。而保險競合是為了解決在出現(xiàn)多份保單同時對同一損失進(jìn)行賠償而又不能適用重復(fù)保險規(guī)則時的責(zé)任分配問題,所以不論各保險合同所載保險利益是否同一,都用保險競合規(guī)則加以規(guī)制。

根據(jù)以上對保險競合構(gòu)成要件的分析,保險競合的概念應(yīng)該歸納為:同一保險事故的發(fā)生導(dǎo)致同一被保險人受損,兩個以上保險人均需承擔(dān)保險責(zé)任的情形。

二、保險競合的適用范圍

根據(jù)保險的損失補償原則,保險競合只在補償性保險合同中存在,所以,并非所有類型的保險都會產(chǎn)生保險競合。具體來講,以保險標(biāo)的作為劃分依據(jù),保險競合在以下保險合同中可能產(chǎn)生。

1.財產(chǎn)保險

財產(chǎn)保險的主要功能是對遭受的經(jīng)濟(jì)損失給予補償,所以各類財產(chǎn)保險中會產(chǎn)生保險競合。當(dāng)多份保單所欲支付的保險金額的總額超過被保險人所受到的實際損失時,若其構(gòu)成要件不符合重復(fù)保險的規(guī)定,便適用保險競合制度。

2.費用補償型人身保險

對于人身保險合同是否存在保險競合的問題學(xué)術(shù)界存在分歧。有學(xué)者認(rèn)為,“保險競合在財產(chǎn)保險與人身保險中都存在”也有學(xué)者認(rèn)為人身保險不存在保險競合。筆者認(rèn)為,人身保險中的費用補償型醫(yī)療保險只承擔(dān)醫(yī)療費用的補償,醫(yī)療費用是能用貨幣計算的,適用損失補償原則,所以可產(chǎn)生保險競合。而其他的人身保險是定額給付保險金,其保險標(biāo)的是不能用金錢估價的人的生命或身體,所以不適用保險競合。

3.責(zé)任保險

保險競合最多的情況發(fā)生在責(zé)任保險中。我國《保險法》第65條規(guī)定:“責(zé)任保險是一種以被保險人對第三者依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險?！必?zé)任保險的保險責(zé)任通常包括應(yīng)承擔(dān)的財產(chǎn)賠償責(zé)任、人身賠償責(zé)任、訴訟上或訴訟外的必要費用,當(dāng)被保險人因侵權(quán)或違約而對第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時,就會產(chǎn)生責(zé)任保險和其他保險的競合問題。由于責(zé)任保險的保險責(zé)任范圍寬泛,所以經(jīng)常與其他種類的保險發(fā)生保險競合。

三、保險競合的種類

在我國的保險實務(wù)中,保險競合主要有以下幾類:

1.強(qiáng)制保險與自愿保險的競合

根據(jù)保險的實施形式,保險可分為強(qiáng)制保險和自愿保險兩種。在商業(yè)保險中,強(qiáng)制保險所占的比例微乎其微,現(xiàn)代保險中最主要的是自愿保險。目前我國的強(qiáng)制保險種類不多,主要是機(jī)動車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險,而許多國家法律都規(guī)定了雇主責(zé)任保險。例如,某甲為自己的轎車投保了財產(chǎn)損失險,在一次交通事故中與某乙相撞導(dǎo)致車輛受損,某乙負(fù)全責(zé),在對某甲的車輛損失進(jìn)行保險理賠時,就產(chǎn)生了某甲的財產(chǎn)損失險與某乙的交強(qiáng)險的競合。

2.強(qiáng)制保險與社會保險的競合

我國《社會保險法》于2011年7月1日起施行,其中工傷保險屬于社會保險范疇。假定某企業(yè)員工為企業(yè)外出辦事,途中發(fā)生交通事故被一輛汽車撞傷,則產(chǎn)生了企業(yè)為員工繳納的工傷保險與肇事車輛交強(qiáng)險之間的競合,即社會保險與強(qiáng)制保險的競合。

3.自愿保險與社會保險的競合

這種保險競合包括兩種比較典型的情況:一種是商業(yè)醫(yī)療保險與基本醫(yī)療保險的競合,被保險人的醫(yī)療費用應(yīng)由哪一方進(jìn)行補償。另一種是第三者責(zé)任險與工傷保險的競合。比如,某企業(yè)員工在工作中由于其操作的機(jī)器設(shè)備存在質(zhì)量問題造成了人身傷害,此時,針對該員工的人身傷害賠償,產(chǎn)生了工傷保險和設(shè)備的產(chǎn)品責(zé)任保險的競合。

4.自愿保險之間的保險競合

(1)人身保險之間的競合。如前文所述,人身保險合同中只有費用補償型人身保險適用損失補償原則,可產(chǎn)生保險競合。比如某人的配偶和單位分別為其投保了都包含住院費用的同期限的健康保險和人身意外傷害保險,該人發(fā)生意外傷害而住院發(fā)生的住院費用,對于該住院費用的負(fù)擔(dān)則在這兩份補償型保險合同之間產(chǎn)生了競合。

(2)人身保險與責(zé)任保險的競合。比如某企業(yè)為其員工投保了雇主責(zé)任險,其員工在工作中致某人受傷,而該人又為自己投保了一份人身意外傷害保險附加醫(yī)療費用保險,那么,在該人受傷所致的醫(yī)療費用的承擔(dān)上便產(chǎn)生了競合,此即人身保險與責(zé)任保險之間的競合。

(3)財產(chǎn)保險與責(zé)任保險的競合。比如某住戶的水管由于物業(yè)維修不及時發(fā)生爆裂,造成了家庭財產(chǎn)的損失。該住戶投保了家庭財產(chǎn)損失險,而物業(yè)公司同時投保了物業(yè)責(zé)任保險,這時對于損失的賠付上,財產(chǎn)保險與責(zé)任保險產(chǎn)生了競合。

四、保險競合的處理方式

結(jié)合目前國內(nèi)外處理保險競合的方法,筆者認(rèn)為,在發(fā)生保險競合時,應(yīng)以損失補償原則為宗旨,以法律規(guī)定為基礎(chǔ),以比例分擔(dān)為主要類型,同時兼顧公平與效率,確定各保險人的賠償順序及分?jǐn)倲?shù)額。

1.強(qiáng)制保險與自愿保險競合的處理

當(dāng)強(qiáng)制保險與自愿保險發(fā)生競合時,普遍的觀點認(rèn)為由強(qiáng)制保險先承擔(dān)賠償責(zé)任,任意保險就超過強(qiáng)制保險賠付部分的損失或強(qiáng)制保險不為賠付部分的損失,以合同約定為依據(jù)承擔(dān)責(zé)任。我國強(qiáng)制責(zé)任保險也有相同的規(guī)定。如《交通法》第76條規(guī)定,機(jī)動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的,由保險公司在機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。超過責(zé)任限額的部分,按照其他方式承擔(dān)賠償責(zé)任。

2.強(qiáng)制保險與社會保險競合的處理

此類保險競合的處理與前述強(qiáng)制保險與自愿保險競合的處理方式應(yīng)該相同。即首先由強(qiáng)制保險承擔(dān)賠償責(zé)任,強(qiáng)制保險不能賠付部分的損失由社會保險承擔(dān)。因為社會保險體現(xiàn)的是國家的福利政策,具有保護(hù)社會弱勢群體的色彩,提供的是一種較低程度的社會保障,所以當(dāng)強(qiáng)制保險與社會保險發(fā)生競合時,社會保險處于彌補強(qiáng)制保險不能賠償?shù)膿p失的地位。

3.自愿保險與社會保險競合的處理

對于商業(yè)醫(yī)療保險與基本醫(yī)療保險的競合,由于社會保險提供的是基本的風(fēng)險保障,所以應(yīng)該先由社會保險進(jìn)行賠償,社會保險賠償不足的部分再由商業(yè)醫(yī)療保險進(jìn)行賠付。對于第二種情況,筆者認(rèn)為,對于工傷事故所致的費用性支出,應(yīng)由侵權(quán)責(zé)任方承擔(dān)賠償責(zé)任,即由產(chǎn)品責(zé)任保險首先承擔(dān)責(zé)任,不足部分再由基本醫(yī)療保險進(jìn)行賠付。而對于非費用性給付,由于其不適用損失補償原則,所以可以同時向雙方索賠。

4.自愿保險之間的保險競合的處理

(1)人身保險之間產(chǎn)生競合的處理。費用補償型人身保險合同之間發(fā)生競合時,應(yīng)由各保險公司對于醫(yī)療費、誤工費等損失進(jìn)行分?jǐn)偂＞唧w做法可以按照對重復(fù)保險的處理方式進(jìn)行,即由各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

(2)人身保險與責(zé)任保險競合的處理。在人身保險與責(zé)任保險產(chǎn)生競合時,應(yīng)首先由責(zé)任保險的保險人進(jìn)行賠付。因為保險事故是由責(zé)任保險的被保險人造成的,被保險人存在過錯,所以,由責(zé)任保險先予以賠償符合法律責(zé)任的一般原理,也可以起到對過錯責(zé)任方進(jìn)行懲戒的作用。

(3)財產(chǎn)保險與責(zé)任保險競合的處理。當(dāng)財產(chǎn)保險與責(zé)任保險產(chǎn)生競合時,應(yīng)先由責(zé)任保險的保險人承擔(dān)責(zé)任。因為根據(jù)保險代理制度,非責(zé)任人支付保險金后可以向造成保險事故的責(zé)任人請求賠償,所以,應(yīng)直接先由責(zé)任保險的保險人承擔(dān)責(zé)任,不足部分再由財產(chǎn)保險人支付,這樣可以提高理賠的效率。

[1]覃有土.商法概論[M].武漢:武漢大學(xué)出版社,2010.

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[4]樊啟榮.責(zé)任保險與索賠理賠[M].北京:人民法院出版社,2002.

Discussion on Types of Insurance Superposition and Treatment

ZHANG Yuan

(Hebei Vocational College of Law,Shijiazhuang,Hebei 050061,China)

The superposition of insurance is different from the majority of duplicate insurance.The concurrent insurance law does not make provisions for it,resulting in the insurance practice that often produces compensation disputes.Establishing insurance superpositon system and determining the order of the insurer’s compensation are the main contents for the supplement and improvement in China’s insurance legislation.In dealing with the issues of insurance superposition,according to different cases,the order of each insurer and the amount of compensation should be determined based on the principle of compensation and provisions of law.

the superposition of insurance;double insurance;loss compensation

D922.284

A

1008-469X(2011)03-0069-03

2011-03-09

張媛(1980-),女,河北唐山人,法學(xué)碩士,助教,主要從事經(jīng)濟(jì)法、商法研究。