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        發(fā)展微貸破解微小企業(yè)融資難問題研究

        2011-08-15 00:46:50遼東學(xué)院宋麗萍
        財會通訊 2011年32期
        關(guān)鍵詞:微貸工商戶貸款

        遼東學(xué)院 宋麗萍

        一、微貸的主要特點(diǎn)

        微貸也叫微貸款,微小貸款的簡稱,是國際上一種成熟的金融產(chǎn)品,是指專門為微小企業(yè)、個體工商戶和中低收入家庭提供的、商業(yè)可持續(xù)的小額貸款。由于微小企業(yè)、個體工商戶和中低收入家庭歷來很難獲得正規(guī)銀行的貸款服務(wù),因此,微貸便成為一項(xiàng)重要的金融創(chuàng)新。其主要特征:

        (一)貸款額度微小 各國微貸機(jī)構(gòu)或中央銀行都設(shè)有單筆貸款的最高限額,大多不超過5萬美元;近年來世界銀行針對微小企業(yè)和個體工商戶開展的微貸業(yè)務(wù),平均貸款額度在5~8萬元人民幣。我國最早開辦微貸業(yè)務(wù)的包頭商業(yè)銀行規(guī)定,單筆貸款最低3000元,最高50萬元;臺州商業(yè)銀行規(guī)定單筆貸款最低2000元,最高10萬元。

        (二)目標(biāo)客戶群為微小企業(yè)、個體工商戶和中低收入家庭在我國,微小企業(yè)是一個新的提法,包括微型企業(yè)和小型企業(yè)。世界銀行關(guān)于微小企業(yè)的定義是:微型企業(yè)雇員人數(shù)在10人以內(nèi),企業(yè)總資產(chǎn)、年銷售額小于100萬美元;小型企業(yè)的雇員人數(shù)為11~50人,企業(yè)總資產(chǎn)、年銷售額為100萬~300萬美元之間。

        (三)一般不提供抵押物 基于微小企業(yè)、個體工商戶和中低收入家庭缺乏抵押物的實(shí)際,微貸的擔(dān)保方式一般為信用擔(dān)保。對于經(jīng)營效益好、信用等級高的客戶,還可發(fā)放純信用貸款。即使需要提供抵押擔(dān)保,也不必對抵押物進(jìn)行評估、登記和公證。

        (四)貸款準(zhǔn)入門檻低 對于微小企業(yè)客戶,可以沒有抵押物,可以沒有財務(wù)報表,只要生產(chǎn)經(jīng)營正常、有穩(wěn)定的現(xiàn)金流即可獲得貸款支持。這與大中型企業(yè)貸款截然不同,大中型企業(yè)必須要有符合條件的抵押物以及經(jīng)過審計(jì)的規(guī)范的財務(wù)報表,才有資格申請貸款。

        (五)審批流程簡潔,辦貸效率高 微貸業(yè)務(wù)有獨(dú)立的受理部門和審批流程,一筆10萬元以下的貸款,從客戶申請到貸款發(fā)放一般只需2~3個工作日,10萬元以上貸款也不超過5~7個工作日,符合微小企業(yè)、個體工商戶資金需求“急、少、頻”的特點(diǎn)。

        二、發(fā)展微貸的重要意義

        我國試水微貸五年來的實(shí)踐證明,這是一項(xiàng)重大金融創(chuàng)新,不僅可以有效破解微小企業(yè)、個體工商戶、中低收入家庭等弱勢群體的融資難,而且也為商業(yè)銀行開辟了前景廣闊的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,培育了新的利潤增長點(diǎn),同時有利于推動國內(nèi)商業(yè)銀行更新經(jīng)營理念,全面提升信貸服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險防控水平,意義非凡。

        (一)有利于破解微小企業(yè)貸款難 當(dāng)前中小企業(yè)特別是微小企業(yè)貸款難現(xiàn)象較為普遍,難以得到銀行信貸支持的一個重要原因就是缺乏有效的抵押擔(dān)保物。而微貸一般不需要任何形式的抵押和質(zhì)押,只需客戶提供擔(dān)保人,并且擔(dān)保人的標(biāo)準(zhǔn)十分靈活。微貸在擔(dān)保人的選擇上,不要求對方有固定工作單位,但應(yīng)有一定的經(jīng)濟(jì)收入來源,強(qiáng)調(diào)的是擔(dān)保人與借款人的親密關(guān)系,擔(dān)保人能對借款人有一定的約束和督促作用。微貸模式符合微小企業(yè)實(shí)際及資金需求特點(diǎn),備受廣大微小企業(yè)的青睞。

        (二)有利于滿足弱勢群體融資需求,促進(jìn)和諧社會建設(shè) 微貸的發(fā)放對象是微小企業(yè)、個體工商戶以及城市下崗失業(yè)人員、失地經(jīng)商農(nóng)民,均屬于弱勢群體。由于多種原因,過去他們很難獲得正規(guī)銀行的信貸支持,而微貸則有效解決了這一難題,微貸90%以上的客戶均是第一次享受到正規(guī)銀行的金融服務(wù)??梢姡粌H是滿足弱勢群體融資需求的一種信貸方式,更是一種非常有效的扶貧方式,對于緩解就業(yè)壓力、維護(hù)禮會安定具有重要意義。

        (三)有利于推動我國商業(yè)銀行更新經(jīng)營理念,全面提升信貸服務(wù)水平 微貸業(yè)務(wù)實(shí)行事業(yè)部制管理模式,有著嚴(yán)格的績效考核體系、先進(jìn)的信貸技術(shù)、獨(dú)特的培訓(xùn)和營銷方式,以及完善的業(yè)務(wù)流程和控制程序,通過引進(jìn)這些先進(jìn)的管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn),可以推動國內(nèi)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,切實(shí)提高信貸服務(wù)質(zhì)量與效率。

        (四)有利于促進(jìn)我國商業(yè)銀行提升信貸風(fēng)險防控水平 應(yīng)當(dāng)看到,我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理理念和管理技術(shù)仍然較為落后。而試點(diǎn)開辦的微貸業(yè)務(wù),引入了國際先進(jìn)理念和技術(shù),非常注重借款人第一還款來源和還款意愿的審查和把握,保證人提供信用擔(dān)保僅作為償還貸款的輔助手段,貸前調(diào)查必須遵循“眼見為實(shí)”的原則,客戶提供的報表資料僅作佐證依據(jù),從而將貸款風(fēng)險防控關(guān)口前移,可有效降低貸款風(fēng)險。同時,微貸采取按月還貸方式,銀行能夠隨時掌握借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況,及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險,以便采取對策將貸款風(fēng)險降到最低限度。不僅如此,通過借鑒微貸經(jīng)驗(yàn),還可全面提升各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理水平。

        三、微貸業(yè)務(wù)的操作管理要點(diǎn)

        微貸業(yè)務(wù)與眾不同,具有額度小、門檻低、無抵押、審批快等諸多優(yōu)點(diǎn)與特性,因而需要單獨(dú)設(shè)計(jì)組織架構(gòu)、審批流程、評級辦法和風(fēng)險防控措施。根據(jù)包頭商行、臺州商行、荊州商行等十幾家銀行的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn),開辦微貸業(yè)務(wù)需要把握好以下要點(diǎn):

        (一)在組織架構(gòu)上,實(shí)行機(jī)構(gòu)單設(shè) 微貸款業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行事業(yè)部制管理,總行設(shè)立微小貸款管理部,支行設(shè)立微小貸款部??傂形⑿≠J款管理部專施微貸的管理、協(xié)調(diào)和統(tǒng)計(jì)職能;支行微小貸款部負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)微貸市場的拓展,對微貸客戶提供服務(wù),履行微貸發(fā)放、管理和回收職責(zé),直接對總行微小貸款管理部負(fù)責(zé)。

        (二)在貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上,應(yīng)突出微小靈活的特點(diǎn) 單筆金額一般限定為1000元~10萬元:執(zhí)行12%~18%的市場化利率;貸款期限一般在一年以內(nèi),最長不超過3年;采用本息分期還款方式;貸款一般不允許展期,收取提前還款違約金。小額、短期可防范貸款過度集中的風(fēng)險,等額本息分期還款方式可使銀行可以從首期還款連續(xù)監(jiān)督客戶的還款表現(xiàn),及時了解信貸資產(chǎn)狀況及存在的問題,及時采取措施化解信貸風(fēng)險,同時借款企業(yè)也可以根據(jù)還款周期更好地規(guī)劃其現(xiàn)金流,不需在經(jīng)營過程中拿出一大筆現(xiàn)金用于一次性還款。

        (三)在貸款流程的設(shè)計(jì)上,應(yīng)樹立以“現(xiàn)金流”為核心的業(yè)務(wù)理念 要重視真實(shí)的財務(wù)分析,重視企業(yè)自身價值,不注重抵押擔(dān)保。分析、評估微小貸款客戶還款能力的方法是:信貸員對申請貸款客戶的直接經(jīng)濟(jì)收入(包括家庭成員收入)進(jìn)行實(shí)地評估和計(jì)量,從最終確定的可支配收入中30%作為借款客戶的日常生活消費(fèi),其余部分才被認(rèn)定為真實(shí)還款能力,這樣客戶的還款來源就有了保證,從而使風(fēng)險控制關(guān)口前移。

        (四)在擔(dān)保方式上,主要采用信用擔(dān)保 微小企業(yè)普遍缺乏土地、房產(chǎn)之類的抵押物,因而微貸一般不采用抵押方式,而采取信用擔(dān)保。對于資信等級高的客戶,還可給予信用貸款。即使需要抵押,也不必采用注冊登記式抵押,即不需要評估、登記和公證。要把基于“現(xiàn)金流”的分析技術(shù)貫穿到底,決不僅能流于形式。這種真正不注重抵押、不產(chǎn)生其它費(fèi)用的貸款模式,不僅可使客戶保持最低交易成本,符合微小企業(yè)的承受能力,也能夠在有效覆蓋經(jīng)營風(fēng)險的同時,使銀行獲得一定的盈利空間。

        (五)在授權(quán)審批上,實(shí)行矩陣式授權(quán)管理體系,高效審批 在這方面,包頭商行的經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。過去該行審貸委員會包括行領(lǐng)導(dǎo)、有關(guān)部室負(fù)責(zé)人、支行長和信貸員等共10余名成員,隊(duì)伍龐大,而且人數(shù)不過半不能開會,不論金額大小,一筆貸款的審批往往要等一周時間,從客戶申請到貸款發(fā)放則需要半個月甚至更長?,F(xiàn)在,微貸業(yè)務(wù)成立了單獨(dú)的審貸委員會,作為唯一有權(quán)決定微小企業(yè)貸款發(fā)放的決策機(jī)構(gòu),成員都是經(jīng)過培訓(xùn)的專業(yè)人員(主要是微貸總部授權(quán)人員、信貸主管和有經(jīng)驗(yàn)的信貸人員)。審貸委員會由2~3人組成,實(shí)行一票否決,任何人都無權(quán)單獨(dú)批準(zhǔn)貸款?,F(xiàn)在該行微貸款決策人員共有60多人,按兩人或三人一組,可同時決策20多筆貸款,確保了決策效率。一筆微小貸款的簡單流程是:客戶申請后,貸前調(diào)查、分析一般由信貸員在一天之內(nèi)完成,審貸委員會決策貸款時,信貸員的陳述時間控制在20分鐘以內(nèi),單筆貸款在40分鐘內(nèi)做出決策。一般情況下,一筆10萬元以下的貸款從客戶申請到貸款發(fā)放只需2~3個工作日,10萬元以上貸款需5~7個工作日。高效貸款流程的運(yùn)轉(zhuǎn),使該行微貸業(yè)務(wù)看上去象一部永不停頓的“放款機(jī)器”。

        (六)在利率定價上,堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)的“雙贏”原則,制定有競爭力的市場利率 經(jīng)過財務(wù)分析計(jì)算出微小企業(yè)貸款作為勞動密集型業(yè)務(wù)的籌資成本、人工費(fèi)用、風(fēng)險加價、合理利潤空間以及當(dāng)?shù)劂y行市場競爭狀況和民間借貸利率水平等因素,合理確定利率水平。其利率的設(shè)定要充分考慮到銀行的籌資成本,并能覆蓋風(fēng)險。雖然表面上微貸利率為12%~18%,比國家公布的同期貸款利率高出1~2倍以上,但由于其采用的是等額本息分期還款方式,借款企業(yè)的實(shí)際利息負(fù)擔(dān)不超過11%。

        (七)在還款方式上,實(shí)行按月等額還本付息的還款方式 這種還款方式的精妙之處在于:一是按月等額還本付息的額度是嚴(yán)格限制在客戶月平均可支配收入的一定比例以下,不影響客戶的正常經(jīng)營和生活消費(fèi)。二是等額還本付息的還款方式可以消除重貸輕管的弊端,信貸員能夠根據(jù)客戶每月還款情況實(shí)時監(jiān)控其經(jīng)營狀況。一旦發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)不利于貸款歸還的情況,銀行就能夠在第一時間及時察覺,從而采取必要的控制風(fēng)險措施,減少壞帳發(fā)生的幾率。三是等額還款方式要求客戶在日常經(jīng)營中時刻都需注意安排好資金的使用和調(diào)度,把償還銀行貸款本息作為一項(xiàng)日常支出提前做出計(jì)劃和安排,促使客戶增強(qiáng)還貸意識。

        [1]劉克崮:《微貸款實(shí)踐之路》,《中國金融家》2009年第4期。

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