遼東學(xué)院 宋麗萍

一、微貸的主要特點(diǎn)

微貸也叫微貸款，微小貸款的簡(jiǎn)稱，是國(guó)際上一種成熟的金融產(chǎn)品，是指專門(mén)為微小企業(yè)、個(gè)體工商戶和中低收入家庭提供的、商業(yè)可持續(xù)的小額貸款。由于微小企業(yè)、個(gè)體工商戶和中低收入家庭歷來(lái)很難獲得正規(guī)銀行的貸款服務(wù)，因此，微貸便成為一項(xiàng)重要的金融創(chuàng)新。其主要特征：

（一）貸款額度微小 各國(guó)微貸機(jī)構(gòu)或中央銀行都設(shè)有單筆貸款的最高限額，大多不超過(guò)5萬(wàn)美元；近年來(lái)世界銀行針對(duì)微小企業(yè)和個(gè)體工商戶開(kāi)展的微貸業(yè)務(wù)，平均貸款額度在5～8萬(wàn)元人民幣。我國(guó)最早開(kāi)辦微貸業(yè)務(wù)的包頭商業(yè)銀行規(guī)定，單筆貸款最低3000元，最高50萬(wàn)元；臺(tái)州商業(yè)銀行規(guī)定單筆貸款最低2000元，最高10萬(wàn)元。

（二）目標(biāo)客戶群為微小企業(yè)、個(gè)體工商戶和中低收入家庭在我國(guó)，微小企業(yè)是一個(gè)新的提法，包括微型企業(yè)和小型企業(yè)。世界銀行關(guān)于微小企業(yè)的定義是：微型企業(yè)雇員人數(shù)在10人以內(nèi)，企業(yè)總資產(chǎn)、年銷售額小于100萬(wàn)美元；小型企業(yè)的雇員人數(shù)為11～50人，企業(yè)總資產(chǎn)、年銷售額為100萬(wàn)～300萬(wàn)美元之間。

（三）一般不提供抵押物 基于微小企業(yè)、個(gè)體工商戶和中低收入家庭缺乏抵押物的實(shí)際，微貸的擔(dān)保方式一般為信用擔(dān)保。對(duì)于經(jīng)營(yíng)效益好、信用等級(jí)高的客戶，還可發(fā)放純信用貸款。即使需要提供抵押擔(dān)保，也不必對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估、登記和公證。

（四）貸款準(zhǔn)入門(mén)檻低 對(duì)于微小企業(yè)客戶，可以沒(méi)有抵押物，可以沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表，只要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、有穩(wěn)定的現(xiàn)金流即可獲得貸款支持。這與大中型企業(yè)貸款截然不同，大中型企業(yè)必須要有符合條件的抵押物以及經(jīng)過(guò)審計(jì)的規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，才有資格申請(qǐng)貸款。

（五）審批流程簡(jiǎn)潔，辦貸效率高 微貸業(yè)務(wù)有獨(dú)立的受理部門(mén)和審批流程，一筆10萬(wàn)元以下的貸款，從客戶申請(qǐng)到貸款發(fā)放一般只需2～3個(gè)工作日，10萬(wàn)元以上貸款也不超過(guò)5～7個(gè)工作日，符合微小企業(yè)、個(gè)體工商戶資金需求“急、少、頻”的特點(diǎn)。

二、發(fā)展微貸的重要意義

我國(guó)試水微貸五年來(lái)的實(shí)踐證明，這是一項(xiàng)重大金融創(chuàng)新，不僅可以有效破解微小企業(yè)、個(gè)體工商戶、中低收入家庭等弱勢(shì)群體的融資難，而且也為商業(yè)銀行開(kāi)辟了前景廣闊的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，培育了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，同時(shí)有利于推動(dòng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行更新經(jīng)營(yíng)理念，全面提升信貸服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)防控水平，意義非凡。

（一）有利于破解微小企業(yè)貸款難 當(dāng)前中小企業(yè)特別是微小企業(yè)貸款難現(xiàn)象較為普遍，難以得到銀行信貸支持的一個(gè)重要原因就是缺乏有效的抵押擔(dān)保物。而微貸一般不需要任何形式的抵押和質(zhì)押，只需客戶提供擔(dān)保人，并且擔(dān)保人的標(biāo)準(zhǔn)十分靈活。微貸在擔(dān)保人的選擇上，不要求對(duì)方有固定工作單位，但應(yīng)有一定的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，強(qiáng)調(diào)的是擔(dān)保人與借款人的親密關(guān)系，擔(dān)保人能對(duì)借款人有一定的約束和督促作用。微貸模式符合微小企業(yè)實(shí)際及資金需求特點(diǎn)，備受廣大微小企業(yè)的青睞。

（二）有利于滿足弱勢(shì)群體融資需求，促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè) 微貸的發(fā)放對(duì)象是微小企業(yè)、個(gè)體工商戶以及城市下崗失業(yè)人員、失地經(jīng)商農(nóng)民，均屬于弱勢(shì)群體。由于多種原因，過(guò)去他們很難獲得正規(guī)銀行的信貸支持，而微貸則有效解決了這一難題，微貸90%以上的客戶均是第一次享受到正規(guī)銀行的金融服務(wù)?？梢?jiàn)，它不僅是滿足弱勢(shì)群體融資需求的一種信貸方式，更是一種非常有效的扶貧方式，對(duì)于緩解就業(yè)壓力、維護(hù)禮會(huì)安定具有重要意義。

（三）有利于推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行更新經(jīng)營(yíng)理念，全面提升信貸服務(wù)水平 微貸業(yè)務(wù)實(shí)行事業(yè)部制管理模式，有著嚴(yán)格的績(jī)效考核體系、先進(jìn)的信貸技術(shù)、獨(dú)特的培訓(xùn)和營(yíng)銷方式，以及完善的業(yè)務(wù)流程和控制程序，通過(guò)引進(jìn)這些先進(jìn)的管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，可以推動(dòng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，切實(shí)提高信貸服務(wù)質(zhì)量與效率。

（四）有利于促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行提升信貸風(fēng)險(xiǎn)防控水平 應(yīng)當(dāng)看到，我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和管理技術(shù)仍然較為落后。而試點(diǎn)開(kāi)辦的微貸業(yè)務(wù)，引入了國(guó)際先進(jìn)理念和技術(shù)，非常注重借款人第一還款來(lái)源和還款意愿的審查和把握，保證人提供信用擔(dān)保僅作為償還貸款的輔助手段，貸前調(diào)查必須遵循“眼見(jiàn)為實(shí)”的原則，客戶提供的報(bào)表資料僅作佐證依據(jù)，從而將貸款風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)口前移，可有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，微貸采取按月還貸方式，銀行能夠隨時(shí)掌握借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，以便采取對(duì)策將貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。不僅如此，通過(guò)借鑒微貸經(jīng)驗(yàn)，還可全面提升各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

三、微貸業(yè)務(wù)的操作管理要點(diǎn)

微貸業(yè)務(wù)與眾不同，具有額度小、門(mén)檻低、無(wú)抵押、審批快等諸多優(yōu)點(diǎn)與特性，因而需要單獨(dú)設(shè)計(jì)組織架構(gòu)、審批流程、評(píng)級(jí)辦法和風(fēng)險(xiǎn)防控措施。根據(jù)包頭商行、臺(tái)州商行、荊州商行等十幾家銀行的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)辦微貸業(yè)務(wù)需要把握好以下要點(diǎn)：

（一）在組織架構(gòu)上，實(shí)行機(jī)構(gòu)單設(shè) 微貸款業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行事業(yè)部制管理，總行設(shè)立微小貸款管理部，支行設(shè)立微小貸款部?？傂形⑿≠J款管理部專施微貸的管理、協(xié)調(diào)和統(tǒng)計(jì)職能；支行微小貸款部負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)微貸市場(chǎng)的拓展，對(duì)微貸客戶提供服務(wù)，履行微貸發(fā)放、管理和回收職責(zé)，直接對(duì)總行微小貸款管理部負(fù)責(zé)。

（二）在貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，應(yīng)突出微小靈活的特點(diǎn) 單筆金額一般限定為1000元～10萬(wàn)元：執(zhí)行12%～18%的市場(chǎng)化利率；貸款期限一般在一年以內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)3年；采用本息分期還款方式；貸款一般不允許展期，收取提前還款違約金。小額、短期可防范貸款過(guò)度集中的風(fēng)險(xiǎn)，等額本息分期還款方式可使銀行可以從首期還款連續(xù)監(jiān)督客戶的還款表現(xiàn)，及時(shí)了解信貸資產(chǎn)狀況及存在的問(wèn)題，及時(shí)采取措施化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)借款企業(yè)也可以根據(jù)還款周期更好地規(guī)劃其現(xiàn)金流，不需在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中拿出一大筆現(xiàn)金用于一次性還款。

（三）在貸款流程的設(shè)計(jì)上，應(yīng)樹(shù)立以“現(xiàn)金流”為核心的業(yè)務(wù)理念 要重視真實(shí)的財(cái)務(wù)分析，重視企業(yè)自身價(jià)值，不注重抵押擔(dān)保。分析、評(píng)估微小貸款客戶還款能力的方法是：信貸員對(duì)申請(qǐng)貸款客戶的直接經(jīng)濟(jì)收入（包括家庭成員收入）進(jìn)行實(shí)地評(píng)估和計(jì)量，從最終確定的可支配收入中30%作為借款客戶的日常生活消費(fèi)，其余部分才被認(rèn)定為真實(shí)還款能力，這樣客戶的還款來(lái)源就有了保證，從而使風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口前移。

（四）在擔(dān)保方式上，主要采用信用擔(dān)保 微小企業(yè)普遍缺乏土地、房產(chǎn)之類的抵押物，因而微貸一般不采用抵押方式，而采取信用擔(dān)保。對(duì)于資信等級(jí)高的客戶，還可給予信用貸款。即使需要抵押，也不必采用注冊(cè)登記式抵押，即不需要評(píng)估、登記和公證。要把基于“現(xiàn)金流”的分析技術(shù)貫穿到底，決不僅能流于形式。這種真正不注重抵押、不產(chǎn)生其它費(fèi)用的貸款模式，不僅可使客戶保持最低交易成本，符合微小企業(yè)的承受能力，也能夠在有效覆蓋經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，使銀行獲得一定的盈利空間。

（五）在授權(quán)審批上，實(shí)行矩陣式授權(quán)管理體系，高效審批 在這方面，包頭商行的經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。過(guò)去該行審貸委員會(huì)包括行領(lǐng)導(dǎo)、有關(guān)部室負(fù)責(zé)人、支行長(zhǎng)和信貸員等共10余名成員，隊(duì)伍龐大，而且人數(shù)不過(guò)半不能開(kāi)會(huì)，不論金額大小，一筆貸款的審批往往要等一周時(shí)間，從客戶申請(qǐng)到貸款發(fā)放則需要半個(gè)月甚至更長(zhǎng)。現(xiàn)在，微貸業(yè)務(wù)成立了單獨(dú)的審貸委員會(huì)，作為唯一有權(quán)決定微小企業(yè)貸款發(fā)放的決策機(jī)構(gòu)，成員都是經(jīng)過(guò)培訓(xùn)的專業(yè)人員（主要是微貸總部授權(quán)人員、信貸主管和有經(jīng)驗(yàn)的信貸人員）。審貸委員會(huì)由2～3人組成，實(shí)行一票否決，任何人都無(wú)權(quán)單獨(dú)批準(zhǔn)貸款?，F(xiàn)在該行微貸款決策人員共有60多人，按兩人或三人一組，可同時(shí)決策20多筆貸款，確保了決策效率。一筆微小貸款的簡(jiǎn)單流程是：客戶申請(qǐng)后，貸前調(diào)查、分析一般由信貸員在一天之內(nèi)完成，審貸委員會(huì)決策貸款時(shí)，信貸員的陳述時(shí)間控制在20分鐘以內(nèi)，單筆貸款在40分鐘內(nèi)做出決策。一般情況下，一筆10萬(wàn)元以下的貸款從客戶申請(qǐng)到貸款發(fā)放只需2～3個(gè)工作日，10萬(wàn)元以上貸款需5～7個(gè)工作日。高效貸款流程的運(yùn)轉(zhuǎn)，使該行微貸業(yè)務(wù)看上去象一部永不停頓的“放款機(jī)器”。

（六）在利率定價(jià)上，堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)的“雙贏”原則，制定有競(jìng)爭(zhēng)力的市場(chǎng)利率 經(jīng)過(guò)財(cái)務(wù)分析計(jì)算出微小企業(yè)貸款作為勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)的籌資成本、人工費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)加價(jià)、合理利潤(rùn)空間以及當(dāng)?shù)劂y行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況和民間借貸利率水平等因素，合理確定利率水平。其利率的設(shè)定要充分考慮到銀行的籌資成本，并能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。雖然表面上微貸利率為12%～18%，比國(guó)家公布的同期貸款利率高出1～2倍以上，但由于其采用的是等額本息分期還款方式，借款企業(yè)的實(shí)際利息負(fù)擔(dān)不超過(guò)11%。

（七）在還款方式上，實(shí)行按月等額還本付息的還款方式 這種還款方式的精妙之處在于：一是按月等額還本付息的額度是嚴(yán)格限制在客戶月平均可支配收入的一定比例以下，不影響客戶的正常經(jīng)營(yíng)和生活消費(fèi)。二是等額還本付息的還款方式可以消除重貸輕管的弊端，信貸員能夠根據(jù)客戶每月還款情況實(shí)時(shí)監(jiān)控其經(jīng)營(yíng)狀況。一旦發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)不利于貸款歸還的情況，銀行就能夠在第一時(shí)間及時(shí)察覺(jué)，從而采取必要的控制風(fēng)險(xiǎn)措施，減少壞帳發(fā)生的幾率。三是等額還款方式要求客戶在日常經(jīng)營(yíng)中時(shí)刻都需注意安排好資金的使用和調(diào)度，把償還銀行貸款本息作為一項(xiàng)日常支出提前做出計(jì)劃和安排，促使客戶增強(qiáng)還貸意識(shí)。

［1］劉克崮：《微貸款實(shí)踐之路》，《中國(guó)金融家》2009年第4期。