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        商業(yè)銀行小額貸款全面風(fēng)險(xiǎn)管理研究

        2011-08-09 14:17:58臺(tái)婷婷
        當(dāng)代經(jīng)濟(jì) 2011年17期
        關(guān)鍵詞:小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理商業(yè)銀行

        ○張 濱 臺(tái)婷婷

        (武漢理工大學(xué)管理學(xué)院 湖北 武漢 430070)

        一、商業(yè)銀行小額貸款的內(nèi)涵與特點(diǎn)

        1、商業(yè)銀行小額貸款的內(nèi)涵

        (1)商業(yè)銀行小額貸款的類(lèi)型。世界各國(guó)位于不同的地理環(huán)境,經(jīng)歷不同的歷史過(guò)程,處于不同的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段,具有不同的文化理念和習(xí)慣。這些差異決定著各國(guó)發(fā)展小額信貸要根據(jù)自身的具體情況采取不同的模式。圍繞這個(gè)基本的認(rèn)識(shí),各國(guó)對(duì)于小額貸款的概念有不同的界定。

        綜合世界范圍內(nèi)對(duì)小額貸款的認(rèn)識(shí)及實(shí)踐方式,本文所界定的商業(yè)銀行小額貸款類(lèi)型有:一是農(nóng)戶(hù)小額信用貸款,即指基于農(nóng)戶(hù)的信譽(yù),在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的不需要擔(dān)保的貸款。針對(duì)這一類(lèi)貸款可根據(jù)“先評(píng)級(jí),后授信,再用信”的原則,采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法進(jìn)行管理。二是農(nóng)戶(hù)小額擔(dān)保貸款,是指向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的,由自然人提供全額連帶責(zé)任保證的貸款。三是農(nóng)村專(zhuān)業(yè)組織成員聯(lián)保貸款,是指農(nóng)村專(zhuān)業(yè)組織的有關(guān)成員組成聯(lián)保小組,銀行按照聯(lián)保小組繳存聯(lián)保保證金的放大倍數(shù)向聯(lián)保成員發(fā)放的、專(zhuān)業(yè)組織監(jiān)督使用的、聯(lián)保成員之間相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。四是個(gè)體工商戶(hù)保證貸款,是指對(duì)個(gè)體工商戶(hù)發(fā)放的,由自然人提供連帶責(zé)任保證的貸款。五是商戶(hù)聯(lián)保貸款,是指符合規(guī)定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶(hù)組成聯(lián)保小組,銀行按照聯(lián)保保證金的放大倍數(shù)向聯(lián)保小組成員發(fā)放的、由聯(lián)保小組全體成員相互承擔(dān)連帶責(zé)任保證的貸款。

        (2)商業(yè)銀行小額貸款的定義?;诒疚乃缍ǖ男☆~貸款的類(lèi)型,商業(yè)銀行小額貸款的定義是指商業(yè)銀行以城鄉(xiāng)全體廣大農(nóng)民和個(gè)體工商戶(hù)為特定目標(biāo)客戶(hù),利用自身實(shí)力和信譽(yù)持續(xù)地為客戶(hù)提供資金融通或代客戶(hù)承擔(dān)債務(wù),并以客戶(hù)支付利息、費(fèi)用和償還本金或最終以承擔(dān)債務(wù)為條件的一種經(jīng)營(yíng)性行為,旨在通過(guò)金融服務(wù)為廣大農(nóng)戶(hù)或個(gè)體工商戶(hù)提供一種自我生存和自我發(fā)展的機(jī)會(huì),貸款的金額一般為1000元以上,50萬(wàn)元以下。

        在這里小額貸款包括兩個(gè)基本層次的含義:一是小額信貸只是它的一個(gè)組成部分;二是它是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸,向目標(biāo)客戶(hù)提供“授人以魚(yú),不如授人以漁”的自我發(fā)展機(jī)會(huì),貸款的目的是用于經(jīng)營(yíng)性再生產(chǎn),而不是用于個(gè)人消費(fèi)或其他目的,并且將農(nóng)戶(hù)和商戶(hù)當(dāng)作正常的經(jīng)濟(jì)社會(huì)成員來(lái)看待,要求借款人必須全面地承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任,而不是簡(jiǎn)單的扶持與幫助。這樣,小額貸款才能遵循正常的市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)行并持續(xù)地發(fā)展,而借款人也不至于對(duì)銀行產(chǎn)生依賴(lài),這是將他們納入正常社會(huì)軌道的前提,也是開(kāi)發(fā)他們潛質(zhì)的前提,并最終符合商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的安全性、流動(dòng)性和盈利性三者有機(jī)統(tǒng)一的目標(biāo)。所以它不僅僅是一種扶貧方式,而是將一種新的金融服務(wù)方式與扶貧有機(jī)的結(jié)合為一體。

        2、商業(yè)銀行小額貸款的特點(diǎn)

        小額貸款的類(lèi)型以其規(guī)模、服務(wù)范圍、客戶(hù)特征等不同而千差萬(wàn)別,其共同點(diǎn)在于它們均汲取非正式借貸中的合理部分為己所用。本文認(rèn)為,商業(yè)銀行小額貸款的特點(diǎn)可歸納為以下幾個(gè)方面:一是主要對(duì)象是農(nóng)戶(hù)或個(gè)體工商戶(hù)。小額貸款的對(duì)象正在發(fā)生微妙的轉(zhuǎn)變,多數(shù)是農(nóng)村的富農(nóng)和個(gè)體工商戶(hù),貸款目的是為了擴(kuò)大再生產(chǎn),且銀行對(duì)貸款進(jìn)行全程同步監(jiān)測(cè)和管理。二是無(wú)需提供抵押品或質(zhì)押物。債務(wù)人無(wú)需提供抵押品或質(zhì)押物,僅憑自己的信譽(yù)或擔(dān)保、聯(lián)保的方式就能取得貸款,并以借款人的信用程度作為還款保證。三是存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。銀行需要對(duì)借款方的道德信譽(yù)、經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察,以降低貸款的風(fēng)險(xiǎn),保證國(guó)家資金財(cái)產(chǎn)的安全。但銀行自身在貸款的管理方面也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。四是合同規(guī)定資金的用途。借款方對(duì)資金的用途需按照合同所規(guī)定的用途執(zhí)行,銀行加以貸后監(jiān)督和管理,利息稍高于一般性貸款,足以彌補(bǔ)包括資金成本、交易成本以及風(fēng)險(xiǎn)成本在內(nèi)的所有成本項(xiàng)目。五是產(chǎn)品的獲利能力較好。隨著國(guó)家惠農(nóng)政策的實(shí)施,農(nóng)民逐漸富裕起來(lái),小額貸款有市場(chǎng)、有需求,目前銀行的獲利能力較好。

        二、商業(yè)銀行小額貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)

        前花旗銀行總裁Walter Winston說(shuō)過(guò),銀行家的任務(wù)就是風(fēng)險(xiǎn)管理。格林斯潘也說(shuō)過(guò),銀行業(yè)的任務(wù)永遠(yuǎn)是衡量風(fēng)險(xiǎn)、接受風(fēng)險(xiǎn)并且管理風(fēng)險(xiǎn)??梢?jiàn),銀行經(jīng)營(yíng)需要防備各種不同的風(fēng)險(xiǎn),而對(duì)大多數(shù)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)最主要的風(fēng)險(xiǎn)是貸款風(fēng)險(xiǎn)。所以要確保商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和發(fā)展,首要任務(wù)是防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)貸款發(fā)展時(shí)間比較長(zhǎng),已經(jīng)有很多相當(dāng)成熟的方法。而小額貸款發(fā)展較晚,到目前為止也沒(méi)有比較成熟的模型來(lái)度量信貸風(fēng)險(xiǎn)??偟膩?lái)說(shuō),銀行在小額貸款業(yè)務(wù)上所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾方面。

        1、道德與信用風(fēng)險(xiǎn)

        小額貸款類(lèi)型中有些采用無(wú)抵押擔(dān)保的信用貸款方式發(fā)放,由于受自身力量的限制以及小額貸款龐大的工作量,在評(píng)估農(nóng)戶(hù)信用程度時(shí)一般依靠當(dāng)?shù)卣牧α?,即通過(guò)村委會(huì)、村民小組的調(diào)查摸底和分析咨詢(xún)獲得一些經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù),以此核定農(nóng)戶(hù)的信用等級(jí)和貸款額度,而這些數(shù)據(jù)往往并不完全準(zhǔn)確可靠。但從實(shí)際的調(diào)研中,我們可以看到這種道德風(fēng)險(xiǎn)較小。

        2、市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

        任何一個(gè)系統(tǒng)都是在市場(chǎng)下生存的,如果經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩、國(guó)家政策的改變以及市場(chǎng)環(huán)境的萎靡都會(huì)加劇貸款后的風(fēng)險(xiǎn)。而且小額貸款的主要對(duì)象是農(nóng)民和個(gè)體工商戶(hù),投資的重大失誤,市場(chǎng)環(huán)境的某些變化都會(huì)帶來(lái)一些毀滅性的打擊,從而加大貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

        3、借用分離的風(fēng)險(xiǎn)

        一些借款者在貸款后可能去另一個(gè)地方謀取發(fā)展,這時(shí)當(dāng)?shù)劂y行部門(mén)的監(jiān)管很難實(shí)施也很難發(fā)揮作用,這種借與用的分離加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)。

        4、還款期限設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)

        目前銀行所設(shè)置的還款期限不是很合理,導(dǎo)致借款人由于忘記或在外務(wù)工而無(wú)法及時(shí)還款,或者在農(nóng)民沒(méi)有錢(qián)或需要用錢(qián)時(shí)催繳還款,這樣都會(huì)引發(fā)一系列的風(fēng)險(xiǎn)。

        5、貸款操作和貸后監(jiān)督管理的風(fēng)險(xiǎn)

        信貸人員自身的素質(zhì)不高,沒(méi)有做好貸款前的調(diào)查和審查工作,或利用私人的關(guān)系給熟人貸款,而不去考察借款人是否為合適的貸款對(duì)象。并且在貸款時(shí)雖然銀行規(guī)定借款人必須嚴(yán)格按合同要求使用資金,但信貸人員還是無(wú)法一一入戶(hù)檢查資金的使用方向和資金利用率情況,導(dǎo)致貸后監(jiān)管不力,從而引發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

        三、商業(yè)銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

        1、風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)

        如今銀行業(yè)的發(fā)展如火如荼,員工的工資普遍較高,導(dǎo)致一些員工產(chǎn)生了驕傲自滿(mǎn)的心理,在信貸工作中有所懈怠,認(rèn)為防風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)很繁瑣的過(guò)程,尤其體現(xiàn)在領(lǐng)導(dǎo)層和管理層。大多數(shù)商業(yè)銀行沒(méi)有塑造一種良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)文化,在潛意識(shí)中認(rèn)為貸款業(yè)務(wù)只是信貸員的事情,在面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí),很多時(shí)候是事不關(guān)己,高高掛起。由于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),多數(shù)銀行更是沒(méi)有一套完整的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)的入侵,一旦貸款批準(zhǔn)并發(fā)放給客戶(hù)時(shí),銀行對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制力將大大減弱。

        2、缺乏完整的激勵(lì)機(jī)制

        我國(guó)的商業(yè)銀行大多缺乏一套完整的激勵(lì)機(jī)制,比如對(duì)借款者的激勵(lì)機(jī)制不完善,沒(méi)有對(duì)信用評(píng)級(jí)高、還款及時(shí)的客戶(hù)給予再貸款時(shí)增加貸款額度或放寬還款時(shí)間的激勵(lì)。對(duì)信貸員的激勵(lì)機(jī)制也不明顯,只要求信貸員“保貸、保放、保賠償”,沒(méi)有將信貸員業(yè)績(jī)充分的與績(jī)效考核掛鉤,這在很大的程度上抹殺了信貸員的積極性。同時(shí),也缺乏對(duì)商業(yè)銀行自身的激勵(lì)機(jī)制,人民銀行沒(méi)有對(duì)收貸率高的銀行給予一定的政策優(yōu)惠和客戶(hù)再貸款優(yōu)惠的權(quán)利。

        3、內(nèi)部控制體系不健全

        據(jù)調(diào)研情況,很多商業(yè)銀行認(rèn)為目前小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于沒(méi)有完善的內(nèi)部控制體系。內(nèi)部控制體系不健全表現(xiàn)在信貸業(yè)務(wù)流程缺失或者不能有效正常運(yùn)行,致使在貸款各個(gè)操作環(huán)節(jié)出現(xiàn)隨意性,過(guò)程中不能做到時(shí)時(shí)監(jiān)督,一些重點(diǎn)關(guān)注點(diǎn)更是無(wú)人問(wèn)津。信貸人員在上崗前很少人進(jìn)行過(guò)培訓(xùn),職業(yè)素養(yǎng)不高,在入戶(hù)調(diào)查時(shí)難免有濟(jì)公為私的現(xiàn)象,或者把錢(qián)貸給自己的熟人,或者是急功近利的心理,對(duì)信貸人員缺乏監(jiān)督。各個(gè)部門(mén)的操作不銜接,大多沒(méi)有內(nèi)部牽制機(jī)制,部門(mén)之間的相互監(jiān)督制衡作用無(wú)法發(fā)揮。

        四、商業(yè)銀行小額貸款全面風(fēng)險(xiǎn)管理

        1、全過(guò)程管理

        對(duì)于小額貸款申報(bào)、審批、發(fā)放是一個(gè)長(zhǎng)而復(fù)雜的過(guò)程,只有在這個(gè)過(guò)程中加強(qiáng)每一個(gè)步驟的監(jiān)督,才能對(duì)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更好的管理(見(jiàn)圖1)。因此,小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的人員首先應(yīng)該充分了解整個(gè)流程,并制定相應(yīng)的流程說(shuō)明。當(dāng)有客戶(hù)申請(qǐng)小額貸款時(shí),以便其他參與部門(mén)能夠清楚本部門(mén)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的職責(zé)。這樣做既有利于各個(gè)部門(mén)的銜接,又有利于小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理效率的提高。在整個(gè)流程中應(yīng)把加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范作為重點(diǎn),尤其是貸后管理時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款不能按時(shí)收回的,要作為不良資產(chǎn)加以處置,比如采取一定措施對(duì)貸款進(jìn)行追討,對(duì)借款人員加以懲罰等,努力把風(fēng)險(xiǎn)降低在最小程度。

        圖1 小額貸款全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理

        2、全員管理

        考慮到效率和安全的問(wèn)題,由小額貸款信貸員“保放、保貸、保賠償”,使信貸員放款的積極性降低,銀行的收益因此也受到影響。加之,將風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給信貸員也是一種極不公平的現(xiàn)象。

        商業(yè)銀行要想降低小額貸款的風(fēng)險(xiǎn),必須從全員的思維出發(fā),站在全局的角度考慮問(wèn)題的根源(見(jiàn)圖2)。調(diào)查收集客戶(hù)資料時(shí),采取客戶(hù)經(jīng)理雙人調(diào)查的方式,并在培訓(xùn)中加強(qiáng)客戶(hù)經(jīng)理的職業(yè)素養(yǎng),杜絕偏袒的現(xiàn)象,將風(fēng)險(xiǎn)遏制在萌芽狀態(tài)。經(jīng)營(yíng)部在具體實(shí)施經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí),要時(shí)刻反饋借款人信用風(fēng)險(xiǎn)信息,一旦發(fā)現(xiàn)不可控制的風(fēng)險(xiǎn),便可終止。信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部是風(fēng)險(xiǎn)防范最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié),應(yīng)根據(jù)各部門(mén)的預(yù)警評(píng)估制定信貸經(jīng)營(yíng)管理方案、工作措施和監(jiān)督計(jì)劃,并予以實(shí)施。此時(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理委員要根據(jù)信息的反饋,選擇和調(diào)整信貸經(jīng)營(yíng)策略、管理措施方案并解決。理事長(zhǎng)、理事會(huì)直至社員代表大會(huì)在最后的環(huán)節(jié)要進(jìn)行更全面更仔細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)控。

        通過(guò)對(duì)組織從上至下的每一個(gè)部門(mén)、每一個(gè)崗位、每一個(gè)員工的職責(zé)進(jìn)行明確的規(guī)定,以確定部門(mén)職責(zé)和全員職責(zé),并且部門(mén)之間、員工之間要相互配合并予以監(jiān)督,從而層層規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

        圖2 小額貸款全員風(fēng)險(xiǎn)管理

        3、全方位管理

        小額貸款作為銀行的業(yè)務(wù)之一,必然也涉及到銀行各個(gè)方面。為了更有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),除了上面所說(shuō)的全過(guò)程管理和全員管理外,還必須從銀行系統(tǒng)內(nèi)外全方位地來(lái)防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

        一個(gè)良好的信貸環(huán)境是最基本的要求,只有不斷的改善信貸環(huán)境,完善小額貸款機(jī)制,農(nóng)戶(hù)和商戶(hù)的信用意識(shí)和還貸意識(shí)才會(huì)逐漸增強(qiáng)。同時(shí)在貸款的業(yè)務(wù)流程上做好防范工作,加強(qiáng)每一步驟的監(jiān)管,比如入戶(hù)調(diào)查貸款是否用于合同規(guī)定的用途,經(jīng)營(yíng)狀況是否足以能償還貸款等。還可以借鑒美國(guó)法律對(duì)商業(yè)銀行小額貸款的規(guī)定,規(guī)范組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)模式,用國(guó)家法律手段加以控制。最后銀行可以通過(guò)與保險(xiǎn)部門(mén)合作,讓客戶(hù)以入保的方式在貸款前按貸款金額交取一定比例的保險(xiǎn)金,這樣當(dāng)客戶(hù)因突然重大災(zāi)難不能按時(shí)還款時(shí),可以由保險(xiǎn)公司以理賠的方式代以?xún)斶€,這樣銀行就可以在面臨突發(fā)事件時(shí),能夠轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險(xiǎn)。在這方面,國(guó)內(nèi)已有一些地區(qū)開(kāi)始實(shí)踐,主要有太平洋保險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)和“安貸保”。

        圖3 小額貸款全方位風(fēng)險(xiǎn)管理

        綜上所述,商業(yè)銀行在小額貸款這一項(xiàng)業(yè)務(wù)上,要想獲得更好的收益,就必須從以上三個(gè)方面展開(kāi)切實(shí)有效的行動(dòng),建立一個(gè)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,降低在貸款前、貸款中以及貸款后可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的降低意味著成本的降低,從而也意味著商業(yè)銀行收益的增加。

        [1]何康:對(duì)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的探討[J].現(xiàn)代商業(yè),2010(8).

        [2]劉暉:農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)與防范[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì),2008(10).

        [3]于千:我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策探討[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2009(13).

        [4]李高芬:股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].金融與經(jīng)濟(jì),2006(2).

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