張憲彬

“三農(nóng)”保險(xiǎn)，是以農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民為服務(wù)對(duì)象的綜合性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下以確定的、較小費(fèi)用支出轉(zhuǎn)移和分散農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的不確定損失的一種制度安排，是市場(chǎng)化、商業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、社會(huì)互助機(jī)制與輔助管理機(jī)制。當(dāng)我們圍繞農(nóng)村保險(xiǎn)需求，積極拓寬服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新服務(wù)手段， 在立足我省是農(nóng)業(yè)大省的實(shí)際，積極搶抓農(nóng)村改革發(fā)展機(jī)遇，在服務(wù)“三農(nóng)”方面進(jìn)行了有益的探索和嘗試。

一、充分認(rèn)識(shí)發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)的重要意義

（一）發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)是發(fā)揮保險(xiǎn)功能作用的需要

近年來，黨和國(guó)家把解決“三農(nóng)”問題作為黨和政府工作的“重中之重”，十七大又作出了統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重大部署，各級(jí)各有關(guān)部門出臺(tái)了一系列相應(yīng)的支農(nóng)惠農(nóng)政策。全省人身保險(xiǎn)業(yè)積極拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)，努力為農(nóng)民提供健康、養(yǎng)老、意外等保險(xiǎn)保障，在服務(wù)“三農(nóng)”方面發(fā)揮了積極作用。但應(yīng)該看到，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要及農(nóng)民潛在的保險(xiǎn)需求相比，人身保險(xiǎn)業(yè)的作用發(fā)揮還極為有限，保險(xiǎn)在農(nóng)村的滲透率和認(rèn)知度均有待進(jìn)一步提高。要實(shí)現(xiàn)十七大提出的加快推進(jìn)以改善民生為重點(diǎn)的社會(huì)建設(shè)、加快建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系的目標(biāo)，需要保險(xiǎn)業(yè)有更大作為。人身保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該抓住機(jī)遇，順勢(shì)而為，以高度的責(zé)任心和使命感，研究探索服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的有效手段，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)民生活、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供保險(xiǎn)服務(wù)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)和諧社會(huì)構(gòu)建方面的積極作用。

（二）發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)保險(xiǎn)市場(chǎng)統(tǒng)籌發(fā)展的需要

近年來，城市人身保險(xiǎn)市場(chǎng)得到了較快發(fā)展，而農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不足，主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)少、適應(yīng)農(nóng)民需求的產(chǎn)品缺乏、服務(wù)不到位等。當(dāng)前，隨著一系列支農(nóng)惠農(nóng)政策的大力推行，農(nóng)民生活顯著改善，溫飽問題基本解決，利用保險(xiǎn)手段分散生產(chǎn)生活中面臨的風(fēng)險(xiǎn)、提高生活質(zhì)量的內(nèi)在需求增加，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了巨大的市場(chǎng)空間。在新的形勢(shì)和機(jī)遇下，人身保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展需要，積極穩(wěn)妥地開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)兩個(gè)市場(chǎng)統(tǒng)籌發(fā)展。

（三）發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)是提高保險(xiǎn)覆蓋面和滲透率的需要

從外部環(huán)境來看，隨著保險(xiǎn)功能作用的發(fā)揮，各級(jí)黨委、政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)更為重視，利用保險(xiǎn)機(jī)制服務(wù)與促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)的意識(shí)進(jìn)一步增強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展環(huán)境明顯改善。從行業(yè)自身來看，經(jīng)過近年來的快速發(fā)展，黑龍江省是典型農(nóng)業(yè)大省。全省轄13個(gè)市，下設(shè)19個(gè)縣級(jí)市、47個(gè)縣、68個(gè)市轄區(qū)，總?cè)丝跒? 821萬人，其中農(nóng)村人口1 765萬人，占總?cè)丝诘?6.19％。2008年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值(GDP)8 310.0億元。人均生產(chǎn)總值21 727元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入1.15萬元，農(nóng)民人均純收入4 840元。隨著改革開放的發(fā)展，人民生活條件的提高，農(nóng)村對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)再度提升，農(nóng)民對(duì)人身保險(xiǎn)的需求不斷提高，這為黑龍江省分公司大力發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)提供了客觀現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。

二、圍繞服務(wù)“三農(nóng)”積極開展農(nóng)村人壽保險(xiǎn)開展農(nóng)村人壽保險(xiǎn)在促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展的進(jìn)程中具有十分重要的作用

（一）通過農(nóng)村人壽保險(xiǎn)機(jī)制，穩(wěn)定農(nóng)民預(yù)期，促進(jìn)農(nóng)民的生產(chǎn)型消費(fèi)

農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的重要特點(diǎn)是，農(nóng)民的生產(chǎn)型消費(fèi)在整個(gè)消費(fèi)支出中占有很大的比重。農(nóng)民消費(fèi)的相當(dāng)部分是用于購(gòu)買農(nóng)用生產(chǎn)資料。從擴(kuò)大內(nèi)需的角度看，這種生產(chǎn)型消費(fèi)直接轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)能力的擴(kuò)張，對(duì)于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)、保護(hù)和發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力具有重要的意義

（二）是通過農(nóng)村人壽保險(xiǎn)機(jī)制，有助于改善農(nóng)村信用環(huán)境，促進(jìn)信貸對(duì)于農(nóng)業(yè)的支持，有效解除農(nóng)民的后顧之憂

目前，農(nóng)村急需的小額信貸缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)保障，影響了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度，造成貸款難的問題。許多農(nóng)民雖然有投資和消費(fèi)意愿，但由于擔(dān)心自然災(zāi)害、市場(chǎng)波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)，而不敢投入資金。通過保險(xiǎn)這一機(jī)制，構(gòu)建資金保障鏈，把重要的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)品種納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍，并為農(nóng)民提供養(yǎng)老、健康、意外保險(xiǎn)保障等制度安排。在災(zāi)害發(fā)生后，使農(nóng)民及時(shí)獲得足額的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，快速恢復(fù)生產(chǎn)生活，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，同時(shí)又可以優(yōu)化農(nóng)村信貸環(huán)境，保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供持續(xù)信貸支持。

（三）通過農(nóng)村人壽保險(xiǎn)機(jī)制，加大對(duì)農(nóng)村保障的投入力度，是改變城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，縮小城鄉(xiāng)差距的重要切入點(diǎn)

我國(guó)城鄉(xiāng)差距不僅反映在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民收入方面，更反映在政府提供的基本公共服務(wù)方面。有關(guān)分析表明，公共服務(wù)因素在城鄉(xiāng)收入差距中的影響為30%～40%。對(duì)農(nóng)村保障進(jìn)行投入，是改變城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、縮小城鄉(xiāng)差距的最直接、最有效的方式。近年來，中央抓住農(nóng)民最關(guān)心的生產(chǎn)和生活保障問題，加大了農(nóng)村最低生活保障、新型農(nóng)村合作醫(yī)療和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施力度，農(nóng)村因病致貧、因?yàn)?zāi)致貧的現(xiàn)象有所緩解。應(yīng)在此基礎(chǔ)上，堅(jiān)持城鄉(xiāng)一體化的政策導(dǎo)向，建立起穩(wěn)定的、與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的政策和制度，加大對(duì)農(nóng)民保障項(xiàng)目的投入，努力使農(nóng)民貧有所濟(jì)、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)、災(zāi)有所救，逐步改變城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)。

三、保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”必須把握好如下五個(gè)方面

（一）建立協(xié)調(diào)合作平臺(tái)

完善農(nóng)民保險(xiǎn)保障,離不開政府的支持和幫助,尤其是在一些涉及農(nóng)民切身利益、關(guān)系農(nóng)村穩(wěn)定的問題上,更需要政府的組織和推動(dòng)。 在推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中,當(dāng)前一個(gè)重要工作就是政府和保險(xiǎn)公司建立溝通協(xié)調(diào)平臺(tái)和機(jī)制,把農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展納入政府的工作規(guī)劃中,加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)注和指導(dǎo),推薦群眾口碑好、評(píng)選表彰一批保險(xiǎn)村、保險(xiǎn)鎮(zhèn)、保險(xiǎn)縣、保險(xiǎn)標(biāo)兵,發(fā)揮示范帶動(dòng)作用,激發(fā)農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和保險(xiǎn)從業(yè)人員的榮譽(yù)感和積極性。

（二）創(chuàng)新保險(xiǎn)宣傳方式

在普及保險(xiǎn)知識(shí)、提高群眾保險(xiǎn)意識(shí)中, 保險(xiǎn)公司要加大宣傳投入,開展群眾喜聞樂見的宣傳形式。保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品宣傳中,可以將保險(xiǎn)宣傳與企業(yè)文化緊密結(jié)合起來,通過邀請(qǐng)名師專家舉辦健康知識(shí)講座、客戶聯(lián)誼會(huì),密切公司與客戶的溝通交流,增強(qiáng)客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的認(rèn)識(shí)。

（三）狠抓優(yōu)質(zhì)誠(chéng)信服務(wù)

誠(chéng)信服務(wù)是贏得農(nóng)民信任和支持的根本保證。在開發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)時(shí),必須堅(jiān)持“以人為本、誠(chéng)信服務(wù)”的原則,設(shè)身處地地為農(nóng)民服務(wù),切實(shí)做好宣傳、承保、續(xù)收、理賠、給付等服務(wù)工作。同時(shí),加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)行為的監(jiān)管,規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序,嚴(yán)肅處理違法違規(guī)行為,維護(hù)農(nóng)民保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)公司不僅要全面完善客戶服務(wù)中心服務(wù)設(shè)施和環(huán)境建設(shè),大力推行中國(guó)保監(jiān)會(huì)倡導(dǎo)的壽險(xiǎn)柜面標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù),還要不斷推出個(gè)性化、差異化的服務(wù)內(nèi)容,創(chuàng)新服務(wù)方式,提升社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任度。

(四)強(qiáng)化從業(yè)隊(duì)伍管理

農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷員由于文化程度普遍較低,加上展業(yè)難度大,隊(duì)伍穩(wěn)定性差,宣傳服務(wù)工作不足,直接影響到群眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同感和對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信任度。因此,強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村營(yíng)銷員的規(guī)范化管理。一方面,在壯大營(yíng)銷員隊(duì)伍的時(shí)候,要把好素質(zhì)關(guān),實(shí)行常規(guī)化的教育培訓(xùn),強(qiáng)化職業(yè)道德、法紀(jì)意識(shí)和服務(wù)意識(shí);另一方面,建立健全營(yíng)銷管理制度,嚴(yán)格對(duì)從業(yè)行為的監(jiān)督和管理,規(guī)范營(yíng)銷員展業(yè)行為。同時(shí),大力發(fā)展駐村營(yíng)銷員,加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村營(yíng)銷員的工作支持,提升他們?cè)诋?dāng)?shù)厝罕姷牧己眯蜗?并且在激勵(lì)政策上給予適當(dāng)?shù)膬A斜,增強(qiáng)他們的事業(yè)心和責(zé)任感。

（五）開發(fā)農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品

農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品要考慮農(nóng)民需求,做到條款簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、保障適度。要加大“三農(nóng)”保險(xiǎn)拓展力度,正確處理好經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的關(guān)系,研究制定加強(qiáng)政策性業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見,合理制定農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格,開辦保費(fèi)較低、保障適度的保險(xiǎn)產(chǎn)品,服務(wù)于農(nóng)民,讓利于農(nóng)民,體現(xiàn)對(duì)農(nóng)村和農(nóng)民的反哺。針對(duì)農(nóng)民的收入狀況和實(shí)際需要,重點(diǎn)開發(fā)適合農(nóng)村發(fā)展的醫(yī)療、養(yǎng)老、意外等保障險(xiǎn)種,充分考慮城鄉(xiāng)差異,避免同質(zhì)化現(xiàn)象。推進(jìn)人身保險(xiǎn)條款通俗化工作,方便農(nóng)民了解人身保險(xiǎn)條款。開發(fā)農(nóng)村客戶的特定保險(xiǎn)產(chǎn)品,滿足失地農(nóng)民、外來工、計(jì)生家庭等群體的保險(xiǎn)需求,形成完善的農(nóng)村產(chǎn)品體系。編發(fā)農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品手冊(cè),方便農(nóng)民群眾的咨詢投保?！?/p>

（編輯/李舶)