□ 本刊記者 于俊霞

理財(cái)就是理幸福
—— 一個(gè)普通家庭的理財(cái)故事

□ 本刊記者 于俊霞

婚前的“月光”生活

說起結(jié)婚前的日子，山西太原的普通職工張治國笑了起來，他告訴記者，結(jié)婚前自己就是個(gè)“族人”，什么“族”？窮忙族！

“窮忙族”一詞源自歐洲，后傳到日本，由日本再傳到中國。國內(nèi)的一項(xiàng)調(diào)查讓人有些擔(dān)憂——75%的人自認(rèn)為是“窮忙族”。這個(gè)比例顯示了一個(gè)不容忽視的龐大群體。中國人口眾多，也就意味著“窮忙族”人數(shù)的龐大。

對于“窮忙族”的主要“癥候”，大多數(shù)人認(rèn)為是“積蓄少，無力置產(chǎn)”；其次一部分人認(rèn)為是工作超負(fù)荷，但看不到任何前途；還有人覺得自己白天晚上地工作，但到月底總要勒緊褲腰帶。

張治國說，2000年，自己在太原市一家賓館工作，一個(gè)月的工資只有一千多元，工作壓力也比較大，所以工作之余喜歡買些音樂磁帶、小說來調(diào)節(jié)生活節(jié)奏，可想買什么就買什么讓他很快吃到了苦頭，本來就不多的月工資總是在月中就見底了，月末的日子可想而知。張治國對照著窮忙族的種種癥狀，怎么看怎么像“月光型窮忙族”。

不過張治國的母親翟秀花是個(gè)會(huì)精打細(xì)算的人，看著兒子無規(guī)劃的生活，母親在想，兒子早晚是要結(jié)婚的，要這樣下去，連個(gè)結(jié)婚的錢都攢不出來，還容易養(yǎng)成兒子不善理財(cái)?shù)牧?xí)慣。

很快翟媽媽和兒子談了話，達(dá)成了母親幫助兒子理財(cái)?shù)膮f(xié)議，每個(gè)月的工資中，張治國拿出固定的800元交給母親代為保管，有重大需要時(shí)母親再把錢拿出來作為應(yīng)急之需，這就是張治國最早接觸的理財(cái)方式。

后來張治國談戀愛了，他認(rèn)識(shí)了聰明、漂亮的姑娘小捷。張治國每周都要在不忙的日子里，去找小捷約會(huì)。小捷回憶起這段戀愛的過程，總是笑得合不攏嘴，她說：“月初張治國來找我經(jīng)常打車來，手里拿兩瓶紅茶綠茶的；月中就改蹬自行車來了，手里綠茶也變礦泉水了，而且只有一瓶了；再到月末就找種種借口不過來了，那就是這個(gè)月徹底沒錢了。”其實(shí)小捷看得出來，張治國當(dāng)時(shí)不太善于理財(cái)，對錢的規(guī)劃使用沒什么概念。

但小捷還是看中了張治國的忠厚和善，認(rèn)為這是個(gè)值得托付的男人。2004年兩個(gè)人準(zhǔn)備結(jié)婚了。這時(shí)候張治國犯了愁，要結(jié)婚就得用錢，錢從哪兒來呢，總不能用父母的退休金吧。翟媽媽看出了兒子的心思，把兒子叫到身邊說：“讓你早理財(cái)，早籌劃，現(xiàn)在傻了吧，老婆娶不進(jìn)門，看你怎么辦?！笨磧鹤硬徽f話，母親轉(zhuǎn)身取出一個(gè)存折，“這是你每個(gè)月交我的800塊錢，我一直存的是定期，現(xiàn)在連本帶利變3萬了，我和你爸再添點(diǎn)，正好夠你娶媳婦了?！睆堉螄吲d的心情難以形容，這也是他第一次嘗到了理財(cái)?shù)奶痤^。

婚后的理財(cái)生活

2004年10月，張治國和小捷舉行了婚禮。婚后頭一年，兩個(gè)人都開始忙著尋找賺錢的門路，張治國縱身股海，小捷繼續(xù)跟著姐姐做鞋店生意，兩個(gè)人各自打理自己的錢袋子，各自積累投資心得。這是西方家庭比較流行的AA制家庭理財(cái)，好處是利于投資安全，利于互相尊重、不過分依賴。但弊端也很明顯，那就是不利于統(tǒng)籌計(jì)劃安排。

2005年底，一個(gè)新生命的降生，讓這個(gè)家庭開始重新思考理財(cái)?shù)膯栴}。小兩口坐在一起盤算，以后這孩子就是家里主要的投資和消費(fèi)項(xiàng)目了，兩個(gè)人的錢有必要匯總到一起進(jìn)行統(tǒng)籌安排，經(jīng)過商議后小捷決定，把財(cái)權(quán)交給丈夫管理，一是因?yàn)樽约阂τ谡疹櫤⒆樱植怀鲈S多精力，二是因?yàn)楣墒锌礉q，張治國在股市里賺到一些錢，讓他理財(cái)，能讓家里的“死”錢“活”起來。這樣的理財(cái)模式確立以后，兩個(gè)人開始各司其職，張治國上班、炒股，小捷照顧孩子，給老公當(dāng)助理。

2006年正逢中國股市罕見的牛市，用張治國的話來說，當(dāng)時(shí)那就是“傻子股”，哪怕腦子不靈光的，只要投了錢進(jìn)股市里，拿出來就翻一倍。這段時(shí)間股市上的營收為家庭積累奠定了基礎(chǔ)。但是，這里不容忽視的一個(gè)問題是，在家庭理財(cái)中，炒股屬于投機(jī)型理財(cái)方式，雖然有時(shí)收益巨大，但也暗藏風(fēng)險(xiǎn)。近幾年股市起伏震蕩，賠錢在里面的不在少數(shù)。很快，風(fēng)險(xiǎn)就應(yīng)驗(yàn)了，自2008年以來，張治國在股市里的收益逐漸變成虧損，直到今天，仍有資金被套，張治國說，現(xiàn)在說拋又不敢拋，還不時(shí)得補(bǔ)倉，就是為了少虧點(diǎn)。

到2009年，孩子已經(jīng)4歲了，這時(shí)孩子的各項(xiàng)花費(fèi)都多了起來，幼兒園的費(fèi)用、孩子業(yè)余興趣班的費(fèi)用等等。由于孩子大多數(shù)時(shí)間要待在幼兒園里，得暇分身又善于精打細(xì)算的小捷決定擔(dān)起家里財(cái)務(wù)管家的擔(dān)子。因?yàn)楦改缚梢詭椭疹櫤⒆?，小捷也找了一份某國企賓館的工作，雖然收入不多，每個(gè)月不到兩千元，但至少可以貼補(bǔ)家用，為老公分擔(dān)些壓力。

小捷算了一下，張治國和自己的工資加在一起，差不多4000塊，這4000塊該如何保證家庭的運(yùn)轉(zhuǎn)呢？

小捷規(guī)劃了一下，家里的支出主要是三大塊，首先是孩子的教育支出，按照現(xiàn)在比較好的全托幼兒園的標(biāo)準(zhǔn)，平均每月支出需要800-900元左右；其它日常支出如水電、煤氣、電話費(fèi)、衣食住行算下來是1500元到2000元左右；此外孩子一天天長大，學(xué)習(xí)能力也在增長，小兩口給孩子報(bào)了美術(shù)和幼兒表演學(xué)習(xí)班，這又要求每月多支出300到400元；另外因?yàn)楣善钡耐度霚p小了，張治國還每月支出兩百元來購買彩票。

當(dāng)然，相對于存款等保本型理財(cái)、集郵等收藏型理財(cái)來說，彩票依然屬于投機(jī)型理財(cái)，但是由于支出不大，可以被家庭接受，有時(shí)候小額中獎(jiǎng)還會(huì)給家里帶來一些小驚喜。

但是按照這樣的收支計(jì)劃，每個(gè)月基本沒有余錢，小捷開始擔(dān)心起來，這上有老下有小，一旦遇上用錢的事，連個(gè)應(yīng)急的能力都沒有。

在開了一個(gè)小小的家庭會(huì)議之后，張治國和小捷做出決定，每個(gè)月的工資匯總之后，抽出固定的1500元存入銀行，剩下的錢再進(jìn)行各項(xiàng)支出分配，“財(cái)政”緊張的時(shí)候，就縮減日常支出，把近2000元的日常支出縮減到1000元左右。炒股和購買彩票的支出也可以根據(jù)每個(gè)月的情況適時(shí)調(diào)整。

一段時(shí)間之后，這項(xiàng)財(cái)務(wù)政策收到了明顯的效果，小捷很滿意，雖然有時(shí)候生活緊一點(diǎn)，但是家里已經(jīng)逐漸有了存款，家庭應(yīng)急能力也增加了，心里也就越來越踏實(shí)了。

教育是理財(cái)重頭戲

孩子是家里的寶，小兩口經(jīng)常覺得，這個(gè)家所有的努力，都是為了孩子。看著孩子聰明又快樂，小兩口既高興又犯愁：孩子現(xiàn)在剛上幼兒園，家庭支出就已經(jīng)非常緊了，那將來小學(xué)、初中、高中一直到大學(xué)，得花多少錢？家庭能承受的住嗎？

據(jù)統(tǒng)計(jì)，以目前的經(jīng)濟(jì)水平，一個(gè)學(xué)生僅大學(xué)4年的學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)，就需要8.4萬元；而15年后，預(yù)計(jì)這個(gè)費(fèi)用會(huì)增長為16.7萬元；如果有留學(xué)計(jì)劃，費(fèi)用會(huì)接近百萬。

網(wǎng)絡(luò)上有專家支招：理財(cái)目標(biāo)要確定子女擁有足夠的學(xué)費(fèi)，因此關(guān)鍵在于資產(chǎn)配置。教育金是一項(xiàng)確定的需求，因此建議用確定的方法來解決?，F(xiàn)在的大學(xué)教育，不單是比孩子的“智力”，也比父母的“財(cái)力”。根據(jù)自己的情況，為孩子準(zhǔn)備足額的教育金是孩子擁有美好未來的基礎(chǔ)。

張治國和小捷商量，兩個(gè)人的工資是個(gè)死數(shù)，股票忽漲忽跌風(fēng)險(xiǎn)太大，彩票是個(gè)投機(jī)的事兒，不能列入收入計(jì)劃，存錢的利率又太低，放著等于在貶值，要想孩子將來的教育有保證，還得另想辦法。2011年，夫妻倆給孩子買下了一份分紅型教育保險(xiǎn)，在孩子成年前，每年存入固定的2500元，當(dāng)孩子年滿18歲以后，將定期從中獲得分紅收益，減輕教育支出的壓力。

正如專家的建議：孩子的教育準(zhǔn)備金必須要放在安全的環(huán)境中并使其保值、增值，以股票、基金等投機(jī)理財(cái)方式來準(zhǔn)備孩子教育儲(chǔ)備具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性與不確定性，教育保險(xiǎn)是種很好的方式。這在家庭理財(cái)中被稱作收入型理財(cái)，相對于保本型、收藏型和投資型，是更為穩(wěn)妥的一種理財(cái)方式。

在采訪的最后，記者聞到廚房里傳來餃子的香味，問起為什么想到吃餃子，張治國笑答，“嘴饞了?！毙〗葸呂嬷焱敌Γ吳那牡馗嬖V記者，其實(shí)是因?yàn)榻裉觳耸袌龅能钕阗u得特別便宜，前幾天還要三四塊錢的茴香，今天就賣一塊錢，所以包了茴香餃子。談起理財(cái)心得，小捷說：“其實(shí)理財(cái)吧，有門路的人靠賺，普通老百姓靠省，精打細(xì)算依然是理財(cái)?shù)牟欢ㄩT。相比前些年不會(huì)理財(cái)?shù)娜兆?，近幾年的生活更?guī)律了，更有規(guī)劃了，也更能看到幸福的影子了?！?/p>

□ 編輯 劉文婷 □ 美編 龐 佳