康會欣

提起定投，人們首先會想到基金定投。然而2010年以來，定投式保險產(chǎn)品新鮮亮相，并呈風(fēng)生水起之勢。

保險本身具有收益穩(wěn)定、投資期限長、分期交費的特點，正符合定投的條件。目前，市場上的一些人身意外險、新型壽險、家財險大多都可采用定期交費的模式，對于期望得到保險保障但閑錢不多的人而言比較適合。

與基金定投相比，保險定投的不止是財富，更是保障。對于要求穩(wěn)健的人群，保險定投也許更為適合，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身情況合理配置。尤其對收入有限的人來說，一些動輒躉交保費過萬元的保險產(chǎn)品，通過分期交費即定投的方式，月均交千元甚至數(shù)百元就可保障與理財兼顧。

具備5大特點

從以下5大特點來看，保險產(chǎn)品是不輸于基金的天然定投品。

風(fēng)險較低收益相對穩(wěn)定

大部分保險資金的投資方向相對穩(wěn)定，比如大額協(xié)議存款、國債、股權(quán)投資、國家基礎(chǔ)建設(shè)等，風(fēng)險相對較小。保險公司擁有專業(yè)的投資團隊負(fù)責(zé)保險資金的投資運作。以分紅險為例，保險公司每年會把可分配盈余的70%分配給投保人。僅客戶的分紅部分，目前市場上平均每年的收益率大致在3%～5.5%。長期來看，年均收益率會高于同期銀行定存利率，而且在一般情況下不會損失本金。

長期投資復(fù)利效應(yīng)明顯

定投保險產(chǎn)品一般不會受到諸如基金發(fā)行規(guī)模的限制，只要投保人愿意，便可長期堅持。眾所周知，復(fù)利的作用，在短期內(nèi)一般不會體現(xiàn)出來，但時間越長，就會達(dá)到驚人的效果，如養(yǎng)老、孩子教育經(jīng)費等這些具有剛性需求的大額消費資金，不妨通過長期定投保險的方式累積。當(dāng)然一些銀行保險產(chǎn)品也有5年、10年等相對較短的的期限，以滿足不同人的需求，可根據(jù)使用資金的情況進(jìn)行選擇。

相信許多人都有過這樣的經(jīng)歷：買分紅類的險種時，保險公司的業(yè)務(wù)人員一般會打印一份分紅測算表，分為低、中、高3檔，看著上面一串串長長的數(shù)字，我們有時會不相信這些數(shù)字會與每年交的這一點點保費掛鉤，其實這就是長期投資與復(fù)利增值的魅力。

適合人群廣

這是其發(fā)展前景被業(yè)內(nèi)人士看好的重要原因之一。無論是工薪族還是民工層，白領(lǐng)還是月光族，都可做保險定投。在投保時可根據(jù)收入狀況自行選擇適合的交費方式與期限，做到穩(wěn)定支出。白領(lǐng)年終一般會有一筆固定的獎金，可以很方便地定投年金類產(chǎn)品；而月光族或民工層也可以從每月所發(fā)的工資中扣除部分資金進(jìn)行定投，如此分散開來，對生活不會造成太大的負(fù)擔(dān)，而且積少成多，在不知不覺中積累了大筆的資金。

強制投資

眾所周知，保險如果中途退保，不但收益不能實現(xiàn)，而且會有損失本金的風(fēng)險。這種缺點恰恰能成為保險“?？顚Ｓ谩钡膬?yōu)點，在一定程度上會強制我們堅持投資，不會半途而廢。

四兩撥千斤

對于一些帶有重大疾病、身故保障的保險產(chǎn)品來說，分期交費、定投保險可能在只交納了幾期保費就發(fā)生了保險事故，充分發(fā)揮了保險四兩撥千斤的保障功能。

市場反響強烈

每種理財產(chǎn)品的產(chǎn)生都會有其適應(yīng)的人群。常言說，沒有不好的產(chǎn)品，只有不適合的產(chǎn)品。保險定投也有其適合的人群：想降低投資風(fēng)險只要求高于銀行利息的一族；沒有時間學(xué)習(xí)理財知識的上班一族；每年（或每月）有穩(wěn)定的節(jié)余資金的家庭；要求長期儲蓄、強迫自己存錢的人群。而對于一些要求回報率高、投資風(fēng)格相對激進(jìn)的人群，或家庭責(zé)任不大的年輕一族，則可以選擇風(fēng)險與收益相對較高的品種進(jìn)行定投。

據(jù)了解，保險定投推出以來，受到了保險客戶的青睞，引起了熱烈的市場反響。合眾人壽相關(guān)人士指出，這一類產(chǎn)品將保險和理財兩方面有機結(jié)合，能夠滿足投保人對保障和投資的雙重需要。在保障方面，這類產(chǎn)品除了能給付生存保險金、滿期生存金外，更提供因疾病和一般意外事故導(dǎo)致的身故保障、公共交通意外身故保障，凸顯了保險對于客戶的核心保障價值。在投資方面，保險定投具有獨到的優(yōu)勢，長期投資是積累財富的最重要原則，定期交付保險費的方式能促使投保人養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，還可以平均成本和分散風(fēng)險，長期定額投資，讓財富積少成多。