■ 黃慧

（山東輕工業(yè)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山東濟(jì)南250353）

微貸市場給力草根經(jīng)濟(jì)

■ 黃慧

（山東輕工業(yè)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山東濟(jì)南250353）

長期以來，微小企業(yè)普遍面臨融資難的問題，隨著國家對(duì)民間金融的關(guān)注與引導(dǎo)，微貸市場的出現(xiàn)，對(duì)中小企業(yè)來講，是個(gè)可喜的開端。

微貸市場；草根經(jīng)濟(jì)；未來展望

微小貸款，簡稱微貸，是指一種向極貧窮人群發(fā)放的幫助其解決就業(yè)， 增加收入， 為其提供更多關(guān)愛的小額貸款業(yè)務(wù)。其目標(biāo)客戶群體包括有生產(chǎn)能力的貧困人群和低收入人口、微小型企業(yè)主等。小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、商業(yè)銀行等面向小企業(yè)及個(gè)體工商戶等開展的資金數(shù)額相對(duì)較小的業(yè)務(wù)都可列入微貸業(yè)務(wù)范疇，也因此成為我國微小金融機(jī)構(gòu)的各個(gè)組成部分。就目前而言，微貸市場在中國的發(fā)展尚處起步階段。

1 微貸業(yè)務(wù)在中國

1.1 小額貸款公司

自小額信貸公司成立以來，國內(nèi)小額信貸公司數(shù)量不斷增加。上至大城市，下至小縣城，都有不少小額信貸公司成立。截止到2010年年初，全國共有1334家小額貸款公司，內(nèi)蒙古以149家名列全國第一。

淡馬錫將微貸模式引入中國。2006年初，淡馬錫與民生銀行開始在中小企業(yè)貸款方面合作。雖然淡馬錫在東南亞地區(qū)的中小企業(yè)信貸成績斐然，但由于在理念、操作模式等方面的分歧，雙方在中小企業(yè)業(yè)務(wù)方面的合作最終不了了之。直至2008年9月，淡馬錫全資子公司——富登金融控股私人有限公司正式在成都注冊富登信實(shí)。其將目光從中小企業(yè)貸款縮小為微小企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款。

南充美信成國內(nèi)首家外資小額貸款試點(diǎn)企業(yè)。2007年12月15日，南充美信服務(wù)有限責(zé)任公司由法國美信集團(tuán)、國際金融公司、德國復(fù)興信貸銀行和美國國際集團(tuán)共同投資建成，這是國內(nèi)首家外資小額貸款試點(diǎn)企業(yè)。截至2008年3月末，美信公司已為微小企業(yè)個(gè)體工商戶和農(nóng)戶提供400筆小額貸款，累計(jì)資金達(dá)830多萬元，貸款本金和利息回收率均達(dá)100%。

香港亞洲聯(lián)合小額貸款有限責(zé)任公司。香港亞洲聯(lián)合財(cái)務(wù)有限公司自2007年在深圳投資設(shè)立小額貸款公司以來，在內(nèi)地發(fā)展迅速。從2009年開始，先后在沈陽、天津、成都、重慶等多個(gè)城市投資設(shè)立小額貸款公司。亞聯(lián)財(cái)小額貸款有限責(zé)任公司主要向中小企業(yè)主、個(gè)體工商戶、工薪階層及農(nóng)戶提供免抵押、免擔(dān)保的中小企業(yè)信貸和個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

1.2 銀行開展微貸業(yè)務(wù)

1.2.1 國家開發(fā)銀行牽頭與地方商業(yè)銀行合作開展微貸業(yè)務(wù)

國家開發(fā)銀行在微貸款技術(shù)研究方面領(lǐng)先一步。2004年底，國家開發(fā)銀行即開始借鑒國際制度型微小貸款經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國內(nèi)微小貸款發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，引入歐洲復(fù)興開發(fā)銀行的微貸技術(shù)，以地方中小商業(yè)銀行為依托，在包頭、臺(tái)州、九江等地開展微貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)。目前，與國家開發(fā)銀行合作開展微貸業(yè)務(wù)的地方商業(yè)銀行已達(dá)12家。

1.2.2 商業(yè)銀行設(shè)立相關(guān)微貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)

中資商業(yè)銀行攜手小額貸款公司設(shè)立相關(guān)微貸部門。截至目前，中行、工行、農(nóng)行、建行和交通銀行等國有商業(yè)銀行都在創(chuàng)新小企業(yè)融資模式，設(shè)立信貸專營機(jī)構(gòu)和小額貸款公司合作，為小企業(yè)提供融資服務(wù)，助推小企業(yè)發(fā)展，像工行的供應(yīng)鏈融資。招商銀行在同業(yè)中最早成立向小企業(yè)提供金融服務(wù)的小企業(yè)信貸中心。而其他股份制商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)也相繼成立了小企業(yè)業(yè)務(wù)部、中小企業(yè)金融部此類為小企業(yè)貸款服務(wù)的部門，助推微貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

外資銀行設(shè)立信貸公司。2008年12月16日，我國首家由外資銀行發(fā)起設(shè)立的貸款公司——荊州公安花旗貸款有限責(zé)任公司16日在湖北省荊州市公安縣開業(yè)。

花旗是首家在中國建立貸款公司模式的國際銀行，目前在湖北省公安和赤壁共設(shè)有兩家貸款公司，加上2009年開設(shè)大連的瓦房店貸款公司，花旗目前在中國共開設(shè)了三家貸款公司。該貸款公司為城鄉(xiāng)居民、個(gè)體工商戶和微型企業(yè)在內(nèi)的目標(biāo)客戶群體提供包括抵押及無抵押貸款在內(nèi)的多種融資方式，以滿足當(dāng)?shù)匚幢怀浞譂M足的貸款需求。

除此之外，瑞銀信貸公司也在中國成立，而渣打銀行很早之前就已在深圳開展了微貸業(yè)務(wù)。

1.3 中外合作設(shè)立微貸中心

2010年5月 31 日，濰坊銀行與德國儲(chǔ)蓄銀行國際合作基金會(huì)合作成立了濰坊市首家專業(yè)從事微貸業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)——濰坊銀行微貸中心，引進(jìn)德國儲(chǔ)蓄銀行先進(jìn)的微貸技術(shù)，專門針對(duì)微小企業(yè)、個(gè)體工商戶等小型經(jīng)營實(shí)體提供貸款業(yè)務(wù)。截至2010年10 月底，已發(fā)放貸款217筆，累計(jì)發(fā)放金額2001萬元。

2 微貸市場對(duì)中國草根經(jīng)濟(jì)的意義與影響

統(tǒng)計(jì)顯示，占中國企業(yè)總量99.8%的中小企業(yè)，貸款總額僅占金融機(jī)構(gòu)企業(yè)貸款總額的50%，不成比例。對(duì)中國而言，不缺儲(chǔ)蓄能力，缺的是對(duì)基層、對(duì)草根經(jīng)濟(jì)體的放款能力。要支持2.1億農(nóng)民、3000多萬個(gè)體戶，還有接近1000萬的小、微企業(yè)，當(dāng)前的金融體系在此尚存制度缺陷，部分甚至是“空白”。因此，國家開始構(gòu)建一個(gè)具有中國特色的“草根金融”體系，推動(dòng)草根經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。微貸市場的開拓，是活躍草根經(jīng)濟(jì)，構(gòu)建草根金融體系的重要環(huán)節(jié)與中堅(jiān)力量。

2.1 微貸市場對(duì)中國草根經(jīng)濟(jì)意義

2.1.1 當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下解決就業(yè)問題的重要渠道

以小型企業(yè)、微型企業(yè)、城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶、創(chuàng)業(yè)者和農(nóng)戶為主體的草根經(jīng)濟(jì)廣泛存在于區(qū)縣、街鎮(zhèn)、社區(qū)、鄉(xiāng)村。它具有投資少、機(jī)制好、轉(zhuǎn)向靈、見效快、代謝能力強(qiáng)等特點(diǎn)，是整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)中最具活力，單位投資就業(yè)貢獻(xiàn)率最高的部分。微貸業(yè)務(wù)作為一種新型信貸工具，是支持“草根經(jīng)濟(jì)”發(fā)展、促進(jìn)擴(kuò)大就業(yè)的融資助推器。在當(dāng)前出口大幅下滑、消費(fèi)增長緩慢、投資見效尚需時(shí)日的形勢下，發(fā)展草根經(jīng)濟(jì)對(duì)緩解就業(yè)壓力意義重大。

2.1.2 普惠金融的重要載體

完善服務(wù)“兩小經(jīng)濟(jì)”專營機(jī)構(gòu)架構(gòu)，有利于進(jìn)一步有效解決微小企業(yè)和個(gè)體工商戶融資需求，有利于建立“商業(yè)可持續(xù)微小企業(yè)融資” 體系，會(huì)產(chǎn)生一種以健康金融促進(jìn)健康經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效果，構(gòu)建具有中國特色的草根金融體系，最終實(shí)現(xiàn)金融體系與經(jīng)濟(jì)體系發(fā)展的完美對(duì)接，更好的為草根經(jīng)濟(jì)提供堅(jiān)實(shí)資金后盾。

2.1.3 有利于更全面盤活民間資本，促進(jìn)資金流動(dòng)，為草根經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供良好社會(huì)環(huán)境

以各種形式設(shè)立的微貸機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)社會(huì)上各種外資、內(nèi)資、民間資本，自籌資金組建草根金融機(jī)構(gòu)，一定程度上打擊地下錢莊非法借貸，規(guī)范民間借貸市場和提升地方信用環(huán)境

2.2 微貸市場對(duì)中國草根經(jīng)濟(jì)的影響

2.2.1 解決微小企業(yè)融資難問題

在我國，有4000~5000萬家中小企業(yè)，它們所貢獻(xiàn)的GDP占全國GDP的60%，同時(shí)還貢獻(xiàn)著50%左右的稅收，出口貢獻(xiàn)達(dá)70%以上。更重要的是這一數(shù)量龐大的企業(yè)群體還解決了80%的城鄉(xiāng)就業(yè)，在穩(wěn)定民生方面有著舉足輕重的作用，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)健康發(fā)展的重要力量。但是長期以來，融資難是制約微小企業(yè)生存和發(fā)展的瓶頸。2008年金融危機(jī)中，融資難導(dǎo)致微小企業(yè)生存難的問題更加凸顯。微貸業(yè)務(wù)的開展，對(duì)解決微小企業(yè)融資問題而言，無疑是個(gè)巨大的福音。

2.2.2 使銀行融資體系多元化

未來，中國的小銀行應(yīng)有數(shù)千家，包括郵儲(chǔ)行、城商行、地區(qū)性股份行的分支機(jī)構(gòu)，以及農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行；微型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有數(shù)萬家，包括郵儲(chǔ)支行，農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社的分支機(jī)構(gòu)，社區(qū)銀行（城市）、村鎮(zhèn)銀行（農(nóng)村）、小額貸款公司、貸款公司和資金互助社。微貸業(yè)務(wù)貸款金額小、客戶分散等諸多的特點(diǎn)為中小商業(yè)銀行提供了體制上機(jī)制上的優(yōu)勢，從而在銀行業(yè)務(wù)上在中國銀行中產(chǎn)生分流作用，可成為服務(wù)草根經(jīng)濟(jì)的“草根銀行”。同時(shí)，中小商業(yè)銀行亦可借此實(shí)現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。大型銀行和中小商業(yè)銀行從而可在業(yè)務(wù)經(jīng)營中各有側(cè)重，各有特色，從而取得避免同質(zhì)化競爭的雙贏結(jié)果。

2.2.3 推動(dòng)微小企業(yè)健康發(fā)展

通過銀行微小貸款業(yè)務(wù)的開展和市場化運(yùn)作， 會(huì)對(duì)微小企業(yè)的發(fā)展和健康成長起到推動(dòng)和促進(jìn)作用，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)中國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的和諧、健康、可持續(xù)發(fā)展。另外，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐微貸市場，引導(dǎo)民間資金流向，有利于規(guī)范民間金融市場。對(duì)全社會(huì)而言，取得經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益雙豐收。

3 微貸市場中國未來展望

草根經(jīng)濟(jì)主體數(shù)量多、規(guī)模小、分布散，其融資需求額度小、期限短、需求急，且普遍缺少抵質(zhì)押物和規(guī)范的財(cái)務(wù)信息。中國現(xiàn)行以服務(wù)大型企業(yè)和政府項(xiàng)目為目標(biāo)、基于正規(guī)財(cái)務(wù)報(bào)表和充分抵質(zhì)押物的金融體系，難以適應(yīng)草根經(jīng)濟(jì)的融資需求。如基層金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足，缺乏數(shù)量眾多的立足區(qū)縣、街鎮(zhèn)，定位“草根”的小型、微型金融機(jī)構(gòu)；金融產(chǎn)品體系過于強(qiáng)調(diào)財(cái)務(wù)報(bào)表與抵質(zhì)押物，這正是“草根經(jīng)濟(jì)體”的天然弱項(xiàng)等，如此種種，使得現(xiàn)有的中小企業(yè)仍受到“不公平待遇”，融資難問題十分突出。

要解決“草根經(jīng)濟(jì)”融資難問題，關(guān)鍵在于建設(shè)機(jī)構(gòu)眾多、規(guī)模較大、產(chǎn)品多樣、服務(wù)便利、管理多層次的新型“草根金融體系”，以適應(yīng)“草根經(jīng)濟(jì)體”數(shù)量多、分散廣、單筆額度小、融資期限短、缺乏抵質(zhì)押物的特點(diǎn)。以國家開發(fā)銀行牽頭開展的微貸業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等機(jī)構(gòu)隨之成立，其他銀行微貸相關(guān)機(jī)構(gòu)跟隨其后，使微貸市場邁出新的一步。

以國家開發(fā)銀行為例，與國家開發(fā)銀行開展合作的12家地方商業(yè)銀行通過該項(xiàng)目引進(jìn)國際先進(jìn)的信貸技術(shù)，明確服務(wù)小企業(yè)的市場定位，貸款支持范圍明顯擴(kuò)大。如包商銀行和臺(tái)州市商業(yè)銀行，截至2010年6月底，這兩家銀行累計(jì)發(fā)放微貸款已達(dá)11.5萬筆，金額超過110億元，微貸款信貸員631人，開辦微貸款業(yè)務(wù)的支行58家。

截至2010年6月底，國開行累計(jì)發(fā)放小企業(yè)類貸款1729億元，融資支持小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營戶超過120萬戶，創(chuàng)造就業(yè)崗位近400萬個(gè)，惠及微小型企業(yè)、個(gè)體工商戶、創(chuàng)業(yè)青年、城市下崗職工及農(nóng)村勞動(dòng)?jì)D女等各類融資瓶頸客戶和社會(huì)弱勢群體，為草根經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)巨大。獲得了農(nóng)民、銀行、政府、企業(yè)“多方共贏”的局面，“草根金融”與“草根產(chǎn)業(yè)”實(shí)現(xiàn)了很好的對(duì)接。

可以預(yù)見，隨著微貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展，微貸市場的進(jìn)一步發(fā)展，將更好按照“大銀行對(duì)大企業(yè)，中銀行對(duì)中企業(yè)，小銀行對(duì)小企業(yè)，微機(jī)構(gòu)對(duì)微企業(yè)和個(gè)人”的理念，創(chuàng)新金融產(chǎn)品類型，依據(jù)客戶自身特點(diǎn)及成長階段的不同需求來建設(shè)金融產(chǎn)品體系，采用獨(dú)特的業(yè)務(wù)流程和單獨(dú)的考核激勵(lì)來運(yùn)作“草根”金融業(yè)務(wù)，最終建立以小、微金融機(jī)構(gòu)為主的“草根金融機(jī)構(gòu)體系”，助推中國草根經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

[1] 胡金華.AIG增持南充美信外資獵食小額信貸市場[N].華夏時(shí)報(bào)，2008.9.14

[2] 戴磊.國家開發(fā)銀行推動(dòng)微貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展[N].金融時(shí)報(bào)，2010.9.17

[3] 肖 青,劉海峰.我國中小銀行發(fā)展與中小企業(yè)融資[J].東方企業(yè)文化,2010(1):29-30

[4] 李東衛(wèi)，銀行視角下的中小企業(yè)融資問題研究[J].青海金融，2010（1）:36-40

[5] 季學(xué)鳳，小額貸款公司在服務(wù)小企業(yè)融資過程中的困境及建議[J].財(cái)會(huì)通訊，2010（9）：24-25

[6] 張華忠，淺析小額貸款公司的政策定位和市場定位[J].金融縱橫，2010（2）：60-62

[7] 淡馬錫成立小貸公司 微貸模式引入中國[N].21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，

2010.8.13

[8] 潘紅敏.銀行攜小額貸款公司向小企業(yè)放款[N].證券時(shí)報(bào)，2009.3.25

[9] http://www.loancn.com/jigou/newsdetail-51096.html

[10]馬文婷.花旗信貸首次落子中國東北[N].京華時(shí)報(bào)，2009.10.15

[11]七里臺(tái)新聞網(wǎng)，http://www.qthdaily.com/news/content/2010-05/25/content_249871.htm

[12]宋學(xué)寶，李鳳崗.濰坊銀行與德國儲(chǔ)蓄銀行國際合作基金會(huì)簽約微貸項(xiàng)目合作[N].大眾日報(bào)，2009.11.13

[13] http://news.163.com/08/0624/16/4F7FFQGE0001125P.html [14]資金周轉(zhuǎn)不靈可申請“微貸款”[N].深圳特區(qū)報(bào)，2008.4.14 [15]趙菲，小額貸款公司：定位于服務(wù)小企業(yè)融資的超小型銀行[J/ OL].全景網(wǎng)，2009.6.12