■ 黃慧

（山東輕工業(yè)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山東濟(jì)南250353）

微貸市場給力草根經(jīng)濟(jì)

■ 黃慧

（山東輕工業(yè)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山東濟(jì)南250353）

長期以來，微小企業(yè)普遍面臨融資難的問題，隨著國家對民間金融的關(guān)注與引導(dǎo)，微貸市場的出現(xiàn)，對中小企業(yè)來講，是個可喜的開端。

微貸市場；草根經(jīng)濟(jì)；未來展望

微小貸款，簡稱微貸，是指一種向極貧窮人群發(fā)放的幫助其解決就業(yè)， 增加收入， 為其提供更多關(guān)愛的小額貸款業(yè)務(wù)。其目標(biāo)客戶群體包括有生產(chǎn)能力的貧困人群和低收入人口、微小型企業(yè)主等。小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、商業(yè)銀行等面向小企業(yè)及個體工商戶等開展的資金數(shù)額相對較小的業(yè)務(wù)都可列入微貸業(yè)務(wù)范疇，也因此成為我國微小金融機(jī)構(gòu)的各個組成部分。就目前而言，微貸市場在中國的發(fā)展尚處起步階段。

1 微貸業(yè)務(wù)在中國

1.1 小額貸款公司

自小額信貸公司成立以來，國內(nèi)小額信貸公司數(shù)量不斷增加。上至大城市，下至小縣城，都有不少小額信貸公司成立。截止到2010年年初，全國共有1334家小額貸款公司，內(nèi)蒙古以149家名列全國第一。

淡馬錫將微貸模式引入中國。2006年初，淡馬錫與民生銀行開始在中小企業(yè)貸款方面合作。雖然淡馬錫在東南亞地區(qū)的中小企業(yè)信貸成績斐然，但由于在理念、操作模式等方面的分歧，雙方在中小企業(yè)業(yè)務(wù)方面的合作最終不了了之。直至2008年9月，淡馬錫全資子公司——富登金融控股私人有限公司正式在成都注冊富登信實。其將目光從中小企業(yè)貸款縮小為微小企業(yè)和個體工商戶貸款。

南充美信成國內(nèi)首家外資小額貸款試點企業(yè)。2007年12月15日，南充美信服務(wù)有限責(zé)任公司由法國美信集團(tuán)、國際金融公司、德國復(fù)興信貸銀行和美國國際集團(tuán)共同投資建成，這是國內(nèi)首家外資小額貸款試點企業(yè)。截至2008年3月末，美信公司已為微小企業(yè)個體工商戶和農(nóng)戶提供400筆小額貸款，累計資金達(dá)830多萬元，貸款本金和利息回收率均達(dá)100%。

香港亞洲聯(lián)合小額貸款有限責(zé)任公司。香港亞洲聯(lián)合財務(wù)有限公司自2007年在深圳投資設(shè)立小額貸款公司以來，在內(nèi)地發(fā)展迅速。從2009年開始，先后在沈陽、天津、成都、重慶等多個城市投資設(shè)立小額貸款公司。亞聯(lián)財小額貸款有限責(zé)任公司主要向中小企業(yè)主、個體工商戶、工薪階層及農(nóng)戶提供免抵押、免擔(dān)保的中小企業(yè)信貸和個人消費信貸業(yè)務(wù)。

1.2 銀行開展微貸業(yè)務(wù)

1.2.1 國家開發(fā)銀行牽頭與地方商業(yè)銀行合作開展微貸業(yè)務(wù)

國家開發(fā)銀行在微貸款技術(shù)研究方面領(lǐng)先一步。2004年底，國家開發(fā)銀行即開始借鑒國際制度型微小貸款經(jīng)驗，結(jié)合國內(nèi)微小貸款發(fā)展的經(jīng)驗和教訓(xùn)，引入歐洲復(fù)興開發(fā)銀行的微貸技術(shù)，以地方中小商業(yè)銀行為依托，在包頭、臺州、九江等地開展微貸款業(yè)務(wù)試點。目前，與國家開發(fā)銀行合作開展微貸業(yè)務(wù)的地方商業(yè)銀行已達(dá)12家。

1.2.2 商業(yè)銀行設(shè)立相關(guān)微貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)

中資商業(yè)銀行攜手小額貸款公司設(shè)立相關(guān)微貸部門。截至目前，中行、工行、農(nóng)行、建行和交通銀行等國有商業(yè)銀行都在創(chuàng)新小企業(yè)融資模式，設(shè)立信貸專營機(jī)構(gòu)和小額貸款公司合作，為小企業(yè)提供融資服務(wù)，助推小企業(yè)發(fā)展，像工行的供應(yīng)鏈融資。招商銀行在同業(yè)中最早成立向小企業(yè)提供金融服務(wù)的小企業(yè)信貸中心。而其他股份制商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)也相繼成立了小企業(yè)業(yè)務(wù)部、中小企業(yè)金融部此類為小企業(yè)貸款服務(wù)的部門，助推微貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

外資銀行設(shè)立信貸公司。2008年12月16日，我國首家由外資銀行發(fā)起設(shè)立的貸款公司——荊州公安花旗貸款有限責(zé)任公司16日在湖北省荊州市公安縣開業(yè)。

花旗是首家在中國建立貸款公司模式的國際銀行，目前在湖北省公安和赤壁共設(shè)有兩家貸款公司，加上2009年開設(shè)大連的瓦房店貸款公司，花旗目前在中國共開設(shè)了三家貸款公司。該貸款公司為城鄉(xiāng)居民、個體工商戶和微型企業(yè)在內(nèi)的目標(biāo)客戶群體提供包括抵押及無抵押貸款在內(nèi)的多種融資方式，以滿足當(dāng)?shù)匚幢怀浞譂M足的貸款需求。

除此之外，瑞銀信貸公司也在中國成立，而渣打銀行很早之前就已在深圳開展了微貸業(yè)務(wù)。

1.3 中外合作設(shè)立微貸中心

2010年5月 31 日，濰坊銀行與德國儲蓄銀行國際合作基金會合作成立了濰坊市首家專業(yè)從事微貸業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)——濰坊銀行微貸中心，引進(jìn)德國儲蓄銀行先進(jìn)的微貸技術(shù)，專門針對微小企業(yè)、個體工商戶等小型經(jīng)營實體提供貸款業(yè)務(wù)。截至2010年10 月底，已發(fā)放貸款217筆，累計發(fā)放金額2001萬元。

2 微貸市場對中國草根經(jīng)濟(jì)的意義與影響

統(tǒng)計顯示，占中國企業(yè)總量99.8%的中小企業(yè)，貸款總額僅占金融機(jī)構(gòu)企業(yè)貸款總額的50%，不成比例。對中國而言，不缺儲蓄能力，缺的是對基層、對草根經(jīng)濟(jì)體的放款能力。要支持2.1億農(nóng)民、3000多萬個體戶，還有接近1000萬的小、微企業(yè)，當(dāng)前的金融體系在此尚存制度缺陷，部分甚至是“空白”。因此，國家開始構(gòu)建一個具有中國特色的“草根金融”體系，推動草根經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。微貸市場的開拓，是活躍草根經(jīng)濟(jì)，構(gòu)建草根金融體系的重要環(huán)節(jié)與中堅力量。

2.1 微貸市場對中國草根經(jīng)濟(jì)意義

2.1.1 當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下解決就業(yè)問題的重要渠道

以小型企業(yè)、微型企業(yè)、城鄉(xiāng)個體工商戶、創(chuàng)業(yè)者和農(nóng)戶為主體的草根經(jīng)濟(jì)廣泛存在于區(qū)縣、街鎮(zhèn)、社區(qū)、鄉(xiāng)村。它具有投資少、機(jī)制好、轉(zhuǎn)向靈、見效快、代謝能力強(qiáng)等特點，是整個社會經(jīng)濟(jì)中最具活力，單位投資就業(yè)貢獻(xiàn)率最高的部分。微貸業(yè)務(wù)作為一種新型信貸工具，是支持“草根經(jīng)濟(jì)”發(fā)展、促進(jìn)擴(kuò)大就業(yè)的融資助推器。在當(dāng)前出口大幅下滑、消費增長緩慢、投資見效尚需時日的形勢下，發(fā)展草根經(jīng)濟(jì)對緩解就業(yè)壓力意義重大。

2.1.2 普惠金融的重要載體

完善服務(wù)“兩小經(jīng)濟(jì)”專營機(jī)構(gòu)架構(gòu)，有利于進(jìn)一步有效解決微小企業(yè)和個體工商戶融資需求，有利于建立“商業(yè)可持續(xù)微小企業(yè)融資” 體系，會產(chǎn)生一種以健康金融促進(jìn)健康經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效果，構(gòu)建具有中國特色的草根金融體系，最終實現(xiàn)金融體系與經(jīng)濟(jì)體系發(fā)展的完美對接，更好的為草根經(jīng)濟(jì)提供堅實資金后盾。

2.1.3 有利于更全面盤活民間資本，促進(jìn)資金流動，為草根經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供良好社會環(huán)境

以各種形式設(shè)立的微貸機(jī)構(gòu)鼓勵社會上各種外資、內(nèi)資、民間資本，自籌資金組建草根金融機(jī)構(gòu)，一定程度上打擊地下錢莊非法借貸，規(guī)范民間借貸市場和提升地方信用環(huán)境

2.2 微貸市場對中國草根經(jīng)濟(jì)的影響

2.2.1 解決微小企業(yè)融資難問題

在我國，有4000~5000萬家中小企業(yè)，它們所貢獻(xiàn)的GDP占全國GDP的60%，同時還貢獻(xiàn)著50%左右的稅收，出口貢獻(xiàn)達(dá)70%以上。更重要的是這一數(shù)量龐大的企業(yè)群體還解決了80%的城鄉(xiāng)就業(yè)，在穩(wěn)定民生方面有著舉足輕重的作用，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會健康發(fā)展的重要力量。但是長期以來，融資難是制約微小企業(yè)生存和發(fā)展的瓶頸。2008年金融危機(jī)中，融資難導(dǎo)致微小企業(yè)生存難的問題更加凸顯。微貸業(yè)務(wù)的開展，對解決微小企業(yè)融資問題而言，無疑是個巨大的福音。

2.2.2 使銀行融資體系多元化

未來，中國的小銀行應(yīng)有數(shù)千家，包括郵儲行、城商行、地區(qū)性股份行的分支機(jī)構(gòu)，以及農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行；微型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有數(shù)萬家，包括郵儲支行，農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社的分支機(jī)構(gòu)，社區(qū)銀行（城市）、村鎮(zhèn)銀行（農(nóng)村）、小額貸款公司、貸款公司和資金互助社。微貸業(yè)務(wù)貸款金額小、客戶分散等諸多的特點為中小商業(yè)銀行提供了體制上機(jī)制上的優(yōu)勢，從而在銀行業(yè)務(wù)上在中國銀行中產(chǎn)生分流作用，可成為服務(wù)草根經(jīng)濟(jì)的“草根銀行”。同時，中小商業(yè)銀行亦可借此實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，防范信貸風(fēng)險。大型銀行和中小商業(yè)銀行從而可在業(yè)務(wù)經(jīng)營中各有側(cè)重，各有特色，從而取得避免同質(zhì)化競爭的雙贏結(jié)果。

2.2.3 推動微小企業(yè)健康發(fā)展

通過銀行微小貸款業(yè)務(wù)的開展和市場化運作， 會對微小企業(yè)的發(fā)展和健康成長起到推動和促進(jìn)作用，進(jìn)而促進(jìn)整個中國社會經(jīng)濟(jì)的和諧、健康、可持續(xù)發(fā)展。另外，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐微貸市場，引導(dǎo)民間資金流向，有利于規(guī)范民間金融市場。對全社會而言，取得經(jīng)濟(jì)效益與社會效益雙豐收。

3 微貸市場中國未來展望

草根經(jīng)濟(jì)主體數(shù)量多、規(guī)模小、分布散，其融資需求額度小、期限短、需求急，且普遍缺少抵質(zhì)押物和規(guī)范的財務(wù)信息。中國現(xiàn)行以服務(wù)大型企業(yè)和政府項目為目標(biāo)、基于正規(guī)財務(wù)報表和充分抵質(zhì)押物的金融體系，難以適應(yīng)草根經(jīng)濟(jì)的融資需求。如基層金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足，缺乏數(shù)量眾多的立足區(qū)縣、街鎮(zhèn)，定位“草根”的小型、微型金融機(jī)構(gòu)；金融產(chǎn)品體系過于強(qiáng)調(diào)財務(wù)報表與抵質(zhì)押物，這正是“草根經(jīng)濟(jì)體”的天然弱項等，如此種種，使得現(xiàn)有的中小企業(yè)仍受到“不公平待遇”，融資難問題十分突出。

要解決“草根經(jīng)濟(jì)”融資難問題，關(guān)鍵在于建設(shè)機(jī)構(gòu)眾多、規(guī)模較大、產(chǎn)品多樣、服務(wù)便利、管理多層次的新型“草根金融體系”，以適應(yīng)“草根經(jīng)濟(jì)體”數(shù)量多、分散廣、單筆額度小、融資期限短、缺乏抵質(zhì)押物的特點。以國家開發(fā)銀行牽頭開展的微貸業(yè)務(wù)應(yīng)運而生，小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等機(jī)構(gòu)隨之成立，其他銀行微貸相關(guān)機(jī)構(gòu)跟隨其后，使微貸市場邁出新的一步。

以國家開發(fā)銀行為例，與國家開發(fā)銀行開展合作的12家地方商業(yè)銀行通過該項目引進(jìn)國際先進(jìn)的信貸技術(shù)，明確服務(wù)小企業(yè)的市場定位，貸款支持范圍明顯擴(kuò)大。如包商銀行和臺州市商業(yè)銀行，截至2010年6月底，這兩家銀行累計發(fā)放微貸款已達(dá)11.5萬筆，金額超過110億元，微貸款信貸員631人，開辦微貸款業(yè)務(wù)的支行58家。

截至2010年6月底，國開行累計發(fā)放小企業(yè)類貸款1729億元，融資支持小企業(yè)和個體經(jīng)營戶超過120萬戶，創(chuàng)造就業(yè)崗位近400萬個，惠及微小型企業(yè)、個體工商戶、創(chuàng)業(yè)青年、城市下崗職工及農(nóng)村勞動婦女等各類融資瓶頸客戶和社會弱勢群體，為草根經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)巨大。獲得了農(nóng)民、銀行、政府、企業(yè)“多方共贏”的局面，“草根金融”與“草根產(chǎn)業(yè)”實現(xiàn)了很好的對接。

可以預(yù)見，隨著微貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展，微貸市場的進(jìn)一步發(fā)展，將更好按照“大銀行對大企業(yè)，中銀行對中企業(yè)，小銀行對小企業(yè)，微機(jī)構(gòu)對微企業(yè)和個人”的理念，創(chuàng)新金融產(chǎn)品類型，依據(jù)客戶自身特點及成長階段的不同需求來建設(shè)金融產(chǎn)品體系，采用獨特的業(yè)務(wù)流程和單獨的考核激勵來運作“草根”金融業(yè)務(wù)，最終建立以小、微金融機(jī)構(gòu)為主的“草根金融機(jī)構(gòu)體系”，助推中國草根經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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