文/唐興紅

完善合作金融機(jī)制謀求銀企雙贏

文/唐興紅

近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，農(nóng)村合作金融已成為名副其實(shí)的農(nóng)村金融主力軍，成為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的助力器。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈多元化，發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)工業(yè)化格局的背景下，作為城市工業(yè)補(bǔ)充的集散型企業(yè)在各地招商引資重抓主體經(jīng)濟(jì)的氣候條件下蓬勃興起。中小企業(yè)逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)舞臺(tái)上的一大“主角”。如何扶持中小企業(yè)這支有生力量的壯大，使之在促進(jìn)市場競爭、增加社會(huì)就業(yè)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保持社會(huì)穩(wěn)定方面更進(jìn)一步地發(fā)揮催化、粘合作用是值得探討的課題。

機(jī)遇：農(nóng)村合作金融與中小企業(yè)牽手正合時(shí)宜

近年來，就扶持中小企業(yè)的發(fā)展，中國人民銀行先后發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步改善中小企業(yè)金融服務(wù)意見》、《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》等。銀監(jiān)會(huì)也先后發(fā)布了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》、《關(guān)于進(jìn)一步做好小企業(yè)貸款的通知》，這些文件對(duì)金融支持和服務(wù)中小企業(yè)健康發(fā)展起到了積極的引導(dǎo)作用。

中小企業(yè)隨著宏觀政策的推動(dòng)迅猛發(fā)展，企業(yè)數(shù)量增多，規(guī)模擴(kuò)大，集群產(chǎn)業(yè)類型伸展。以九江市欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣份為例，中小企業(yè)對(duì)財(cái)政的貢獻(xiàn)已占據(jù)“半壁江山”，可以說，中小企業(yè)已真正成為振興地方經(jīng)濟(jì)的重要支撐，如一株幼苗茁壯成長。然而，它長成參天大樹需要澆灌、呵護(hù)和精心培育，尤其是其發(fā)展過程中對(duì)資金需求的不斷擴(kuò)大。在商業(yè)銀行陸續(xù)收縮縣及以下服務(wù)機(jī)構(gòu)，融資供給渠道相對(duì)不廣之時(shí)，農(nóng)村合作金融點(diǎn)多、面廣的優(yōu)勢(shì)凸顯，漸成中小企業(yè)融資市場上的主體。隨著農(nóng)村合作金融改革的不斷深化，以立足地域、服務(wù)三農(nóng)為己任的農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，正步入支持和服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的機(jī)遇期。此時(shí)此刻，與中小企業(yè)友好合作成為現(xiàn)實(shí)。如此牽手，我們能夠清晰地看到中小企業(yè)這支中國經(jīng)濟(jì)中最有朝氣的有生力量與農(nóng)村合作金融珠聯(lián)璧合所釋放的巨大能量。

和諧：農(nóng)村合作金融與中小企業(yè)應(yīng)修補(bǔ)各自的缺陷

由于金融市場準(zhǔn)入條件的約束，中小企業(yè)自身母體的“健康”狀況各異，金融支持與中小企業(yè)獲得融資需求都存在心嘆有余的感覺。尤其是農(nóng)村合作金融，要絕對(duì)保證服務(wù)“三農(nóng)”的資金需求，并在此基礎(chǔ)上重視發(fā)展中小企業(yè)客戶，客觀上來自合作金融與中小企業(yè)的諸多缺陷急待修補(bǔ)。

現(xiàn)在合作金融機(jī)構(gòu)普遍感到中小企業(yè)貸款營銷難：首先，高端客戶“吃不進(jìn)”。因?yàn)閱螒糍J款受比例控制，即使是完全符合經(jīng)營原則的中小企業(yè)，在嚴(yán)格的監(jiān)管要求下，合作金融可能也是愛莫能助；其次，資信評(píng)估缺人才。中小企業(yè)行業(yè)分散對(duì)企業(yè)的經(jīng)營分析需要專業(yè)人士的介入，現(xiàn)階段合作金融營銷隊(duì)伍中根本談不上專業(yè)人才；再次，風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱。合作金融機(jī)構(gòu)為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，建立了包放包收責(zé)任制，但沒有建立與之相對(duì)應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制。因而出現(xiàn)有回避責(zé)任而“慎貸”、“懼貸”現(xiàn)象；另外，利率浮動(dòng)幅度大。一般為基準(zhǔn)利率的1.1到2.3倍，高利率加大了企業(yè)經(jīng)營成本的開支，在營銷市場上容易喪失競爭力。

就中小企業(yè)而言，由于行業(yè)分散，自主擴(kuò)張快，成本約束力支配經(jīng)營行為，完全具備合作金融準(zhǔn)入條件的企業(yè)并不多，在合作平臺(tái)上，因自身缺陷也會(huì)面臨融資難的窘境：貸款抵押或擔(dān)保，難以讓金融機(jī)構(gòu)滿意，尤其是房屋、土地資產(chǎn)權(quán)屬清楚，但不具備“兩證”，企業(yè)自身往往從成本節(jié)約的角度考慮，不愿意主動(dòng)辦理；辦理抵押手續(xù)的部門收費(fèi)過高，他項(xiàng)權(quán)證期限短，續(xù)辦證又重新收費(fèi)，無疑又加大了貸款成本；擴(kuò)張過度，強(qiáng)占流動(dòng)資金。表現(xiàn)在少數(shù)業(yè)主違背經(jīng)濟(jì)規(guī)律，憑感覺拍板，人云亦云，重復(fù)建設(shè)投資較多；信息不對(duì)稱，影響客觀評(píng)判。少數(shù)小企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表失真，法人結(jié)構(gòu)不健全，重大信息往往不公開披露，因而直接影響著評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的評(píng)價(jià)。

上述在農(nóng)村合作金融和中小企業(yè)內(nèi)部客觀存在的缺陷需要各自在宏觀政策指引下，在生態(tài)環(huán)境許可的范圍內(nèi)結(jié)合自身實(shí)際，予以修補(bǔ)。只有這樣，才能強(qiáng)身健體，共同推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展?！?/p>

合作金融基本的經(jīng)營原則有兩條：一是保證經(jīng)營安全；二是實(shí)現(xiàn)最佳收益。經(jīng)營安全對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)約束，最佳收益對(duì)應(yīng)成本約束，開展業(yè)務(wù)經(jīng)營，則必須妥善應(yīng)對(duì)這種約束?！?/p>

共贏：謀求農(nóng)村合作金融與中小企業(yè)同步發(fā)展之策

金融與經(jīng)濟(jì)是相互交融的，農(nóng)村合作金融與中小企業(yè)都是市場的主體，各自強(qiáng)勁的發(fā)展態(tài)勢(shì)必須在自身優(yōu)勢(shì)不斷彰顯的基礎(chǔ)上，利用經(jīng)濟(jì)杠桿的作用實(shí)現(xiàn)同步共振、實(shí)現(xiàn)雙贏?，F(xiàn)階段，農(nóng)村合作金融加大信貸支持力度必須著眼于以下幾方面進(jìn)行策略調(diào)整：

第一，制定信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)規(guī)劃。確定合理的貸款比例，對(duì)為農(nóng)服務(wù)范圍不大的營業(yè)機(jī)構(gòu)（特別是在城鎮(zhèn)）配足人員專門開設(shè)服務(wù)中小企業(yè)的窗口，同時(shí)不斷擴(kuò)大貸款的行業(yè)覆蓋面，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)；

第二，培養(yǎng)專為中小企業(yè)服務(wù)的高素質(zhì)客戶經(jīng)理。建立行之有效的激勵(lì)與約束并存的信貸營銷機(jī)制，深入企業(yè)既傳遞信貸政策、金融服務(wù)信息，又了解企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營狀況，還可以幫助企業(yè)科學(xué)理財(cái)，從而保證銀企之間的信息互通，需求互助，困難互幫；

第三，建立靈活的目標(biāo)客戶風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。通過細(xì)分客戶，對(duì)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、資金流量大的低風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)客戶，保證其融資需求，并適當(dāng)降低貸款利率浮動(dòng)幅度，減少企業(yè)利息支出；對(duì)經(jīng)營規(guī)模一般，客戶群和財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定，但市場競爭較多、利潤空間較小的行業(yè)客戶，可滿足其短期的適量的融資需求；

第四，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。要針對(duì)小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度快、資金使用計(jì)劃性弱和融資成本受到約束的特點(diǎn)，參照農(nóng)戶“小額貸款證”的辦法，按照“統(tǒng)一授信、定時(shí)年檢、循環(huán)使用、便捷高效”的原則，實(shí)現(xiàn)資金寬余隨有隨還，資金不足及時(shí)立貸的功能，既靈活調(diào)度資金，又降低融資成本。

第五，要適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，進(jìn)一步簡化貸款調(diào)查、審查、審批手續(xù)，增強(qiáng)對(duì)小企業(yè)融資的時(shí)效性。一是積極推廣授信額度方式，額度內(nèi)簡化審批程序，適當(dāng)增加對(duì)中小企業(yè)的貸款比例；推行優(yōu)良信用企業(yè)授信綠色通道制一站式服務(wù)；二次以上授信企業(yè)資料和審批程序簡略制等。二是建立約束和激勵(lì)相對(duì)稱的科學(xué)管理機(jī)制，達(dá)到信貸風(fēng)險(xiǎn)約束與增效的雙重目的。三是靈活處置信用貸款與抵押設(shè)置的順序問題，對(duì)技術(shù)改造項(xiàng)目潛力大而資金不足購買設(shè)備或更新廠房的小企業(yè)，可以采取“先信用后抵押”的形式發(fā)放貸款。

（作者單位：江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社九江辦事處）