近年來(lái)，持卡消費(fèi)漸成時(shí)尚。辦理預(yù)付卡業(yè)務(wù)成為各大商場(chǎng)、超市、餐廳等消費(fèi)場(chǎng)所的重要營(yíng)銷手段。然而，由于預(yù)付式消費(fèi)具有先付款再消費(fèi)的特點(diǎn)，一旦遇到經(jīng)營(yíng)者無(wú)法繼續(xù)履行合同約定等問(wèn)題，消費(fèi)者權(quán)益極易受到侵害。

預(yù)付式消費(fèi)：亟待法律指引

■程 灝 姚 劍

“你在我們這辦張預(yù)付卡吧，充值就能享受8折優(yōu)惠?！?/p>

“原價(jià)要128元，如果你交1000元錢辦張VIP卡，一次消費(fèi)只需要64元，多劃算啊?！?/p>

近年來(lái)，伴隨著現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的加速發(fā)展，預(yù)付式消費(fèi)這一新型消費(fèi)模式逐漸普及。然而，由于該消費(fèi)模式一般采用先付款后接受服務(wù)的方式，不少市民在消費(fèi)過(guò)程中遭遇了種種意想不到的問(wèn)題和麻煩。

預(yù)付式消費(fèi)的未來(lái)，不僅需要行政部門的監(jiān)管，更期待商家的誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。

誰(shuí)動(dòng)了我的消費(fèi)卡

溫州市民張女士于2010年在龍灣區(qū)某理發(fā)店辦了一張300元的充值卡。近期，她再次到該理發(fā)店理發(fā)時(shí)，發(fā)現(xiàn)充值卡余額不足100元。店員告知，2010年11月份她在該店有消費(fèi)記錄。張女士為此納悶：這段時(shí)間她一直在家待產(chǎn)，沒(méi)到該店理發(fā)。

張女士要求該店老板給個(gè)說(shuō)法，得到的回復(fù)是“本店已于2010年10月轉(zhuǎn)讓，原有充值卡無(wú)法確認(rèn)金額，不能給予補(bǔ)償”。

到美容美發(fā)店辦儲(chǔ)值消費(fèi)，沒(méi)使用幾次老板換人不認(rèn)賬；在健身館辦了一年的健身卡后，老板卻卷款走人；購(gòu)買消費(fèi)卡后，忘記了使用日期，而商家以過(guò)期為由，拒絕承擔(dān)責(zé)任——實(shí)際上，類似張女士遭遇的這種現(xiàn)象在我省各地不在少數(shù)。

據(jù)義烏市工商局統(tǒng)計(jì)，僅2011年1月1日至4月13日，義烏市12315舉報(bào)投訴熱線就接到預(yù)付式消費(fèi)糾紛41起，涉及水票、干洗、通訊、美容美發(fā)、餐飲等多個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域。

因預(yù)付式消費(fèi)引發(fā)的群體投訴也很多。義烏市就出現(xiàn)過(guò)“一帆”快餐、老糊粥鋪、“一絲不茍”美發(fā)、濱江國(guó)際購(gòu)物卡事件等等。

2010年，義烏老糊粥鋪老板欠款后外逃，導(dǎo)致大量預(yù)付餐券無(wú)法使用，從而引發(fā)群體消費(fèi)糾紛。后雖經(jīng)義烏市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)協(xié)調(diào)，老糊粥鋪負(fù)責(zé)人向消費(fèi)者做出了分期返還的承諾，但因資金問(wèn)題，這些承諾最終無(wú)法兌現(xiàn)，給消費(fèi)者帶來(lái)了極大損失。

2011年3月8日，寧波日?qǐng)?bào)報(bào)業(yè)集團(tuán)下屬的寧波晚報(bào)開(kāi)通消費(fèi)維權(quán)熱線。讓晚報(bào)記者沒(méi)有想到的是，頭兩個(gè)電話都是關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)投訴的。

“近幾年來(lái)，預(yù)付式消費(fèi)卡一直都是消費(fèi)投訴的熱點(diǎn)和難點(diǎn)！”寧波市工商局12315消費(fèi)者舉報(bào)申訴中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在美容美發(fā)、健身、洗車、餐飲等許多服務(wù)性消費(fèi)領(lǐng)域，每年都會(huì)接到有關(guān)預(yù)付式消費(fèi)的投訴。而反映的問(wèn)題則大多為消費(fèi)者花錢辦了卡后，消費(fèi)場(chǎng)所突然關(guān)停，或經(jīng)營(yíng)者變更，從而導(dǎo)致消費(fèi)者原辦的消費(fèi)卡使用困難。

寧波市消保委2010年曾就預(yù)付式消費(fèi)做過(guò)一次較大規(guī)模的調(diào)查。調(diào)查的消費(fèi)者中，有85.6%的消費(fèi)者采用過(guò)預(yù)付式消費(fèi)這種消費(fèi)方式，其中20.6%的消費(fèi)者對(duì)這種消費(fèi)方式持滿意態(tài)度，60.8%的消費(fèi)者認(rèn)為基本滿意，還有18.6%的消費(fèi)者曾經(jīng)遭遇過(guò)因商家關(guān)門或變更經(jīng)營(yíng)者，卡（券）無(wú)法使用導(dǎo)致?lián)p失的情況。

預(yù)付式消費(fèi)的五大問(wèn)題

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，預(yù)付式消費(fèi)起源于歐美。該模式最早出現(xiàn)于20世紀(jì)70年代美國(guó)舊金山海灣地區(qū)推出的旅游服務(wù)。消費(fèi)者在某店存入一筆旅游費(fèi)用，每消費(fèi)一次就扣一次錢。與國(guó)內(nèi)不同的是，這些費(fèi)用由經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者之外的第三方介入，所以該模式在國(guó)外自誕生起就具備了健康發(fā)展的前提。在德國(guó)，一般交易條款法對(duì)這種消費(fèi)模式也有相應(yīng)的規(guī)范。

在我國(guó)，預(yù)付式消費(fèi)大多實(shí)行會(huì)員制。早在1998年，中國(guó)人民銀行與國(guó)家工商行政管理總局就曾針對(duì)會(huì)員制消費(fèi)聯(lián)合頒布了《會(huì)員卡管理試行辦法》，其中對(duì)發(fā)卡人的資質(zhì)、發(fā)卡價(jià)款的總額、發(fā)卡程序等作了規(guī)定。但是，2003年12月，由于銀行法的修改和人民銀行職能的調(diào)整，中國(guó)人民銀行對(duì)會(huì)員卡已無(wú)審批、監(jiān)管的職能。2007年11月，《會(huì)員卡管理試行辦法》因各種原因被廢止。

立法上的缺位，導(dǎo)致監(jiān)管漏洞無(wú)法從源頭上堵住?，F(xiàn)在，沒(méi)有一部相應(yīng)的法律法規(guī)能規(guī)范預(yù)付費(fèi)，由此導(dǎo)致兩方面的窘境：一方面，準(zhǔn)入門檻低，大店小店、大公司小公司都能發(fā)卡，發(fā)展大批會(huì)員；另一方面，行政執(zhí)法部門因沒(méi)有法律依據(jù)，無(wú)法采取強(qiáng)制措施。涉及面很廣的預(yù)付式消費(fèi)幾乎陷入無(wú)人監(jiān)管的盲區(qū)。

“預(yù)付式消費(fèi)在普及的同時(shí)廣受詬病，有效監(jiān)管法規(guī)和方式的缺位，以及相關(guān)經(jīng)營(yíng)者準(zhǔn)入門檻過(guò)低應(yīng)是主因?！睂幉ㄊ邢Ｎ貢?shū)長(zhǎng)施民偉接受媒體采訪時(shí)表示。

2011年5月，浙江省德清縣消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)專門針對(duì)當(dāng)前預(yù)付式消費(fèi)存在的問(wèn)題，組織了一次消費(fèi)調(diào)查。調(diào)查認(rèn)為，目前實(shí)施預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營(yíng)方式存在的主要問(wèn)題有五個(gè)方面：

實(shí)施預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營(yíng)模式準(zhǔn)入門檻低。從目前登記注冊(cè)情況看，對(duì)預(yù)付式經(jīng)營(yíng)模式?jīng)]有設(shè)置前置條件，準(zhǔn)入門檻低，誰(shuí)都可以進(jìn)行預(yù)付式經(jīng)營(yíng)模式。因此，給預(yù)付式經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管帶來(lái)一定難度，造成預(yù)付式經(jīng)營(yíng)行業(yè)良莠不齊的局面。

經(jīng)營(yíng)者沒(méi)有規(guī)范的預(yù)付式經(jīng)營(yíng)合同。消費(fèi)者參加預(yù)付式消費(fèi)時(shí)，在和經(jīng)營(yíng)者簽訂合同時(shí)處在被動(dòng)地位，往往簽訂的合同存在霸王條款。如加入預(yù)付式消費(fèi)，付款后無(wú)論什么原因都無(wú)法退款等。

由于預(yù)付式經(jīng)營(yíng)模式準(zhǔn)入門檻低，給不法分子有可乘之機(jī)。有些人以優(yōu)惠方式吸引消費(fèi)者參加預(yù)付式消費(fèi)，收款后關(guān)門跑了，名為預(yù)付式消費(fèi)，實(shí)為詐騙。但因數(shù)額不大，消費(fèi)者怕麻煩，也無(wú)從查找經(jīng)營(yíng)者，最后也就不了了之。

經(jīng)營(yíng)者實(shí)施預(yù)付式經(jīng)營(yíng)后，由于經(jīng)營(yíng)不善而關(guān)門或轉(zhuǎn)讓他人，消費(fèi)者找不到人，繼任者又不認(rèn)可，導(dǎo)致無(wú)法繼續(xù)使用預(yù)付卡（券）。

服務(wù)質(zhì)量下降。有一些規(guī)模較大的預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營(yíng)戶，由于預(yù)付式消費(fèi)優(yōu)惠較大，吸引了大量的消費(fèi)者，然而服務(wù)跟不上，設(shè)備投入少，造成服務(wù)質(zhì)量明顯下降。

隨著現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展，預(yù)付式消費(fèi)逐漸走進(jìn)人們的日常生活中。 蔡榮章 攝

為預(yù)付式消費(fèi)上“籠套”

預(yù)付式消費(fèi)存在的問(wèn)題如何解決？對(duì)此類消費(fèi)方式有沒(méi)有較好的約束管理辦法？法律人士認(rèn)為，相關(guān)部門應(yīng)盡快完善預(yù)付式消費(fèi)法規(guī)，對(duì)實(shí)行預(yù)付費(fèi)的經(jīng)營(yíng)者加大監(jiān)管力度，多項(xiàng)舉措規(guī)范這個(gè)行業(yè)，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

曾經(jīng)遭受預(yù)付式消費(fèi)卡“卡”過(guò)的杭州市民陳先生認(rèn)為，國(guó)家應(yīng)該盡快制定相關(guān)的法律法規(guī)，建立一個(gè)由工商、銀行、稅務(wù)等部門組成的綜合監(jiān)管主體，對(duì)預(yù)付式消費(fèi)實(shí)行綜合監(jiān)管?！皯?yīng)對(duì)發(fā)放預(yù)付式消費(fèi)卡的企業(yè)進(jìn)行備案管理。經(jīng)營(yíng)者備案后由相關(guān)部門實(shí)行全程監(jiān)管，檢查其消費(fèi)合同簽訂情況、消費(fèi)過(guò)程的合同執(zhí)行情況以及消費(fèi)者滿意度的反饋情況。如果商家違規(guī)，可以將其列入黑名單?！?/p>

有關(guān)律師建議，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)發(fā)放消費(fèi)卡的單位的發(fā)行資質(zhì)、發(fā)行額度進(jìn)行嚴(yán)格限制，建立預(yù)付式消費(fèi)卡的保證金制度，要求發(fā)卡經(jīng)營(yíng)者存入一定保證金，一旦企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善或出現(xiàn)問(wèn)題，無(wú)法兌現(xiàn)消費(fèi)時(shí)，由監(jiān)管部門用企業(yè)的保證金進(jìn)行賠償。

面對(duì)愈演愈烈的預(yù)付費(fèi)糾紛，我省德清、義烏各地也在探索相應(yīng)的規(guī)范辦法。

德清縣武康鎮(zhèn)小陸美容廳是德清“預(yù)付式消費(fèi)誠(chéng)信聯(lián)盟”首批會(huì)員單位之一，負(fù)責(zé)人陸建芳將“預(yù)付式消費(fèi)誠(chéng)信聯(lián)盟成員單位”的牌匾掛在門店的醒目位置。陸建芳說(shuō)，她從事美容美發(fā)多年，這塊牌匾就是自己美容店的金字招牌。“消費(fèi)者只要一看我的牌匾，就知道我們店是靠得牢的，這比打什么廣告都管用。”

據(jù)悉，德清縣美容美發(fā)、健身、洗浴等12家單位于2011年3月成立“預(yù)付式消費(fèi)誠(chéng)信聯(lián)盟”，聯(lián)盟成員單位的資產(chǎn)、個(gè)人銀行資信證明、政法部門（或監(jiān)察、黨紀(jì)部門）不良記錄、消費(fèi)維權(quán)（侵權(quán)）等各類誠(chéng)信狀況組成信用分?jǐn)?shù)。

信用分?jǐn)?shù)實(shí)行“駕照式”記分管理，出現(xiàn)資金流問(wèn)題、投訴問(wèn)題，就扣除相應(yīng)分?jǐn)?shù)，一旦分?jǐn)?shù)被扣至低于最低分?jǐn)?shù)，先行警示商家，整改不到位的，在相關(guān)媒體上向社會(huì)公布，直至開(kāi)除出誠(chéng)信聯(lián)盟。

與此同時(shí)，德清縣工商局還制定預(yù)付式消費(fèi)格式合同示范文本，規(guī)范健身、美容、洗浴等服務(wù)行業(yè)預(yù)付式消費(fèi)卡發(fā)售經(jīng)營(yíng)行為，建立健全預(yù)付式消費(fèi)維權(quán)長(zhǎng)效機(jī)制。截至2011年5月15日，該縣首批12家預(yù)付式消費(fèi)誠(chéng)信聯(lián)盟成員單位已經(jīng)開(kāi)始啟用該格式合同示范文本，共與消費(fèi)者簽訂示范合同2000余份。

2011年5月13日，在義烏市工商局、義烏市消保委的推動(dòng)下，義烏市美容美發(fā)保健行業(yè)協(xié)會(huì)組織行業(yè)內(nèi)6家知名企業(yè)簽訂《預(yù)付消費(fèi)卡發(fā)售自律公約》。

根據(jù)公約，經(jīng)營(yíng)者須向義烏市美容美發(fā)保健行業(yè)協(xié)會(huì)繳納8萬(wàn)元的售卡保證金，并提供一家擔(dān)保單位和50萬(wàn)元的消費(fèi)卡保額，如經(jīng)營(yíng)者因故中止經(jīng)營(yíng)，對(duì)消費(fèi)者不履行或無(wú)法履行退款、賠償義務(wù)，造成消費(fèi)者權(quán)益受到損害的，行業(yè)協(xié)會(huì)可自動(dòng)啟用保證金及督促擔(dān)保單位向消費(fèi)者退賠、減損。

這些企業(yè)是互相擔(dān)保的，如果其中一家店不經(jīng)營(yíng)了，消費(fèi)者可以拿著消費(fèi)卡去為它擔(dān)保的美發(fā)店消費(fèi)。消費(fèi)卡擔(dān)保的總金額是50萬(wàn)元。

“這就等于幫助消費(fèi)者為預(yù)付式消費(fèi)購(gòu)買了‘保險(xiǎn)’，而這份自律公約，就是‘保單’。”義烏市消保委相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，有了這份“保單”，預(yù)付式消費(fèi)過(guò)程中消費(fèi)者的合法權(quán)益就有了保障?！邦愃频奶剿?，在全國(guó)也是領(lǐng)先的”。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于目前預(yù)付式消費(fèi)涉及的行業(yè)較多，涉及的主管部門也不少，管理難度大。針對(duì)這種現(xiàn)狀，完善相關(guān)法律是解決之本。但法律的健全需要時(shí)間，在國(guó)家相關(guān)法律沒(méi)有出臺(tái)之前，最好能先出臺(tái)地方性法規(guī)，采取有效措施對(duì)預(yù)付式消費(fèi)亂象加以治理和制約，這樣才能從根本上解決消費(fèi)者維權(quán)難的問(wèn)題。

2011年5月10日，北京市起草的《北京市消費(fèi)類預(yù)付費(fèi)服務(wù)交易合同行為指引》開(kāi)始公開(kāi)征集社會(huì)意見(jiàn)。據(jù)悉，目前江蘇省消協(xié)和南京大學(xué)正在合作進(jìn)行以監(jiān)管預(yù)付式消費(fèi)為主題的研究。南京市消協(xié)也在著手制定地方性法規(guī)，為預(yù)付式消費(fèi)上“籠套”。

“消費(fèi)者要提高自我保護(hù)意識(shí)。選擇預(yù)付式消費(fèi)時(shí)，要選擇經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大，經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)戶，對(duì)剛開(kāi)張且投資規(guī)模較小的經(jīng)營(yíng)戶要慎入，對(duì)優(yōu)惠幅度特別大的更要三思而后行。參與預(yù)付式消費(fèi)要與經(jīng)營(yíng)者簽訂預(yù)付式消費(fèi)合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)向有關(guān)部門反映。”德清縣消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)發(fā)布的調(diào)查報(bào)告中，如此提醒消費(fèi)者。