近年來，持卡消費漸成時尚。辦理預付卡業(yè)務(wù)成為各大商場、超市、餐廳等消費場所的重要營銷手段。然而，由于預付式消費具有先付款再消費的特點，一旦遇到經(jīng)營者無法繼續(xù)履行合同約定等問題，消費者權(quán)益極易受到侵害。

預付式消費：亟待法律指引

■程 灝 姚 劍

“你在我們這辦張預付卡吧，充值就能享受8折優(yōu)惠?！?/p>

“原價要128元，如果你交1000元錢辦張VIP卡，一次消費只需要64元，多劃算啊?！?/p>

近年來，伴隨著現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的加速發(fā)展，預付式消費這一新型消費模式逐漸普及。然而，由于該消費模式一般采用先付款后接受服務(wù)的方式，不少市民在消費過程中遭遇了種種意想不到的問題和麻煩。

預付式消費的未來，不僅需要行政部門的監(jiān)管，更期待商家的誠信經(jīng)營。

誰動了我的消費卡

溫州市民張女士于2010年在龍灣區(qū)某理發(fā)店辦了一張300元的充值卡。近期，她再次到該理發(fā)店理發(fā)時，發(fā)現(xiàn)充值卡余額不足100元。店員告知，2010年11月份她在該店有消費記錄。張女士為此納悶：這段時間她一直在家待產(chǎn)，沒到該店理發(fā)。

張女士要求該店老板給個說法，得到的回復是“本店已于2010年10月轉(zhuǎn)讓，原有充值卡無法確認金額，不能給予補償”。

到美容美發(fā)店辦儲值消費，沒使用幾次老板換人不認賬；在健身館辦了一年的健身卡后，老板卻卷款走人；購買消費卡后，忘記了使用日期，而商家以過期為由，拒絕承擔責任——實際上，類似張女士遭遇的這種現(xiàn)象在我省各地不在少數(shù)。

據(jù)義烏市工商局統(tǒng)計，僅2011年1月1日至4月13日，義烏市12315舉報投訴熱線就接到預付式消費糾紛41起，涉及水票、干洗、通訊、美容美發(fā)、餐飲等多個行業(yè)和領(lǐng)域。

因預付式消費引發(fā)的群體投訴也很多。義烏市就出現(xiàn)過“一帆”快餐、老糊粥鋪、“一絲不茍”美發(fā)、濱江國際購物卡事件等等。

2010年，義烏老糊粥鋪老板欠款后外逃，導致大量預付餐券無法使用，從而引發(fā)群體消費糾紛。后雖經(jīng)義烏市消費者權(quán)益保護委員會協(xié)調(diào)，老糊粥鋪負責人向消費者做出了分期返還的承諾，但因資金問題，這些承諾最終無法兌現(xiàn)，給消費者帶來了極大損失。

2011年3月8日，寧波日報報業(yè)集團下屬的寧波晚報開通消費維權(quán)熱線。讓晚報記者沒有想到的是，頭兩個電話都是關(guān)于預付式消費投訴的。

“近幾年來，預付式消費卡一直都是消費投訴的熱點和難點！”寧波市工商局12315消費者舉報申訴中心有關(guān)負責人表示，在美容美發(fā)、健身、洗車、餐飲等許多服務(wù)性消費領(lǐng)域，每年都會接到有關(guān)預付式消費的投訴。而反映的問題則大多為消費者花錢辦了卡后，消費場所突然關(guān)停，或經(jīng)營者變更，從而導致消費者原辦的消費卡使用困難。

寧波市消保委2010年曾就預付式消費做過一次較大規(guī)模的調(diào)查。調(diào)查的消費者中，有85.6%的消費者采用過預付式消費這種消費方式，其中20.6%的消費者對這種消費方式持滿意態(tài)度，60.8%的消費者認為基本滿意，還有18.6%的消費者曾經(jīng)遭遇過因商家關(guān)門或變更經(jīng)營者，卡（券）無法使用導致?lián)p失的情況。

預付式消費的五大問題

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，預付式消費起源于歐美。該模式最早出現(xiàn)于20世紀70年代美國舊金山海灣地區(qū)推出的旅游服務(wù)。消費者在某店存入一筆旅游費用，每消費一次就扣一次錢。與國內(nèi)不同的是，這些費用由經(jīng)營者和消費者之外的第三方介入，所以該模式在國外自誕生起就具備了健康發(fā)展的前提。在德國，一般交易條款法對這種消費模式也有相應的規(guī)范。

在我國，預付式消費大多實行會員制。早在1998年，中國人民銀行與國家工商行政管理總局就曾針對會員制消費聯(lián)合頒布了《會員卡管理試行辦法》，其中對發(fā)卡人的資質(zhì)、發(fā)卡價款的總額、發(fā)卡程序等作了規(guī)定。但是，2003年12月，由于銀行法的修改和人民銀行職能的調(diào)整，中國人民銀行對會員卡已無審批、監(jiān)管的職能。2007年11月，《會員卡管理試行辦法》因各種原因被廢止。

立法上的缺位，導致監(jiān)管漏洞無法從源頭上堵住。現(xiàn)在，沒有一部相應的法律法規(guī)能規(guī)范預付費，由此導致兩方面的窘境：一方面，準入門檻低，大店小店、大公司小公司都能發(fā)卡，發(fā)展大批會員；另一方面，行政執(zhí)法部門因沒有法律依據(jù)，無法采取強制措施。涉及面很廣的預付式消費幾乎陷入無人監(jiān)管的盲區(qū)。

“預付式消費在普及的同時廣受詬病，有效監(jiān)管法規(guī)和方式的缺位，以及相關(guān)經(jīng)營者準入門檻過低應是主因?！睂幉ㄊ邢Ｎ貢L施民偉接受媒體采訪時表示。

2011年5月，浙江省德清縣消費者權(quán)益保護委員會專門針對當前預付式消費存在的問題，組織了一次消費調(diào)查。調(diào)查認為，目前實施預付式消費經(jīng)營方式存在的主要問題有五個方面：

實施預付式消費經(jīng)營模式準入門檻低。從目前登記注冊情況看，對預付式經(jīng)營模式?jīng)]有設(shè)置前置條件，準入門檻低，誰都可以進行預付式經(jīng)營模式。因此，給預付式經(jīng)營的監(jiān)管帶來一定難度，造成預付式經(jīng)營行業(yè)良莠不齊的局面。

經(jīng)營者沒有規(guī)范的預付式經(jīng)營合同。消費者參加預付式消費時，在和經(jīng)營者簽訂合同時處在被動地位，往往簽訂的合同存在霸王條款。如加入預付式消費，付款后無論什么原因都無法退款等。

由于預付式經(jīng)營模式準入門檻低，給不法分子有可乘之機。有些人以優(yōu)惠方式吸引消費者參加預付式消費，收款后關(guān)門跑了，名為預付式消費，實為詐騙。但因數(shù)額不大，消費者怕麻煩，也無從查找經(jīng)營者，最后也就不了了之。

經(jīng)營者實施預付式經(jīng)營后，由于經(jīng)營不善而關(guān)門或轉(zhuǎn)讓他人，消費者找不到人，繼任者又不認可，導致無法繼續(xù)使用預付卡（券）。

服務(wù)質(zhì)量下降。有一些規(guī)模較大的預付式消費經(jīng)營戶，由于預付式消費優(yōu)惠較大，吸引了大量的消費者，然而服務(wù)跟不上，設(shè)備投入少，造成服務(wù)質(zhì)量明顯下降。

隨著現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展，預付式消費逐漸走進人們的日常生活中。 蔡榮章 攝

為預付式消費上“籠套”

預付式消費存在的問題如何解決？對此類消費方式有沒有較好的約束管理辦法？法律人士認為，相關(guān)部門應盡快完善預付式消費法規(guī)，對實行預付費的經(jīng)營者加大監(jiān)管力度，多項舉措規(guī)范這個行業(yè)，保障消費者的合法權(quán)益。

曾經(jīng)遭受預付式消費卡“卡”過的杭州市民陳先生認為，國家應該盡快制定相關(guān)的法律法規(guī)，建立一個由工商、銀行、稅務(wù)等部門組成的綜合監(jiān)管主體，對預付式消費實行綜合監(jiān)管?！皯獙Πl(fā)放預付式消費卡的企業(yè)進行備案管理。經(jīng)營者備案后由相關(guān)部門實行全程監(jiān)管，檢查其消費合同簽訂情況、消費過程的合同執(zhí)行情況以及消費者滿意度的反饋情況。如果商家違規(guī)，可以將其列入黑名單。”

有關(guān)律師建議，相關(guān)監(jiān)管部門應對發(fā)放消費卡的單位的發(fā)行資質(zhì)、發(fā)行額度進行嚴格限制，建立預付式消費卡的保證金制度，要求發(fā)卡經(jīng)營者存入一定保證金，一旦企業(yè)經(jīng)營不善或出現(xiàn)問題，無法兌現(xiàn)消費時，由監(jiān)管部門用企業(yè)的保證金進行賠償。

面對愈演愈烈的預付費糾紛，我省德清、義烏各地也在探索相應的規(guī)范辦法。

德清縣武康鎮(zhèn)小陸美容廳是德清“預付式消費誠信聯(lián)盟”首批會員單位之一，負責人陸建芳將“預付式消費誠信聯(lián)盟成員單位”的牌匾掛在門店的醒目位置。陸建芳說，她從事美容美發(fā)多年，這塊牌匾就是自己美容店的金字招牌?！跋M者只要一看我的牌匾，就知道我們店是靠得牢的，這比打什么廣告都管用?！?/p>

據(jù)悉，德清縣美容美發(fā)、健身、洗浴等12家單位于2011年3月成立“預付式消費誠信聯(lián)盟”，聯(lián)盟成員單位的資產(chǎn)、個人銀行資信證明、政法部門（或監(jiān)察、黨紀部門）不良記錄、消費維權(quán)（侵權(quán)）等各類誠信狀況組成信用分數(shù)。

信用分數(shù)實行“駕照式”記分管理，出現(xiàn)資金流問題、投訴問題，就扣除相應分數(shù)，一旦分數(shù)被扣至低于最低分數(shù)，先行警示商家，整改不到位的，在相關(guān)媒體上向社會公布，直至開除出誠信聯(lián)盟。

與此同時，德清縣工商局還制定預付式消費格式合同示范文本，規(guī)范健身、美容、洗浴等服務(wù)行業(yè)預付式消費卡發(fā)售經(jīng)營行為，建立健全預付式消費維權(quán)長效機制。截至2011年5月15日，該縣首批12家預付式消費誠信聯(lián)盟成員單位已經(jīng)開始啟用該格式合同示范文本，共與消費者簽訂示范合同2000余份。

2011年5月13日，在義烏市工商局、義烏市消保委的推動下，義烏市美容美發(fā)保健行業(yè)協(xié)會組織行業(yè)內(nèi)6家知名企業(yè)簽訂《預付消費卡發(fā)售自律公約》。

根據(jù)公約，經(jīng)營者須向義烏市美容美發(fā)保健行業(yè)協(xié)會繳納8萬元的售卡保證金，并提供一家擔保單位和50萬元的消費卡保額，如經(jīng)營者因故中止經(jīng)營，對消費者不履行或無法履行退款、賠償義務(wù)，造成消費者權(quán)益受到損害的，行業(yè)協(xié)會可自動啟用保證金及督促擔保單位向消費者退賠、減損。

這些企業(yè)是互相擔保的，如果其中一家店不經(jīng)營了，消費者可以拿著消費卡去為它擔保的美發(fā)店消費。消費卡擔保的總金額是50萬元。

“這就等于幫助消費者為預付式消費購買了‘保險’，而這份自律公約，就是‘保單’。”義烏市消保委相關(guān)負責人表示，有了這份“保單”，預付式消費過程中消費者的合法權(quán)益就有了保障?！邦愃频奶剿?，在全國也是領(lǐng)先的”。

業(yè)內(nèi)人士認為，由于目前預付式消費涉及的行業(yè)較多，涉及的主管部門也不少，管理難度大。針對這種現(xiàn)狀，完善相關(guān)法律是解決之本。但法律的健全需要時間，在國家相關(guān)法律沒有出臺之前，最好能先出臺地方性法規(guī)，采取有效措施對預付式消費亂象加以治理和制約，這樣才能從根本上解決消費者維權(quán)難的問題。

2011年5月10日，北京市起草的《北京市消費類預付費服務(wù)交易合同行為指引》開始公開征集社會意見。據(jù)悉，目前江蘇省消協(xié)和南京大學正在合作進行以監(jiān)管預付式消費為主題的研究。南京市消協(xié)也在著手制定地方性法規(guī)，為預付式消費上“籠套”。

“消費者要提高自我保護意識。選擇預付式消費時，要選擇經(jīng)營規(guī)模較大，經(jīng)營時間較長的經(jīng)營戶，對剛開張且投資規(guī)模較小的經(jīng)營戶要慎入，對優(yōu)惠幅度特別大的更要三思而后行。參與預付式消費要與經(jīng)營者簽訂預付式消費合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)，發(fā)現(xiàn)問題及時向有關(guān)部門反映?！钡虑蹇h消費者權(quán)益保護委員會發(fā)布的調(diào)查報告中，如此提醒消費者。