摘要：文章結(jié)合我國金融運(yùn)行實(shí)際以及美國次貸危機(jī)的教訓(xùn)，認(rèn)為大力推進(jìn)“三大機(jī)制”建設(shè)，是構(gòu)建國家金融安全體系的關(guān)鍵所在。

關(guān)鍵詞：“三大機(jī)制”建設(shè)；國家金融安危；構(gòu)建

美國次貸危機(jī)的爆發(fā)以及由此引發(fā)的全球金融動(dòng)蕩和世界經(jīng)濟(jì)低迷，再一次向我們表明，在日益開放的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展進(jìn)程中，必須高度重視國家金融安全體系建設(shè)問題。結(jié)合我國金融運(yùn)行實(shí)際以及美國次貸危機(jī)的教訓(xùn)，筆者認(rèn)為，大力推進(jìn)“三大機(jī)制”建設(shè)，是構(gòu)建國家金融安全體系的關(guān)鍵所在。

一、 要建立健全防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在機(jī)制

從理論上說，金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是由金融系統(tǒng)內(nèi)在的本質(zhì)特性決定的，為此，要構(gòu)建金融安全體系，首先要結(jié)合金融系統(tǒng)的內(nèi)在特點(diǎn)，著力構(gòu)建防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在機(jī)制。

1. 要著力健全預(yù)防傳染的“隔離墻”機(jī)制。金融系統(tǒng)，其風(fēng)險(xiǎn)之所以易于放大直至危機(jī)，其中一個(gè)重要原因，就是它具有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)傳染特性。要想預(yù)防金融危機(jī)的發(fā)生，就要著力防范風(fēng)險(xiǎn)在系統(tǒng)內(nèi)部的傳染。為此，必須采取有力的隔離措施，建立起有效的內(nèi)在防火墻機(jī)制。隔離的方法有多種，一種是條件阻斷法，即讓引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的部分條件失效，阻止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生；一種是空間阻斷法，像防止傳染病一樣，讓傳染源在有限的區(qū)域內(nèi)，不讓其自由擴(kuò)散。比如，2010年初銀監(jiān)會(huì)所推出的固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款、個(gè)人貸款的管理辦法及項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)的指引，一方面體現(xiàn)了審慎放貸，另一方面進(jìn)一步推動(dòng)了銀行業(yè)對貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的強(qiáng)化，以確保信貸資金真正用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，嚴(yán)防信貸資金被擠占挪用或違規(guī)流入股市、房市，避免信貸資金進(jìn)一步助推資產(chǎn)價(jià)格泡沫。2009年～2010年，我國商業(yè)銀行在信貸投放大幅增長同時(shí)，仍實(shí)現(xiàn)了不良貸款的“低位雙降”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年9月末不良貸款余額4 354.2億元，比年初減少347億元，不良貸款率僅為1.20%，比年初下降0.20個(gè)百分點(diǎn)。銀監(jiān)會(huì)的這種做法及效果，值得借鑒和思考。

2. 要著力健全預(yù)防非理性擴(kuò)張的“強(qiáng)約束”機(jī)制。由于資本追求盈利最大化的內(nèi)在本性，決定了它具有非理性擴(kuò)張的特點(diǎn)，這一特點(diǎn)決定了依靠其自身，是無法防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的。為此，必須依靠外力嚴(yán)格監(jiān)管，才能阻止這種非理性行為發(fā)生。歷史一再證明，建立強(qiáng)有力的硬約束機(jī)制是金融監(jiān)管的重要準(zhǔn)則。20世紀(jì)30年代的金融危機(jī)，給美國帶來了傷筋動(dòng)骨的損失，他們吸取教訓(xùn)并研究推出了《格拉斯—斯蒂格爾法案》，將投資銀行業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)嚴(yán)格分開，保證商業(yè)銀行避免證券業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。然而，到了1991年，布什政府卻研究推出了監(jiān)管改革綠皮書。1999年，克林頓政府在此基礎(chǔ)上又形成了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，結(jié)束了美國長達(dá)66年之久的金融分業(yè)經(jīng)營的歷史。其結(jié)果是商業(yè)銀行開始同時(shí)大規(guī)模從事投資銀行的活動(dòng)。從此，美國商業(yè)銀行能夠從事全能銀行業(yè)務(wù)，金融企業(yè)利潤占全部上市公司利潤的份額也從20年前的5%上升至40%。受此激勵(lì)，美國金融監(jiān)管進(jìn)一步放松，帶來的是2008年的美國次貸危機(jī)。受到嚴(yán)重金融危機(jī)沖擊的美國社會(huì)經(jīng)過深刻反思，在2010年又頒布了金融監(jiān)管改革法，全面加強(qiáng)對金融服務(wù)業(yè)的監(jiān)管。而中國銀監(jiān)會(huì)在加強(qiáng)監(jiān)管方面，無論遇到多大困難，承受多大壓力，始終堅(jiān)守監(jiān)管底線，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)均優(yōu)于發(fā)達(dá)國家，尤其對金融衍生產(chǎn)品的準(zhǔn)入實(shí)行高門檻。其監(jiān)管的效果，是我國在世界性金融危機(jī)面前，仍能昂首闊步?？偨Y(jié)中外經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，今后我國在這方面的工作還需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

3. 要著力健全預(yù)防同質(zhì)化競爭的“多樣性選擇”機(jī)制。同質(zhì)化競爭是最危險(xiǎn)的游戲，它容易導(dǎo)致系統(tǒng)整體遭受侵襲并消亡的噩運(yùn)。我國銀行業(yè)目前還是以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，更多的競爭還是停留在同質(zhì)化階段。所以，必須建立制度化的“引敵”機(jī)制，有效地防止同質(zhì)化競爭。中國加入世界貿(mào)易組織以來，外資銀行的全面進(jìn)入對中資銀行的沖擊是顯而易見的，經(jīng)過這些年的競爭，我國銀行體系逐漸完整，產(chǎn)品和服務(wù)也因?yàn)楦偁幎饾u豐富和完善。監(jiān)管部門一直倡導(dǎo)和鼓勵(lì)的創(chuàng)新也是為了從多樣性選擇的角度鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)差異化經(jīng)營，通過形成自己的特色來提升核心競爭力。2008年美國次貸危機(jī)加快了我國成為世界金融大國進(jìn)程，但客觀地講，我國還遠(yuǎn)不是金融強(qiáng)國。當(dāng)前，我國仍處于工業(yè)化中期，信息化剛剛起步，產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化、高級(jí)化的道路還很長，特別是在自主創(chuàng)新國家體系建設(shè)方面還明顯落后。為此，要鼓勵(lì)各種類型、各個(gè)地區(qū)的銀行，培植自己的特色，發(fā)揮自己的優(yōu)勢，拿出自己的主打產(chǎn)品，以便在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

二、 要積極探索構(gòu)建宏觀審慎監(jiān)管機(jī)制

宏觀審慎的概念，最早是由國際清算銀行在20世紀(jì)70年代末提出的并使用的，它指的是系統(tǒng)性或系統(tǒng)層面的監(jiān)管框架及其與宏觀經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系。宏觀審慎監(jiān)管是一個(gè)相對于微觀審慎監(jiān)管的概念，目的是為了降低金融危機(jī)發(fā)生的概率、維護(hù)金融穩(wěn)定，進(jìn)而從金融體系整體而非單一機(jī)構(gòu)角度實(shí)施金融監(jiān)管。而微觀審慎監(jiān)管，是監(jiān)管機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)上所采取的關(guān)注單體金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，從單體機(jī)構(gòu)層面實(shí)施的監(jiān)管。

宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管相比有很大的不同和優(yōu)勢：一，監(jiān)管目標(biāo)著眼于宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行穩(wěn)定。微觀審慎監(jiān)管的目標(biāo)是避免單一金融機(jī)構(gòu)的倒閉和保護(hù)金融消費(fèi)者，而宏觀審慎監(jiān)管的目標(biāo)是避免系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)及其對經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出的負(fù)面影響。二，關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)著眼于系統(tǒng)的整體性表現(xiàn)。微觀審慎監(jiān)管主要考慮單體機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，而宏觀審慎監(jiān)管則關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性和金融機(jī)構(gòu)的共同風(fēng)險(xiǎn)暴露，以此分析金融機(jī)構(gòu)同時(shí)倒閉的可能性及其給整個(gè)金融體系帶來的風(fēng)險(xiǎn)。三，政策工具的實(shí)施具有差異性、系統(tǒng)性和長期性特征。宏觀審慎監(jiān)管和微觀審慎監(jiān)管所使用的政策工具雖無本質(zhì)區(qū)別，比如，都會(huì)用資本監(jiān)管、貸款損失準(zhǔn)備、審慎信貸標(biāo)準(zhǔn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和其他風(fēng)險(xiǎn)管理要求等政策工具，但政策工具的著眼點(diǎn)和具體運(yùn)用則有所區(qū)別。比如，微觀審慎監(jiān)管會(huì)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)周期上對所有機(jī)構(gòu)運(yùn)用同樣的資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，而宏觀審慎監(jiān)管則會(huì)考慮提出針對系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的隨經(jīng)濟(jì)周期變動(dòng)的逆周期資本要求，也會(huì)根據(jù)具有系統(tǒng)重要性機(jī)構(gòu)對系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的貢獻(xiàn)度而提出差異性的資本要求；微觀審慎監(jiān)管采用的貸款損失準(zhǔn)備只會(huì)考慮當(dāng)期的貸款損失，而宏觀審慎監(jiān)管則會(huì)因考慮在整個(gè)經(jīng)濟(jì)周期的平均損失而采用動(dòng)態(tài)撥備方法；微觀審慎監(jiān)管只考慮個(gè)體機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況而設(shè)計(jì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)，而宏觀審慎監(jiān)管則會(huì)從系統(tǒng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的角度來設(shè)計(jì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。四宏觀審慎監(jiān)管具有雙重維度——其一具有跨行業(yè)維度，它關(guān)注的是在某一給定的時(shí)點(diǎn)上，由于金融機(jī)構(gòu)之間的相互關(guān)聯(lián)和持有共同的風(fēng)險(xiǎn)暴露，單個(gè)或一組金融機(jī)構(gòu)對系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的貢獻(xiàn)度以及風(fēng)險(xiǎn)在金融體系中的分布，主要的監(jiān)管手段包括強(qiáng)化對交易對手的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量與控制和更有效的市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等；其二具有順周期維度，它關(guān)注的是金融體系的順周期性，即隨著時(shí)間的推移，系統(tǒng)層面的風(fēng)險(xiǎn)如何通過金融體系內(nèi)部以及金融體系與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的相互作用而被放大，使用的是資本、撥備和杠桿率等政策工具。

中國銀監(jiān)會(huì)在過去幾年的監(jiān)管實(shí)踐中，始終將防范銀行業(yè)單體機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)都作為重要的工作目標(biāo)，在致力于強(qiáng)化單體銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各類審慎監(jiān)管指標(biāo)的監(jiān)測的同時(shí)，始終關(guān)注銀行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。比如：確立了“抓兩頭、帶中間”的銀行業(yè)整體改革發(fā)展戰(zhàn)略，統(tǒng)籌兼顧推動(dòng)大、中、小，城市和農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)改革；加強(qiáng)了銀行風(fēng)險(xiǎn)早期預(yù)警系統(tǒng)建設(shè)，通過選定一系列反映銀行風(fēng)險(xiǎn)跡象的指標(biāo)，運(yùn)用規(guī)范的統(tǒng)計(jì)分析方法實(shí)現(xiàn)對銀行風(fēng)險(xiǎn)的早期識(shí)別；發(fā)布了《商業(yè)銀行壓力測試指引》，組織銀行業(yè)尤其針對一些過熱行業(yè)和高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的信貸風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行壓力測試，并根據(jù)結(jié)果指導(dǎo)銀行業(yè)及時(shí)調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略、補(bǔ)充資本金和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；防范和隔離風(fēng)險(xiǎn)跨境和跨市場傳遞，隔斷金融風(fēng)險(xiǎn)從資本市場、債市向信貸市場傳遞的渠道，等等。這些監(jiān)管措施都取得了較好的成效，達(dá)到了預(yù)期的目的。今后我國的金融監(jiān)管，應(yīng)更加注重對構(gòu)建宏觀審慎監(jiān)管機(jī)制的探索。

三、 要進(jìn)一步強(qiáng)化金融監(jiān)管的協(xié)同合作機(jī)制

由美國次貸危機(jī)所引發(fā)的全球金融震蕩，顯露出目前在國際金融監(jiān)管方面協(xié)同合作的明顯不足，目前加強(qiáng)國際金融監(jiān)管的協(xié)同合作已成為共識(shí)。改革開放30年來，我國的金融監(jiān)管成效顯著。但我們應(yīng)清醒地認(rèn)識(shí)到，目前我國的金融監(jiān)管仍然存在諸多不足，特別是面對世界各國和地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局所采取的諸多改革舉措，我國分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體系面臨著新的挑戰(zhàn)和壓力，進(jìn)一步強(qiáng)化不同監(jiān)管部門之間的協(xié)同合作，顯得尤為重要。

1. 堅(jiān)持科學(xué)的協(xié)同監(jiān)管理念與原則。監(jiān)管理念與原則的正確，是實(shí)現(xiàn)科學(xué)有效監(jiān)管的前提條件。目前，中國銀監(jiān)會(huì)確立了“四四六”準(zhǔn)則，提出“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控、提高透明度”的監(jiān)管理念，并總結(jié)出一系列具體監(jiān)管原則，如針對信用風(fēng)險(xiǎn)確立“準(zhǔn)確分類——充足撥備——做實(shí)利潤——資本充足率達(dá)標(biāo)”的持續(xù)監(jiān)管思路，針對金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)提出“風(fēng)險(xiǎn)可控，成本可算和信息充分披露”、“管產(chǎn)品、管業(yè)務(wù)、管機(jī)構(gòu)和管行為”的監(jiān)管原則等。實(shí)踐證明，這些理念和原則雖然是針對銀行業(yè)發(fā)展而設(shè)立的，但也符合中國金融業(yè)發(fā)展規(guī)律，是符合中國實(shí)際并行之有效的金融監(jiān)管準(zhǔn)則。中國的金融監(jiān)管部門應(yīng)以此監(jiān)管理念和原則為指導(dǎo)，堅(jiān)持通過相應(yīng)的監(jiān)管行動(dòng)和措施來強(qiáng)化審慎風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和促進(jìn)被監(jiān)管對象的進(jìn)步，依靠金融機(jī)構(gòu)內(nèi)因的積極變化來構(gòu)建防范金融風(fēng)險(xiǎn)的第一防線，不斷提高金融監(jiān)管的有效性。

2. 堅(jiān)持微觀單體機(jī)構(gòu)監(jiān)管與宏觀審慎監(jiān)管并舉。堅(jiān)持微觀單體機(jī)構(gòu)監(jiān)管與宏觀審慎監(jiān)管并舉，是有效防范金融運(yùn)行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)重要舉措。金融監(jiān)管部門要保持宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管的有效結(jié)合，在致力于強(qiáng)化單體金融機(jī)構(gòu)資本充足率約束、提高呆賬撥備水平、控制大額風(fēng)險(xiǎn)集中度、管理和回收不良資產(chǎn)、完善公司治理和內(nèi)控建設(shè)的同時(shí)，要堅(jiān)持關(guān)注國家宏觀調(diào)控、金融改革發(fā)展戰(zhàn)略、行業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)開展金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)同類分析和監(jiān)管評級(jí)，注重防范和有效隔離風(fēng)險(xiǎn)跨境和跨市場傳遞等，努力構(gòu)建有效的中國金融宏觀審慎監(jiān)管體系，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3. 強(qiáng)化對經(jīng)濟(jì)周期性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。注重對經(jīng)濟(jì)周期性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，并充分運(yùn)用各種逆周期監(jiān)管措施，是實(shí)現(xiàn)金融有效監(jiān)管的重要方面。各金融監(jiān)管部（下轉(zhuǎn)第72頁）門要始終高度關(guān)注一些審慎監(jiān)管指標(biāo)，如資本充足率、按照公允價(jià)值估算的押品價(jià)值等的親周期性指標(biāo)，并采取相應(yīng)措施；針對一些投機(jī)活躍的領(lǐng)域可能給金融穩(wěn)健運(yùn)行帶來的風(fēng)險(xiǎn)，始終注意從源頭控制信貸的杠桿率和集中度；針對金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的短期行為的親周期性，始終重視其內(nèi)部激勵(lì)約束機(jī)制的科學(xué)合理性；根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢，及時(shí)評估、調(diào)整監(jiān)管要求，為防范和應(yīng)對危機(jī)贏得主動(dòng)。

4. 不斷擴(kuò)大金融監(jiān)管覆蓋面。不斷擴(kuò)大金融監(jiān)管覆蓋面，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空，是預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)放大乃至金融危機(jī)爆發(fā)的重要內(nèi)容。金融監(jiān)管部門要堅(jiān)持嚴(yán)格的并表監(jiān)管，進(jìn)一步推進(jìn)跨境監(jiān)管交流與合作；要設(shè)立功能監(jiān)管部門，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管的矩陣式管理和信息溝通；應(yīng)堅(jiān)持銀行系統(tǒng)和資本市場、房地產(chǎn)市場之間的適當(dāng)隔離；要從重視傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)到推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，不斷完善對不同種類風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管；不僅要注重對機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品等的審慎監(jiān)管，同時(shí)還要注重對行為的監(jiān)管，努力實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的全方位覆蓋。

5. 切實(shí)加強(qiáng)不同金融監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)。只有強(qiáng)化不同金融監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)，才能真正形成金融監(jiān)管合力，避免金融監(jiān)管漏洞。為此，第一，要做好分業(yè)監(jiān)管體制下的金融綜合經(jīng)營監(jiān)管。在一段時(shí)期內(nèi)保持“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”體制不變的格局下，穩(wěn)步推進(jìn)銀行業(yè)的綜合經(jīng)營，加強(qiáng)“防火墻”的建設(shè)。第二，要進(jìn)一步推進(jìn)國內(nèi)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)合作。完善銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)機(jī)制。在金融監(jiān)管協(xié)調(diào)方面，建立健全銀行、證券、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間以及同中央銀行、財(cái)政部門的有效協(xié)調(diào)和溝通機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，建立市場化的正向激勵(lì)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)校正機(jī)制，減少系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的累積。第三，要進(jìn)一步推進(jìn)各國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)合作。要建立暢通、有效的跨境金融監(jiān)管機(jī)制，在巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)、國際證券聯(lián)合委員會(huì)、國際保險(xiǎn)監(jiān)管委員會(huì)頒布的相關(guān)監(jiān)管框架內(nèi)進(jìn)行跨國界的監(jiān)管合作。

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作者簡介：張軍果，國防大學(xué)馬克思主義教研部教授，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，中央黨校應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后；劉箭章，總參測繪局編研室副師職編研員。

收稿日期：2010-12-26。