移動(dòng)改變生活，移動(dòng)也能改變支付，手機(jī)支付或帶來整個(gè)零售業(yè)營(yíng)銷模式的變革，引爆零售業(yè)“第二春”。

手機(jī)支付將井噴式發(fā)展，零售業(yè)“錢”景巨大

移動(dòng)支付，就是指利用短信、藍(lán)牙、紅外線、無線射頻技術(shù)（RFID）等非接觸式移動(dòng)支付手段，允許移動(dòng)通信用戶使用其移動(dòng)終端對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行遠(yuǎn)距離賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式，包括手機(jī)訂購、手機(jī)繳費(fèi)、手機(jī)銀行、刷手機(jī)消費(fèi)等業(yè)務(wù)。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。隨著3G網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)終端的日益完善，手機(jī)終端承載的功能越來越多，SIM卡在速度、存儲(chǔ)、識(shí)別能力上獲得空前提高，可以集成各種消費(fèi)交易等功能手機(jī)支付應(yīng)用的步伐明顯加快。

當(dāng)方便快捷的手機(jī)支付方式越來越廣泛成為用戶的支付習(xí)慣時(shí)，這個(gè)市場(chǎng)爆發(fā)出來的能量無疑是“巨大革命性的”。艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)手機(jī)用戶已經(jīng)超過7億用戶，僅中國(guó)移動(dòng)就有5億用戶。若參考日本成熟市場(chǎng)的手機(jī)支付用戶滲透率約50%，則未來幾年中國(guó)市場(chǎng)手機(jī)支付用戶數(shù)量可望達(dá)到3.5億；若以人均每筆交易金額300元為例，每人每年手機(jī)支付一筆，全國(guó)至少就能產(chǎn)生近千億消費(fèi)市場(chǎng)。來自申銀萬國(guó)證券的報(bào)告顯示，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是“十二五”國(guó)家信息化戰(zhàn)略的重要組成部分，移動(dòng)支付業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的大力推進(jìn)下，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)環(huán)境已基本形成，移動(dòng)支付將進(jìn)入高速發(fā)展期，預(yù)計(jì)中國(guó)手機(jī)支付用戶有望在2010年和2011年分別達(dá)到1000萬人和2500萬人，手機(jī)支付井噴在即。

最近，Aberdeen咨詢公司公布的報(bào)告中指出，隨著移動(dòng)通信從話音業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向3G數(shù)字業(yè)務(wù)，各種移動(dòng)增值業(yè)務(wù)層出不窮。目前，80% 的國(guó)內(nèi)零售企業(yè)已意識(shí)到移動(dòng)支付的重要性，而2005年這個(gè)數(shù)字只有36%。如今，大型零售企業(yè)面臨的頭號(hào)問題是如何提高服務(wù)水平、加強(qiáng)消費(fèi)者的忠誠(chéng)度，移動(dòng)支付正是達(dá)到此營(yíng)銷目標(biāo)的重要手段之一。

移動(dòng)支付能為消費(fèi)者創(chuàng)造更靈活、更親切的消費(fèi)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)錢包的電子化、移動(dòng)化，極大地豐富用戶可選支付方式，方便廣大用戶。在業(yè)務(wù)發(fā)展之初，手機(jī)支付的主要應(yīng)用放在小額支付上，如交納電子信箱費(fèi)、QQ會(huì)員費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)游戲月費(fèi)、從自動(dòng)售貨機(jī)上買飲料食品、購買地鐵票以及足球彩票投注等，其實(shí)用性頗受歡迎。不僅如此，未來的移動(dòng)支付還可以用于買家電、汽車、買房等大額支付。從消費(fèi)者購買行為來看，消費(fèi)者使用移動(dòng)支付在商場(chǎng)、超市等零售賣場(chǎng)進(jìn)行購物是符合市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律和現(xiàn)代人生活方式的一種大趨勢(shì)?？梢灶A(yù)見，在不久的將來，移動(dòng)支付有非常大的商業(yè)前景，將廣泛應(yīng)用于零售業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域，帶來整個(gè)零售業(yè)銷售模式的變革。

早在2005年，在日本、韓國(guó)，幾乎所有的3G手機(jī)都配備了紅外線裝置用于移動(dòng)支付，很多零售設(shè)備如自動(dòng)販?zhǔn)蹤C(jī)、售票機(jī)、售貨亭等都對(duì)收款設(shè)備進(jìn)行了改造和更新，增加了紅外線、RFID遠(yuǎn)程讀取功能，很大程度地促進(jìn)日韓兩國(guó)零售業(yè)的發(fā)展。

2010年，上海移動(dòng)推出了“世博手機(jī)卡”，市民可通過在手機(jī)SIM卡中綁定世博會(huì)門票及消費(fèi)卡，市民只要隨身攜帶手機(jī)，就能夠順利進(jìn)入世博園區(qū)，并在園區(qū)內(nèi)進(jìn)行購物、用餐、喝咖啡等各類消費(fèi)。

看易行難，移動(dòng)支付尚有難關(guān)需突破

在國(guó)家政策和運(yùn)營(yíng)商的大力推動(dòng)下，作為尚處起步階段的我國(guó)手機(jī)支付業(yè)已初顯了美好愿景。但從目前國(guó)內(nèi)乃至全球狀況來看，手機(jī)支付式的發(fā)展和普及仍有不少問題與挑戰(zhàn)需要努力探索與解決，這也影響了手機(jī)支付在國(guó)內(nèi)零售業(yè)進(jìn)一步推廣應(yīng)用。

“安全”是實(shí)現(xiàn)移動(dòng)手機(jī)支付最核心的問題。無線信道是一個(gè)開放性的信道，通信標(biāo)準(zhǔn)安全性不高，缺乏嚴(yán)格的身份驗(yàn)證，目前沒有統(tǒng)一制定加密標(biāo)準(zhǔn)。這對(duì)3G、GSM通信的安全性可能會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重影響，手機(jī)號(hào)碼及密碼等容易被破譯、竊聽、假冒、篡改，帶來了諸多不安全因素。如何切實(shí)保障手機(jī)支付的安全，并讓廣大消費(fèi)者接受“手機(jī)支付是安全”的這一理念，是擺在產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)廠商面前的一項(xiàng)重大課題。

除了實(shí)際安全問題的憂慮，還有用戶心理上的安全憂慮問題。IDC機(jī)構(gòu)在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，只有低于15％的人完全信任移動(dòng)支付，而65％的用戶拒絕通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送自己的支付卡資料。

技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)仍是瓶頸問題。手機(jī)支付的發(fā)展必然涉及通信的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)整合，而技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)接入的瓶頸問題能否較快沖關(guān)、突破，也存在不小的問題。目前，中國(guó)移動(dòng)、電信、聯(lián)通三大網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、通信協(xié)議各行其道，不盡相同，其間仍難于兼容、難于自由無縫接入。因此，各類層次通信協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)如何統(tǒng)一則是一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)期的融合過程。

此外，還包括用戶在發(fā)生支付行為時(shí)直接相關(guān)的收款機(jī)、POS機(jī)、自動(dòng)販?zhǔn)蹤C(jī)等，這些都需要制定一些共同的行業(yè)操作標(biāo)準(zhǔn)，與相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)達(dá)成共識(shí)。

成本費(fèi)用將成制約手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)普及的新瓶頸。整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈包括移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融服務(wù)商、軟件應(yīng)用提供商、設(shè)備提供商、系統(tǒng)集成商和各級(jí)零售商家。但要實(shí)現(xiàn)物物相聯(lián)、整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈順利自由流通，首先必須在所有物品中嵌入電子標(biāo)簽，并需安裝眾多讀取和識(shí)別設(shè)備以及龐大的信息處理系統(tǒng)，而這必然導(dǎo)致相關(guān)企業(yè)大量的資金投入與物品成本的上升。在成本尚未降至能普及的前提下，手機(jī)支付業(yè)務(wù)在零售等行業(yè)發(fā)展將受到較大的制約。

不同行業(yè)部門、不同網(wǎng)絡(luò)商之間的利益矛盾是一大困惑。手機(jī)支付的產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)雜龐大，其產(chǎn)業(yè)化必然需要芯片商、傳感設(shè)備商、系統(tǒng)解決方案廠商、各移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商等上下游廠商的通力配合。然而，在各方利益機(jī)制及商業(yè)模式尚未統(tǒng)一、各為其政的背景下，手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展必然不會(huì)一帆風(fēng)順。

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)模式主要有三種：以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式，以銀行為主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式和以獨(dú)立第三方服務(wù)提供商為主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式，條塊分割還是比較明顯。

法律保障的缺位是制約手機(jī)支付發(fā)展的另一問題。目前，我國(guó)現(xiàn)行手機(jī)支付的政策還不完善，手機(jī)消費(fèi)類增值服務(wù)費(fèi)的征收沒有法律保障，市場(chǎng)管理較混亂，使得消費(fèi)者難以得到對(duì)手機(jī)消費(fèi)應(yīng)有的維護(hù)權(quán)利。因此，國(guó)家相關(guān)部門加緊建立相應(yīng)手機(jī)支付安全法律、法規(guī)已刻不容緩。

此外，消費(fèi)者的使用習(xí)慣未廣泛形成也是影響手機(jī)支付普及的一個(gè)不容忽視的因素。如何將手機(jī)支付從一小群人的時(shí)尚行為推廣為大眾的普遍行為，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融服務(wù)商乃至各級(jí)零售商還有不少的功課要做。

綜上所述，國(guó)內(nèi)手機(jī)支付業(yè)務(wù)前景可期，但在修成“正果”之前，尚有一大段曲折的路要走，成功之路可能比預(yù)想的時(shí)間要長(zhǎng)一些。

改善移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)對(duì)策與建議

對(duì)我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)，即要充滿信心，又要直面不足，正視困境，積極應(yīng)對(duì)，勇于解決，才能踏平坎坷成平途。同時(shí)，要使我國(guó)移動(dòng)支付在我國(guó)廣泛深入地應(yīng)用推廣，助力零售企業(yè)騰飛，筆者以為必須采取切實(shí)有效的舉措，朝以下方向加以改進(jìn)和完善：

1、強(qiáng)化安全機(jī)制，構(gòu)筑用戶信心

強(qiáng)化安全機(jī)制，重樹用戶信心是推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的首要之務(wù)。而一個(gè)安全的移動(dòng)交易系統(tǒng)需要具備下列主打特性：交易雙方身份的認(rèn)證及資料信息的私密性、一致性、完整性和不可否認(rèn)性，運(yùn)營(yíng)商應(yīng)當(dāng)針對(duì)上述特性在技術(shù)上作最為妥善的安全機(jī)制，主要包括：A.身份識(shí)別。對(duì)發(fā)出信息者進(jìn)行鑒定，確認(rèn)其是否為已授權(quán)用戶；B.私密性。保證未被授權(quán)者不能獲取敏感支付數(shù)據(jù)；C.完整性。保證支付數(shù)據(jù)在用戶同意交易處理之后不會(huì)被篡改；D.不可改變性。以避免交易完成后交易者不承擔(dān)交易后果；E.災(zāi)備。移動(dòng)支付必須建立強(qiáng)大可靠的災(zāi)備體系，一旦災(zāi)難發(fā)生，須保證支付數(shù)據(jù)能迅速恢復(fù)，避免因無支付憑證數(shù)據(jù)而產(chǎn)生各種糾紛。

2、開發(fā)更為易用、智能的移動(dòng)設(shè)備，讓移動(dòng)支付更為輕松便捷

眾所周知，以手機(jī)為代表的移動(dòng)設(shè)備，一個(gè)明顯的缺陷就是屏幕過小、容積量少、視效不好，可操作性不強(qiáng)，不便于中老年的應(yīng)用操作，這無疑會(huì)制約移動(dòng)支付的進(jìn)一步推廣。因此，手機(jī)設(shè)備商和軟件開發(fā)商所提供的操作界面、操作模式、設(shè)備環(huán)境尚需大力提高、改善。使操作界面要方便，易于使用，接入方式要簡(jiǎn)捷，信息的及時(shí)交互能力要強(qiáng)，個(gè)性化的支持能力要好，同時(shí)運(yùn)行維護(hù)成本也要低廉，如此才能有效促進(jìn)移動(dòng)信息化及支付在零售業(yè)的廣泛應(yīng)用。

3、加強(qiáng)宣傳推廣，共同做大做強(qiáng)

移動(dòng)支付能否成功，關(guān)鍵點(diǎn)還在于用戶能否接受和習(xí)慣這種支付方式。在目前國(guó)內(nèi)大眾已經(jīng)習(xí)慣于通過錢包、信用卡等方式支付的現(xiàn)實(shí)情況下，必然對(duì)于移動(dòng)支付這種新的概念產(chǎn)生陌生和憂慮情緒，從認(rèn)識(shí)到接受必定尚需更多的時(shí)間和經(jīng)歷。作為一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，要解決這個(gè)問題，首先要做的是提高移動(dòng)支付的市場(chǎng)認(rèn)知度和理解程度。因此，找準(zhǔn)目標(biāo)群體、著力推廣是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展的必由之路。在營(yíng)銷推廣過程中，運(yùn)營(yíng)商應(yīng)將移動(dòng)支付技術(shù)的特點(diǎn)與用戶需求緊密結(jié)合起來，突出強(qiáng)調(diào)小額移動(dòng)支付業(yè)務(wù)安全、便捷、隨時(shí)隨地等特點(diǎn)，讓廣大用戶放心、舒心。其次，對(duì)于與移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)的其它行業(yè)企業(yè)如銀行、零售商等，也需要充分認(rèn)識(shí)移動(dòng)支付可能給他們帶來的發(fā)展商機(jī)，一起宣傳推廣，共同做大做強(qiáng)。

4、制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，探尋移動(dòng)支付多方盈利模式

針對(duì)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)接入不統(tǒng)一規(guī)范的瓶頸問題阻礙手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)快速普及的問題，三大電信網(wǎng)絡(luò)商、各金融單位以及第三方支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、通信協(xié)議不能再各行其道了，應(yīng)建立各類通信協(xié)議統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，盡快實(shí)現(xiàn)兼容、自由無縫接入。如此，手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈才能較快地廣泛應(yīng)用、推廣，惠及社會(huì)每個(gè)層面。

同時(shí)，手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)利益鏈復(fù)雜龐大，要做大做強(qiáng)，也必然需要芯片商、傳感設(shè)備商、系統(tǒng)解決方案廠商、電信運(yùn)營(yíng)商、零售商等上下游廠商的通力合作，解決好它們之間利益矛盾，積極探尋并建立兼顧各方利益、互惠共贏的商業(yè)模式。目前，手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)成功的當(dāng)務(wù)之急是抓緊建立融合、有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)體制。

謹(jǐn)望國(guó)內(nèi)手機(jī)支付一路走好，率先成為國(guó)內(nèi)第一個(gè)完整成熟的物聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式，成為革新我國(guó)零售業(yè)經(jīng)營(yíng)模式、推動(dòng)我國(guó)零售業(yè)乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新助推器。