在新一輪西部大開發(fā)中實(shí)現(xiàn)“包容性增長(zhǎng)”成為熱點(diǎn)話題。孟加拉的“窮人銀行”開創(chuàng)了小額信貸發(fā)展的里程碑，在新一輪西部大開發(fā)中，如何挖掘嶄新的金融手段、創(chuàng)造特色的金融服務(wù)模式、助力貧苦人口脫貧、形成普惠制的金融體系成為了近期的關(guān)注熱點(diǎn)。

包容性增長(zhǎng)的概念及內(nèi)涵

所謂包容性增長(zhǎng)，就是匯集城鄉(xiāng)群眾的共同增長(zhǎng)，而不是只有某一方面、某一區(qū)域群眾的增長(zhǎng)。金融服務(wù)要包容性增長(zhǎng)，就是要讓貧困人群獲得可持續(xù)的金融服務(wù)。包容性增長(zhǎng)尋求的是經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展，與單純追求經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是相對(duì)立的。

包容性增長(zhǎng)包括以下一些要素：讓更多的人享受全球化成果；讓弱勢(shì)群體得到保護(hù)；加強(qiáng)中小企業(yè)和個(gè)人能力建設(shè)；在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過(guò)程中保持平衡；強(qiáng)調(diào)投資和貿(mào)易自由化，反對(duì)投資和貿(mào)易保護(hù)主義；重視社會(huì)穩(wěn)定。包容性增長(zhǎng)的概念，摒棄了非均衡發(fā)展模式，吸收了平衡發(fā)展的新思想，逐步縮小貧富、區(qū)域和城鄉(xiāng)等一系列現(xiàn)實(shí)差距，把平衡增長(zhǎng)作為未來(lái)發(fā)展的一個(gè)主題。

包容性增長(zhǎng)理念的形成，與20世紀(jì)80年代、90年代發(fā)展起來(lái)的權(quán)利貧困理論以及關(guān)于社會(huì)排斥方面的研究密切相關(guān)。“包容性”反映了這種理念對(duì)公民權(quán)利的強(qiáng)調(diào)和對(duì)社會(huì)排斥問(wèn)題的重視，強(qiáng)調(diào)貧困人口不應(yīng)因其個(gè)人背景的差異而受到歧視，不應(yīng)被排除在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)進(jìn)程之外。而包容性增長(zhǎng)所倡導(dǎo)的機(jī)會(huì)平等則強(qiáng)調(diào)貧困人口應(yīng)享有與他人一致的社會(huì)經(jīng)濟(jì)和政治權(quán)利，在參與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、為增長(zhǎng)做出貢獻(xiàn)、并在合理分享增長(zhǎng)的成果方面不會(huì)面臨能力的缺失、體制的障礙以及社會(huì)的歧視。

進(jìn)入21世紀(jì)，亞洲開發(fā)銀行和世界銀行在“對(duì)窮人友善的增長(zhǎng)”基礎(chǔ)上，先后提出了包容性增長(zhǎng)的理念。包容性增長(zhǎng)可以界定為倡導(dǎo)機(jī)會(huì)平等的增長(zhǎng)。這一界定將產(chǎn)生收入差異的根本原因區(qū)分為兩大類：一類是個(gè)人背景的不同，另一類是個(gè)人努力與勤奮程度的不同。這一分類使人們得以區(qū)分“機(jī)會(huì)的不平等”與“結(jié)果的不平等”這兩個(gè)相關(guān)而又不相同的概念。機(jī)會(huì)不平等通常是由個(gè)人背景不同所造成的，而結(jié)果不平等則既反映機(jī)會(huì)不平等外，也包含了個(gè)人努力和勤奮程度的差異。倡導(dǎo)機(jī)會(huì)平等是包容性增長(zhǎng)的核心，強(qiáng)調(diào)機(jī)會(huì)平等就是要通過(guò)消除由個(gè)人背景不同所造成的機(jī)會(huì)不平等，從而縮小結(jié)果的不平等。包容性增長(zhǎng)理念強(qiáng)調(diào)要建立具有包容性的制度，提供廣泛的機(jī)會(huì)，而不是將增長(zhǎng)政策和具體旨在實(shí)現(xiàn)公平的政策割裂開來(lái)；強(qiáng)調(diào)通過(guò)維持長(zhǎng)期及包容性的增長(zhǎng)，確保增長(zhǎng)效益為大眾所廣泛共享。在政策層面，以包容性增長(zhǎng)為中心的發(fā)展戰(zhàn)略包括三個(gè)相輔相成的支柱：一個(gè)是通過(guò)高速、有效以及可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最大限度地創(chuàng)造就業(yè)與發(fā)展機(jī)會(huì)；二是確保人們能夠平等地獲得機(jī)會(huì)，提倡公平參與；三是確保人們能得到最低限度的經(jīng)濟(jì)福利。

包容性增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展

改革開放以來(lái)，主導(dǎo)的戰(zhàn)略思想是“讓一部分人、一部分地區(qū)先富起來(lái)，先富帶動(dòng)后富，最終實(shí)現(xiàn)共同富?！?。這種非均衡發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)于啟動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革、助推中國(guó)經(jīng)濟(jì)起飛發(fā)揮了重要的作用，經(jīng)濟(jì)連續(xù)增長(zhǎng)30多年，平均每年增速在9%以上。然而，非均衡發(fā)展機(jī)制也使得貧富差距、區(qū)域差距和城鄉(xiāng)差距不斷加大。在貧富差距上，中國(guó)的基尼系數(shù)在過(guò)去30年中有較大幅度的增長(zhǎng)。全國(guó)總體基尼系數(shù)在1981為0.31，1990年為0.35，2001年上升到0.411。到2008年，最新的研究表明中國(guó)的基尼系數(shù)達(dá)到0.46，已超過(guò)國(guó)際公認(rèn)的0.4警戒線。在區(qū)域差距上，2006年?yáng)|北、中部和西部地區(qū)的人均GDP相對(duì)于東部地區(qū)的比分別為0.66、0.45和0.40，形成了“一個(gè)中國(guó)、四個(gè)世界”。在城鄉(xiāng)差距上，2006年與1984年相比，農(nóng)村和城市之間消費(fèi)水平的泰爾指數(shù)從0.06增長(zhǎng)到0.196，增加了2.2倍，而同期城鄉(xiāng)之間居民收入差距的泰爾指數(shù)從0.025增長(zhǎng)到0.178，增加了6.1倍。

包容性增長(zhǎng)對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展也有著重要的實(shí)踐意義。在市場(chǎng)化取向的中國(guó)金融體制改革的推進(jìn)背景下，農(nóng)民作為弱勢(shì)和低收入群體，農(nóng)村金融的發(fā)展也面臨著這一問(wèn)題。國(guó)有商業(yè)銀行逐漸收縮撤并縣及縣以下的網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村地區(qū)面臨著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融有效供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、資金凈流出等問(wèn)題，金融排斥程度嚴(yán)重。“二元結(jié)構(gòu)”下的市場(chǎng)分割，金融資源在農(nóng)村地區(qū)并沒(méi)有進(jìn)行合理、有效地配置，更多是以凈流出的方式扮演著儲(chǔ)蓄動(dòng)員的角色。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2009年6月，全國(guó)沒(méi)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的“金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”有2945個(gè)，其中西部地區(qū)2367個(gè)，占80%，加上8000多個(gè)僅有一個(gè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，兩者加總已超過(guò)全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的1/4。這些農(nóng)村地區(qū)連最基本的“存、放、匯”的金融服務(wù)都難以獲得。信貸投放的非農(nóng)化傾向日趨嚴(yán)重，同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)屬典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，而且產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)率極低，同時(shí)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)、抗御災(zāi)力弱，依靠正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向其貸款勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)脫農(nóng)現(xiàn)象。農(nóng)戶即使能夠接近金融資源，但真要獲得一定的金融服務(wù)如貸款，也要滿足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一些條件，而缺乏抵押擔(dān)保物的農(nóng)戶往往難以獲得金融服務(wù)，從而形成條件排斥。

將包容性增長(zhǎng)的理念植入農(nóng)村金融的體系構(gòu)建中，對(duì)于完善農(nóng)村金融體系的服務(wù)功能，明確新一輪農(nóng)村金融改革的突破點(diǎn)具有重要意義。一直以來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革著力于金融機(jī)構(gòu)的存在形態(tài)，金融改革的思路主要著眼于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社這些機(jī)構(gòu)的分分合合，形成框架體系。郵政儲(chǔ)蓄銀行的設(shè)立就是沿著這種思路進(jìn)行的。這種思路在現(xiàn)有的金融框架下，遵循的是“結(jié)構(gòu)——功能——行為績(jī)效”的思路和路徑。雖然出臺(tái)的舉措不少，但效果不佳。因此，未來(lái)農(nóng)村金融改革的方向應(yīng)從單純地注重機(jī)構(gòu)變革的思路向注重功能轉(zhuǎn)變。將改革的重心從微觀層次的金融“改革”轉(zhuǎn)向宏觀層次的金融“發(fā)展”，即從健全國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的微觀體制、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等轉(zhuǎn)移到健全國(guó)家整體金融體系、完善金融服務(wù)功能等方面來(lái)。從而實(shí)踐“包容性增長(zhǎng)”的理念，走活解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵一步棋。

包容性增長(zhǎng)下的普惠制金融發(fā)展

新農(nóng)村建設(shè)離不開金融的有效支持，而解決農(nóng)村金融問(wèn)題的關(guān)鍵是，要建立一個(gè)能夠滿足或者適應(yīng)農(nóng)村多層次金融需求的，功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、管理科學(xué)、監(jiān)管有效、競(jìng)爭(zhēng)適度、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、可持續(xù)發(fā)展的普惠性農(nóng)村金融體系，以惠及易被傳統(tǒng)金融所忽視的弱勢(shì)地區(qū)、產(chǎn)業(yè)和群體，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。

國(guó)內(nèi)提出“普惠制金融”概念的杜曉山根據(jù)赫爾姆斯（Helms，2006)關(guān)于普惠制金融“覆蓋所有人”的原始定義出發(fā)，提出了普惠性金融體系框架——只有將包括以窮人和低收入階層為對(duì)象的金融服務(wù)有機(jī)地融于微觀(金融機(jī)構(gòu))、中觀(金融基礎(chǔ)設(shè)施)和宏觀(法律和政策框架)三個(gè)層面的金融體系，才能使過(guò)去被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)?？蛻羧后w獲益。且這種包容性的金融體系能夠?qū)Πl(fā)展中國(guó)家的絕大多數(shù)人，包括過(guò)去難以到達(dá)的更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶開放金融市場(chǎng)。在此基礎(chǔ)上，焦瑾璞和楊駿(2005)從三方面界定了普惠制金融的含義：一是服務(wù)對(duì)象的特定性。普惠制金融體系以價(jià)格相對(duì)合理的產(chǎn)品為中小企業(yè)、微型企業(yè)、農(nóng)戶等低收入群體對(duì)象提供服務(wù)。二是金融服務(wù)產(chǎn)品和功能的全面性。普惠制金融不僅為客戶提供貸款服務(wù)，還為其提供存款和保險(xiǎn)、匯款、養(yǎng)老金等全方位的金融服務(wù)。三是金融機(jī)構(gòu)的多樣性，體系的多層次性和保持適度競(jìng)爭(zhēng)。

近年來(lái)，國(guó)家出臺(tái)了一系列新的農(nóng)村金融政策，如降低農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻、發(fā)展新型金融機(jī)構(gòu)等，這對(duì)擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面、緩解金融排斥起到了一定作用。因此，增量改革背景下的普惠制金融體系的建立，對(duì)于增加農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、消除金融服務(wù)空白具有重要意義。

完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，發(fā)展區(qū)域性社區(qū)銀行

一直以來(lái)，我國(guó)的支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都面臨著“全國(guó)一盤棋”的布局，而中國(guó)資源的多樣性、地區(qū)發(fā)展的差異化和不平衡性，使得總行制定的很多相關(guān)政策都在本地出現(xiàn)了“水土不服”的狀況。信貸的審批權(quán)上移，導(dǎo)致了很多貸款發(fā)放的交易成本過(guò)高，而且效率低下。

為解決這種情況，一方面，應(yīng)開展基于信息技術(shù)的無(wú)分支銀行金融服務(wù)。利用社區(qū)型合作金融組織、基于專業(yè)合作社開展內(nèi)部信用合作、甚至非金融的組織，作為中介或橋梁，讓正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向那些缺少網(wǎng)點(diǎn)的偏遠(yuǎn)地區(qū)延伸金融服務(wù)。另一方面，應(yīng)發(fā)展區(qū)域性的農(nóng)村社區(qū)銀行。這一類微型金融主體在整個(gè)的體制考量和制度政策的設(shè)計(jì)上更符合當(dāng)?shù)貙?shí)際，且利用人緣，地緣等社區(qū)規(guī)范，其經(jīng)營(yíng)就具備了靈活性，其進(jìn)入和推出的機(jī)制比較容易實(shí)現(xiàn)。如印度的區(qū)域農(nóng)業(yè)銀行，其經(jīng)營(yíng)范圍在一個(gè)縣或幾個(gè)縣區(qū)，在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方面享有印度儲(chǔ)備銀行給予的特許權(quán)，包括提取現(xiàn)金和動(dòng)用準(zhǔn)備金的便利。它向生產(chǎn)急需的農(nóng)民提供與農(nóng)業(yè)直接有關(guān)的貸款以及維持生活的消費(fèi)貸款，且貸款利率不高于當(dāng)?shù)匦庞蒙绲馁J款利率。目前，地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行已日益成為印度不發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民直接得到信貸資金的主要渠道。

加強(qiáng)金融與財(cái)政的協(xié)同

由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是相對(duì)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，金融風(fēng)險(xiǎn)比較高，單憑金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是不夠的，可以嘗試發(fā)揮財(cái)政扶貧資金的杠桿作用，運(yùn)用財(cái)政扶貧資金撬動(dòng)信貸資金。在普惠制金融的發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)把風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金及貼息列為各級(jí)財(cái)政的固定支出科目。同時(shí)，要加強(qiáng)財(cái)政政策與金融政策的協(xié)調(diào)配合，在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，要發(fā)揮財(cái)政轉(zhuǎn)移支付、國(guó)債建設(shè)項(xiàng)目的引導(dǎo)作用，政策性金融、商業(yè)金融要與之配套，緊緊圍繞農(nóng)田水利、水電開發(fā)以及農(nóng)村公路、橋梁、電網(wǎng)、沼氣、通信、良種培育、技術(shù)推廣等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增加農(nóng)村公共產(chǎn)品的金融供給，同時(shí)也擴(kuò)大和提高財(cái)政資金的使用效果。

完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

目前保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村仍處于發(fā)展的初創(chuàng)階段，由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展項(xiàng)目受自然條件、市場(chǎng)環(huán)境和政策因素影響較大，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，這在一定程度上限制了農(nóng)村信用社支持新農(nóng)村建設(shè)的積極性。因此要建立多層次的農(nóng)業(yè)政策性和商業(yè)性保險(xiǎn)體系，以對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)償。

推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平

鼓勵(lì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，要大力培育和發(fā)展縣域擔(dān)保、評(píng)估、公證等中介機(jī)構(gòu)，切實(shí)解決縣域擔(dān)保難問(wèn)題；要完善農(nóng)戶和中小企業(yè)的抵押、質(zhì)押機(jī)制，建立農(nóng)村擔(dān)保組織，分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)；要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，運(yùn)用聯(lián)保、擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險(xiǎn)保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展聯(lián)合信用貸款；要探索發(fā)展符合農(nóng)村特點(diǎn)和實(shí)際的金融工具，提高農(nóng)村信貸資源的配置效率，分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

完善農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境

通過(guò)適度競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展，同時(shí)，繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，維護(hù)農(nóng)村金融穩(wěn)定。推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，培育誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)信用文化，促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改善，為農(nóng)村金融服務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率的不斷提高創(chuàng)造良好條件。積極推進(jìn)縣域、鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)，為縣域金融生態(tài)的改善營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境。要繼續(xù)深入開展創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)、信用企業(yè)和信用農(nóng)戶活動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)可對(duì)守信村鎮(zhèn)、企業(yè)和農(nóng)戶給予適當(dāng)政策優(yōu)惠和信貸傾斜。要建立失信行為懲戒機(jī)制，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，依法保護(hù)金融債權(quán)。要逐步建立健全農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人征信體系，提高借貸雙方信息對(duì)稱性，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。要普及信用知識(shí)，加強(qiáng)誠(chéng)信教育，增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)，營(yíng)造有利于金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的良好信用環(huán)境。

（作者單位：中國(guó)人民銀行蘭州中心支行）