破解三農(nóng)問題，離不開金融支持。如何順應(yīng)世界潮流，在我國廣袤而相對落后的農(nóng)村大地上，解決占人口2/3的農(nóng)民因農(nóng)村要素市場難以流轉(zhuǎn)、普遍缺乏抵質(zhì)押條件、信息不對稱等原因而導(dǎo)致的農(nóng)村金融服務(wù)不足問題，找到農(nóng)村金融供求對接的有效機(jī)制和途徑，最終走出一條具有中國特色的農(nóng)村金融道路，是當(dāng)前破解三農(nóng)難題、助推農(nóng)民致富的一個重要命題。在這樣一個包含使命感、責(zé)任感而又棘手的命題“誘惑”下，不少人義無反顧地致力其中，江西省農(nóng)村信用聯(lián)社理事長肖四如就是其中的一位，近日，本刊記者對其進(jìn)行了專訪。

研究農(nóng)村金融的視角

《》：肖理事長，業(yè)界都知道您是一位學(xué)者型銀行家。這些年，您在農(nóng)村金融領(lǐng)域不懈耕耘、孜孜探索，不僅為中國農(nóng)信社的實(shí)踐探索提供了諸多寶貴經(jīng)驗(yàn)，也為中國農(nóng)村金融的改革和發(fā)展做了大量的理論思考。首先請您談?wù)勊伎己徒?gòu)有效的中國農(nóng)村金融服務(wù)模式的基本框架。

肖四如：通過六年多來對農(nóng)村金融問題的實(shí)踐和思考，我認(rèn)為，找尋中國特色的農(nóng)村金融道路，一是要認(rèn)清中國農(nóng)村金融面臨的特殊環(huán)境；二是要分析中國農(nóng)村金融供求關(guān)系的特點(diǎn)與癥結(jié)；三是要解決中國農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境的優(yōu)化問題；四是要找準(zhǔn)中國農(nóng)村金融服務(wù)的改進(jìn)路徑。

《》：那么，請您談?wù)勚袊r(nóng)村金融發(fā)展的特殊環(huán)境和背景？

肖四如：探索中國特色的農(nóng)村金融道路，離不開中國農(nóng)村政治、經(jīng)濟(jì)、文化方面的特殊國情和背景。這種背景既包括不利金融發(fā)展的因素，也有可資利用的重要金融資源。具體有以下幾個方面：

一是中央對三農(nóng)的高度重視和大力支持，是中國農(nóng)村金融發(fā)展面臨的最大的經(jīng)濟(jì)和政治背景。三農(nóng)問題己成為當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)工作的重中之重，金融支農(nóng)也提到了前所未有的政治高度。事實(shí)證明，農(nóng)村金融問題不僅僅是單純的經(jīng)濟(jì)問題，也是事關(guān)國家發(fā)展和穩(wěn)定的政治問題。

二是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改造任務(wù)艱巨和農(nóng)村市場體系落后，是中國農(nóng)村金融發(fā)展面臨的最大的現(xiàn)實(shí)難題。長期以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總體上還是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)居主導(dǎo)地位，農(nóng)業(yè)專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化的程度還偏低，農(nóng)村生產(chǎn)要素的不可流動性也使農(nóng)村和農(nóng)業(yè)成為中國非市場化比重較高的領(lǐng)域，農(nóng)村金融發(fā)展所需要的市場環(huán)境還相對薄弱。同時，由于農(nóng)村社會保障體系不健全，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料如土地、山林等都還沒有完全可以作為一種可流動的資產(chǎn)，農(nóng)村金融所需要的商品要素市場環(huán)境都極不發(fā)育，特別是農(nóng)村缺乏規(guī)范的市場主體，分散的農(nóng)戶面對市場競爭，很難形成有效的市場。

三是中國長期封建制度下形成的傳統(tǒng)家族文化和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時期形成的基層組織結(jié)構(gòu)，是展開農(nóng)村金融活動最重要的人文環(huán)境。目前，中國農(nóng)村基本社會結(jié)構(gòu)表現(xiàn)為：一者在幾千年封建農(nóng)耕制度基礎(chǔ)上形成的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會結(jié)構(gòu)，主要是以家族群落為主體的社會文化結(jié)構(gòu)；二者新中國成立后為推進(jìn)公社化運(yùn)動、適應(yīng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)組織形式而形成的一系列基層組織，使政府的管理行為延伸到農(nóng)村的每個角落，逐步演變成現(xiàn)在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村、自然村的組織結(jié)構(gòu)。這個背景既是現(xiàn)代金融在農(nóng)村地區(qū)成長的制度性障礙，也可能成為增強(qiáng)農(nóng)民還款能力和還款信用、促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的重要資源。

四是中國城鄉(xiāng)分治的二元管理體制，是中國農(nóng)村金融發(fā)展滯后的最大的制度障礙。多年來，中國農(nóng)村向市場化進(jìn)程中，都是在“城鄉(xiāng)分割、一國兩制”的二元管理體制下進(jìn)行的。農(nóng)民與城市居民由于身份的差異，導(dǎo)致在教育、培訓(xùn)、戶籍管理、遷徙居留、市場準(zhǔn)入、勞動就業(yè)、社會保障、救濟(jì)救助、文化生活、公共產(chǎn)品使用、民主參與等領(lǐng)域享受不同的待遇。城鄉(xiāng)之間的溝通形成很多壁壘，導(dǎo)致中國城市金融和農(nóng)村金融出現(xiàn)完全不同的成長格局，不能實(shí)現(xiàn)有效的溝通。

五是城市化、產(chǎn)業(yè)化、市場化成為主導(dǎo)未來農(nóng)村變革的三大趨勢，是中國農(nóng)村金融發(fā)展必須面對的最大挑戰(zhàn)。要解決三農(nóng)問題，必須通過加快非農(nóng)化解決農(nóng)村人口和剩余勞力多但人均占有資源少的基本矛盾，必須以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化解決傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低、難以應(yīng)對市場競爭的問題，必須以市場化解決農(nóng)業(yè)和農(nóng)村內(nèi)在活力不足的難題。要適應(yīng)未來農(nóng)村城市化、產(chǎn)業(yè)化、市場化的發(fā)展趨勢，必須要增強(qiáng)農(nóng)村金融的供給能力，孵化農(nóng)村金融的創(chuàng)新能力，在管理體制、經(jīng)營機(jī)制、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)方式等方面找到最適模式。

《》：中國農(nóng)村金融復(fù)雜而又特殊的環(huán)境條件意味著，中國農(nóng)村金融的供求勢必有其自身的特色，請您談?wù)勀目捶ā?/p>

肖四如：這個問題可以從三個方面來分析：一是如何理解農(nóng)村的有效金融需求？二是目前農(nóng)村金融供給存在哪些問題？三是農(nóng)村金融供求矛盾的癥結(jié)是什么？

對農(nóng)村有效信貸需求的正確理解和把握，是解決農(nóng)村金融供求矛盾的關(guān)鍵。一直以來，銀行機(jī)構(gòu)覺得找不到有效信貸需求，而大量的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體又覺得發(fā)展生產(chǎn)得不到有效的信貸支持，出現(xiàn)“難貸款”和“貸款難”的問題。這個矛盾的根原究竟是什么？實(shí)際上，這里面都涉及到如何理解有效需求的概念。有效需求的概念可有三種理解：一是按銀行業(yè)的現(xiàn)行授信規(guī)則審視后符合授信條件的信貸需求；二是有投入產(chǎn)出效率、具備內(nèi)在還本付息能力的需求；三是具有經(jīng)濟(jì)、社會的綜合效益，應(yīng)該努力去做的項(xiàng)目需求。問題是過去的大多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)，都是按照第一種有效需求的理解，認(rèn)為符合授信條件的金融需求才是有效需求，所以，銀行總認(rèn)為有效需求己基本滿足，關(guān)鍵是在農(nóng)村地區(qū)缺乏符合授信條件的有效需求。事實(shí)上，農(nóng)村地區(qū)的絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目都有一定的經(jīng)濟(jì)效益，但由于缺乏金融機(jī)構(gòu)所要求的抵質(zhì)押條件和信息充分對稱的要求，才被認(rèn)為不具備授信條件。如能針對項(xiàng)目建立相應(yīng)的風(fēng)險控制機(jī)制和采取靈活的授信辦法，就可成為有效的信貸需求。對第三種具有綜合效益的信貸需求，可以把其中的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益進(jìn)行剝離，屬于經(jīng)濟(jì)效益部分，銀行按照第二種有效需求理解并授信，屬于社會效益部分，由政府安排政策予以彌補(bǔ)，這樣也可以成為有效的信貸需求。

從農(nóng)村金融提供的產(chǎn)品和服務(wù)的視角看，農(nóng)村金融依然普遍存在產(chǎn)品單一、服務(wù)手段相對落后的問題。從全國來看，農(nóng)村金融手段相對落后、服務(wù)品種單一并沒有從根本上得到改變，總體上只能滿足農(nóng)村地區(qū)最簡單、最基本的金融服務(wù)。如融資服務(wù)的金融品種僅限于信貸，直接融資基本上沒有展開；農(nóng)村保險也是保險業(yè)最薄弱、最落后的環(huán)節(jié)，農(nóng)民無法利用保險手段來分散生產(chǎn)和生活的風(fēng)險；富裕起來的農(nóng)民資金運(yùn)營、投資渠道狹窄，致使農(nóng)村地區(qū)賭博、高利貸、六合彩屢禁不止。農(nóng)村金融產(chǎn)品單一、服務(wù)手段落后，導(dǎo)致農(nóng)村大量顯性的、潛在的金融需求沒有得到滿足，農(nóng)民難以利用金融手段實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值和脫貧致富。

存在上述農(nóng)村金融供求矛盾的問題焦點(diǎn)，并非機(jī)構(gòu)問題，而是機(jī)制問題。目前，中國金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)總量和分布密度位居世界前列，農(nóng)信社和郵儲等銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋鄉(xiāng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)鎮(zhèn)，所以我們應(yīng)該更多地從機(jī)制層面去找原因、求對策。農(nóng)村金融機(jī)制問題主要表現(xiàn)在如下五大矛盾：一是農(nóng)村金融需求面臨的高風(fēng)險與金融企業(yè)趨利避險的本質(zhì)特性之間的矛盾；二是農(nóng)村金融服務(wù)的高成本與農(nóng)民承擔(dān)融資成本的低能力、農(nóng)民生產(chǎn)的低效益之間的矛盾；三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體普遍存在抵質(zhì)押物不足、信息不對稱與現(xiàn)代金融嚴(yán)格的抵質(zhì)押條件之間的矛盾；四是現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的社區(qū)性特點(diǎn)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日益擴(kuò)展的多樣化、開放型需求之間的矛盾；五是農(nóng)村金融以信用為基礎(chǔ)與農(nóng)村信用環(huán)境缺失之間的矛盾。

優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境的思考

《》：基于以上分析和判斷，您認(rèn)為中國農(nóng)村金融的環(huán)境條件需要從哪些方面去優(yōu)化？

肖四如：要從根本上解決農(nóng)村金融供求矛盾，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持續(xù)支農(nóng)能力，離不開良好的外部政策、法制、信用等方面的環(huán)境支持。

首先，要建立和完善有利于農(nóng)村金融發(fā)展的制度環(huán)境。關(guān)鍵要完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度環(huán)境，解決農(nóng)村勞動力、土地、房地產(chǎn)等要素市場的發(fā)展問題，從立法層面進(jìn)一步細(xì)化和明確農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)安排，強(qiáng)化農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的物權(quán)性，明確所有權(quán)主體范圍及其職能，承認(rèn)農(nóng)民住房的物權(quán)，允許并規(guī)范其市場交易行為，擴(kuò)大農(nóng)戶對宅基地、山林及其他非基本耕地保護(hù)范圍內(nèi)的土地?fù)碛虚_發(fā)、交易和收益的權(quán)利范圍，讓豐富的農(nóng)村資源成為資本，讓農(nóng)民可以享受到現(xiàn)有資產(chǎn)價值升值帶來的財(cái)富。同時，建立多元化的金融制度體系。隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的繁榮和活躍，國家應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮在完善銀行信貸等農(nóng)業(yè)間接融資的同時，增加農(nóng)業(yè)直接融資的渠道和規(guī)模。如：發(fā)行農(nóng)業(yè)長期建設(shè)或開發(fā)債券；支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)上市融資和再融資；鼓勵農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)進(jìn)入期貨市場開展套期保值業(yè)務(wù)；等等。

其次，要建立和完善扶持農(nóng)村金融發(fā)展的政策環(huán)境。從目前國家對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革試點(diǎn)扶持政策來看，大多具有一次性特征，只能部分解決歷史包袱問題，必須建立持續(xù)、長效的農(nóng)村金融政策扶持機(jī)制。一是要繼續(xù)實(shí)施財(cái)稅扶持政策。農(nóng)村金融服務(wù)成本高、風(fēng)險大，如江西有27%的農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)虧損，按商業(yè)化原則必須撤消，但為了保證農(nóng)村基本金融服務(wù)不得不保留，對這種因政策性支農(nóng)任務(wù)形成的虧損國家應(yīng)該給予補(bǔ)償，以降低服務(wù)農(nóng)村的成本。二是建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償和化解互動機(jī)制。實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險支持和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合，對參加種養(yǎng)保險的農(nóng)戶實(shí)行政策性的保費(fèi)補(bǔ)貼制度，以規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險。可按照政府主導(dǎo)、財(cái)政扶持、市場化運(yùn)作的原則，建立財(cái)政性入股的擔(dān)保公司為農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貸款提供擔(dān)保，有效分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險。三是進(jìn)一步幫助化解計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時期支農(nóng)形成的不良貸款包袱。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下行政管理、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)欠款、鄉(xiāng)村負(fù)債、農(nóng)業(yè)災(zāi)害等造成的不良貸款，較國有商業(yè)銀行更具有社會性、綜合性、復(fù)雜性，而且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很長時間是作為國有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的基層分支機(jī)構(gòu)，對經(jīng)濟(jì)社會特別是三農(nóng)的貢獻(xiàn)不亞于國有商業(yè)銀行，不等同于國有商業(yè)銀行出臺改制的資產(chǎn)剝離政策，是不公正的。建議人民銀行以專項(xiàng)票據(jù)形式對2007年末五級分類不良貸款予以置換，或參照國有商業(yè)銀行資產(chǎn)剝離做法，將這部分不良資產(chǎn)通過競價方式剝離到國有資產(chǎn)管理公司，或成立類似資產(chǎn)管理公司性質(zhì)的實(shí)體，有效處置不良資產(chǎn)，使農(nóng)村信用社真正輕裝上陣。

第三，要建立和完善保障農(nóng)村金融發(fā)展的法治環(huán)境。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，離不開良好法治環(huán)境的支持。加快農(nóng)村合作金融的立法步伐。明確或賦予地方政府對屬于地方銀行的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)最終風(fēng)險的行業(yè)管理和監(jiān)管權(quán)力，使地方政府承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任與享有的權(quán)力相對等，也可以使地方政府利用其掌握的資源，幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地發(fā)展。建立完善農(nóng)村資金回流機(jī)制。盡快消除上世紀(jì)90年代國家有關(guān)部委出臺的對農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)禁止開立社保、醫(yī)保、公積金等存款賬戶的歧視性政策，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與國有商業(yè)銀行享有同等待遇，實(shí)現(xiàn)公平競爭。允許財(cái)政、社保、住房、教育及國家其他基金在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開戶存款，鼓勵地方有關(guān)涉農(nóng)單位、企業(yè)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開戶，以增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)實(shí)力。優(yōu)化農(nóng)村金融外部法律環(huán)境。加快建立工商、稅務(wù)、司法、金融等部門共享的公共信息平臺，加大司法執(zhí)行力度，提高案件執(zhí)行率，聯(lián)手控制各種形式逃廢金融債務(wù)的行為。對黨政干部在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的欠款，政府要采取各種有效手段幫助清收，使黨政干部的誠信度與職務(wù)升遷、為政品行掛鉤，對確實(shí)難以收回的黨政部門欠款，有條件的地方可由政府用有價值的土地等有效資產(chǎn)予以置換，為優(yōu)化信用環(huán)境發(fā)揮示范作用。

改善農(nóng)村金融服務(wù)的探索

《》：在現(xiàn)實(shí)操作中，中國農(nóng)村金融當(dāng)然不會坐等環(huán)境改善好了以后，再去著手改進(jìn)服務(wù)模式和路徑，那么，在中國農(nóng)村金融環(huán)境優(yōu)化的同時，農(nóng)村金融服務(wù)需要在哪些方面進(jìn)行有效改進(jìn)呢？

肖四如：經(jīng)過這么多年的思考和探索，我的看法可概括為七條路徑：

第一個條路徑：充分發(fā)揮農(nóng)村信用社這一中國最大鄉(xiāng)村銀行體系的支農(nóng)主力軍作用，深化改革使其與農(nóng)村金融需求對接，有效滿足農(nóng)村多元化金融需求。在深化改革過程中，農(nóng)村信用社回到傳統(tǒng)的合作制存在困難，但過渡到股份制方向也有更多障礙。不管如何改革，目標(biāo)都應(yīng)是使農(nóng)村得到更好的金融服務(wù)，使農(nóng)村信用社這一不可替代的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)做優(yōu)做強(qiáng)。我們必須從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)際出發(fā)深化農(nóng)村信用社改革。按現(xiàn)代合作銀行的理念，改造中國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，是一條重要思路。即使以股份制改造作為農(nóng)村信用社改革的方向，其股權(quán)結(jié)構(gòu)也應(yīng)該以分散的股權(quán)為主，堅(jiān)持在客戶中發(fā)現(xiàn)股東、在股東中培養(yǎng)客戶，絕不能在股權(quán)結(jié)構(gòu)上搞“去農(nóng)化”，絕不能在拋棄弊端時把合作制的很多優(yōu)勢也拋棄了。必須從對接農(nóng)村內(nèi)在金融需求出發(fā)構(gòu)建農(nóng)村信用社管理機(jī)制。一切企業(yè)產(chǎn)權(quán)模式的選擇、管理機(jī)制的優(yōu)化，都必須取決于滿足客戶的內(nèi)在需求。在產(chǎn)權(quán)改革和管理創(chuàng)新過程中，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)流程、組織架構(gòu)、產(chǎn)權(quán)制度設(shè)計(jì)和責(zé)權(quán)劃分都要滿足對接農(nóng)村多元化、多層次金融需求的要求。必須依托農(nóng)信社現(xiàn)有優(yōu)勢拓展農(nóng)村多元化金融服務(wù)。利用農(nóng)信社強(qiáng)大的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和客戶資源優(yōu)勢，加強(qiáng)與股份制銀行戰(zhàn)略合作，把股份制銀行現(xiàn)有的現(xiàn)代金融服務(wù)延伸到農(nóng)村，讓農(nóng)村信用社成為輻射廣大農(nóng)村的理財(cái)中心、融資中心和金融信息中心的接點(diǎn)。

第二條路徑：充分發(fā)掘農(nóng)村信用資源潛力，找到一種適合中國農(nóng)村特點(diǎn)、能夠有效解決農(nóng)村地區(qū)抵質(zhì)押不足、信息不對稱的替代機(jī)制，走出一條以綜合利用信用資源為核心的農(nóng)村金融創(chuàng)新之路。一是充分利用千百年來維系我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的有借有還、父債子還、誠信為本等基礎(chǔ)的道德價值觀念，通過信用約束、聯(lián)戶擔(dān)保方式，發(fā)展小額農(nóng)貸、農(nóng)戶聯(lián)保等特色的信用保證貸款，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展；二是充分利用農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化生產(chǎn)過程中形成的一系列社會化服務(wù)機(jī)構(gòu)和專業(yè)合作組織，以信貸為紐帶形成各類風(fēng)險共擔(dān)、利益共享的信用共同體，創(chuàng)新各種擔(dān)保方式，構(gòu)成聯(lián)保機(jī)制分散風(fēng)險，解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款難問題；三是充分利用政府在引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展過程中形成的各種信用資源，開展金融產(chǎn)品和擔(dān)保方式的創(chuàng)新。加強(qiáng)與政府政策的互動，把政府的擔(dān)保資金、貼息資金、補(bǔ)助資金引進(jìn)來增強(qiáng)信用。通過以上各種辦法，當(dāng)信用增強(qiáng)到能夠?qū)崿F(xiàn)有效的風(fēng)險控制，那么原來不可授信的項(xiàng)目現(xiàn)在就可以授信，農(nóng)村有效金融需求就能夠得到滿足。

第三條路徑：加快農(nóng)村金融信息化建設(shè)，以信息化助推城鄉(xiāng)一體化，讓農(nóng)民享受到與城市同等便利的現(xiàn)代金融服務(wù)。中國農(nóng)村金融服務(wù)的滯后、供給的不足，還有一個重要原因就是農(nóng)村金融服務(wù)手段落后。要加快農(nóng)村金融尤其是農(nóng)村信用社的信息化，從技術(shù)上解決農(nóng)村金融服務(wù)手段落后、農(nóng)民與開放市場無法對接的難題。要堅(jiān)持以客戶為中心，建立與現(xiàn)代金融市場聯(lián)結(jié)的信息化網(wǎng)絡(luò)，努力把現(xiàn)代先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)、成熟的銀行電子化技術(shù)與農(nóng)村信用社特殊的組織架構(gòu)、管理模式和客戶服務(wù)模式有機(jī)結(jié)合起來。要利用信息化建設(shè)成果，大力發(fā)展電子銀行等各類現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)，包括全面發(fā)行銀聯(lián)卡，讓廣大農(nóng)民真正實(shí)現(xiàn)“一卡在手、匯通天下”；聯(lián)通各種支付結(jié)算渠道，突破農(nóng)村金融結(jié)算渠道不暢的“瓶頸”難題；發(fā)展各種新型轉(zhuǎn)賬終端、電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代銀行服務(wù)，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。

第四條路徑：在不斷推廣提升小額信貸的基礎(chǔ)上，適應(yīng)農(nóng)村專業(yè)化生產(chǎn)、市場化經(jīng)營趨勢，不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。要解決農(nóng)村金融供求矛盾，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須繼續(xù)推廣提升小額農(nóng)貸這類方便、快捷、惠民的金融產(chǎn)品，在此基礎(chǔ)上，不斷創(chuàng)新各種適應(yīng)農(nóng)村專業(yè)化生產(chǎn)、市場化經(jīng)營趨勢和要求的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。近年來，江西省農(nóng)村信用社牢固樹立“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)”的市場定位，秉承“信用為本、合作共贏”的經(jīng)營理念，積極融入?yún)^(qū)域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展之中，形成了一系列具有地方特色的農(nóng)村金融產(chǎn)品。在全國率先試點(diǎn)推廣并全面提升了農(nóng)戶小額信用貸款產(chǎn)品，全省累計(jì)有1200萬農(nóng)戶獲得過小額農(nóng)貸支持，從根本上破解農(nóng)民貸款難問題；針對中小企業(yè)貸款難題，創(chuàng)新推出了各類信用共同體貸款模式，構(gòu)建了一種“信用合作+專業(yè)合作”的新型信貸模式，支持了數(shù)以萬計(jì)的各類中小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶發(fā)展；在全國率先推出了農(nóng)民住房貸款，有效解決了新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)民建房資金不足難題；創(chuàng)新開辦了林權(quán)抵押貸款，使林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)的“資產(chǎn)”轉(zhuǎn)化成“資本”，有效解決了林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)融資難題，惠及60多萬林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)。這一系列具有農(nóng)村信用社特色的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，有效解決了農(nóng)村金融服務(wù)不足問題。

第五條路徑：大力推進(jìn)雙層經(jīng)營模式，建立和優(yōu)化省級管理和服務(wù)平臺，形成與農(nóng)村多層次金融需求的有效對接機(jī)制。應(yīng)農(nóng)村多元化、多層次的金融需求，江西省農(nóng)村信用社總結(jié)推廣了“雙層經(jīng)營模式”：一層是適應(yīng)大量非正規(guī)金融需求的小額信貸業(yè)務(wù)模式。通過進(jìn)一步完善和提升小額農(nóng)貸管理辦法，落實(shí)責(zé)、權(quán)、利明晰的績效掛鉤方法，建立適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的小額農(nóng)貸工作機(jī)制，形成標(biāo)準(zhǔn)化的小額農(nóng)貸操作管理模式，最大限度地滿足大量分散農(nóng)戶非正規(guī)化的金融需求。另一層是通過創(chuàng)新多種擔(dān)保和保證方式，在有效控制和分散風(fēng)險的前提下，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和縣域經(jīng)濟(jì)中較大數(shù)額的信貸需求。借鑒現(xiàn)代金融企業(yè)的項(xiàng)目管理方式和風(fēng)險管控辦法，對農(nóng)村較大數(shù)額的貸款需求進(jìn)行嚴(yán)格的授信調(diào)查和審貸分離，建立完善的貸款審查機(jī)制和貸后管理機(jī)制，嚴(yán)格按照規(guī)范的流程操作。同時，通過建立和做強(qiáng)省級管理和服務(wù)平臺，來解決中小銀行機(jī)構(gòu)在拓展業(yè)務(wù)過程中的缺陷和矛盾，全面增強(qiáng)中小銀行金融機(jī)構(gòu)規(guī)范化服務(wù)能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、風(fēng)險控制能力和規(guī)?；?jīng)營能力，形成了“縣級法人+省級平臺”這一具有中國特色的金融生態(tài)。

第六條路徑：充分發(fā)揮中國農(nóng)村基層組織功能，形成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融互動發(fā)展的格局，最大限度地發(fā)掘和滿足農(nóng)村有效金融需求。強(qiáng)大的基層政府和農(nóng)村自治組織，是中國農(nóng)村最重要的組織資源之一，也是農(nóng)村金融可以運(yùn)用的重要信用資源。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不僅可以成為致富農(nóng)民、聯(lián)系農(nóng)戶的金融紐帶，還可以成為發(fā)揮基層組織作用、改善干群關(guān)系的重要載體，這就提示出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融互動發(fā)展的新思路。一是農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城市化互動，加強(qiáng)農(nóng)村金融與有關(guān)涉農(nóng)部門的平等合作，形成農(nóng)村金融與城鄉(xiāng)社區(qū)互動機(jī)制，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他產(chǎn)業(yè)集群中把握發(fā)展機(jī)會；二是農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新與基層政府及各類專業(yè)合作社等經(jīng)濟(jì)組織互動，建立信用互動關(guān)系，提高分散經(jīng)濟(jì)的組織化程度，解決發(fā)展機(jī)會、風(fēng)險防范、加強(qiáng)管理等問題；三是農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展與農(nóng)村社區(qū)文明信用建設(shè)互動，通過創(chuàng)評文明信用農(nóng)戶（鄉(xiāng)、村、社區(qū)）等活動，既為文明建設(shè)提供有效物質(zhì)手段，又為農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)I造良好信用環(huán)境；四是農(nóng)村金融信貸政策與政府扶持社區(qū)和“三農(nóng)”政策互動，以信貸手段放大政策功效，實(shí)現(xiàn)“四兩撥千斤”之效。

第七條路徑：以市場化選擇、商業(yè)化運(yùn)營為基礎(chǔ)，政府適當(dāng)政策扶持，通過金融手段引導(dǎo)農(nóng)戶逐步走向市場，并實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。作為主要扶持貧困弱勢群體的農(nóng)村信貸，既要有政府政策適當(dāng)扶持，又不能破壞市場化運(yùn)行機(jī)制，既要努力滿足農(nóng)戶有效需求，又要防范風(fēng)險。實(shí)踐證明，農(nóng)村金融要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須走市場化、商業(yè)化道路，以市場化機(jī)制選擇金融資源投向，以市場配置資源的機(jī)制解決有效運(yùn)用資金的問題。同時，政府在減免稅收、優(yōu)化信用環(huán)境、項(xiàng)目推介引導(dǎo)、風(fēng)險補(bǔ)償?shù)确矫娼o予適當(dāng)扶持，有利于引導(dǎo)和促進(jìn)農(nóng)民按照市場需要發(fā)展生產(chǎn)、科學(xué)消費(fèi)、有效理財(cái)，還能使政策性扶農(nóng)資金在商業(yè)化操作下達(dá)到最佳效果。