央行力推的新一代網(wǎng)銀系統(tǒng)成為監(jiān)管部門即將規(guī)范第三方支付行業(yè)的強力信號

支付寶、易寶、快錢等游離于金融監(jiān)管之外，但從事第三方支付清算等業(yè)務(wù)的非金融企業(yè)到底有多大生存空間?隨著央行第二代網(wǎng)銀系統(tǒng)上線日期的日益逼近，這一問題再次成為業(yè)界質(zhì)疑的話題，悲觀人士甚至就此預(yù)言：這一被外界稱為“超級網(wǎng)銀”的系統(tǒng)將成為諸多第三方支付企業(yè)的終結(jié)者。

不過在第三方支付企業(yè)看來，這種說法的邏輯基礎(chǔ)根本不成立?！俺壘W(wǎng)銀是網(wǎng)絡(luò)鏈接層面的基礎(chǔ)設(shè)施，如同銀行卡一樣，而支付寶、易寶則是建立在這些基礎(chǔ)設(shè)施上的服務(wù)者，兩者是上下游的關(guān)系?！币讓氈Ц豆靖笨偛糜喑繉Α董h(huán)球企業(yè)家》說。與之類似，支付寶公眾與客戶溝通部經(jīng)理王子凌也對本刊表示，央行的新一代網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)上線后，資金的整體流轉(zhuǎn)效率可能比現(xiàn)在更高，而這對第三方支付企業(yè)顯然利大于弊。

然而一切并非空穴來風(fēng)。過去幾年，隨著中國電子商務(wù)行業(yè)的迅速發(fā)展，依托于網(wǎng)絡(luò)、手機等電子渠道的第三方支付行業(yè)以極具中國特色的形式異軍突起——在監(jiān)管真空、市場信用缺位的情況下，易觀國際發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，2009年國內(nèi)第三方支付市場交易規(guī)模接近6000億元，并在兩年內(nèi)有望突破萬億。

與Paypal等在成熟金融市場發(fā)展起來的第三方支付企業(yè)不同，支付寶、快錢等企業(yè)在野蠻生長的同時，始終面臨著身份合法性的潛在憂慮，而在其整體數(shù)量和規(guī)模都急速壯大之時，圍繞第三方支付企業(yè)的惡意欺詐、沉淀資金等同題進(jìn)一步加大了整個金融系統(tǒng)的風(fēng)險。這更使得監(jiān)管部門對其采取規(guī)范行動已經(jīng)迫在眉睫。換句話說，就是無論央行二代網(wǎng)銀是否推出，真正懸在支付寶們頭頂上的達(dá)摩克利斯之劍是央行將何時、以怎樣的方式為其發(fā)放牌照，并最終將其正式納入金融監(jiān)管體系。

等待

如果將1998年成立的首信易支付看做是中國第三方支付行業(yè)的起點，那么可以毫不夸張地說，在過去十幾年中，第三方支付企業(yè)始終在國內(nèi)信用體系不完善、電子商務(wù)發(fā)展條件受限的惡劣環(huán)境中掙扎求生。

與Paypal相對單純的支付業(yè)務(wù)相比，中國第三方支付企業(yè)必須通過各種途徑讓消費者相信自己，因此也不得不去做很多原本并不應(yīng)由其完成的工作——以支付寶為例，其重要賣點便是“擔(dān)?！惫δ?，與之類似，各個銀行之問的網(wǎng)上清算業(yè)務(wù)也本不應(yīng)由處于鏈條終端的第三方支付企業(yè)完成。

可是目前，由于各家銀行之間的網(wǎng)銀系統(tǒng)并不相連，因此網(wǎng)上跨行清算便要通過多個支付系統(tǒng)進(jìn)行傳輸，有的銀行甚至不得不借助第三方支付公司作中轉(zhuǎn)渠道。這種狀態(tài)體現(xiàn)在消費者面前就變成在網(wǎng)上消費時，有可能會出現(xiàn)支付不成功或支付延遲的問題，而銀行間的清算效率也隨之降低。為此，多家銀行的高管已經(jīng)明確表示擔(dān)憂。

“超級網(wǎng)銀就像一個接線板，各大銀行的網(wǎng)銀會統(tǒng)一到這上?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士這樣形容即將上線的央行第二代支付系統(tǒng)。也就是說，在其建立后，各大銀行的網(wǎng)絡(luò)平臺將通過這個系統(tǒng)實現(xiàn)互聯(lián)互通，也可以進(jìn)行跨行實時的資金匯劃、扣款。而對第三方支付公司的好處則在于，無須再單獨與各家銀行交涉，接入一家銀行，就連到了“接線板”上。

對于第三方支付公司能否接入“超級網(wǎng)銀”，業(yè)界揣測不一。一位長期跟蹤第二代支付系統(tǒng)的銀行內(nèi)部人士表示，到目前為止，央行的接人標(biāo)準(zhǔn)還沒最終確定，盡管首批接入這一系統(tǒng)的肯定是商業(yè)銀行，但同時央行也留了一些接口給第三方支付公司。

事實上，不管是支付寶、財付通這些依托于電子商務(wù)交易平臺的在線支付工具，還是易寶、快錢等獨立的第三方支付公司，目前都還并未獲得央行頒發(fā)的電子支付牌照。因此，去年4月底，央行要求第三方支付企業(yè)必須進(jìn)行登記報備的舉動便被看做是規(guī)范整治的第一張牌，而此時出現(xiàn)的超級網(wǎng)銀看上去似乎又給第三方支付公司再設(shè)道屏障，但對于幾家已成氣候的第三方支付公司來說，這些都不是什么問題。

支付寶的王子凌表示，很長時間以來，支付寶都會就會員數(shù)量、交易筆數(shù)、金額等問題向央行定期匯報?！皬娜ツ觊_始央行采取比較開放的態(tài)度?！弊鳛橐讓毟笨偛茫喑客瑫r也是央行金融標(biāo)準(zhǔn)委員會支付標(biāo)準(zhǔn)小組的成員，他表示易寶同央行主管此類業(yè)務(wù)的支付結(jié)算司和科技司始終保持著良好的溝通機制。

盡管目前如何發(fā)牌仍未可知，但在余晨看來，“符合條件”的概念會主要集中在安全風(fēng)險和系統(tǒng)精準(zhǔn)性方面，第三方支付的內(nèi)部風(fēng)控體系以及交易的風(fēng)控體系都是央行近年來著力關(guān)注的地方，第三方支付公司注冊資本也可能是個門檻。

與大多數(shù)金融服務(wù)行業(yè)類似，支付是一個極其關(guān)注細(xì)節(jié)的領(lǐng)域，講求用戶體驗，而不同的行業(yè)對支付應(yīng)用的需求亦有差距，如游戲用戶更愿意使用預(yù)付卡的服務(wù)，航空機票代理則需要做復(fù)雜的資金流管理。這些都需要支付公司能夠提供精準(zhǔn)服務(wù)，并做好風(fēng)險防范。

經(jīng)過幾年的飛速發(fā)展，如今中國的第三方支付行業(yè)已經(jīng)呈現(xiàn)出某種分化，如支付寶和財付通分別依托于淘寶和騰訊拍拍，專注購物；匯付天下則集中在航空，易寶支付長在數(shù)字娛樂，再加上快錢、環(huán)迅支付，這幾家公司就占領(lǐng)了中國支付行業(yè)90％以上的市場。如果央行發(fā)牌，這幾家也極有可能作為第一梯隊率先拿到許可證。

不過在余晨看來，無論牌照何時發(fā)放，眼下的當(dāng)務(wù)之急仍然是“將業(yè)務(wù)做好”，畢竟網(wǎng)絡(luò)對人們生活的改變正造就越來越多層次的支付需求。