摘要:客戶身份識(shí)別是反洗錢工作的基礎(chǔ)，決定著可疑交易監(jiān)測的成效。我國開展反洗錢工作之初采取了許多權(quán)宜性措施，如今已與工作實(shí)際存在沖突，增加了反洗錢義務(wù)機(jī)構(gòu)主體的履職難度，也影響了反洗錢工作的有效性。本文從反洗錢工作存在的具體問題入手，進(jìn)行歸納分析，并借鑒美國反洗錢客戶身份識(shí)別機(jī)制的成功經(jīng)驗(yàn)，探索我國反洗錢工作機(jī)制存在的問題，并尋找解決的對策。

關(guān)鍵詞:反洗錢;銀行業(yè):客戶身份識(shí)別;機(jī)制

中圖分類號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B 文章編號(hào):1006-1428(2010)11-0109-03

一、當(dāng)前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別機(jī)制存在的缺陷

(一)識(shí)別措施的被動(dòng)性，導(dǎo)致銀行難以獲取客戶真實(shí)身份信息

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在日常經(jīng)營活動(dòng)中獲取客戶身份信息的途徑主要是客戶主動(dòng)提供，公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查只是由公安機(jī)關(guān)。工商行政管理局等部門提供核實(shí)的途徑。因此，即便客戶提供了身份信息，銀行從業(yè)人員也沒有有效的手段能夠進(jìn)行核實(shí)，例如客戶的職業(yè)、收入情況等。

(二)非柜面業(yè)務(wù)的自助性，導(dǎo)致銀行難以獲取客戶交易信息

對客戶的交易行為，銀行只能在事后通過業(yè)務(wù)系統(tǒng)查詢。但由于當(dāng)前各家銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)對客戶交易信息要素的非必要控制，最終得到的交易信息也只能是交易金額和資金流向，至于交易目的、交易背景、交易的控制人等信息是無從獲得的。

(三)客戶法律意識(shí)淡薄，導(dǎo)致銀行身份識(shí)別工作難以順利開展

《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》要求金融機(jī)構(gòu)將“拒絕更新客戶身份基本信息的客戶作為可疑交易上報(bào)”，但在實(shí)際工作中即便是身份正常、交易合法的客戶也常常拒絕提供相關(guān)身份信息，特別是對職業(yè)、資金來源、用途、收入狀況等信息往往是不予提供或虛假提供。

(四)客戶數(shù)量巨大，導(dǎo)致銀行難以有效開展持續(xù)的身份識(shí)別

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)客戶數(shù)量巨大，特別是自然人客戶，客戶身份持續(xù)識(shí)別的渠道和手段也十分有限，因此，銀行一般只關(guān)注客戶姓名和身份證號(hào)碼這兩項(xiàng)最為穩(wěn)定和關(guān)鍵的業(yè)務(wù)必需信息，與反洗錢關(guān)系較大的職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式等信息，銀行卻缺乏主動(dòng)持續(xù)了解和識(shí)別的渠道，基本依賴于自然人客戶主動(dòng)申請變更，對不主動(dòng)更新的自然人，銀行也缺乏有力的制裁措施。

(五)核對措施單一，導(dǎo)致銀行難以有效識(shí)別客戶身份

目前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以通過人民銀行會(huì)同公安部建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)或居民身份證閱讀機(jī)具等方式對居民身份證加以核實(shí)。但對身份證之外的其他身份證明文件，如警官證、戶口簿、護(hù)照、臺(tái)港澳通行證、機(jī)動(dòng)車駕駛證等證件，以及單位客戶的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等身份證明文件的真?zhèn)稳狈τ行ёR(shí)別手段和技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)員工大多時(shí)候只能“望證興嘆”，無法正確識(shí)別。

(六)柜員流動(dòng)性強(qiáng)，導(dǎo)致銀行主觀識(shí)別水平難以提高

客戶身份識(shí)別工作，主要由為客戶辦理柜面業(yè)務(wù)的柜員完成。而客戶身份的識(shí)別不僅要對客戶身份的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，還需要對客戶的交易特征、交易規(guī)模、交易行為等客戶信息進(jìn)行分析以評(píng)估客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)情況。這對銀行一線員工反洗錢業(yè)務(wù)水平提出了很高要求，不僅要會(huì)使用聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、身份證鑒別儀對客戶提供的身份證件的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，還要能夠發(fā)揮主觀能動(dòng)作用，根據(jù)客戶提供的工作行業(yè)、職業(yè)或單位客戶的注冊情況等資料信息對客戶的交易信息進(jìn)行預(yù)判。但銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)柜員的流動(dòng)性遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他崗位的員工。給提升柜員客戶身份識(shí)別水平帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

(七)洗錢隱蔽性強(qiáng)，導(dǎo)致銀行難以識(shí)別交易的最終受益人

洗錢是一種高智商犯罪，并且逐漸專業(yè)化，形成了利益鏈復(fù)雜的地下產(chǎn)業(yè)，洗錢的隱蔽性大幅度提高，洗錢者既不是資金的擁有者，也不是交易的最終受益人。許多代理人在辦理不需要出示身份證件的日常業(yè)務(wù)時(shí)，在“經(jīng)辦人簽名”欄并不填寫本人姓名，而是直接填寫被代理人即賬戶(銀行卡)戶主的姓名，而銀行無法識(shí)別是否客戶本人來辦理業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)憑證上也只能反映出賬戶(銀行卡)戶主本人在自己賬戶上存取資金，掩蓋了代理關(guān)系信息，銀行的事后監(jiān)督部門和人民銀行由于對簽名真實(shí)性不能有效識(shí)別，也難以發(fā)現(xiàn)和認(rèn)定上述行為。

(八)業(yè)務(wù)系統(tǒng)集約化不足，導(dǎo)致銀行客戶身份識(shí)別難以充分

銀行本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息不共享，導(dǎo)致是否新舊客戶難以判斷。雖然《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在辦理業(yè)務(wù)前，對客戶是否已建立業(yè)務(wù)關(guān)系作出判斷，根據(jù)判斷結(jié)果，金融機(jī)構(gòu)再采取相應(yīng)的客戶身份識(shí)別措施。但銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)存在兩種賬戶管理模式:賬戶分散管理模式和賬戶統(tǒng)一管理模式，在處理業(yè)務(wù)過程中，都不能對新、老客戶進(jìn)行主動(dòng)有效的識(shí)別，業(yè)務(wù)系統(tǒng)也不能主動(dòng)提示客戶在本機(jī)構(gòu)是否開立過賬戶。如要獲得該信息，只能通過查詢客戶號(hào)或身份證號(hào)碼等人工手段得知，工作效率低。

銀行本機(jī)構(gòu)不同網(wǎng)點(diǎn)間幾不同銀行機(jī)構(gòu)間業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息不共享，導(dǎo)致客戶分散交易的信息難以識(shí)別。計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融領(lǐng)域被廣泛應(yīng)用，銀行卡、個(gè)人賬戶通存通兌業(yè)務(wù)已經(jīng)得到了飛速發(fā)展，受商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)信息不對稱制約，基層商業(yè)銀行對異地持卡人的職業(yè)信息、信用信息并不了解，持卡人繳存的現(xiàn)金來源、用途只能以口頭詢問為主，為洗錢行為留下了余地，跨區(qū)域犯罪分子利用銀行卡可以輕而易舉從銀行提、存所需資金，實(shí)現(xiàn)洗錢的目的。

二、推動(dòng)建立我國客戶身份識(shí)別機(jī)制的建議

筆者認(rèn)為面對我國經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的現(xiàn)實(shí)，客戶身份識(shí)別工作應(yīng)采取內(nèi)外兼修。通過規(guī)范業(yè)務(wù)操作推動(dòng)主觀履職的機(jī)制，進(jìn)一步提升客戶身份識(shí)別的有效性。

1、完善市場經(jīng)濟(jì)法制建設(shè)，建立良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。一是完善涉及企業(yè)經(jīng)營的法律體系，規(guī)范企業(yè)經(jīng)營行為。在加大對企業(yè)納稅、質(zhì)量監(jiān)督等監(jiān)管力度的同時(shí)，積極向企業(yè)宣傳依法經(jīng)營的理念，避免企業(yè)不合規(guī)經(jīng)營成為洗錢分子進(jìn)行洗錢的掩體。二是完善涉及銀行經(jīng)營的法律體系，規(guī)范銀行經(jīng)營行為。通過提高行業(yè)監(jiān)管力度，引導(dǎo)銀行業(yè)規(guī)范經(jīng)營，在為客戶提供金融服務(wù)、發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)。進(jìn)一步提高各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作的規(guī)范性。三是完善涉及銀行客戶的消費(fèi)者權(quán)益法律體系，提高客戶的法律義務(wù)意識(shí)。在強(qiáng)調(diào)客戶權(quán)利的同時(shí)，應(yīng)同樣要使客戶明白其應(yīng)負(fù)的法律義務(wù)，引導(dǎo)客戶自覺履行提供相關(guān)信息的義務(wù)。四是提高法制建設(shè)的公開度，提高社會(huì)公眾的法制意識(shí)。首先應(yīng)大力推進(jìn)政務(wù)公開，及時(shí)普及最新法律知識(shí)。以營造良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，引導(dǎo)客戶自覺協(xié)助銀行開展客戶身份識(shí)別工作。

2、規(guī)范銀行各業(yè)務(wù)系統(tǒng)和憑證體系，強(qiáng)化客戶身份識(shí)別的流程控制。從現(xiàn)場檢查的經(jīng)驗(yàn)來看，銀行難以獲取客戶身份信息，一方面是由于客戶法律意識(shí)淡薄、自我保密意識(shí)強(qiáng)，對反洗錢工作不理解而產(chǎn)生拒絕心理;另一方面是因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，導(dǎo)致客戶認(rèn)為提供大量的客戶信息是銀行的額外要求，他們可以不提供。如:業(yè)務(wù)憑證、業(yè)務(wù)系統(tǒng)常常未注明客戶需要提供的身份信息要素，或者即便注明了，也未將其設(shè)為必須填寫的要素，這樣客戶往往不會(huì)主動(dòng)提供。通過規(guī)范業(yè)務(wù)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)憑證的要素設(shè)計(jì)，在客戶填寫業(yè)務(wù)憑證后。由銀行員工進(jìn)行系統(tǒng)錄入，在要素填寫不全或顯失合理的情況下系統(tǒng)應(yīng)能夠自動(dòng)拒絕辦理業(yè)務(wù)，以起到業(yè)務(wù)控制的作用，特別是對非柜面業(yè)務(wù)也能夠起到很好的交易控制作用，同時(shí)，也便于客戶對銀行員工的理解，減少不必要的爭執(zhí)。

升級(jí)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，建立強(qiáng)大的銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫，同時(shí)強(qiáng)化客戶信息預(yù)警功能，如:在客戶辦理現(xiàn)鈔匯兌時(shí)，自動(dòng)提示客戶是否在本機(jī)構(gòu)開立過賬戶，若開過則彈出客戶身份信息登記界面以進(jìn)行核對、更新。這樣便能從根本上解決客戶信息獲取被動(dòng)性的局面。若彈出的客戶信息包含照片等資料，還能夠協(xié)助銀行判斷客戶是否本人辦理業(yè)務(wù)。

3、建立各部門業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)共享機(jī)制，提高客戶身份識(shí)別的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。當(dāng)前，銀行核對客戶身份信息的途徑有限，除可通過公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核對居民身份證外，無其他途徑對客戶職業(yè)、營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營背景等信息進(jìn)行核對，建立公安、征信、稅務(wù)、工商、質(zhì)監(jiān)、交通、僑辦等部門的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，如:將公安部門管理的戶口簿、護(hù)照、臺(tái)港澳通行證、機(jī)動(dòng)車駕駛證等公民身份信息，全部納入聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)公民身份信息的完全對接，以便銀行在辦理業(yè)務(wù)時(shí)能夠及時(shí)核對客戶身份信息。

4、建立客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，提高客戶身份識(shí)別的有效性。獲取了客戶姓名或名稱、身份證或其他身份證明文件、職業(yè)、經(jīng)營范圍、聯(lián)系方式等客戶身份信息后，在發(fā)生交易時(shí)并不足以對客戶是否涉嫌洗錢犯罪及相關(guān)犯罪進(jìn)行判斷。通過綜合分析評(píng)估獲取的客戶信息，對客戶正常的資金來源、資金流向、交易規(guī)模、交易范圍、交易特征、受益人、主要貿(mào)易區(qū)等交易行為進(jìn)行預(yù)判，一旦交易發(fā)生，銀行便能夠察覺是否為異常交易，是否可疑，或者當(dāng)交易與客戶身份信息不一致時(shí)，銀行則能據(jù)此調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。建立以風(fēng)險(xiǎn)為本的客戶身份識(shí)別機(jī)制，對客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，并采取相應(yīng)的識(shí)別措施，不僅能能夠提高身份識(shí)別的有效性，還可以降低銀行的履職成本。

5、強(qiáng)化反洗錢職能部門和反洗錢隊(duì)伍建設(shè)，提高客戶身份識(shí)別的業(yè)務(wù)水平。反洗錢人才一是要培養(yǎng)，二是要留住。經(jīng)過數(shù)年的反洗錢工作，人民銀行、商業(yè)銀行均建立起了較為完善且行之有效的反洗錢培訓(xùn)體系，基本解決了反洗錢人才培養(yǎng)的難題，但由于銀行各崗位發(fā)展空間、待遇差異大，員工基本傾向于到業(yè)務(wù)部門發(fā)展，同時(shí)，由于柜面業(yè)務(wù)較為繁雜，一線柜員流動(dòng)性大。也會(huì)導(dǎo)致剛剛培養(yǎng)起來的反洗錢人才大量流失。只有通過強(qiáng)化反洗錢職能部門和隊(duì)伍建設(shè)，拓寬反洗錢從業(yè)人員施展才華和自我發(fā)展的空間，才能為做好反洗錢客戶身份識(shí)別工作提供人才保障。

6、完善反洗錢客戶身份識(shí)別制度，使客戶身份識(shí)別工作更加系統(tǒng)化。2007年頒布的《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》主要規(guī)定在何種情況下需要對客戶身份信息進(jìn)行核對、登記并留存，這些規(guī)定是相對獨(dú)立的要點(diǎn)式規(guī)定，并未形成一個(gè)有機(jī)的客戶身份識(shí)別體系，特別是未能在客戶身份識(shí)別工作與可疑交易監(jiān)測工作間建立起有效的聯(lián)系紐帶。應(yīng)將客戶資金流向、交易范圍、貿(mào)易對象等信息的預(yù)判機(jī)制納入客戶身份識(shí)別工作中，對客戶姓名、住址、職業(yè)、聯(lián)系方式等信息進(jìn)行整合，充分挖掘客戶身份信息的情報(bào)價(jià)值。

參考文獻(xiàn):

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(責(zé)任編輯:姜天鷹)