手機支付業(yè)務(wù)要迎來爆炸式增長尚需解決最大的難題：說服消費者

幾乎在一夜之間，手機支付變成了市場上最熱門的主題詞之一。先是中國移動收購了浦發(fā)銀行20％股份。這被外界普遍視為是這家中國最大的手機運營商大規(guī)模進軍移動支付的信號；然后是4月初，中國聯(lián)通與交通銀行宣布合作開展手機支付業(yè)務(wù)；在電信運營商之外，銀行卡支付企業(yè)也不甘寂寞，最近，銀聯(lián)對外聲稱其新一代手機支付業(yè)務(wù)已在上海、深圳等六省市進行大規(guī)模試點；與之同時，A股市場上與此相關(guān)的各類企業(yè)亦紛紛飄紅。

看上去這的確是個令人眼熱心跳的市場：目前，中國手機用戶數(shù)超過7.5億，銀行個人賬戶則超過28億，毫無疑問，隨著移動通信業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，意在將兩者結(jié)合起來的手機支付業(yè)務(wù)擁有極大的想象空間。在各方勢力的角逐之間，這塊巨大的蛋糕是否真如想象般可口?

作為手機支付最早的吃螃蟹者，中國移動早在十年前便同中國工商銀行、中國銀行以及招商銀行等合作，通過在手機中安置STK卡與銀行連接，然而由于需要更換卡片，這項業(yè)務(wù)并沒有推廣下去。到了2003年，中國移動與中國銀聯(lián)成立合資公司，開始嘗試基于短信的手機支付模式，但由于流程繁雜、用戶體驗不佳，最終兩家開始重新各自為戰(zhàn)。

2009年下半年，中國移動再次在廣東、北京、上海等地大規(guī)模推廣“手機錢包”業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)是用戶將資金預(yù)先存入移動的賬號，然后通過這個賬號進行小額消費，而移動在后臺可以直接和商戶進行結(jié)算，從中收取手續(xù)費。但與過去相同，消費者仍然需要把手機中的SIM卡更換成具有支付功能的智能RFID-SIM卡。

為推動這種具有支付功能的手機卡，中國移動在北京、上海、湖南都采取了相應(yīng)的促銷方式，如免費升級SIM卡等。借道對世博會的贊助權(quán)，上海移動還推出了世博手機票，并給每家營業(yè)廳都下達了日銷售3至4張的指標(biāo)。但到目前為止，世博手機票的銷售卻遠未如預(yù)期中的紅火，“用戶嫌換SIM卡太麻煩，而且手機丟了或者壞了都不能補票。”上海移動的一名員工對《環(huán)球企業(yè)家》說。

不僅如此，手機支付的受理環(huán)境也令人擔(dān)憂。在北京雍和宮附近的一家好利來蛋糕店中，收銀臺上擺放著三臺POS機，一臺用于刷銀聯(lián)卡，一臺刷北京市的交通卡，一臺刷好利來的優(yōu)惠券，而用于移動用戶手機付款的設(shè)備則被放在了柜子里，“接線板不夠用，就收起來了?！惫ぷ魅藛T表示，雖然安裝這種POS機已經(jīng)有了幾個月時間，但用的人“非常少”。

在用戶寥寥的背后是手機支付業(yè)務(wù)上頗受爭議的盈利模式。以中國移動為例，“手機錢包”是跟支付寶有些類似的第三方支付業(yè)務(wù)，移動依靠的是用戶在支付過程中產(chǎn)生的手續(xù)費，但在前期，鋪設(shè)機具和拓展商戶則需要較大投入。盡管有數(shù)據(jù)顯示在2009年，中國的移動支付市場交易規(guī)模已經(jīng)達到242.5億元，但短期內(nèi)想要盈利仍然相當(dāng)困難。

即便是對于已經(jīng)擁有龐大支付系統(tǒng)和客戶支撐的中國銀聯(lián)來說，手機支付的盈利問題仍然十分嚴(yán)峻。目前，銀聯(lián)所參與的手機支付與電信運營商的試點全然迥異，雖然功能類似，但銀聯(lián)本質(zhì)上是利用手機作為上網(wǎng)終端而進行在線支付，其收入依然是依托銀行渠道資源，收取交易0.1％的手續(xù)費。但與電信運營商類似，銀聯(lián)也需要對現(xiàn)有的250萬存量POs終端進行改造升級?！般y聯(lián)之所以積極推廣所謂手機支付，一方面是為了通過手續(xù)費獲取利潤，另外也是為了支持旗下的增值服務(wù)提供商?！便y聯(lián)參股的上海卡友信息服務(wù)公司總裁上官步燕對《環(huán)球企業(yè)家》表示。

技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)混亂之外，另一個不容忽視的是手機支付的市場環(huán)境。手機支付能夠在日本、韓國廣受追捧，在于其城市化率高，小額現(xiàn)金支1寸的需求大，而在美國，因手機用戶本來就不多，手機支付應(yīng)用得也很少。此外，日本手機支付能夠產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)的另外一個原因在于'主推者移動通信運營商NTT DOCOMO旗下本身便擁有信用卡公司——三井住友卡，后者將其傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)同NTT DOCOMO的手機信用卡業(yè)務(wù)合并，二者資源共享。

而在中國目前的監(jiān)管框架下，移動運營商能夠跟銀行進行何種程度的結(jié)盟還是一個未知數(shù)，甚至，包括支付寶、易寶等在手機支付中扮演中介角色的公司仍然處在監(jiān)管缺位的灰色地帶。最近，人民銀行支付結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民正式對外表示，“獲得第三方電子支付牌照許可的機構(gòu)，其性質(zhì)必須是支付組織，不可能授權(quán)非金融企業(yè)直接從事支付業(yè)務(wù)”。而這無疑讓垂涎于手機支付的企業(yè)增加了幾許不安。