二次改革是一個(gè)痛苦的過(guò)程，銀行很容易走回頭路，但每前進(jìn)一步卻很難

作為中國(guó)第一家標(biāo)志性的民營(yíng)銀行，民生銀行已經(jīng)走過(guò)14個(gè)年頭。作為董事長(zhǎng)，董文標(biāo)甘苦自知。

14年的時(shí)間，抱著做中國(guó)成長(zhǎng)性最好的商業(yè)銀行這一目標(biāo)，民生銀行的總資本從10多億元做到了15000億元。

但粗放式的規(guī)模擴(kuò)張，也讓民生銀行飽受困擾，資本充足率一次次如履薄冰。在一片反對(duì)聲中，民生銀行成為第一個(gè)吃螃蟹者，在全國(guó)大刀闊斧進(jìn)行事業(yè)部改革;伴隨著4萬(wàn)億元投資啟動(dòng)，民生銀行提出了向中小企業(yè)轉(zhuǎn)移。

董文標(biāo)坦言，改革與轉(zhuǎn)型總是痛苦的過(guò)程。這不僅需要膽識(shí)與強(qiáng)大的推動(dòng)力，更需要配套的市場(chǎng)化環(huán)境和先進(jìn)的管理保障。趟過(guò)了多條河，他愈發(fā)堅(jiān)定，要做“特色銀行”和“效益銀行”。他希望民生銀行能夠在二次騰飛中鳳凰涅槃。

新資本協(xié)議不能解決所有問(wèn)題

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》:2010年新巴塞爾資本協(xié)議在國(guó)內(nèi)漸次實(shí)施，對(duì)整個(gè)銀行業(yè)是否會(huì)有很大影響?

董文標(biāo):目前有七八家銀行在進(jìn)行新巴塞爾協(xié)議實(shí)施前的測(cè)試工作，民生銀行也在做這方面的測(cè)試。但執(zhí)行中面臨很多難點(diǎn)，主要是一些技術(shù)層面的問(wèn)題，比如銀行對(duì)龐大數(shù)據(jù)的整合能力還存在缺陷。另外，新巴塞爾資本協(xié)議對(duì)銀行進(jìn)行更審慎的監(jiān)管，但中國(guó)是個(gè)發(fā)展中國(guó)家，這就需要我們?cè)趯?shí)施過(guò)程中多些考量，增加些靈活性。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》:金融危機(jī)后，國(guó)際上對(duì)新資本協(xié)議對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制效果開(kāi)始重新評(píng)估，大家在承認(rèn)它是一種先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式的同時(shí)，也開(kāi)始反思存在的一些問(wèn)題，如實(shí)施成本高昂、順周期性等，你怎么評(píng)價(jià)新資本協(xié)議?

董文標(biāo):實(shí)行新資本協(xié)議確實(shí)會(huì)推高銀行的成本，我們測(cè)算發(fā)現(xiàn)，民生銀行的投入至少在3億元左右。不過(guò)通過(guò)實(shí)施這個(gè)協(xié)議來(lái)提升銀行的管理水平，也是非常必要的。

次貸危機(jī)之后，大家都開(kāi)始重新思考一個(gè)問(wèn)題:是一味地把西方的東西搬過(guò)來(lái)就行，還是拿來(lái)以后要好好咀嚼，然后探索一條適合中國(guó)的路子，以便能更好地在中國(guó)落地實(shí)施。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》:新資本協(xié)議中引用的是內(nèi)部評(píng)級(jí)法，而現(xiàn)在銀行普遍面臨再融資壓力，會(huì)不會(huì)出現(xiàn)銀行通過(guò)調(diào)整內(nèi)部評(píng)級(jí)，從而改變風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重，進(jìn)而粉飾資本充足率的情況?

董文標(biāo):我覺(jué)得這是一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的擔(dān)憂。目前的情況是，流動(dòng)性過(guò)剩導(dǎo)致激進(jìn)的投資行為，所以出現(xiàn)去年天量信貸的情況。銀行的制度沒(méi)有脫胎換骨，跟原有的傳統(tǒng)銀行并無(wú)多大差別，我們的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行制度沒(méi)有形成良性的深刻變化。在這樣的情況下，套上新資本協(xié)議，容易被一些銀行鉆空子。這需要我們的商業(yè)銀行有個(gè)逐步認(rèn)識(shí)的過(guò)程。

銀行需要二次改革

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》:2009年的天量信貸對(duì)支持中國(guó)經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升發(fā)揮了重要作用，但也暴露出中國(guó)商業(yè)銀行離獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的市場(chǎng)化主體還有一定的差距，你該如何評(píng)價(jià)?

董文標(biāo):中國(guó)通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行的改革，銀行運(yùn)行機(jī)制與管理能力有一定改觀，但沒(méi)有根本性的變化，盈利模式主要還是靠利差。所以會(huì)出現(xiàn)一個(gè)號(hào)召就千軍萬(wàn)馬進(jìn)行放貸，瘋狂放出10萬(wàn)億元給國(guó)有企業(yè)、政府平臺(tái)的情況，但大量的民營(yíng)企業(yè)，包括小企業(yè)卻根本享受不到這方面的貸款。

民生銀行看到了制度改革和創(chuàng)新的重要性，我們從2005年開(kāi)始進(jìn)行制度改革，希望能夠改變這種盈利模式，盡管這種變革十分艱難。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》:這能否看成是二次改革的開(kāi)始?商業(yè)銀行應(yīng)該如何改變傳統(tǒng)的單靠利差的局面，怎樣去更節(jié)約化地應(yīng)用它的資本，產(chǎn)生更大的效益?

董文標(biāo):所謂二次深化改革，其核心就是要改變銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)，需要進(jìn)行大的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的重組。

應(yīng)該說(shuō)，對(duì)于改革的重要性，監(jiān)管部門(mén)等都看到了。但目前來(lái)說(shuō)，政府這只有形的手在發(fā)揮強(qiáng)大的作用，而市場(chǎng)無(wú)形的手要發(fā)揮作用，是一個(gè)非常復(fù)雜的過(guò)程，市場(chǎng)的力量還不夠強(qiáng)大。

在這個(gè)大環(huán)境下，為什么銀行深化改革這么難，另一個(gè)重要原因在于，傳統(tǒng)的銀行盈利就是吃利差，這是很簡(jiǎn)單、輕松的事情，現(xiàn)在想改變這種業(yè)務(wù)監(jiān)督，改變銀行的收入結(jié)構(gòu)，銀行要去提供多樣化的服務(wù)，然后收取費(fèi)用，這是非常困難的事情，所以很多銀行不愿做出調(diào)整。所以銀行很容易走回頭路，而每前進(jìn)一步卻很難。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》:是內(nèi)因和外因都不足嗎?

董文標(biāo):是這樣。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》:從2009年加大金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持力度，到2010年的嚴(yán)格控制信貸規(guī)模，銀行感覺(jué)“冰火兩重天”，這種調(diào)控方式是否會(huì)影響銀行改革的深化?

董文標(biāo):是的。在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行制度沒(méi)有發(fā)生轉(zhuǎn)變的情況下，市場(chǎng)自我修復(fù)功能還沒(méi)有建立，最后顯現(xiàn)的就是行政調(diào)控的加強(qiáng)。在這次金融危機(jī)中，如果這種修復(fù)是靠市場(chǎng)修復(fù)，過(guò)程雖然會(huì)慢一點(diǎn)，但是將來(lái)會(huì)更健康，并增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。而政府修復(fù)和市場(chǎng)修復(fù)的效果將完全不同，企業(yè)完全是圍著政府的指揮棒轉(zhuǎn)，企業(yè)不會(huì)有更強(qiáng)的動(dòng)力去進(jìn)行市場(chǎng)化的改革。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》:所以會(huì)看到2009年初，在4萬(wàn)億元投資拉動(dòng)下，國(guó)有銀行與股份制銀行處于完全不同的競(jìng)爭(zhēng)地位。

董文標(biāo):在那樣的環(huán)境下，股份制銀行與國(guó)有大行競(jìng)爭(zhēng)，是沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力的。但也因禍得福，我們當(dāng)時(shí)開(kāi)始調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)做中小企業(yè)信貸。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》:你所謂因禍得福，是指規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)嗎?

董文標(biāo):我覺(jué)得是這樣。去年民生銀行做了幾萬(wàn)家小企業(yè)信貸，累計(jì)金額800多億元，收益非常好。因?yàn)橐郧敖o大型國(guó)有企業(yè)貸款一般都是下浮20%，最高下浮到30%。

而我們給小企業(yè)的貸款利率平均水平都是基準(zhǔn)利率上浮19.5%，前后相差四五十個(gè)基點(diǎn)。通過(guò)小企業(yè)信貸，民生銀行去年在分不到羹的情況下，找到一條出路。改變業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)，我覺(jué)得意義是很大的。

十年目標(biāo):效益銀行

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》: 十年前，民生銀行提出要做成長(zhǎng)性最快的銀行，今后，民生銀行是否還堅(jiān)持這個(gè)目標(biāo)?

董文標(biāo):我們的策略一直很明確，前十年成長(zhǎng)性最快。但從2010年開(kāi)始，民生銀行主要是做兩件事，一個(gè)是效益銀行，一個(gè)是特色銀行。效益銀行是增強(qiáng)銀行的利潤(rùn)生成能力，特色銀行致力于改變現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化。特色銀行的工作我們從2005年已經(jīng)開(kāi)始了，事業(yè)部制就是我們的特色之一，它的核心競(jìng)爭(zhēng)力就在于專業(yè)化服務(wù)，比如我們汽車消費(fèi)金融的人士是直接請(qǐng)的中國(guó)搞汽車的專家，他跟客戶溝通時(shí)的能力是完全不一樣的。這種超強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)能力，三年以后就會(huì)迸發(fā)出來(lái)，去年已經(jīng)凸顯了。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》:在一定程度上，效益銀行和特色銀行的實(shí)現(xiàn)是不是連接在一起的?

董文標(biāo):是的。民生銀行前十年因?yàn)橐?guī)模太快，所以資產(chǎn)收益率、成本收入比等在同業(yè)中不是特別好看，但現(xiàn)在民生銀行的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)突破萬(wàn)億元，現(xiàn)在我們提出“二次騰飛計(jì)劃”，即不靠原來(lái)的粗放式發(fā)展，而是把特色和效益做成行業(yè)中最好的。

要實(shí)現(xiàn)這兩點(diǎn)，民生銀行不斷加強(qiáng)探索創(chuàng)新。比如通過(guò)和郵政儲(chǔ)蓄銀行、國(guó)開(kāi)行等同業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，通過(guò)多種產(chǎn)品創(chuàng)新，民生銀行的中間業(yè)務(wù)收入大大增加。這樣實(shí)際上改變了我們的收入結(jié)構(gòu)，利差收入占比會(huì)大幅度下降。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》:大幅度改變客戶結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)，實(shí)際上是一個(gè)痛苦的過(guò)程。

董文標(biāo):民生銀行定位非常清楚，第一要為中國(guó)的民營(yíng)企業(yè)服務(wù)，做民營(yíng)企業(yè)的銀行;第二是為小企業(yè)服務(wù)，這個(gè)我下了很大的決心。我們的規(guī)劃是，未來(lái)三到五年內(nèi)，整個(gè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)包括收入結(jié)構(gòu)中至少有30%到40%是小型企業(yè)。我們規(guī)定，小型企業(yè)就是貸款500萬(wàn)元以下，并且70%貸款都是一兩百萬(wàn)元的。民生銀行去年做了32000家的小企業(yè)，戶均貸款水平還不到80萬(wàn)元，效益非常好，不良率只有0.09%。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》:事業(yè)部制改革對(duì)于大型企業(yè)的跨區(qū)和綜合服務(wù)是有優(yōu)勢(shì)的，但現(xiàn)在要做中小企業(yè)，是不是需要另外一套組織架構(gòu)?

董文標(biāo):事業(yè)部將來(lái)主要是做大型企業(yè)。而小企業(yè)信貸主要是分行和支行在做。對(duì)于分行的職能定位，我們也發(fā)生了脫胎換骨的變化。分行一是做負(fù)債業(yè)務(wù)，即存款;二是做小企業(yè)信貸，也就是500萬(wàn)元以下的貸款，對(duì)這部分的審貸權(quán)全部集中在分行;三是零售貸款。

對(duì)小企業(yè)服務(wù)關(guān)鍵是要有效率，這方面民生銀行完全是工廠化管理流程。集中進(jìn)行流水線式審批，審批團(tuán)隊(duì)每人負(fù)責(zé)其中的一個(gè)要素的審核，這樣的效率非常高，一筆貸款兩天基本就完成了。

小貸:銀行不是典當(dāng)行

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》:你剛才提到的效率高，固然是個(gè)優(yōu)勢(shì)。但另一方面，怎么控制風(fēng)險(xiǎn)?

董文標(biāo):我們和其他銀行的做法是不一樣的，我們是“工廠化”管理，我的基本指導(dǎo)思想非常簡(jiǎn)單，就是不過(guò)度強(qiáng)調(diào)抵押擔(dān)保，首先遵循大數(shù)原則，定一個(gè)容忍度。其次是通過(guò)價(jià)格來(lái)沖銷風(fēng)險(xiǎn)，比如廈門(mén)分行的一個(gè)支行，它只做茶葉，把8000家客戶分成3類，企業(yè)成立8年以上的是一類，3到5年的是一類，1到3年的是一類，因?yàn)閮r(jià)格上浮，基本能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過(guò)和商會(huì)、工商、稅務(wù)等部門(mén)合作，不僅能給我們提供基本的資信訊息，而且通過(guò)商會(huì)擔(dān)?；蛘呗?lián)保，增強(qiáng)了銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》:還有一個(gè)問(wèn)題，這樣一種工廠化管理，怎么對(duì)審貸人員進(jìn)行問(wèn)責(zé)呢?

董文標(biāo):這個(gè)是沒(méi)有必要的。首先要相信員工是盡責(zé)的，出現(xiàn)一點(diǎn)問(wèn)題也是很正常的，在容忍度范圍內(nèi)的我們可以直接沖銷。因?yàn)閮r(jià)格已經(jīng)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)了。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》:民生銀行會(huì)啟動(dòng)第二輪海外擴(kuò)張嗎?

董文標(biāo):目前不會(huì)，但我們?cè)谙愀鄣貐^(qū)正在搞一個(gè)分行。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》:現(xiàn)在雖然是分業(yè)監(jiān)管，但是近兩年來(lái)商業(yè)銀行對(duì)綜合經(jīng)營(yíng)的探索已經(jīng)很多，你會(huì)抓緊做這方面的拓展嗎?

董文標(biāo):綜合經(jīng)營(yíng)的前提有兩個(gè)，一個(gè)是我們對(duì)這個(gè)行業(yè)有了解，二是我們有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)來(lái)管理這個(gè)事，這樣綜合經(jīng)營(yíng)才能成為現(xiàn)實(shí)，如果這兩個(gè)條件都不具備，那就不要去做，否則會(huì)出現(xiàn)很多問(wèn)題。