農(nóng)村金融發(fā)展是少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心問題，但是一直以來并未得到相應(yīng)的關(guān)注。

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少數(shù)民族欠發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展是影響我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展和民族和諧的重要問題，近年來尤其受到?jīng)Q策層和理論界的高度重視。農(nóng)村金融發(fā)展是少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心問題，但是一直以來并未得到相應(yīng)的關(guān)注。本文基于北京大學(xué)調(diào)研組在貴州黔西南布依族苗族自治州的調(diào)研，擬對少數(shù)民族欠發(fā)達(dá)地區(qū)構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系問題進(jìn)行較為深入的研究并提出系統(tǒng)性的政策建議。黔西南州于1982年5月1日建州，是全國30個自治州中最年輕的一個，州內(nèi)居住著布依、苗、彝、回、漢等35個民族，300多萬人口，其中少數(shù)民族占全州總?cè)丝诘?2.47%。“十五”期間(2000～2005年)全州生產(chǎn)總值從59.89億元增加到119.91億元，五年翻了一番，年均增長12.1%。在扶貧方面的進(jìn)展也非常迅猛，五年累計投入各類扶貧資金14.59億元以上，使全州15萬貧困人口解決溫飽，2.1萬人實現(xiàn)異地扶貧搬遷。但是不論從經(jīng)濟(jì)總量還是從人均收入水平，黔西南州還處于一個相對落后的階段，在“十一五規(guī)劃”初期，全州還有27.6萬人沒有解決溫飽問題，有64.18萬低收入人口的生活還需要大力扶持。特別地，黔西南州農(nóng)村的生態(tài)環(huán)境方面的挑戰(zhàn)還非常突出，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化水平、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施水平、農(nóng)村醫(yī)療和社會保障水平以及農(nóng)村信貸體系等都亟需完善和提高。

黔西南州的農(nóng)村金融發(fā)展情況

近年來黔西南州非常重視農(nóng)村金融發(fā)展，而且在組建農(nóng)村合作銀行、農(nóng)信社內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改革、農(nóng)村小額信貸和聯(lián)保貸款、農(nóng)戶信用體系建設(shè)等方面，確實也下了很大的氣力來推進(jìn)，使農(nóng)村金融發(fā)展在近幾年出現(xiàn)前所未有的良好態(tài)勢。黔西南州目前的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要包括工、農(nóng)、中、建、郵儲等五大國有商業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行的派出機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行。到2008年9月末，全州各項存款余額241.4億元，貸款余額143.06億元。從信貸支持行業(yè)分類看，農(nóng)業(yè)貸款(農(nóng)、林、牧、漁)為16.61億元，占比11.61%。從貸款對象看，小企業(yè)貸款8.67億元，占比6.06%;農(nóng)戶貸款余額15.65億元，占比10.94%;國家助學(xué)貸款余額0.01億元，占比約為零，可忽略不計;下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款余額為零。從總體來看，黔西南州金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村貸款的力度還不是很大，農(nóng)戶和微型企業(yè)的信貸需求在很大程度上得不到滿足。下面我們通過望謨縣和冊亨縣兩個案例來說明黔西南州偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展情況。

望謨縣的個案分析

望謨縣是黔西南州一個比較貧困的縣，而且由于自然災(zāi)害頻繁、交通不便，經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較滯后。全縣17個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，人口29.95萬，2007年全縣國內(nèi)生產(chǎn)總值6.46億元，財政總收入5088萬元，農(nóng)民人均純收入1717元，是一個典型的國家級貧困縣。望謨縣現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)5家(包括農(nóng)信社、農(nóng)行、工行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)發(fā)行派出機(jī)構(gòu))，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點18個，從業(yè)人員143人。2007年金融機(jī)構(gòu)各項存款余額11億元，各項貸款3.95億元，存貸比35.65%。農(nóng)村資金向城市流動，造成農(nóng)村信貸資金不足，農(nóng)村領(lǐng)域出現(xiàn)“系統(tǒng)性負(fù)投資”，這種資金單向流動所引致的農(nóng)村信貸真空在全國普遍存在，而望謨縣表現(xiàn)得尤為突出。20世紀(jì)初期發(fā)生的“銀行返城運(yùn)動”，使國有商業(yè)銀行大規(guī)模撤并農(nóng)村基層網(wǎng)點，望謨縣境內(nèi)的國有商業(yè)銀行網(wǎng)點在這場“運(yùn)動”后幾乎所剩無幾。其中建設(shè)銀行的望謨縣支行已經(jīng)徹底消失;農(nóng)業(yè)銀行也全部撤銷鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層營業(yè)所，只保留了縣城里面的支行與網(wǎng)點;工商銀行也撤銷了基層營業(yè)網(wǎng)點，僅保留了縣支行，幾乎全部退出農(nóng)村市場;農(nóng)發(fā)行在當(dāng)?shù)刂唤?jīng)營糧棉油政策性貸款，商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)拓展緩慢，與農(nóng)戶和中小企業(yè)基本未發(fā)生任何聯(lián)系;郵政儲蓄銀行貸款產(chǎn)品簡單，只辦理少數(shù)的小額存單質(zhì)押貸款?？梢哉f，從總體來看，望謨縣的縣域以下農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r很不如人意，由于國有商業(yè)銀行撤銷網(wǎng)點和郵儲銀行支農(nóng)力度薄弱，導(dǎo)致這些大型金融機(jī)構(gòu)基本充當(dāng)了“抽水機(jī)”的角色，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量流失到城市。這些大型國有金融機(jī)構(gòu)，吸儲能力很強(qiáng)，它們在縣城吸收大量儲蓄，但因為信貸準(zhǔn)入條件和信貸審批權(quán)限等原因，這些金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)發(fā)放的信貸比例也很低，在縣城主要開辦城鎮(zhèn)個人住房貸款業(yè)務(wù);同時，郵政儲蓄銀行等還通過下鄉(xiāng)攬儲吸走了相當(dāng)比例的農(nóng)村資金。國有商業(yè)銀行把大量資金上存到上一級銀行，存貸比很低，2007年望謨縣國有商業(yè)銀行的存貸比僅為20.37%，大量資金被上存，對縣域金融機(jī)構(gòu)的支持嚴(yán)重弱化，這是現(xiàn)有國有商業(yè)銀行貸款審批體制、授信體制和資金價格體制所造成的必然后果。除了金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點撤并和資金外流，望謨縣現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量也不理想，歷史包袱沉重，如農(nóng)信社2008年9月末有歷年虧損掛賬680萬元，應(yīng)收利息420萬元，風(fēng)險撥備缺口1703.8萬元，按五級分類口徑統(tǒng)計，不良貸款余額達(dá)6371.76萬元，不良貸款占比32.56%;農(nóng)業(yè)銀行望謨縣支行的情況似乎更糟，2008年9月末各項貸款18033萬元，不良貸款按五級分類統(tǒng)計為14934萬元，不良貸款率為82.81%，其中農(nóng)業(yè)方面的不良貸款就有12897萬元，這樣高的不良貸款率實在是很驚人。

影響望謨縣農(nóng)村金融發(fā)展的還有一些特殊的因素，比如自然災(zāi)害的因素。在調(diào)研中，黔西南州政府副秘書長劉興吉幾次談到了望謨縣因自然災(zāi)害而導(dǎo)致難以獲得央票兌付的案例。望謨縣自然災(zāi)害頻發(fā)，導(dǎo)致當(dāng)?shù)剞r(nóng)民往往因災(zāi)致貧因災(zāi)返貧，這就直接影響了農(nóng)信社的信貸質(zhì)量。2006年“6.12”特大洪災(zāi)、2007年“7.26”洪澇災(zāi)害、2008年低溫凝凍災(zāi)害和“5.26”特大洪災(zāi)，都造成了巨額的經(jīng)濟(jì)損失，直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)20.86億元，很多農(nóng)民房屋倒塌、作物毀壞，瀕臨破產(chǎn)境地。在這些災(zāi)害中，農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸項目也被殃及，因災(zāi)害形成不良貸款高達(dá)4376萬元，涉及10811戶農(nóng)戶。當(dāng)?shù)卣疄榉龀洲r(nóng)信社發(fā)展，采取由政府貼息“借新還舊”的方式，由受災(zāi)農(nóng)戶與農(nóng)信社重新簽訂借款合同。這個行動本來對農(nóng)信社是一個很大的扶持，對受災(zāi)農(nóng)戶也是一個很大的幫助，可以說在這樣的大災(zāi)時刻，這是當(dāng)?shù)卣陬l遇災(zāi)害之時、在無奈之下所能想出的唯一的兩全其美解決方案?？删褪沁@樣一個行動，卻影響到望謨縣農(nóng)信社1000萬元央行專項票據(jù)的兌付。當(dāng)望謨縣農(nóng)信聯(lián)社申請兌付央行票據(jù)的時候，央行和銀監(jiān)會卻以“資金占用形態(tài)不真實”而拒絕了望謨縣的央票兌付申請，導(dǎo)致望謨縣成為貴州省唯一一家沒有兌付央行專項票據(jù)的農(nóng)信社。央行和銀監(jiān)會“不折不扣”地執(zhí)行了票據(jù)兌付政策，這本來無可厚非，可是對于望謨縣這樣的災(zāi)害頻仍、農(nóng)民抗風(fēng)險能力極低、農(nóng)村受災(zāi)面和貧困面極大、農(nóng)信社支持農(nóng)戶貸款的不良率因之攀升的特殊地區(qū)，“不折不扣”執(zhí)行政策恰恰可能是一種政策上的不公平。在這樣的政策條件下，越是條件好的地區(qū)的農(nóng)信社，越有可能得到央行的票據(jù)兌付，就越是增強(qiáng)了發(fā)展動力，央行票據(jù)兌付后歷史包袱解除使得這些農(nóng)信社迅速進(jìn)入了一個良性發(fā)展的階段;而像望謨縣這樣的地區(qū)，越是條件不好，就越是得不到央行的票據(jù)兌付，歷史包袱就越是得不到解決，因而就越是陷入到“貧困與災(zāi)害——不良貸款率攀升——資產(chǎn)質(zhì)量差——難以獲得央行支持——未來發(fā)展動力不足”這樣的惡性循環(huán)之中。這就是央行政策所導(dǎo)致的“馬太效應(yīng)”。因此，對于望謨縣這樣的地區(qū)，為阻斷自然災(zāi)害對農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量帶來的負(fù)面影響，應(yīng)該有明確的政策支持，在農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)和核銷壞賬方面采取特殊的扶持框架。

冊亨縣的個案分析

冊亨縣位于黔西南州西南部，地處珠江上游兩大支流南盤江和北盤江的交匯地帶，森林覆蓋率很高，氣候條件較好。冊亨縣總?cè)丝?3.21萬，其中少數(shù)民族占80%，農(nóng)業(yè)人口占91.4%。2007年末國民生產(chǎn)總值6.22億元，財政總收入5428萬元，農(nóng)民人均純收入1765元，低于全省平均水平609元，低于全州平均水平341元，是全國重點扶持貧困縣。盡管這幾年冊亨縣的農(nóng)民人均收入增長率均超過10%，財政總收入也迅速增長，但是總的來看仍未走出貧困的低谷。目前，冊亨縣農(nóng)戶的貧困面仍然很大。在全部48056戶21.23萬農(nóng)業(yè)人口中，貧困農(nóng)戶共有14540戶60784人，占比分別為30.26%和28.64%，其中絕對貧困戶6438戶21892人，這些農(nóng)民還沒有解決基本的溫飽問題，占比分別為13.4%和10.31%;低收入農(nóng)戶8102戶38892人，占比分別為16.86%和18.32%，這些農(nóng)民僅初步解決溫飽問題，生活尚處于貧困狀態(tài)。由于近三分之一農(nóng)業(yè)人口處于赤貧(絕對貧困)和溫飽狀態(tài)(相對貧困)狀態(tài)，農(nóng)民的償債能力和還款意愿受到較大影響，農(nóng)村信用狀況和信貸風(fēng)險狀況堪憂。從金融機(jī)構(gòu)的情況來看，冊亨縣金融機(jī)構(gòu)比較單一，網(wǎng)點分布比較少，還存在基層服務(wù)的空白區(qū)。冊亨縣轄區(qū)內(nèi)有工行、農(nóng)行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行四家銀行類金融機(jī)構(gòu)，全縣有營業(yè)網(wǎng)點18個，其中有兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，屬于“零金融服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”。實際上，為農(nóng)村提供信貸服務(wù)的只有農(nóng)信社一家，工行和農(nóng)行2007年在冊亨縣的農(nóng)業(yè)貸款為零，不提供任何農(nóng)村信貸服務(wù)。農(nóng)信社在全縣網(wǎng)點僅有14個，員工106人，而這百位員工要為9鎮(zhèn)5鄉(xiāng)21.23萬農(nóng)業(yè)人口提供金融服務(wù)，人均服務(wù)農(nóng)戶453戶2003人，人均服務(wù)區(qū)域為24.51平方公里，其困難不可謂不大，留下很多金融服務(wù)空白且金融服務(wù)質(zhì)量低下也就不難理解。農(nóng)信社是農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，至2007年12月末，冊亨縣農(nóng)信社存款余額3.92億元，占該縣金融機(jī)構(gòu)各項存款的43.57%，各項貸款余額2.47億元，占該縣各項貸款的89.84%，其中農(nóng)業(yè)貸款1.37億元，占全縣農(nóng)業(yè)貸款的100%?？梢姡r(nóng)信社盡管存款僅占全部金融機(jī)構(gòu)存款的不足一半，但是貸款卻占到將近九成，其他金融機(jī)構(gòu)“資金虹吸效應(yīng)”的嚴(yán)重情況可以想見。從2007年末的數(shù)據(jù)來看，冊亨縣存款余額9.01億元，貸款余額為2.74億元，存貸比為30.49%，資金流失現(xiàn)象嚴(yán)重?？傮w來說，冊亨縣的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)少，農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面低，農(nóng)村金融供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村信貸需求。與望謨縣一樣，冊亨縣的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害情況也比較嚴(yán)重，這就直接影響了農(nóng)村信用社的貸款質(zhì)量的提升。如2008年初的雪凝災(zāi)害天氣，造成冊亨縣10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、11.5萬人不同程度受災(zāi)，5戶農(nóng)戶房屋倒塌，462間房屋受到損壞;農(nóng)作物受災(zāi)面積達(dá)40443畝，因災(zāi)死亡大牲畜1054頭，羊1057只，家禽1640羽。全縣直接經(jīng)濟(jì)損失2200萬元，農(nóng)信社因災(zāi)形成不良貸款1664萬元，其中冊亨縣者樓鎮(zhèn)發(fā)展早熟蔬菜，該鎮(zhèn)信用社投放780萬元信貸資金支持，2008年雪災(zāi)使得早熟蔬菜受災(zāi)面積755畝，直接導(dǎo)致投放的352萬信貸資金形成不良貸款;冗渡鎮(zhèn)2007年發(fā)展重草養(yǎng)牛、養(yǎng)羊，投放信貸資金165萬元，雪災(zāi)使草地枯死1100畝，牛凍死14頭，羊500只，致使投放的信貸資金有140萬元形成不良。僅這兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，因自然災(zāi)害形成的不良貸款率就達(dá)52.06%，對信用社的信貸質(zhì)量造成很大影響。另外雪災(zāi)使得巧馬鎮(zhèn)種植的6140畝甘蔗幾乎絕產(chǎn)。嚴(yán)重而頻繁的自然災(zāi)害提醒我們，必須開發(fā)適合貧困地區(qū)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，建立完善的農(nóng)業(yè)保險制度，才能從根本上減緩自然災(zāi)害給貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)帶來的不良影響，從而才能為農(nóng)信社的支農(nóng)貸款提供一定程度的風(fēng)險保障，降低由農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害形成的不良貸款。

除農(nóng)業(yè)保險之外，另外一個對農(nóng)信社信貸質(zhì)量造成嚴(yán)重影響的因素是農(nóng)戶信用。農(nóng)戶信用問題有主觀和客觀兩個層面的原因。從客觀角度來說，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后，冊亨縣農(nóng)戶的貧困面大，受自然災(zāi)害的影響大，因此農(nóng)戶還款意愿不高;從主觀角度來說，在一些不發(fā)達(dá)地區(qū)，很多農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)信社貸款帶有救濟(jì)性質(zhì)，是政府的貸款，不償還貸款也沒有關(guān)系。2007年末冊亨縣農(nóng)信社農(nóng)戶貸款余額為17319萬元，占農(nóng)信社貸款余額的70.14%，農(nóng)戶貸款戶數(shù)為10623戶，其中有1536戶逾期不還形成不良貸款，占貸款農(nóng)戶數(shù)的14.46%，農(nóng)戶不良貸款金額為707.5萬元，占全轄不良貸款的61.89%。在冊亨縣冗渡鎮(zhèn)壇坪村，全村貸款農(nóng)戶57戶，現(xiàn)有51戶形成不良，其中20戶屬于賴帳戶，占形成不良貸款農(nóng)戶數(shù)的39.21%，8戶屬于死亡絕戶，占形成不良貸款農(nóng)戶數(shù)的15.69%，其余均屬于無還款能力，無法收回貸款。農(nóng)戶信用狀況較差，直接導(dǎo)致農(nóng)信社的“慎貸”和“惜貸”，收縮貸款規(guī)模，結(jié)果導(dǎo)致農(nóng)戶信貸需求滿足度更低。如冊亨縣農(nóng)信社對壇坪村的信貸就出現(xiàn)了收縮，2007年以來只對該村7戶農(nóng)民發(fā)放貸款，金額僅為9.06萬元，到2008年已經(jīng)有1戶形成不良貸款?？梢哉f，農(nóng)戶信用體系的建設(shè)，是影響農(nóng)信社信貸質(zhì)量的核心問題，要增強(qiáng)農(nóng)民的信用意識、對守信者進(jìn)行信貸方面的激勵和信貸條件優(yōu)惠、對不守信者進(jìn)行信貸方面的懲罰，只有建立起農(nóng)村的誠信機(jī)制，才能創(chuàng)造一個良好的信用環(huán)境和金融生態(tài)環(huán)境。

西部欠發(fā)達(dá)民族地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展和填補(bǔ)農(nóng)村金融空白的政策建議

作為中國西南地區(qū)典型的貧困山區(qū)，黔西南州經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融服務(wù)狀況總體來說是滯后的，但是經(jīng)過幾年的改革與制度創(chuàng)新，黔西南州的農(nóng)村金融已經(jīng)出現(xiàn)轉(zhuǎn)折性的變化，農(nóng)民的信貸可及性已經(jīng)有了一定的提升，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性也有了長足的進(jìn)步。農(nóng)村金融體系的供給不足甚至還有21個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融網(wǎng)點，出現(xiàn)大面積的金融服務(wù)空白，這種狀況的出現(xiàn)，既有客觀的因素(在邊遠(yuǎn)山區(qū)的信貸成本高，自然風(fēng)險和信用風(fēng)險較大)，也有制度性的主觀因素(政府不注重在邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)的金融服務(wù)，大型商業(yè)銀行大面積撤并網(wǎng)點)。應(yīng)該強(qiáng)調(diào)指出的是，即使在黔西南州這樣的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足甚至出現(xiàn)金融服務(wù)空白點，其原因都不可能是該地區(qū)資本總量的缺乏，而是現(xiàn)有的民間資本難以轉(zhuǎn)化為農(nóng)村金融體系的信貸而回到農(nóng)民的手中。黔西南州各地的存款總量在大幅度增加，但是存貸比仍然處于較低的水平，在很多地方，存貸比只有20～30%左右，大部分存款仍然通過各個渠道流出農(nóng)村地區(qū)。重要的問題在于，要阻斷這種惡性循環(huán)，政府必須在農(nóng)村信貸體系中扮演一個積極的角色。要在貧困地區(qū)建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠型金融體系，政府必須建立相應(yīng)的制度和機(jī)制，從法律和政策上保障農(nóng)村資金供給，阻斷農(nóng)村資金外流的狀況，激勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為最貧困的人群提供服務(wù)，并通過各種制度建設(shè)降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本和風(fēng)險。故提出以下政策建議:第一，在農(nóng)業(yè)風(fēng)險高發(fā)區(qū)盡快建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障機(jī)制，尤其是建立政策性農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障機(jī)制，以有利于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的分擔(dān)與轉(zhuǎn)移，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險。第二，要建立農(nóng)村資金回流的激勵機(jī)制。對于那些支農(nóng)信貸比例達(dá)到一定要求的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，要建立一定的激勵制度，實行營業(yè)稅的減免并按照比例給以一定的財政補(bǔ)貼。第三，對金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的約束機(jī)制。對金融機(jī)構(gòu)來自于農(nóng)村地區(qū)的存款，應(yīng)該要求金融機(jī)構(gòu)按一定比例向農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，在存貸比方面應(yīng)給出比較明確的要求。第四，要建立擔(dān)保機(jī)制和抵押機(jī)制，尤其是中小企業(yè)貸款的擔(dān)保機(jī)制。可以借鑒一些地區(qū)的成功經(jīng)驗，建立互助性質(zhì)的農(nóng)民信用擔(dān)?；?，讓農(nóng)民互相擔(dān)保，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行授信;也可以在農(nóng)民互助擔(dān)保的基礎(chǔ)上，政府出資成立政府擔(dān)?；?，進(jìn)一步降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險第五，為建立多層次的農(nóng)村金融體系，要繼續(xù)鼓勵在貧困地區(qū)發(fā)展新型金融機(jī)構(gòu)，鼓勵農(nóng)民資金互助組織、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。在黔西南州，還沒有一家村鎮(zhèn)銀行，還沒有一家農(nóng)民資金互助組織，小額貸款公司的數(shù)量也很少。尤其應(yīng)該大力發(fā)展農(nóng)民的資金互助，使這些草根性的金融組織得以成長，補(bǔ)充正規(guī)金融機(jī)構(gòu)帶來的不足。第六，要迅速填補(bǔ)金融服務(wù)空白，對新增設(shè)農(nóng)信社機(jī)構(gòu)進(jìn)行財政補(bǔ)貼。國家財政應(yīng)該拿出專項資金，對在零金融服務(wù)網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置服務(wù)網(wǎng)點的農(nóng)信社或其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)貼，幫助其建設(shè)營業(yè)所，并配備相應(yīng)的信貸人員和結(jié)算通信網(wǎng)絡(luò)。應(yīng)該以最大的決心，在近2年左右的時間內(nèi)，消滅所有零金融服務(wù)網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)，增加農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面。第七，應(yīng)該在政策上對邊遠(yuǎn)貧困山區(qū)的農(nóng)信社采取傾斜性的扶持，對農(nóng)信社的業(yè)務(wù)經(jīng)營指標(biāo)要求應(yīng)有所放寬，并通過財政手段為其創(chuàng)造更好的經(jīng)營條件。對于農(nóng)信社不良貸款中因重大自然災(zāi)害而形成的部分，國家應(yīng)給以補(bǔ)貼，對受災(zāi)信貸戶給以償還豁免。第八，政府應(yīng)幫助農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提升人力資源質(zhì)量，加強(qiáng)培訓(xùn)力度，以改進(jìn)其服務(wù)水平，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸人員和管理者的素質(zhì)和經(jīng)營能力。