[摘 要]近年來，我國農(nóng)業(yè)相互保險取得了一定的發(fā)展。但在法律法規(guī)、監(jiān)管、財政補貼、風險分散機制等方面仍存在問題;應采用完善農(nóng)業(yè)相互保險相關的法律法規(guī)體系、成立獨立的相互保險公司監(jiān)管機構、加大政府扶持力度、建立健全風險分散機制等對策加以解決。

[關鍵詞]農(nóng)業(yè)保險 相互保險 風險分散

一、我國農(nóng)業(yè)相互保險發(fā)展的現(xiàn)狀

相互保險公司在國際農(nóng)業(yè)保險市場上占有相當大的市場份額，農(nóng)業(yè)相互保險在發(fā)達國家盛行，甚至是這些國家經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的主要組織形式。近年來，我國政府在部分地區(qū)進行了農(nóng)業(yè)相互保險試點工作。2005年1月11日由中國保險監(jiān)督管理委員會批準在黑龍江墾區(qū)設立的中國第一家相互制保險公司——陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司成立，這不僅填補了中國相互制保險公司的空白，也標志著中國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展邁出了重要一步。陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司采取以會員為單位自下而上的管理體系和運行模式，在運營上陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司選擇“防保結合”模式，并且采用了以統(tǒng)一經(jīng)營為主導，保險社互助經(jīng)營為基礎的雙層經(jīng)營、雙層管理體制。為了減輕農(nóng)民的負擔，公司建立了“農(nóng)戶繳一塊，農(nóng)墾總局籌一塊，國家補一塊”的模式。目前陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司承保糧食作物面積2200多萬畝，參保戶達20多萬戶， 保費收入增長迅速，成為全國承保農(nóng)作物面積最大的保險公司。陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司的成立不僅標志著我國農(nóng)業(yè)相互保險的發(fā)展邁出了重要的一步，還對其他行業(yè)相互保險組織的進一步完善起到了積極的示范作用。

二、我國農(nóng)業(yè)相互保險存在的問題

1.農(nóng)業(yè)相互保險的法律法規(guī)問題。農(nóng)業(yè)相互保險業(yè)務的開展需要相關法律法規(guī)做后盾，對農(nóng)業(yè)相互保險的經(jīng)營管理用法律制度的形式規(guī)定下來，使農(nóng)業(yè)相互保險在法制軌道上運行，有利于農(nóng)業(yè)相互保險的穩(wěn)定經(jīng)營和保護投保農(nóng)民的利益。但是我國農(nóng)業(yè)相互保險卻缺乏法律法規(guī)的約束。實踐中由于沒有相關的法律依據(jù)，農(nóng)業(yè)相互保險組織的運行困難重重。

2.農(nóng)業(yè)相互保險的監(jiān)管問題。由于農(nóng)業(yè)相互保險公司沒有資本金，使其在現(xiàn)行監(jiān)管框架下面臨著許多問題，尤其是在償付能力監(jiān)管方面，相互保險公司償付能力不足。但是，相互保險公司是特殊的保險組織形式，它有其自身的特性，并不適用現(xiàn)行的償付能力額度監(jiān)管標準。農(nóng)業(yè)相互保險公司在理論上不存在償付能力不足的問題。償付能力的具體體現(xiàn)是資本的充足性，股份制保險公司的資本金必須足夠承受未預期的風險所帶來的損失。但是，相互保險公司沒有資本金，當其經(jīng)營發(fā)生虧損時，會按照盈余公積金、資本公積金的順序予以補償，只要保險產(chǎn)品定價準確，準備金提取充分，就可以保證彌補虧損。如果這些不足以彌補虧損，則要采取減額賠償?shù)姆椒ㄏ鳒p部分保險金，還可以采取借款和由投保人補繳保費的方式來彌補，從根本上保證了相互保險公司具有償付能力，不能一刀切地對相互保險公司提出資本充足的要求。

3.農(nóng)業(yè)相互保險的財政補貼問題。農(nóng)業(yè)保險作為政策性險種，屬于準公共物品，特別需要政府的干預和財政支持，以緩解農(nóng)業(yè)相互保險公司的融資問題。目前我國對農(nóng)業(yè)保險的財政支持力度遠遠不夠，在不同程度上制約了農(nóng)業(yè)相互保險的發(fā)展。

4.農(nóng)業(yè)相互保險的風險分散機制問題。因為農(nóng)業(yè)保險具有高風險、高賠付的特征，在缺乏巨災風險基金和農(nóng)業(yè)再保險機制的條件下，如果發(fā)生大范圍災害，力量薄弱的農(nóng)業(yè)保險機構會出現(xiàn)難以承擔全部賠款的情況，這直接影響著農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的穩(wěn)定性。而且，農(nóng)業(yè)相互保險組織的資本籌措能力明顯不足，資金實力有限，規(guī)模較小，更加難以應對這種巨災風險。因此，建立與農(nóng)業(yè)相互保險相適應的風險分散機制就顯得尤為重要。

三、解決我國農(nóng)業(yè)相互保險存在的問題的對策

1.完善農(nóng)業(yè)相互保險相關的法律法規(guī)體系。目前，我國農(nóng)業(yè)相互保險立法嚴重滯后，要促進農(nóng)業(yè)相互保險健康快速地發(fā)展，必須制定完善的法律法規(guī)體系。只有這樣，才能有效地規(guī)范農(nóng)業(yè)相互保險運作，維護保險公司和農(nóng)民的合法權益，實現(xiàn)保險公司、農(nóng)民和政府三方共贏。因此，針對我國農(nóng)業(yè)相互保險相關法律缺位的現(xiàn)狀，應加快農(nóng)業(yè)相互保險立法進程，盡快出臺相關法律、法規(guī)、條例，以法律的形式保障農(nóng)業(yè)相互保險的發(fā)展，確保各方當事人的利益。

2.成立獨立的相互保險公司監(jiān)管機構。目前，我國保監(jiān)會負責對各類保險業(yè)務進行監(jiān)管，但是農(nóng)業(yè)相互保險和一般商業(yè)保險的經(jīng)營目標和業(yè)務范圍存在較大差異，監(jiān)管理念和方式也不相同，由同一機構來監(jiān)管不是很妥當。所以對于農(nóng)業(yè)相互保險公司，就更不能簡單地套用現(xiàn)行保險公司的監(jiān)管標準，而應該建立專門的監(jiān)管機構對其進行監(jiān)管。

3.加大政府扶持力度。農(nóng)業(yè)保險屬于準公共產(chǎn)品，具有較強的公益性，但受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，自然災害種類多，受災范圍大，造成損失大等特點的影響，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務又面臨很高的風險。如果沒有國家的大力支持，保險公司很難維持經(jīng)營，所以政府應該對農(nóng)業(yè)相互保險在政策和稅收上實行必要的補貼，甚至將其作為扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)政策。政府實施有效的農(nóng)業(yè)保險政策支持既有利于農(nóng)民參加投保，又有利于保險機構經(jīng)營農(nóng)業(yè)風險，調動了被保險人和保險人雙方的積極性，同時還有利于社會穩(wěn)定，意義十分重大。

4.建立健全的風險分散機制。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營難度大、賠付率高、損失金額大，具有高風險性。而農(nóng)業(yè)相互保險地區(qū)特征明顯，投保人的保險標的和范圍都具有較為集中的特點，一旦發(fā)生嚴重的自然災害會在短時間大范圍內造成巨大的損失，單靠農(nóng)業(yè)相互保險公司顯然是難以支撐和應付的。其承保的標的越多，風險就越集中，經(jīng)營風險也越大，整個相互保險組織都會面臨巨額賠付壓力。因此，我國應加快建立有效的風險分散機制，這也是各國農(nóng)業(yè)保險順利發(fā)展的保障。不但發(fā)達國家建立了風險分散機制，一些發(fā)展中國家的風險分散機制也比較完善。

參考文獻:

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