[摘要]電子支付風險監(jiān)管是電子商務發(fā)展的瓶頸問題，必須通過監(jiān)管制度的完善才能有效防范風險。通過有關(guān)電子支付法律制度的完善、電子認證制度的支持、電子支付內(nèi)部制度的建立，可以有效防范和減少電子支付風險。

[關(guān)鍵詞] 電子支付 風險監(jiān)管 制度完善

電子商務(Electronic Commerce)是指通過電子通訊網(wǎng)共享商業(yè)信息，保持商務聯(lián)系以及從事商務交易的行為。對企業(yè)來說，電子商務可以增加銷售額、降低成本并提高效率，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以提高企業(yè)對市場的反應速度;對消費者來說，電子商務可以給買主和消費者提供更多選擇，可以提高客戶服務水平;電子商務的好處可以惠及整個社會。在我國電子商務發(fā)展處于朝陽產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵時期，電子支付風險的存在及其監(jiān)管已經(jīng)成為制約整個電子商務發(fā)展的“瓶頸”問題。

一、電子支付的風險表現(xiàn)及其原因分析

電子支付是指通過電子方式進行貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付在給電子商務的交易方帶來低成本、高效率、便捷性、國際性等優(yōu)勢的同時，存在著如下風險:

1.電子支付不能及時、準確地完成

在電子商務的交易方已經(jīng)完成電子支付的操作后，由于事故或故障等原因使得電子支付無法及時、準確地完成，這將極大地影響電子支付的高效性優(yōu)勢的發(fā)揮，進而刺激交易方轉(zhuǎn)而求助于傳統(tǒng)的支付方式。

2.電子支付的安全性出現(xiàn)問題

通過電子支付方式進行貨幣轉(zhuǎn)移，可能因為交易當事人自己的原因或者外界不可抗力、意外事件等因素導致貨幣轉(zhuǎn)移無法實現(xiàn)交易目的，前者如客戶誤操作導致轉(zhuǎn)賬錯誤，后者如黑客攻擊或計算機病毒感染導致賬戶資金被非法轉(zhuǎn)移等問題，這些都是電子支付安全性的風險。

3.電子支付的法律責任不明確

對于發(fā)生了電子支付的延遲、錯誤等問題，電子商務的交易雙方和銀行、認證機構(gòu)等第三方之間關(guān)于法律責任的承擔，可能出現(xiàn)不明確的情形。對于法律沒有明確規(guī)定，非出于交易當事人過錯的電子支付不能，銀行等第三方機構(gòu)往往通過單方聲明方式主張免責，電子商務的交易方對此持不同意見，形成糾紛。

二、電子支付風險監(jiān)管及其制度完善

電子支付的風險是伴隨電子商務發(fā)展不可避免的產(chǎn)物，為了有效地解決因電子支付風險給電子商務發(fā)展帶來的“瓶頸”制約，有必要加強對電子支付風險的監(jiān)管，尤其是完善有關(guān)制度。

1.電子支付風險監(jiān)管的法律支持

在實際電子支付操作中，電子支付業(yè)務除了依據(jù)《電子簽名法》和《合同法》之外，很多還是依據(jù)內(nèi)部規(guī)定、格式合同等進行。滯后的法律制約了電子支付的發(fā)展，應制定新的法律以填補空白點，修改與之沖突的舊法律條文以適應新情況。從整個法律體系來看，規(guī)定線條較粗，立法層次明顯偏低，不能滿足電子支付蓬勃發(fā)展的現(xiàn)實需要。在電子支付方面，急需修訂的現(xiàn)行法律主要是《票據(jù)法》的相關(guān)內(nèi)容。現(xiàn)存的《票據(jù)法》已經(jīng)無法適應電子支付的發(fā)展需求，應考慮加快修訂或改訂，重點應加強電子簽名、電子票據(jù)當事人的權(quán)利義務、電子文本的效力等。另外就是中國人民銀行正在制定的《支付清算管理辦法》，立法嚴重滯后，而且僅僅作為部門規(guī)章的法律層級過低，至少應該由國務院出臺《支付清算管理條例》，加強對支付清算機構(gòu)的規(guī)范和管理。

2.電子支付風險監(jiān)管的電子認證制度支持

電子認證主要是對電子簽名及其簽署者的真實性進行驗證，保證交易人的真實和可靠。建立完善的電子認證機構(gòu)是電子認證制度的關(guān)鍵。電子認證機構(gòu)應由政府作為倡導方從政策和法律的角度統(tǒng)一規(guī)劃，采用市場運營方式。建立電子認證機構(gòu)，應審慎考慮到我國的基本國情、認證機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀和法律法規(guī)的發(fā)展。利用計算機通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，在中國金融認證中心基礎(chǔ)上，完善全國統(tǒng)一的電子支付認證中心，為電子支付的發(fā)展提供全方位的認證服務。同時，應加快有關(guān)電子認證的立法，加強電子簽名技術(shù)及制度的安全監(jiān)管，明確電子認證機構(gòu)與電子支付各方當事人之間的法律責任，確保網(wǎng)上交易的安全。

3.電子支付內(nèi)部管理制度支持

電子支付系統(tǒng)應建立一系列安全管理制度，用于規(guī)范操作人員的行為和電子支付系統(tǒng)的正常運行管理。應規(guī)范電子支付系統(tǒng)的日常操作維護，不斷加強電子支付系統(tǒng)人員的安全防范意識，培養(yǎng)既懂金融業(yè)務又會計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的電子支付監(jiān)管高層次人才。電子支付的技術(shù)風險是由于計算機技術(shù)和因特網(wǎng)的開放性和自由性而產(chǎn)生的，建立有關(guān)的風險預警機制，負責監(jiān)控電子支付業(yè)的運行，對黑客入侵、病毒侵犯等情況進行及時預警，通知電子支付當事人加強安全防范。同時，督促電子支付機構(gòu)根據(jù)計算機網(wǎng)絡(luò)發(fā)展變化的新狀況，及時對網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)進行升級，以確保特定數(shù)據(jù)及各項支付信息的安全，從而保證電子支付的安全。