[摘 要]由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，使得我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展屢屢遭遇困難。本文將從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)入手，著重分析在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的困難，最后從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方式、立法改革、及經(jīng)營(yíng)技術(shù)創(chuàng)新三個(gè)方面提出一些關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革的可行性方案。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 改革

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)要回顧

中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新還在繼續(xù)，從長(zhǎng)期的制度與組織模式的爭(zhēng)論，到現(xiàn)在明確了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的則政補(bǔ)貼、商業(yè)化或互助合作等運(yùn)作模式，雖然基本上解決了政府參與與否的問(wèn)題，但對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)怎么做與如何做好等問(wèn)題，即在一定的組織制度基礎(chǔ)上的技術(shù)層次的創(chuàng)新問(wèn)題，卻較少有突破性的文獻(xiàn)。因此，可以預(yù)見(jiàn)，如何找到一個(gè)適合當(dāng)?shù)貙?shí)情的、分散的、轉(zhuǎn)移的、分擔(dān)的農(nóng)業(yè)防災(zāi)防險(xiǎn)管理技術(shù)新體系，并在此基礎(chǔ)上解決產(chǎn)品在選擇營(yíng)銷渠道后如何設(shè)計(jì)出來(lái)的問(wèn)題，將是以后的理論與實(shí)務(wù)研究的熱點(diǎn)。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)

1.高風(fēng)險(xiǎn)

高風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，賠付率較高，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的盈利水平要低于商業(yè)性保險(xiǎn)的盈利水平，因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，這是商業(yè)性保險(xiǎn)公司不愿經(jīng)營(yíng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的主要原因，也是政府對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)給予必要政策扶持的主要依據(jù)。而在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，農(nóng)作物的生長(zhǎng)依賴于自然條件(特別是地理和氣候條件)。

2.高保費(fèi)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高保費(fèi)主要源于農(nóng)業(yè)在空間商的較大分散性和勞動(dòng)力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料利用的季節(jié)性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的這些特點(diǎn)，首先使得厘定保險(xiǎn)費(fèi)率困難。由于不同地區(qū)的自然地理?xiàng)l件錯(cuò)綜復(fù)雜，不同動(dòng)植物面臨的危險(xiǎn)種類、危險(xiǎn)程度和發(fā)生頻率差異迥然。這種情況要求對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的在不同地區(qū)開(kāi)辦不同險(xiǎn)種，同一險(xiǎn)種在不同地區(qū)實(shí)行不同費(fèi)率，厘定費(fèi)率就比較費(fèi)人費(fèi)事。其次，農(nóng)業(yè)的上述特點(diǎn)也決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的的分布面相當(dāng)廣闊，被保險(xiǎn)人居住高度分散，保險(xiǎn)的展業(yè)宣傳、承保簽約、查堪定損、賠付兌現(xiàn)等工作在時(shí)間上比較集中且工作量大，其費(fèi)用必然高于城鎮(zhèn)的各種險(xiǎn)種。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，具有分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入、為農(nóng)業(yè)信貸提供“擔(dān)保”、促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、均衡收入再分配、為整個(gè)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)有益的乘數(shù)效應(yīng)等功效，這些功效的發(fā)揮要么增加國(guó)民收入，要么促進(jìn)國(guó)民收入的合理分配，無(wú)論從哪一個(gè)角度上來(lái)講，都會(huì)提高社會(huì)的經(jīng)濟(jì)福利。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自然屬于“合乎需要”的活動(dòng)。但如果用商業(yè)化的價(jià)格——市場(chǎng)制度來(lái)維護(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，則往往以失敗告終，出現(xiàn)市場(chǎng)失靈。

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的委托—代理關(guān)系中，委托方和代理方信息極不對(duì)稱。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位作為委托方處于信息優(yōu)勢(shì)方，而作為代理方的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)往往是處于信息劣勢(shì)的一方。逆向選擇是指高風(fēng)險(xiǎn)單位更傾向于以均衡的保費(fèi)來(lái)投保，一般來(lái)講，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人往往是最容易出險(xiǎn)的人，保險(xiǎn)公司的損失賠款自然很高。

四、建立中國(guó)特色的保險(xiǎn)體系改革

1.經(jīng)營(yíng)模式

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的真正目的是通過(guò)分散風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到“消化”農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)“消化”于“無(wú)形”，不希望制度安排只是簡(jiǎn)單地將負(fù)擔(dān)由保險(xiǎn)公司一方轉(zhuǎn)移到國(guó)家一方。而且，WTO農(nóng)業(yè)協(xié)議規(guī)定政府對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼性保護(hù)政策市有限的。顯然，僅僅依靠政府，或保險(xiǎn)公司一方并不能很好地也不可能充分地負(fù)擔(dān)起這個(gè)重?fù)?dān)。

在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，如何選擇適合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式就顯得尤其重要?，F(xiàn)行的幾種比較典型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式各有利弊，本人以為，政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式，比較適合中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。這種經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)點(diǎn)在于:

(1)首先，能把政府從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體業(yè)務(wù)中解脫出來(lái)，可以把精力放在宏觀調(diào)控和管理，以及協(xié)助保監(jiān)會(huì)作好監(jiān)督，同時(shí)又能集中一些專家從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和經(jīng)營(yíng)得到不斷改進(jìn)。

(2)商業(yè)保險(xiǎn)公司也會(huì)積極的經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目。由于政府的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼，以及政府對(duì)農(nóng)民實(shí)施保費(fèi)補(bǔ)貼，使商業(yè)保險(xiǎn)公司可以在能夠避免虧本的低保費(fèi)下承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以通過(guò)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)開(kāi)拓農(nóng)村財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)市場(chǎng)獲取利潤(rùn)，這樣保險(xiǎn)公司仍有很大的積極性經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展也有極大的推動(dòng)性。

(3)商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比政府主辦經(jīng)營(yíng)在體制和運(yùn)行機(jī)制上有明顯的優(yōu)勝，商業(yè)保險(xiǎn)公司有經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的技術(shù)和成龍配套的專業(yè)人才，具有明晰的產(chǎn)權(quán)制度和科學(xué)的管理制度，由于利益歸己，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，要考慮必要的盈利，這樣公司在經(jīng)營(yíng)上就會(huì)想法加強(qiáng)內(nèi)部管理和監(jiān)控，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中從嚴(yán)把關(guān)，大大減少管理費(fèi)用和多賠、濫賠現(xiàn)象。

(4)商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)一般說(shuō)來(lái)從制度到技術(shù)都比較規(guī)范，信譽(yù)相對(duì)較好農(nóng)民比較相信。在商業(yè)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司和農(nóng)民的地位是平等的，不會(huì)產(chǎn)生由政府經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)那樣，農(nóng)民感到是地方政府利用行政手段強(qiáng)制推行。這樣商業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)更好接受。

2.立法建議

保險(xiǎn)法是確立保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人二者之間的關(guān)系，并通過(guò)法律的形式予以明確和協(xié)調(diào);而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法是確立政府與保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人三者之間的關(guān)系。所以，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法中，如何明確三方的責(zé)任和權(quán)利就顯得尤為重要。

保險(xiǎn)范圍上，并非所有的農(nóng)業(yè)活動(dòng)都屬于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持范圍，實(shí)際上其他國(guó)家的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也不是將全部農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)囊括進(jìn)來(lái)，而是剔除了其中可以商業(yè)化的部分。管理機(jī)構(gòu)上，應(yīng)明確農(nóng)業(yè)、財(cái)政、保險(xiǎn)監(jiān)督部門(mén)的職責(zé)分工。按照各國(guó)的做法，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)只是業(yè)務(wù)上的監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)建立專門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。在保險(xiǎn)立法原則上，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域性、集中性、和被保險(xiǎn)人逆向選擇的存在，必須對(duì)保險(xiǎn)自愿原則進(jìn)行一定程度上的突破，否則農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將無(wú)法進(jìn)行。

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