近年來，我國各商業(yè)銀行為適應(yīng)金融改革開放的不斷深化和市場需求的不斷變化，開始逐步加大力度發(fā)展中間業(yè)務(wù)。所謂中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行不需動(dòng)用自己的資金，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢，以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。由于中間業(yè)務(wù)具有成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收入穩(wěn)定等特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行未來競爭的焦點(diǎn)。特別是隨著利率市場化改革的推進(jìn)，外資銀行的陸續(xù)登陸、企業(yè)融資方式的調(diào)整、居民可支配收入的增加和國家金融宏觀調(diào)控的要求及銀行自身經(jīng)營的需要，大力拓展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必由之路。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

隨著加入WTO，外資銀行大量涌入，人民幣業(yè)務(wù)逐漸對外資銀行開放，國內(nèi)銀行業(yè)的競爭日趨激烈，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)能帶來的利潤越來越少，為尋求和擴(kuò)大盈利空間，各商業(yè)銀行將目光投向中間業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展不快，嚴(yán)重滯后于西方發(fā)達(dá)國家。具體表現(xiàn)在:

1.經(jīng)營范圍單一，業(yè)務(wù)品種不合理。目前，由于我國商業(yè)銀行受分業(yè)經(jīng)營所限，中間業(yè)務(wù)還是集中在勞動(dòng)密集型上，經(jīng)營范圍很窄，結(jié)構(gòu)欠合理，創(chuàng)新動(dòng)力不足。

2.金融環(huán)境中存在諸多不良因素，制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展。在我國，由于大力開拓中間業(yè)務(wù)起步較晚，起點(diǎn)較低，長期以來沒有相關(guān)的法律法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)。已出臺的一些法規(guī)仍有許多不完善之處。

3.管理體制、經(jīng)營體制不完善。我國商業(yè)銀行缺乏科學(xué)的管理經(jīng)營體制，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中沒有統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動(dòng)的有效性，嚴(yán)重制約著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.硬件、技術(shù)及人才支持不夠。一是人才資源匱乏。新興中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，其開發(fā)研究與經(jīng)營管理方面的人員，既要懂得傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)知識，也要了解大量非銀行業(yè)務(wù)知識。二是金融信息化建設(shè)相對落后。目前我國商業(yè)銀行投入了大量資金改進(jìn)信息化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)，但同西方發(fā)達(dá)銀行相比，技術(shù)產(chǎn)出、資金投入仍有一定差距，主要表現(xiàn)在部分系統(tǒng)覆蓋面有限，設(shè)備故障時(shí)有發(fā)生，處理速度慢;軟件適用性差，綜合兼容力不強(qiáng)，同行、跨行間缺乏有效對接，設(shè)備潛力不能充分發(fā)揮。部分客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后，網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行、家庭銀行、電話銀行等業(yè)務(wù)開展制約因素較多。

5.營銷手段單調(diào)。目前中國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)時(shí)普遍缺乏有效的營銷手段，不能充分發(fā)揮全員營銷的作用，使得開拓中間業(yè)務(wù)有無從下手的感覺?；鶎有性谏霞壭邢逻_(dá)任務(wù)計(jì)劃后多在柜臺被動(dòng)地等待顧客，不能主動(dòng)地把中間業(yè)務(wù)推廣到市場中去。許多開發(fā)的中間業(yè)務(wù)品種，良莠不齊，即不實(shí)用，又不能長期有針對性的宣傳營銷，政策缺乏連貫性，使廣大客戶不能及時(shí)了解新開辦的一些中間業(yè)務(wù)，對服務(wù)收費(fèi)和業(yè)務(wù)品種缺乏信任感，致使商業(yè)銀行雖頻頻推出各類中間業(yè)務(wù)，顧客卻并不十分感興趣。

二、如何進(jìn)行商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)改革

1.徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，更新經(jīng)營思想，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

目前，我國商業(yè)銀行仍然把存貸款作為最重要的業(yè)務(wù)來發(fā)展，各種資源優(yōu)先配置在存貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域。今后，隨著國內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境的不斷發(fā)展，必須對中間業(yè)務(wù)給予高度重視，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提升到保證銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待，在財(cái)務(wù)和人力資源上予以大力扶持，使中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行提高盈利水平、改善客戶結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)銀行核心競爭能力的重要手段。處理好資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，使三者的發(fā)展相得益彰，形成良性循環(huán)。

2.加快金融體制改革，完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境

要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，必須加快金融體制改革的深化和完善，使其跟上整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐，從而為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。我國金融業(yè)應(yīng)該早日實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢，只有混業(yè)經(jīng)營才能更好的使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會等中介組織的作用，使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對稱，能達(dá)成一個(gè)最優(yōu)均衡。此外，要完善法律環(huán)境，健全法律體系，以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為，培養(yǎng)強(qiáng)有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。

3.完善對中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管，制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)范

監(jiān)管部門應(yīng)出臺中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則，為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范，加強(qiáng)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理，制定和完善相關(guān)的管理法規(guī)，構(gòu)建一個(gè)公平競爭的經(jīng)營環(huán)境，加強(qiáng)金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)。應(yīng)借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段、風(fēng)險(xiǎn)測量指標(biāo)體系等，提高對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險(xiǎn)差異很大，監(jiān)管部門應(yīng)據(jù)此對中間業(yè)務(wù)實(shí)行分類監(jiān)管， 對商業(yè)銀行不動(dòng)用自身的資金，以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)全面放開，由商業(yè)銀行自主經(jīng)營和管理，對擔(dān)保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務(wù)，因其可能形成客戶對銀行的負(fù)債，風(fēng)險(xiǎn)較大，監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管。因此，制定與國際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。

4.加大新產(chǎn)品研發(fā)力度，分步發(fā)展中間業(yè)務(wù)

發(fā)展中間業(yè)務(wù)，要結(jié)合我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和各商業(yè)銀行的實(shí)際情況，緊跟經(jīng)營形勢變化，挖掘市場需求，適時(shí)開發(fā)業(yè)務(wù)新品種，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加收入來源。但考慮到我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)短期內(nèi)不可能達(dá)到西方發(fā)達(dá)銀行的水平，因此必須明確發(fā)展方向，分步進(jìn)行。首先，應(yīng)大力發(fā)展無風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)，如匯兌結(jié)算、代理業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等。在研發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)，要以客戶為中心、市場為導(dǎo)向，實(shí)行差異化競爭戰(zhàn)略，充分挖掘市場潛在需求，細(xì)分客戶群體，樹立自己的品牌。其次，可為企業(yè)和居民個(gè)人提供全方位的金融投資理財(cái)服務(wù)，積極參與企業(yè)收購、兼并、資產(chǎn)重組策劃及項(xiàng)目融資、信息咨詢、基金托管等。再次，隨著金融市場的發(fā)展和社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，發(fā)展信用性、融資性等帶有一定潛在風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)，積極培育特色產(chǎn)品，同時(shí)控制好風(fēng)險(xiǎn)。

5.加大技術(shù)投入，注重中間業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)

中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才。商業(yè)銀行一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)會稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識的人才;另一方面也要建立員工培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會， 通過針對性的引進(jìn)專業(yè)人才和復(fù)合型人才及定期、不定期對職工的培訓(xùn)與長期培養(yǎng)，使銀行員工綜合素質(zhì)和專業(yè)素質(zhì)、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)水平、服務(wù)信譽(yù)不斷得到提高，多方面滿足銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的不同層面的需要。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)改革實(shí)際開展情況及存在的問題

各商業(yè)銀行已高度重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新，但與西方國家中間業(yè)務(wù)相比還有一定差距，并且改革過程中仍體現(xiàn)一些問題:

1.中間業(yè)務(wù)考評機(jī)制還需完善。對中間業(yè)務(wù)各行要建立明確詳細(xì)的考評激勵(lì)機(jī)制，把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展納入各級行經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制，加大考核權(quán)重，確定中間業(yè)務(wù)量、收入及發(fā)展速度等的年度量化指標(biāo)，使職工切實(shí)感覺到大量辦理中間業(yè)務(wù)為本行及自己的收入帶來的效益。

2.加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行成本效益考核。要建立一種容錯(cuò)機(jī)制和糾正機(jī)制。鼓勵(lì)各行通過對中間業(yè)務(wù)潛在的市場需求、成本投入、預(yù)期收益等進(jìn)行深入細(xì)致的分析，防止盲目開發(fā)，盲目推廣。

3.中間業(yè)務(wù)在各商業(yè)銀行的職能還不明確。建議商業(yè)銀行可根據(jù)自身實(shí)際，按照市場導(dǎo)向重新考慮內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)定，組建中間業(yè)務(wù)部，將原分屬于財(cái)會、公司、個(gè)人、國際業(yè)務(wù)等部門中間業(yè)務(wù)來一次整合，整合后的中間業(yè)務(wù)部要特別注重中間業(yè)務(wù)的系統(tǒng)管理與長遠(yuǎn)規(guī)劃工作，以更利于深入研究并制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，掌握準(zhǔn)確的市場信息和客戶需求，做好中間業(yè)務(wù)新品種的設(shè)計(jì)、開發(fā)和推廣，并做好中間業(yè)務(wù)的宣傳介紹和市場營銷，增強(qiáng)客戶對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度，使中間業(yè)務(wù)品種能夠逐步進(jìn)入市場，占領(lǐng)市場。

4.樹立現(xiàn)代化市場營銷觀念，大力開展“數(shù)字營銷”和“品牌營銷”。目前，由于了解銀行中間業(yè)務(wù)品種和功能的客戶還很有限，且各家銀行同業(yè)間競爭越來越激烈，所以各銀行樹立現(xiàn)代化市場營銷觀念是開展中間業(yè)務(wù)的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。根據(jù)新經(jīng)濟(jì)和數(shù)據(jù)庫開展?fàn)I銷的體系，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)營銷和數(shù)據(jù)庫營銷，健全包括功能、流程、關(guān)系在內(nèi)的“三維”營銷體系，使中間業(yè)務(wù)安全、快捷和便利。

5.規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當(dāng)考慮銀行合理利潤、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和服務(wù)差別，最高標(biāo)準(zhǔn)通過行業(yè)協(xié)會自律確定，根據(jù)市場情況，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會與國家改革和發(fā)展委員會要根據(jù)市場情況，在調(diào)查排摸的基礎(chǔ)上，統(tǒng)一增加或適度調(diào)高部分中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)基礎(chǔ)費(fèi)率，徹底改變不符合價(jià)值規(guī)律的低收費(fèi)情況，并要根據(jù)市場情況，及時(shí)調(diào)整中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，形成我國商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)格形成機(jī)制。