[摘 要]相互保險公司在國際農(nóng)業(yè)保險市場上占有相當(dāng)大的市場份額，在發(fā)達(dá)國家盛行，甚至是這些國家經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的主要組織形式。相互保險能夠加強(qiáng)農(nóng)業(yè)防災(zāi)減損、降低農(nóng)業(yè)保險高成本、解決農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理困難、解決農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險和逆向選擇問題，因此我國應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)相互保險。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)業(yè)保險 相互保險 必要性

我國是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家之一，農(nóng)業(yè)尚處于靠天吃飯的狀態(tài)中，農(nóng)民生活水平普遍不高，尤其是自然災(zāi)害發(fā)生時，單個農(nóng)戶抗風(fēng)險能力很低。而作為抵抗災(zāi)難的有效手段——農(nóng)業(yè)保險，與世界發(fā)達(dá)國家甚至一部分發(fā)展中國家相比我國仍然處在相對落后水平。相互保險公司在國際農(nóng)業(yè)保險市場上占有相當(dāng)大的市場份額，在發(fā)達(dá)國家盛行，甚至是這些國家經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的主要組織形式。本文僅就相互保險在我國農(nóng)業(yè)保險中應(yīng)用的必要性進(jìn)行探討。

一、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)防災(zāi)減損的需要

防災(zāi)減損是降低保險經(jīng)營成本、提高保險經(jīng)營效益的主要手段，是保險制度有效運行的前提和基礎(chǔ)，在農(nóng)業(yè)保險

經(jīng)營中尤為重要。由于我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率大、覆蓋面廣、經(jīng)濟(jì)損失嚴(yán)重，防災(zāi)減損工作顯得尤為重要。但是防災(zāi)防損卻是我國農(nóng)業(yè)保險的薄弱環(huán)節(jié)，防御工程設(shè)施不完善，防災(zāi)防損技術(shù)落后。而且在股份制公司中，由于保險人和被保險人利益的不一致，投保農(nóng)民對商業(yè)保險公司的防災(zāi)要求和防災(zāi)工作不關(guān)心，認(rèn)為即使受災(zāi)也有保險公司理賠，防不防問題不大，災(zāi)害前不積極防災(zāi)、災(zāi)害后不積極救災(zāi)的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。

但在農(nóng)業(yè)相互保險中，投保人和保險公司的利益密切相關(guān)，這是投保農(nóng)戶積極主動防范風(fēng)險的根本動力。投保農(nóng)戶不會再消極地對待農(nóng)業(yè)風(fēng)險，他們會主動聯(lián)合起來，利用對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)風(fēng)險熟悉了解的優(yōu)勢，調(diào)動各方面的資源，采取必要的風(fēng)險防范措施，積極構(gòu)建農(nóng)業(yè)風(fēng)險預(yù)防機(jī)制，將災(zāi)害發(fā)生的可能性降到最低點。災(zāi)害發(fā)生后他們也會對其面臨的風(fēng)險情況有更清楚的認(rèn)識和評價，自發(fā)地互相聯(lián)動，搶險救災(zāi)，將災(zāi)害損失降到最低水平。而且，相互保險公司的投保農(nóng)戶所在地域和經(jīng)營業(yè)務(wù)也相對集中，便于保險公司提供防災(zāi)減損的措施，指導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行防災(zāi)減損工作。

二、降低農(nóng)業(yè)保險高成本的需要

第一，農(nóng)業(yè)相互保險可以降低機(jī)構(gòu)成本。一方面，農(nóng)業(yè)相互保險公司不涉及上市，投保農(nóng)民即是公司所有者，董事會和監(jiān)事會等職能部門大大減少，組織形式相對簡單，大大降低了相關(guān)管理費用。另一方面，相互保險公司不需設(shè)置龐大的營業(yè)機(jī)構(gòu)，具體工作可以委托會員代表進(jìn)行，這樣就大大減少了經(jīng)營費用。第二，農(nóng)業(yè)相互保險有效降低了委托代理問題引發(fā)的成本。農(nóng)業(yè)相互保險公司沒有股東，公司經(jīng)營的目標(biāo)是各個成員的利益最大化，避開了股份公司中股東和投保方之間的利益沖突，所有者和客戶之間就紅利、融資和投資策略而可能出現(xiàn)的沖突可以內(nèi)在化，有效降低了委托代理問題引發(fā)的成本。第三，農(nóng)業(yè)相互保險有利于降低定損理賠的經(jīng)營成本。相互保險公司的會員都是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價值和本地災(zāi)害損失發(fā)生的情況都比較熟悉，具備查勘定損涉及的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專門知識，便于定損理賠，可以大大減少組織成本和經(jīng)營管理費用。第四，農(nóng)業(yè)相互保險能夠降低銷售成本。相互保險公司擁有特殊的銷售渠道，其農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)類型和農(nóng)業(yè)保險區(qū)域相對集中，保險標(biāo)的的同質(zhì)性高，因此省去了中間代理的環(huán)節(jié)，成功降低了銷售成本。

三、解決農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理困難的需要

我國幅員遼闊，各地的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件相差很大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)風(fēng)險狀況地區(qū)差異大，對保險保障的需求也各不相同，而且農(nóng)業(yè)保險的核保、定損、理賠工作需要專業(yè)的技術(shù)知識，這是制約我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要因素。長期以來，國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的展業(yè)難、核保難、定損難、理賠難問題一直難以解決。股份保險公司作為我國保險業(yè)的主要組織形式，無法解決這些問題，阻礙了保險創(chuàng)新，不利于保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)業(yè)相互保險卻能夠有效的解決這些問題。一方面，同一地區(qū)的農(nóng)戶合作成立的相互保險公司可以自主選擇經(jīng)營領(lǐng)域，設(shè)計特定險種，開展特色服務(wù)。因此，相互保險公司適合我國農(nóng)村各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、風(fēng)險狀況不同、保障需求各異的現(xiàn)實情況，可以更好地滿足我國保險農(nóng)業(yè)市場地區(qū)差異化的需求。另一方面，參加相互保險的農(nóng)戶對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品價值、農(nóng)業(yè)風(fēng)險和農(nóng)業(yè)專業(yè)技術(shù)知識都比較了解，對災(zāi)害損失和賠償額度的確定容易達(dá)成一致，農(nóng)業(yè)保險中核保、定損、理賠等復(fù)雜問題更容易解決，大大減少了理賠糾紛，解決了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理中的問題，極大地提高了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理的效率。

四、解決農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險和逆向選擇問題的需要

農(nóng)業(yè)保險本身的復(fù)雜性、專業(yè)性和覆蓋面的廣泛性，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險活動很難控制道德風(fēng)險和逆向選擇。而我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以小規(guī)模個體農(nóng)戶分散經(jīng)營為主，地域廣闊，業(yè)務(wù)分散，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中存在更為嚴(yán)重的道德風(fēng)險和逆向選擇問題。具體表現(xiàn)為低風(fēng)險者不投保，投保的農(nóng)戶面臨高風(fēng)險，或者按低費率參加了保險后又從事高風(fēng)險項目等。造成了保險費率低于保險標(biāo)的的風(fēng)險程度，保險公司收取的保費不足以應(yīng)付賠款，嚴(yán)重影響保險公司的經(jīng)營穩(wěn)定性。據(jù)統(tǒng)計，我國農(nóng)作物保險中道德風(fēng)險和逆向選擇給保險公司造成的經(jīng)濟(jì)損失占保險賠款的20%以上，牲畜保險中則更為嚴(yán)重。農(nóng)業(yè)相互保險能夠有效地解決這一問題。

首先，相互保險組織是由同一地區(qū)的農(nóng)戶自愿互利組成的，農(nóng)戶之間彼此熟悉，對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程以及所面臨的風(fēng)險因素也都比較清楚，能夠形成自覺的監(jiān)督機(jī)制。而且，相互保險公司的保險人與被保險人合二為一，這種比較優(yōu)勢弱化了交易雙方的信息不對稱，可以有效地防范因信息不對稱而導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險，極大地提高了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營效率。

其次，相互保險公司中每個參與的農(nóng)民既是投保人，又是公司股東，公司以廣大投保農(nóng)民的利益為出發(fā)點，這就從主觀源頭上消除了投保農(nóng)戶的道德風(fēng)險隱患。而且投保人作為公司的所有者享有公司的控制權(quán)和分享公司盈余的權(quán)利，農(nóng)戶們的個人利益和公司的經(jīng)營效益緊密地結(jié)合起來，投保農(nóng)戶之間就會自覺自愿地相互加強(qiáng)監(jiān)督，避免個別投保人的道德風(fēng)險，可以有效地減少逆向選擇和道德風(fēng)險的發(fā)生。

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