[摘 要]國際保險(xiǎn)業(yè)激烈的競爭中，誠信是立業(yè)之本，是其發(fā)展的核心競爭力。然而，保險(xiǎn)信用目前的狀況令人擔(dān)憂，我國保險(xiǎn)業(yè)在誠信方面還存在著許多問題。我們需要通過完善保監(jiān)會的信用監(jiān)督和管理作用，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司內(nèi)部信用建設(shè)，有步驟地建立保險(xiǎn)信用制度和管理體系，來逐步建立健全我國的保險(xiǎn)誠信體系。

[關(guān)鍵詞]誠信 保險(xiǎn)信用 信用體系

一、誠信是保險(xiǎn)經(jīng)營的基本原則

信用二字，古來有之。信用一詞最早出現(xiàn)在《左傳》的‘宣十二篇’，王曰:其君能下人，必能信用其民矣，意思是要取信于民。隨著當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，有學(xué)者從道德、法制、社會結(jié)構(gòu)等三個(gè)角度來解釋信用。

保險(xiǎn)活動中，英國1906 年的《海上保險(xiǎn)法》最早以法律形式確立了最大誠信原則，我國2002年修訂后的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》也將誠實(shí)信用原則單獨(dú)列為第五條:“保險(xiǎn)合同當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。”

二、保險(xiǎn)信用狀況現(xiàn)狀分析

根據(jù)新《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守誠實(shí)信用原則。而目前保險(xiǎn)信用缺失的問題依然存在，主要體現(xiàn)于保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人、關(guān)系人和中介人。

1. 保險(xiǎn)人信用缺失。保險(xiǎn)人的信用缺失主要表現(xiàn)在4個(gè)方面:一是信息披露不夠規(guī)范，缺乏信用記錄和報(bào)告機(jī)制。二是保險(xiǎn)理賠效率低，不夠規(guī)范。三是市場競爭違規(guī)行為層出不窮。四是保險(xiǎn)內(nèi)部管理力度不夠，內(nèi)控制度還不夠完善。

2. 投保人信用缺失。有些投保人在現(xiàn)實(shí)生活中喪失了最基本的誠信道德，千方百計(jì)造假，騙取保險(xiǎn)資金:一是保前欺騙;二是保時(shí)瞞騙;三是保后蒙騙;四是索賠時(shí)詐騙，

3. 保3險(xiǎn)中介人的信用缺失。保險(xiǎn)中介人包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。保險(xiǎn)中介人的信用缺失主要表現(xiàn)為以下行為:一是展業(yè)活動中欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或受益人;二是隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況;三是阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)等。

三、保險(xiǎn)信用缺失的深層原因剖析

1. 社會信用基礎(chǔ)薄弱。我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，征信數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。我國目前的信用保證主要是基于人的倫理道德要求，對市場參與者的失信行徑進(jìn)行譴責(zé)，與之相適應(yīng)的信用管理制度體系建設(shè)不完善，信用意識淡漠，誠信責(zé)任不強(qiáng)。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。

2. 保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后。投保人的有限道德理性使其在追求自身利益最大化的驅(qū)動下，會出現(xiàn)利己主義動機(jī)，只關(guān)注其即期經(jīng)濟(jì)價(jià)值和個(gè)體利益，加之商業(yè)行為不規(guī)范，導(dǎo)致不講信用的事件層出不窮。

3. 保險(xiǎn)營銷機(jī)制不完善。我國保險(xiǎn)業(yè)的保單銷售，尤其是壽險(xiǎn)保單多數(shù)是靠保險(xiǎn)營銷員的營銷完成的。一方面，保險(xiǎn)公司對營銷員的培訓(xùn)模式有偏差，注重營銷手段的培訓(xùn)，保險(xiǎn)理念、保險(xiǎn)相關(guān)知識以及產(chǎn)品的培訓(xùn)重視不夠。另一方面，保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)營銷員的考核機(jī)制也以業(yè)績?yōu)橹鳎N售的保單越多，營銷員的提成也就越多，這些問題客觀上誘發(fā)營銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為。

4. 保險(xiǎn)交易中存在的信息不對稱現(xiàn)象。首先，對于在保險(xiǎn)交易中處于弱勢地位的投保人，由于信息不對稱，在投保時(shí)很難對保險(xiǎn)公司做出正確的評價(jià)，同時(shí)保險(xiǎn)合同是附和合同， 投保人只能被動地選擇接受或拒絕。加之絕大部分保單的條款在表述上專業(yè)詞匯過多，或晦澀難懂或模糊不清，致使投保人看不懂合同條款。其次對于保險(xiǎn)公司，由于我國必要的信息采集制度缺失，每次投保人的投保資料對于保險(xiǎn)公司來說都是新的，其真實(shí)準(zhǔn)確與否無從評估。

四、建立健全我國的保險(xiǎn)誠信體系

1. 加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的法制建設(shè)。誠實(shí)守信是市場經(jīng)濟(jì)有序運(yùn)行的內(nèi)在要求，但誠信意識和誠信行為并不會自發(fā)形成，它需要在一系列的保障制度、約束制度和懲罰制度的作用下逐漸形成。因此只有法律保障，才能真正奠定誠信的約束基礎(chǔ):從法律、法規(guī)上規(guī)范保險(xiǎn)活動各方的權(quán)利和義務(wù)，加大對保險(xiǎn)各方合法權(quán)益的保護(hù)無疑是保險(xiǎn)行業(yè)重要的立法原則。同時(shí)，建立與國際慣例相一致的保險(xiǎn)法規(guī)體系，通過借鑒發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)行業(yè)法律、法規(guī)的先進(jìn)之處，結(jié)合我國的實(shí)際情況，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)的相關(guān)法規(guī)，通過立法，控制市場風(fēng)險(xiǎn)，細(xì)化保險(xiǎn)操作規(guī)范，加強(qiáng)對保險(xiǎn)人及其相關(guān)組織的約束，建立起一整套既具有中國特色，又能與國際慣例接軌的保險(xiǎn)法律體系。

2. 加強(qiáng)保險(xiǎn)公司自身的誠信意識。在企業(yè)內(nèi)部管理中，堅(jiān)持誠信至關(guān)重要。要注意把誠信原則引進(jìn)公司的管理實(shí)踐中，在公司內(nèi)部營造以誠相待、誠實(shí)守紀(jì)、開誠布公的人文環(huán)境。一是要營造公開公平公正的人事環(huán)境。二是要營造以誠相待的人際環(huán)境。就是要在公司從上到下建立起以誠相待、坦誠相見的人際關(guān)系。三是要營造建立在誠信基礎(chǔ)上的制度環(huán)境。

3. 保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對其營銷、中介人員的約束與管理。保險(xiǎn)企業(yè)要把誠信的思想貫徹到職工的日常教育當(dāng)中，從根本上解決誠信經(jīng)營問題。

(1)要建立一套以誠信為內(nèi)容的價(jià)值理念?！罢\信”不僅是一種基本道德規(guī)范，也是企業(yè)生存的動力源泉。

(2)要建立一套誠信為優(yōu)的激勵措施。對秉持誠信者給予精神和物質(zhì)的獎勵，對忠于職守、誠信待人、誠信服務(wù)者給予表彰。

(3)要建立一套以誠信為目的的自律機(jī)制。保險(xiǎn)公司要制定一套技術(shù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，完善業(yè)務(wù)管理程序、業(yè)務(wù)考核管理辦法。組織保險(xiǎn)從業(yè)人員簽訂行業(yè)自律公約，約束不正當(dāng)競爭行為。

4. 加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，建立保險(xiǎn)市場退出保障機(jī)制。應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司的市場退出保障機(jī)制。保險(xiǎn)公司市場退出的保障機(jī)制就是對限于困境或破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司客戶后，保險(xiǎn)公司實(shí)施救助的保障制度體系，其目的是減少保險(xiǎn)公司應(yīng)破產(chǎn)對被保險(xiǎn)人造成的財(cái)產(chǎn)損失，維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，救濟(jì)破產(chǎn)保險(xiǎn)公司，減輕社會震蕩。

參考文獻(xiàn):

[1]姜 華:論我國保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè).保險(xiǎn)研究，2009(3)

[2]趙尚梅 張文競:保險(xiǎn)誠信與制度建設(shè).保險(xiǎn)研究，2009(7)

[3]張緒風(fēng) 湯書昆:論保險(xiǎn)信用及其產(chǎn)權(quán)界定.保險(xiǎn)研究，2008(1)

[4]袁建華:保險(xiǎn)誠信體系建設(shè)探討.特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2007(5)