摘要:征信制度是社會信用體系的內(nèi)在組成部分，健全社會信用體系必須健全整個社會的征信制度。然而，在二元經(jīng)濟(jì)的格局之下，目前已在城市普遍推開的征信制度并不完全適應(yīng)于我國廣大農(nóng)村，特別是傳統(tǒng)的農(nóng)區(qū)，但在新農(nóng)村建設(shè)過程中新型農(nóng)村金融體系的重構(gòu)又不能因為征信滯后這一瓶頸問題而受影響。事實上，在農(nóng)村信用中所存在的“隱性征信”為我們提供了可借鑒的思路。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;信用;征信

中圖分類號:F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)07-0059-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.07.13

建立健全征信制度是整個社會信用體系建設(shè)不可或缺的一個環(huán)節(jié)，也是健全市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要組成部分。我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)格局依然存在，并且在延續(xù)相當(dāng)長的一個歷史時期的條件下，社會征信制的建設(shè)就必須考慮這一特殊的國情[1]。換言之，目前城市當(dāng)中已經(jīng)普遍推開的征信制度在我國廣大的農(nóng)村并不一定適用，但農(nóng)村金融體系的發(fā)展又不能因為征信這一瓶頸而躊躇不前。事實上，在農(nóng)村的非正規(guī)金融活動中，征信活動也是存在的，只不過不是一種顯性的制度而是隱藏于信用活動過程中的[2]，本文將這種征信活動稱為“隱性征信”。所謂“隱性征信”即指信用主體之間基于經(jīng)濟(jì)或者非經(jīng)濟(jì)交往所形成的一種信譽評價積累，這種積累往往存留與相關(guān)當(dāng)事人的觀念之中而非以正式紀(jì)錄方式出現(xiàn)。相對于城市的征信方式與制度而言，這種征信方式是很不規(guī)范的，但不可否認(rèn)的是在一定時間域范圍內(nèi)，它依然是一種相對有效的制度安排。在重構(gòu)農(nóng)村信用體系過程當(dāng)中，這種隱性征信的思路是有可借鑒之處的。

一、征信制度的演進(jìn)與變遷

所謂征信，從本質(zhì)上講就是一種信用調(diào)查活動、一種信用調(diào)查過程。當(dāng)人類社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)階段之后，信用活動與每一個市場主體都有密不可分的關(guān)系，因此在發(fā)生信用交易之前，相互之間進(jìn)行信用調(diào)查就成為每一項信用活動的起始點。隨著社會分工的不斷細(xì)化，征信活動改為由專門的中介機構(gòu)進(jìn)行，于是征信有了現(xiàn)代約定俗成的含義:依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險，進(jìn)行信用管理的活動。當(dāng)市場經(jīng)濟(jì)的開放度越來越大，市場活動范圍不斷跨越地域限制、沖破民族、種族的傳統(tǒng)界限，于是市場活動當(dāng)中加入了越來越多的“匿名因素”，也就是說對方“是誰”并不重要，重要的是做成交易，使雙方共享市場活動的成果。此時，征信活動就變得至關(guān)重要了。相對于其他的市場活動而言，信用交易首先是一種價值單方面的讓渡，經(jīng)過一段時間之后才會有增值后的價值回流。如過不了解對方的守信程度，貿(mào)然讓渡價值，極有可能造成日后價值不能歸流的后果。正是為了維護(hù)市場主體的權(quán)利，征信制度進(jìn)入了法制化的建設(shè)軌道。

隨著征信環(huán)節(jié)的上層建筑不斷推進(jìn)，征信制度逐步成為社會信用體系的核心，得到全社會廣泛認(rèn)同、堅定支持和切實維護(hù)。這主要體現(xiàn)在征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不僅在銀行信貸領(lǐng)域、商業(yè)領(lǐng)域發(fā)揮著防范控制風(fēng)險、降低交易成本、提高交易效率的重要作用，而且在公共事務(wù)管理、公民社會道德維護(hù)等方面也起著越來越重要的作用。支撐這一功能與作用的首先是匿名經(jīng)濟(jì)下信用觀念不斷提升;其次是信用約束力不斷強化;再者是相關(guān)信用數(shù)據(jù)征集運用的技術(shù)手段越來越先進(jìn)，滿足征信活動普及化的要求。隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，這三者是相輔相成的。

二、農(nóng)村信用制度及征信活動的特征

在二元經(jīng)濟(jì)模式下，與城市經(jīng)濟(jì)的開放性與擴(kuò)張性不同，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)依然具有較強的內(nèi)斂型與封閉性。

傳統(tǒng)鄉(xiāng)村信用制度是我國農(nóng)村在長期的歷史演進(jìn)中形成的一種以地緣、親緣等為基礎(chǔ)，以倫理道德為守信保障信用制度，理論界又將這種信用制度稱之為“非正式信用制度”，即在同鄉(xiāng)、同宗、同族、同村之間發(fā)生信用行為較多，而在這一圈子之外較少發(fā)生信用活動[3]。盡管多年來，這種非正式的信用制度受到了中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)活動的沖擊，但由于正規(guī)金融的供給嚴(yán)重短缺，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成長的需要，因此非正式的信用活動在很大程度上還是居于強勢地位。一個時期以來，一些農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)的農(nóng)民自發(fā)組成擔(dān)保協(xié)會，還有上個世紀(jì)后期經(jīng)過整治被打壓下去的基金會、股金服務(wù)部等正是這種非正式信用活動的衍生物，這些信用活動有如下幾點特征。

1.手續(xù)簡便、方式靈活。與正規(guī)金融活動相比較，非正式的信用活動程序極為簡便，方式相當(dāng)靈活。這是因為基于血緣、親緣、熟人基礎(chǔ)上所形成的社會圈層類似一個放大了的家族，在這個圈層內(nèi)部的各種交易活動既類似于家庭內(nèi)部的資源轉(zhuǎn)移，也類似于企業(yè)內(nèi)部的資源配置，因此節(jié)省了外部市場交易種種“進(jìn)入成本”與“討價還價”機制。手續(xù)相當(dāng)簡便，形式相當(dāng)靈活，這正是小規(guī)模的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)可以承擔(dān)的社會成本，也正因為此，民間信用在廣大的農(nóng)村得廣泛認(rèn)可，在很大程度上彌補了國家正式制度安排下正規(guī)金融短缺造成信用供給短缺。

2.較好地解決了信用活動信息不對稱問題。正規(guī)的信用活動首先面臨的一個問題就是信息不對稱，而信息不對稱又是交易活動中永恒存在的問題。正是因為信息的不對稱，產(chǎn)生了道德風(fēng)險，而道德風(fēng)險的大量出現(xiàn)，又極大地抵消了信用活動優(yōu)化社會資源配置的積極作用。為此人們在不斷尋求著降低信息不對稱、從而降低道德風(fēng)險的途徑。在農(nóng)村信用活動中，特定圈層內(nèi)部的信息不對稱被降至最低，這也正是封閉經(jīng)濟(jì)的一大特征。正是因為血緣、親緣、宗族圈層內(nèi)部的人數(shù)有限，大家都在同一地域相處多年、生活多年，彼此間的性格特征，行為操守一目了然，相當(dāng)于在每個人的心目中都建立一部無形的“信用記錄”，正是這部無形的信用記錄維系著農(nóng)村特定領(lǐng)域內(nèi)信用秩序的有序運行。

3.農(nóng)村非正規(guī)的信用活動具有特殊的信用約束方式。正規(guī)金融活動是法律的強制力對失信行為進(jìn)行懲戒的。而法律的執(zhí)行與實施也是需要耗費巨大的行政與司法資源的，在廣大農(nóng)村相對匱乏的司法資源往往顯得鞭長莫及。非正規(guī)的信用活動則是通過另外一種約束方式生存下來，即通過親戚鄰里之間、熟人之間的“傳聞”、“閑話”等方式對人們的失信活動進(jìn)行道德約束的，盡管在形式上，道德約束的力量比不上法律約束的力量，但在相對封閉的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)圈層內(nèi)，一旦背上了“不好”的名聲，不僅失信者本人難以在圈子里立足，就連自己的子女親屬也難以在這個圈子里繼續(xù)生活，因此這種道德的約束往往是很奏效的。

由農(nóng)村普遍存在的非正規(guī)信用活動過程的分析得知，在整個信用活動過程中并沒有一個明顯的征信過程，也就是說對信用交易的對方進(jìn)行調(diào)查了解的過程，因此，有觀點認(rèn)為，農(nóng)村信用活動缺失征信過程。事實上，在傳統(tǒng)的農(nóng)村非正式信用活動中，征信是普遍存在的，只不過是一種“隱性征信”程序而已，即這種征信并不是由城市經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的專門中介機構(gòu)來進(jìn)行，而是由交易的一方，通常是信用提供方完成的，其中的“信用記錄”往往沒有固定的介質(zhì)記載，而是由特殊圈層內(nèi)部某人的“口碑”積累形成的，這種“口碑”猶如印記一樣深深烙在社區(qū)之內(nèi)每個人的心目當(dāng)中。相對而言，雖然這種征信很不規(guī)范、很不正式，但所耗費的社會成本很低、在特殊的圈層內(nèi)可以方便地共享，因而較好地替代了正規(guī)金融機構(gòu)“貸前調(diào)查”的功效。

三、隱性征信的存在及歷史功效

農(nóng)村金融體系的重構(gòu)是新農(nóng)村建設(shè)當(dāng)中的內(nèi)容，農(nóng)村信用活動的發(fā)展、金融服務(wù)的普及，不僅僅可以解決發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金短缺的矛盾，更為重要的是金融活動是促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)由封閉走向開放、由自給走向市場、由保守走向兼容，最終實現(xiàn)一體化發(fā)展重要推動力的所在，這也正是博迪所歸納的金融功能理論帶來的最大啟示[4]。然而，在目前正規(guī)金融機構(gòu)著力開拓農(nóng)村金融服務(wù)的過程當(dāng)中，最難解決的是建立有信貸需求農(nóng)戶的基礎(chǔ)資料，其實這就是一個正規(guī)金融機構(gòu)的征信過程。由于在現(xiàn)有的官方征信記錄當(dāng)中根本查不到一家一戶的“小農(nóng)”信用記錄，而金融機構(gòu)模仿城市的做法為每一個農(nóng)戶建立一套完整的客戶資料又受到人力物力財力等諸多方面的“硬約束”，所以農(nóng)村金融服務(wù)的“創(chuàng)新”就裹足不前了。

事實上，目前城市普遍實行的征信制度并不適合于在農(nóng)村全面推行。而通過上述分析可知，農(nóng)村非正規(guī)信用活動中存在的“隱性征信”是可以為正規(guī)金融機構(gòu)所借鑒的。

1.隱性征信可以極大的降低征信的成本。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度思考法制建設(shè)得出的一個基本原則:一項制度如果實施成本過大，乃至到了相關(guān)主體難以承受的地步，那么即便這項制度再嚴(yán)謹(jǐn)、再全面也不能說是一項“好的”制度，至多只能是一種可望不可及的美好“愿景”而已。相反，一項制度盡管從形式上不是那么嚴(yán)謹(jǐn)、完善但可以方便的實施，這項制度就算得上是較好的制度。相對于城市中正在快步與國際慣例“接軌”的征信體系而言，如果直接移植到農(nóng)村用以考核評價農(nóng)戶的信用行為，不僅會因為成本過大而夭折，還會因為受傳統(tǒng)觀念、習(xí)俗等不兼容的非經(jīng)濟(jì)因素而難以實施。相反，農(nóng)村社區(qū)與圈層內(nèi)部的隱性征信因為其運行成本低廉有巨大優(yōu)勢。對于正規(guī)金融機構(gòu)無論是服務(wù)，還是產(chǎn)品創(chuàng)新，都可以直接共享隱性征信的成果而進(jìn)入決策程序，這可以在很大程度上降低農(nóng)村金融服務(wù)的成本。事實上，目前在農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)的“農(nóng)戶聯(lián)保”信用貸款即是借鑒了隱性征信的優(yōu)勢。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，愿意為他人擔(dān)保的農(nóng)戶都是對被擔(dān)保對象品行、道德、能力、主營副營業(yè)務(wù)情況非常了解的，這種擔(dān)保行為其實就是用“擔(dān)保意愿”來證實了被擔(dān)保者的“良好”的信用記錄，從某中意義上講，這種低成本的征信方式其中就包含了正規(guī)金融機構(gòu)深化業(yè)務(wù)創(chuàng)新的契機與空間。

2.隱性征信是日后建立顯性征信的前提條件與過度階段。顯性征信是信用制度高度發(fā)達(dá)的產(chǎn)物，是一種較為規(guī)范的征信方式，其優(yōu)勢一是有完善法律制度的配套;二是有完善的技術(shù)手段支持，但其缺陷是運行成本偏高，對于廣大農(nóng)村而言，這種運行成本目前趨近于無窮大，因此還必須有一種“替代品”來維系農(nóng)村信用體系的存在與發(fā)展，使之與農(nóng)村現(xiàn)階段的發(fā)展水平相適應(yīng)。前一階段，通過由政府牽頭，以農(nóng)村信用社為實施主體、以農(nóng)戶以信用戶經(jīng)濟(jì)檔案和借還款信息為主要信息平臺的農(nóng)戶征信管理和服務(wù)模式隨著部分地區(qū)省級農(nóng)村信用聯(lián)社的成立，這些信息通過省級信用聯(lián)社匯集、整理、分類等程序形成了征信數(shù)據(jù)庫。于是，有人預(yù)言這是農(nóng)村征信制度重大的階段新成果，一旦將省級農(nóng)村信用聯(lián)社的數(shù)據(jù)與中國人民銀行的征信系統(tǒng)相連接，城鄉(xiāng)一體化、全國一體化的征信系統(tǒng)就會形成，就可以解決農(nóng)村小信貸“貸前調(diào)查”手續(xù)繁瑣、耗費人力物力巨大的問題。其實，以現(xiàn)有各級信用社的綜合實力而論，要維護(hù)這樣一個數(shù)據(jù)系統(tǒng)動態(tài)更新，使之與不斷變化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)戶經(jīng)營活動相匹配，無論從人力、物力、還是財力都是難以勝任的，特別是對于獲取信用信息的最前端——基層一線的農(nóng)村信用社，更是捉襟見肘。因此，在今后的一段時期內(nèi)，農(nóng)村金融活動維系于一種“征信殘缺”的運行狀態(tài)將是一個必然的選擇。這種“征信殘缺”狀態(tài)并非是“征信缺失”，而是以符合現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、廣大農(nóng)民從觀念上易于接受的通行“隱性征信”，其替代了成本昂貴、實施困難的顯性征信。

從目前農(nóng)村金融活動現(xiàn)狀來看，通過評定信用戶等方式來降低金融機構(gòu)信用風(fēng)險，就是一種植入了隱性征信的鄉(xiāng)村信用制度建設(shè)方式。要進(jìn)一步發(fā)揮既有征信制度優(yōu)勢，還有把這種評定結(jié)果在一定范圍內(nèi)共享，使之成為一種鄉(xiāng)村公共產(chǎn)品，這樣可以進(jìn)一步降低農(nóng)村金融活動的成本，有利于推進(jìn)新農(nóng)村的建設(shè)。

3.隱性征信的局限性決定這種征信模式存續(xù)的暫時性。盡管隱性征信的成本較低，但其歸根結(jié)底依然是一種不規(guī)范的征信方式，這種征信方式僅在一定社會圈層內(nèi)有效，一旦突破了相應(yīng)的社會圈層，就是低效甚至無效的了。隱性征信是一種完全人格化的征信模式，一旦農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展到與匿名社會接壤，這種隱性征信就會失去存在的根基?，F(xiàn)代社會信用制度是一種具有社會性、規(guī)范性、專業(yè)性與商業(yè)性的信用制度，它所構(gòu)建的信用為一種普遍信用，即不僅限于相識相知的兩個人之間的個人評價，還擴(kuò)展為事先沒有任何直接或間接關(guān)系的陌生人之間的社會評價;也不再僅僅依靠道德規(guī)范，而更多地依靠法律規(guī)范和制度規(guī)范;不僅來源于交易雙方對另一方的直接了解，還擴(kuò)展為來自專業(yè)化的第三方對交易對手的間接了解、分析和判斷;不僅是為交易雙方所利用，而且是一種商品，具有其他商品共有的屬性。為此，在條件逐步成熟的情況下，作為農(nóng)村的正規(guī)金融機構(gòu)，除了不失時機地推進(jìn)顯現(xiàn)征信制度的建設(shè)之外，作為農(nóng)村的各級基層政府部門也應(yīng)通過各種培訓(xùn)、教育、宣傳等途徑引導(dǎo)農(nóng)民認(rèn)知、了解、適應(yīng)現(xiàn)代化的征信制度，號召農(nóng)民自覺維護(hù)遵守現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)下各種信用規(guī)則。

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