摘要:長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度在我國(guó)是一個(gè)新名詞，還沒(méi)有真正進(jìn)入商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的實(shí)踐。但隨著我國(guó)步入老齡化社會(huì)，老年人的長(zhǎng)期護(hù)理問(wèn)題將越來(lái)越突出地表現(xiàn)為一個(gè)需要迫切解決的社會(huì)問(wèn)題。本文通過(guò)總結(jié)介紹美國(guó)、德國(guó)、日本、韓國(guó)等國(guó)家的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度建設(shè)的歷史經(jīng)驗(yàn)，分析了該制度實(shí)施的路徑，提出了在我國(guó)建設(shè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的可行措施和建議。

關(guān)鍵詞:長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn);老年護(hù)理責(zé)任;國(guó)際經(jīng)驗(yàn)比較

中圖分類號(hào):F834 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2010)07-0038-05DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.07.08

人口老齡化問(wèn)題已經(jīng)成為全球面臨的重大社會(huì)問(wèn)題。我國(guó)從2000年開(kāi)始進(jìn)入老齡化社會(huì)，因?yàn)槲覈?guó)人口基數(shù)較大以及長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)施的計(jì)劃生育政策，導(dǎo)致我國(guó)家庭結(jié)構(gòu)越來(lái)越小型化，“四二一”家庭成普遍現(xiàn)象，空巢老人不斷增多，年輕人需要承擔(dān)撫養(yǎng)下一代任務(wù)的同時(shí)需要承擔(dān)贍養(yǎng)老人的義務(wù)，導(dǎo)致年輕一代的生活壓力不斷增大，不時(shí)疏于照顧老人，最終導(dǎo)致老年人長(zhǎng)期護(hù)理的需求不能得到充分的供給和滿足。這就產(chǎn)生了一個(gè)非?，F(xiàn)實(shí)的社會(huì)問(wèn)題，如何在不久的將來(lái)為老年人提供長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)以及為長(zhǎng)期護(hù)理提供必須的經(jīng)濟(jì)保障?而長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建立為解決此問(wèn)題提供了一個(gè)有效的路徑。因此研究如何建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)不斷加速老齡化問(wèn)題可有效解決，不斷改善老年人的生活質(zhì)量具有重要意義。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度在我國(guó)目前來(lái)說(shuō)還是一個(gè)新生事物，尚無(wú)真正意義上的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，也無(wú)明確的法律規(guī)范和政策支持措施。因此借鑒國(guó)外的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)健全完善我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度就具有極其重要的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)價(jià)值。

一、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的基本概念

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)屬于健康保險(xiǎn)的范疇，又稱為長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)就是給予長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)一定的經(jīng)濟(jì)保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

美國(guó)健康保險(xiǎn)協(xié)會(huì)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的定義是:“長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是為消費(fèi)者設(shè)計(jì)的，對(duì)其在發(fā)生長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的時(shí)候發(fā)生的潛在的巨額護(hù)理費(fèi)用提供保障”[1]。美國(guó)壽險(xiǎn)管理協(xié)會(huì)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的定義是“長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是為那些由于年老或嚴(yán)重疾病或意外傷害的影響需在家或在護(hù)理機(jī)構(gòu)得到穩(wěn)定長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的被保險(xiǎn)人支付的醫(yī)療及其他費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)[2]。通用科隆再保險(xiǎn)集團(tuán)(2004)給出的定義是:長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)人非常衰弱以至于在沒(méi)有其他人幫助的情況下不能照顧自己，甚至不能利用輔助設(shè)備時(shí)，給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)[3]。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)屬于健康保險(xiǎn)中的一種，與其他各類健康保險(xiǎn)相比，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任主要是滿足被保險(xiǎn)人的各種護(hù)理需要，并為其接受各類護(hù)理服務(wù)的費(fèi)用提供一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，其費(fèi)用大多發(fā)生在老年護(hù)理中心或其他一些康復(fù)機(jī)構(gòu)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付一般都考慮了防通脹措施，這對(duì)于長(zhǎng)期趨勢(shì)下的護(hù)理費(fèi)用高漲具有重要的意義，保護(hù)了投保人的利益。同時(shí)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)具有長(zhǎng)期保障性等特點(diǎn)，因此其對(duì)產(chǎn)品的精算技術(shù)提出了較高的要求。

二、國(guó)外長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度現(xiàn)狀

(一)美國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度

美國(guó)是世界上較早建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的國(guó)家，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在該國(guó)屬于商業(yè)保險(xiǎn)的范疇。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在該國(guó)推出后在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，因?yàn)楫a(chǎn)品開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)推廣經(jīng)驗(yàn)的缺乏，一直沒(méi)有獲得很大的發(fā)展。直到20世紀(jì)90年代，隨著政府出臺(tái)《1996聯(lián)邦健康保險(xiǎn)可轉(zhuǎn)移與說(shuō)明責(zé)任法案，HIPAA》等相關(guān)法案，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)才得到迅猛發(fā)展。發(fā)展至今，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)稱為美國(guó)市場(chǎng)上最受歡迎的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，約占近30%的人身保險(xiǎn)市場(chǎng)份額。①這主要得益于政府提供的財(cái)政稅收上的優(yōu)惠支持，是HIPAA和美國(guó)稅法(IRA)的有關(guān)優(yōu)惠政策支持。根據(jù)HIPAA的規(guī)定，符合稅收優(yōu)惠資格的長(zhǎng)期護(hù)理保單，其個(gè)人繳納的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)用可列入醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行稅前抵扣;企業(yè)或雇主為雇員繳納的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)用以及雇主直接支付的長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用給付，可以進(jìn)行稅收抵扣，個(gè)人獲得的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)給付給以免稅待遇，同時(shí)美國(guó)國(guó)內(nèi)稅法亦有相關(guān)優(yōu)惠規(guī)定。

總體來(lái)說(shuō)，美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)承被保險(xiǎn)人在任何場(chǎng)所因?yàn)榻邮苤辽僖荒暌陨系母鞣N個(gè)人護(hù)理服務(wù)而發(fā)生的護(hù)理費(fèi)用，醫(yī)院急診服務(wù)除外。具體來(lái)說(shuō)包括治療性質(zhì)的護(hù)理服務(wù)以及不具有治療性質(zhì)的家庭護(hù)理和社區(qū)護(hù)理等，其護(hù)理服務(wù)可以是24小時(shí)的全天護(hù)理服務(wù)，也可以是非全日的一般護(hù)理服務(wù)。目前長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的給付條件為被保險(xiǎn)人無(wú)法生活自理，必須有人照料的情況。另外長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)還包括心智不全條款，目的就是為那些無(wú)法安全和正常從事日常基本生活活動(dòng)的被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)給付。目前多數(shù)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品也對(duì)在家里和社區(qū)接受護(hù)理服務(wù)的被保險(xiǎn)人提供一定比例的保險(xiǎn)給付，如家庭健康護(hù)理、成人全天護(hù)理、援助護(hù)理、臨終關(guān)懷護(hù)理以及部分生活助理服務(wù)的費(fèi)用給付。

美國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)條款一般都規(guī)定有一定的等待期，投保人可自由選擇保險(xiǎn)給付金額和給付期限，據(jù)此保險(xiǎn)公司結(jié)合被保險(xiǎn)人的年齡、性別、健康水平和既往病史等因素確定長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)合同的定價(jià)。同時(shí)多數(shù)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)合同一般均有通貨膨脹保護(hù)條款，以保護(hù)被保險(xiǎn)人減輕因通貨膨脹的影響而減低實(shí)際保險(xiǎn)給付水平的情況發(fā)生。其保費(fèi)一般是均衡的，也有隨年齡增長(zhǎng)而加增保費(fèi)的收費(fèi)方式。一般長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)均有保證續(xù)保條款，以保障被保險(xiǎn)人續(xù)保到一定年齡或終身續(xù)保的權(quán)利。美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可以個(gè)人直接投保，也可以由雇主以團(tuán)體保險(xiǎn)的形式購(gòu)買。

隨著美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展和壯大，美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)也加強(qiáng)了對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，制定了《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)示范法規(guī)》，明確規(guī)定了保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人等相關(guān)利益方的權(quán)利、義務(wù)，清晰界定了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)條款的最低標(biāo)準(zhǔn)，有效的保險(xiǎn)監(jiān)管促進(jìn)了美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序和科學(xué)的發(fā)展。同時(shí)美國(guó)的再保險(xiǎn)公司也積極參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，給從事長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)支持，以擴(kuò)大市場(chǎng)主體的承保能力，參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理和產(chǎn)品設(shè)計(jì)等活動(dòng)，不斷滿足美國(guó)社會(huì)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)品的膨脹性和差異化的需求。

(二)德國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度

德國(guó)于1994年頒布了護(hù)理保險(xiǎn)法，并于1995年1月1日正式實(shí)施。該國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是強(qiáng)制保險(xiǎn)，實(shí)行“護(hù)理保險(xiǎn)跟從醫(yī)療保險(xiǎn)”的原則，法律規(guī)定參加法定醫(yī)療保險(xiǎn)的每一個(gè)參保人員必須參加護(hù)理保險(xiǎn)，同時(shí)要求購(gòu)買私人保險(xiǎn)的人至少參加一項(xiàng)護(hù)理保險(xiǎn)。德國(guó)護(hù)理保險(xiǎn)強(qiáng)制實(shí)施的目的是為有護(hù)理需求的社會(huì)大眾和護(hù)理服務(wù)提供者提供經(jīng)濟(jì)上的支持，減輕社會(huì)福利的負(fù)擔(dān)。目前其責(zé)任范圍既包括家庭護(hù)理，也包括社會(huì)化護(hù)理保障。

德國(guó)公民可以依據(jù)其個(gè)人收入來(lái)參加公共疾病基金或私營(yíng)健康保險(xiǎn)，按收入的一定比例繳納保費(fèi)。國(guó)家公務(wù)員和軍人的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)由國(guó)家財(cái)政負(fù)責(zé)提供，護(hù)理保險(xiǎn)的費(fèi)率是統(tǒng)一和固定的，公共疾病基金的護(hù)理服務(wù)保障是提供給那些年收入在限制線以下的雇員以及其家庭成員的，其費(fèi)率為稅前工資的1.7%，費(fèi)用由雇主和雇員各負(fù)擔(dān)一半。對(duì)于失業(yè)人員其保費(fèi)由聯(lián)邦勞動(dòng)局代為墊付;對(duì)于退休人員，其保費(fèi)個(gè)人支付一半，退休基金支付另一半。每一個(gè)公共疾病基金都有一個(gè)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)部門，專門負(fù)責(zé)長(zhǎng)期護(hù)理保障的保費(fèi)收繳、管理以及保險(xiǎn)金的給付、護(hù)理服務(wù)提供方的資格審核等事務(wù)。工資收入在限制水平線以上的雇員和自由職業(yè)者可以直接購(gòu)買私營(yíng)健康保險(xiǎn)，他們?cè)谫?gòu)買健康保險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí)至少購(gòu)買同一家保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保費(fèi)費(fèi)率因參保者的年齡以及其個(gè)人水平而有很大差異。

德國(guó)公民可以在家庭護(hù)理不能滿足被保險(xiǎn)人護(hù)理需求的前提下，可以選擇社會(huì)化護(hù)理服務(wù)，也就是在專業(yè)化的護(hù)理院接手白天或晚上護(hù)理服務(wù)。家庭護(hù)理和護(hù)理院護(hù)理給付比例有所不同，在確定合理的賠付方式和賠付比例的時(shí)候，一般先要按照被保險(xiǎn)人的實(shí)際情況評(píng)估確定被保險(xiǎn)人實(shí)際所需要的護(hù)理等級(jí)，并且根據(jù)所需的護(hù)理時(shí)間和護(hù)理次數(shù)將護(hù)理服務(wù)分為三個(gè)不同等級(jí)，再根據(jù)不同護(hù)理服務(wù)等級(jí)結(jié)合護(hù)理服務(wù)提供者的等級(jí)確定給付的水平。賠付方式可以選擇確定型給付或費(fèi)用補(bǔ)償型給付，費(fèi)用補(bǔ)償給付方式規(guī)定有自付比例、給付限額和賠付線。從實(shí)際情況來(lái)看，德國(guó)大多數(shù)人更傾向選擇確定型給付方式。但相對(duì)于護(hù)理院護(hù)理，家庭護(hù)理可以獲得經(jīng)辦機(jī)構(gòu)更多的優(yōu)惠政策，表現(xiàn)在家庭護(hù)理除了可以正常得到長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金給付之外，還可以申請(qǐng)到長(zhǎng)期護(hù)理津貼。德國(guó)從2000年開(kāi)始要求參保人在得到長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)給付之前必須已繳納5~10年的長(zhǎng)期護(hù)理保費(fèi)。

另為保證長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)給付的合理支出水平以及控制賠付成本的快速上升，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度也建立了良好的成本控制機(jī)制，如果支出超出了預(yù)設(shè)的水平線，就會(huì)按照政府規(guī)定的措施進(jìn)行干預(yù)并平衡基金的盈虧。為應(yīng)付老齡化社會(huì)的到來(lái)，目前德國(guó)也在逐步提高繳費(fèi)比例，將比例從目前的1.7%逐步提高至2030年的2.4%。①

(三)日本的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度

日本政府在1997年12月通過(guò)了《護(hù)理保險(xiǎn)法案》并于2000年4月正式實(shí)施，正式將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)納入社會(huì)保險(xiǎn)體系，與失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)共同構(gòu)成了日本的社會(huì)保險(xiǎn)體系。在實(shí)施一段時(shí)間后，日本政府于2004年又進(jìn)行了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的改革，以確保該制度的可持續(xù)發(fā)展，適應(yīng)老齡化社會(huì)和社會(huì)保障一體化的要求。改革后的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度參保人數(shù)、參保率以及護(hù)理費(fèi)用總額和給付金額均出現(xiàn)了大幅度增長(zhǎng)，在此情形下，2006年日本政府對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度又一次進(jìn)行修訂，更加重視事先的“疾病預(yù)防”，構(gòu)建了以預(yù)防為主的地區(qū)護(hù)理體系。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度要求四十歲以上的日本公民都必須參加該項(xiàng)計(jì)劃，是一項(xiàng)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度安排，并且以六十五歲年齡為限，將投保人員分成兩類。六十五歲以上的人員為第一類參保對(duì)象，護(hù)理保險(xiǎn)的責(zé)任范圍是臥床不起和老年癡呆癥等病癥護(hù)理;四十歲到六十五歲之間的人員為第二類參保對(duì)象，護(hù)理保險(xiǎn)的責(zé)任范圍主要是參保人員因年齡增長(zhǎng)而產(chǎn)生的各種疾病的護(hù)理。長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)則主要包括居家護(hù)理和護(hù)理設(shè)施服務(wù)。第一類參保對(duì)象根據(jù)其個(gè)人實(shí)際收入分五個(gè)等級(jí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，其養(yǎng)老金在一定金額以上的，保險(xiǎn)費(fèi)直接從其個(gè)人養(yǎng)老金中扣除;第二類參保對(duì)象的保險(xiǎn)費(fèi)根據(jù)其參加的醫(yī)療保險(xiǎn)的一定比例來(lái)計(jì)算，與其個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)一起繳納保險(xiǎn)費(fèi)。

在參保人員接受長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)的費(fèi)用給付上，90%的費(fèi)用由長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度給付，10%由參保人員個(gè)人承擔(dān)。在90%的費(fèi)用支付中，其中一半來(lái)自被保險(xiǎn)人繳納形成的護(hù)理保險(xiǎn)金，一半來(lái)自政府，在政府承擔(dān)的費(fèi)用支付中，中央政府承擔(dān)50%，都道府縣和市町村各承擔(dān)25%。②

護(hù)理服務(wù)的支付對(duì)象有嚴(yán)格的限制。對(duì)于第一類參保人員則沒(méi)有什么限制，對(duì)于第二類參保人員只有因疾病、衰老等原因而引起的護(hù)理需求才能接手護(hù)理服務(wù)支付，如因交通事故等認(rèn)為原因引致的護(hù)理服務(wù)需求則不能得到支付。支付采取實(shí)際護(hù)理服務(wù)給付為主，現(xiàn)金給付為輔的方式。另外在接受長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)給付之前必須經(jīng)過(guò)專家審定，這種認(rèn)定每隔半年進(jìn)行一次。只有長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)給付通過(guò)后，才能得到護(hù)理服務(wù)。實(shí)際操作中要根據(jù)病人實(shí)際身體狀況，并經(jīng)“護(hù)理認(rèn)定審查會(huì)”審定確認(rèn)后才能制定護(hù)理服務(wù)計(jì)劃，享受相應(yīng)的護(hù)理服務(wù)內(nèi)容和相應(yīng)等級(jí)的服務(wù)。根據(jù)護(hù)理內(nèi)容的差異，共分為六個(gè)等級(jí)進(jìn)行護(hù)理，最低等級(jí)為“要支援”，其余五個(gè)等級(jí)為“要護(hù)理1~5”。每個(gè)等級(jí)所需要的護(hù)理時(shí)間不同，如“要護(hù)理1”為30~49分鐘;“要護(hù)理2”為50~69分鐘;“要護(hù)理3”為70~89分鐘;“要護(hù)理4”為90~99分鐘;“要護(hù)理5”為110分鐘以上。

日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的服務(wù)內(nèi)容比較廣泛，包括設(shè)施(機(jī)構(gòu))服務(wù)，如特別安養(yǎng)院、老人保健設(shè)施、老人醫(yī)院的護(hù)理服務(wù);居家護(hù)理服務(wù)，如家庭服務(wù)、日間服務(wù)、癡呆老人集體療養(yǎng)院服務(wù);專業(yè)護(hù)理用品的出借與租賃，如專業(yè)護(hù)理電動(dòng)床、電動(dòng)輪椅、步行器、癡呆老人活動(dòng)感知器等護(hù)理的出借等。

(四)韓國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度

為解決人口老齡化所帶來(lái)的老人養(yǎng)老和護(hù)理問(wèn)題，韓國(guó)2001年韓國(guó)總統(tǒng)金大中就意欲建立老人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。2003年3月韓國(guó)政府決定分三階段實(shí)施老年人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度;同期韓國(guó)政府出臺(tái)了《韓國(guó)老年人護(hù)理設(shè)施綜合投資計(jì)劃(2006-2008)》，為正式實(shí)施長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，新設(shè)了大量的護(hù)理保險(xiǎn)設(shè)施;2007年4月韓國(guó)國(guó)會(huì)正式通過(guò)《老人長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)法》并于2008年7月正式實(shí)施。在韓國(guó)老人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)由政府的國(guó)民健康保險(xiǎn)公團(tuán)進(jìn)行管理，該團(tuán)體在全國(guó)各地設(shè)立分部，實(shí)行統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)費(fèi)用以及保險(xiǎn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，為參加國(guó)民健康保險(xiǎn)的公民統(tǒng)一辦理征收長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)用的征收，并與國(guó)民健康保險(xiǎn)費(fèi)一起征收。

根據(jù)長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，韓國(guó)政府每年在國(guó)家預(yù)算范圍內(nèi)向國(guó)民健康保險(xiǎn)公團(tuán)支持本年度老人長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)費(fèi)收入的20%。在長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)費(fèi)用中，保險(xiǎn)費(fèi)占62%左右，國(guó)家和各級(jí)地方政府占25%，保險(xiǎn)服務(wù)接受者自負(fù)擔(dān)13%。長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)費(fèi)一般占國(guó)民健康保險(xiǎn)費(fèi)的4%左右，占個(gè)人收入約2‰，對(duì)于在職人員其雇主還承擔(dān)其中的1‰，個(gè)人大約實(shí)際負(fù)擔(dān)1‰。①

某種程度上來(lái)看，韓國(guó)的長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)制度借鑒了日本的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，也是社會(huì)保險(xiǎn)的形式，將全體國(guó)民納入長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)計(jì)劃。保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)象限制在年齡65周歲以上的退休老人或年齡在65歲以下的無(wú)法進(jìn)行日常生活自理的人員，如癡呆人員等，而且在接受護(hù)理服務(wù)前必須先接受國(guó)民健康保險(xiǎn)公團(tuán)的“需看護(hù)認(rèn)定”，國(guó)民健康保險(xiǎn)公團(tuán)經(jīng)過(guò)兩輪的審查判定后，確定是否需要長(zhǎng)期看護(hù)，如果需要看護(hù)服務(wù)，則還需要根據(jù)病人具體的病情確定需看護(hù)的級(jí)別，總體分為三級(jí)，達(dá)到三級(jí)最低級(jí)標(biāo)準(zhǔn)即可接受長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)。同時(shí)韓國(guó)政府逐步擴(kuò)大給付范圍，將從2010年7月開(kāi)始將患有中等疾病的老人也給予長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)給付。

韓國(guó)老人長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)給付分為“在宅看護(hù)給付”、“入住看護(hù)設(shè)施給付”和“特別現(xiàn)金給付”。其中在宅看護(hù)共六種，包括上門護(hù)理、上門洗浴、上門看護(hù)、晝夜護(hù)理、臨時(shí)托付看護(hù)、福利用具的租賃費(fèi)用支持等;入住看護(hù)設(shè)施給付兩種，包括入住長(zhǎng)期看護(hù)機(jī)構(gòu)接受服務(wù)的費(fèi)用給付和共同生活照料費(fèi)用支持;特別現(xiàn)金給付包括家族看護(hù)費(fèi)、特別療養(yǎng)費(fèi)以及療養(yǎng)醫(yī)院看病費(fèi)用的支持。一般在保險(xiǎn)金給付時(shí)，由看護(hù)服務(wù)機(jī)構(gòu)向國(guó)民健康保險(xiǎn)公團(tuán)提出給付申請(qǐng)，國(guó)民健康保險(xiǎn)公團(tuán)根據(jù)前期確定看護(hù)標(biāo)準(zhǔn)和等級(jí)計(jì)算保險(xiǎn)金給付金額。接受長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)給付時(shí)，超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)的部分則需要被看護(hù)者自負(fù)，主要是為了防止服務(wù)濫用的行為產(chǎn)生。在韓國(guó)提供老年人長(zhǎng)期看護(hù)服務(wù)的主體大多數(shù)是非盈利機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在在長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)法實(shí)施后，社會(huì)營(yíng)利性機(jī)構(gòu)也可以參與進(jìn)來(lái)，以進(jìn)一步提升服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)提供市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

三、國(guó)外長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的分析評(píng)價(jià)

從以上的介紹中可看出，這些國(guó)家所實(shí)施的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)從服務(wù)內(nèi)容上而言，都能夠真正滿足老年人的多樣化的護(hù)理需求，在服務(wù)種類和服務(wù)時(shí)間設(shè)置安排上設(shè)計(jì)比較周到細(xì)致，提供了醫(yī)療護(hù)理和精神照護(hù)以及日常生活護(hù)理等服務(wù)，時(shí)間設(shè)置上能做到24小時(shí)的服務(wù)，并且明確劃分了詳細(xì)的護(hù)理服務(wù)等級(jí)和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。制度設(shè)計(jì)上考慮到了家庭護(hù)理和社區(qū)護(hù)理的需求，給付上都偏重護(hù)理服務(wù)給付，現(xiàn)金給付并不是重點(diǎn)。從保險(xiǎn)費(fèi)用的支付上來(lái)說(shuō)，明確了個(gè)人、雇主和政府的分擔(dān)責(zé)任，也區(qū)分了中央和地方政府不同的責(zé)任。

從政策法規(guī)的設(shè)計(jì)來(lái)看，基本上政府都對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展出臺(tái)了不同的鼓勵(lì)政策，如對(duì)個(gè)人和企業(yè)參加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)所給予的稅收優(yōu)惠等。同時(shí)政府為規(guī)范和發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，還牽頭出臺(tái)了長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、人員培訓(xùn)等配套制度，以確保長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序健康發(fā)展。

從實(shí)施方式來(lái)看，有采用商業(yè)保險(xiǎn)的方式進(jìn)行的，如美國(guó);也有將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度通過(guò)立法，納入社會(huì)保險(xiǎn)體系中通過(guò)強(qiáng)制的方式進(jìn)行的，如日本、德國(guó)、韓國(guó)。商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)則采用自愿的方式讓大眾選擇性參與，一般由商業(yè)壽險(xiǎn)公司或健康保險(xiǎn)公司經(jīng)辦。社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)則由政府制定的部門和機(jī)構(gòu)經(jīng)辦，一般要求符合參保條件的人員必須參加。

但不同國(guó)家在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建設(shè)過(guò)程中也存在因地制宜的制度性差異，如服務(wù)的提供方不一樣。美國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)由商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)不同人員的需求差異進(jìn)行設(shè)計(jì)并提供護(hù)理服務(wù);日本、德國(guó)、韓國(guó)則將其作為政府社會(huì)保障體系的一部分，屬于強(qiáng)制性參加的社會(huì)保險(xiǎn)，由政府提供長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)。也正因?yàn)榕e辦主體和方式的差異，導(dǎo)致長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的資金來(lái)源也不一樣。美國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的資金來(lái)源則是投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，政府一般則無(wú)任何補(bǔ)貼;德國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的資金來(lái)源于個(gè)人和雇主;日本的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的資金來(lái)源于個(gè)人以及各級(jí)政府。另外一方面，它們對(duì)護(hù)理服務(wù)的選擇權(quán)利也存在差異。作為商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)的代表，美國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的服務(wù)方式靈活多樣，有療養(yǎng)院護(hù)理、社區(qū)護(hù)理、家庭護(hù)理等不同形式;日本和韓國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)則區(qū)分不同護(hù)理服務(wù)等級(jí)提供對(duì)應(yīng)的護(hù)理形式，如醫(yī)院護(hù)理、家庭護(hù)理、專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)護(hù)理等，并且政府規(guī)定嚴(yán)格，靈活性不強(qiáng);德國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的服務(wù)形式和服務(wù)給付的方式則又要比日本韓國(guó)靈活一些。

四、建立健全我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的途徑

目前全社會(huì)人口老齡化趨勢(shì)越發(fā)凸顯，呈現(xiàn)老齡化人口數(shù)量多、速度快、高齡化等趨勢(shì)，已形成事實(shí)上的“未富先老”的狀況，加之我國(guó)已持續(xù)實(shí)行了近30年的計(jì)劃生育政策，導(dǎo)致“四二一”家庭的普遍涌現(xiàn)，中青年的子女面臨護(hù)理老人的壓力加重，因此建立健全的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度既是現(xiàn)實(shí)所需也是社會(huì)發(fā)展必然。而目前長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)還處于萌芽階段，市場(chǎng)上并無(wú)相應(yīng)的產(chǎn)品提供，也無(wú)相應(yīng)的政策予以扶持。因此從建立和健全我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的方向來(lái)看，我國(guó)必須借鑒國(guó)外實(shí)施長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度國(guó)家的歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)確立我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建設(shè)路徑。

(一)必須借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，完善配套的政策法規(guī)

國(guó)家應(yīng)積極研究并制定適應(yīng)我國(guó)老齡化問(wèn)題解決方向的支持性政策和立法，出臺(tái)相關(guān)的優(yōu)惠措施，鼓勵(lì)民眾參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，適應(yīng)老齡化的發(fā)展趨勢(shì)，鼓勵(lì)更多的服務(wù)主體進(jìn)入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)，進(jìn)一步發(fā)揮地方性社會(huì)團(tuán)體以及盈利性和非盈利性團(tuán)體的積極參與，引導(dǎo)老年護(hù)理服務(wù)的社會(huì)化。制定適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法案，通過(guò)立法將各級(jí)政府、護(hù)理服務(wù)的提供者、保險(xiǎn)公司以及民眾的權(quán)利和責(zé)任進(jìn)一步厘清。

(二)適應(yīng)我國(guó)地區(qū)的不同狀況，鼓勵(lì)各地建立不同層次的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展模式

建議各地區(qū)應(yīng)根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和財(cái)政收支狀況，有計(jì)劃有步驟地進(jìn)行建立不同形式的、不同層次的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式?？梢钥紤]先建立和發(fā)展商業(yè)化的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，在這個(gè)基礎(chǔ)上逐步建立納入社會(huì)保障體系的社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)，同時(shí)保持社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)與商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)并行發(fā)展，商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)為補(bǔ)充的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式，最終在我國(guó)通過(guò)立法實(shí)施全民強(qiáng)制性的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。采取日本和韓國(guó)等國(guó)家類似的做法，讓政府出部分資金，企業(yè)主和員工也共同負(fù)擔(dān)一部分費(fèi)用，從員工在職時(shí)即開(kāi)始繳費(fèi)，達(dá)到一定年齡后，比如年滿65周歲后因?yàn)樽陨碜匀凰ダ?、疾病等原因?qū)е掳l(fā)生長(zhǎng)期護(hù)理需求時(shí)，就可以申請(qǐng)接受長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保障服務(wù)。

(三)大力培養(yǎng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展所需專才

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建立涉及到政府、保險(xiǎn)公司以及社會(huì)大眾，也牽涉到相關(guān)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的建設(shè)和養(yǎng)老護(hù)理市場(chǎng)的培育等，它的業(yè)務(wù)性質(zhì)又與醫(yī)療保險(xiǎn)、一般壽險(xiǎn)均有很大差異，因此我國(guó)必須借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)涉及長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的核保核賠以及精算人員的培養(yǎng)，以及在職從業(yè)人員的繼續(xù)教育，完善長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)所需的人才儲(chǔ)備條件。

(四)出臺(tái)財(cái)政稅收優(yōu)惠措施，大力培育中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)

稅收具有重要的政策調(diào)控功能。為鼓勵(lì)和扶持外國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和成長(zhǎng)，應(yīng)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)公司減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，給予開(kāi)發(fā)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品給予稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)企業(yè)為雇員購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)，購(gòu)買的保險(xiǎn)費(fèi)用可以在一定比例以內(nèi)給予稅前列支，員工購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的費(fèi)用也給予考慮不予計(jì)算為應(yīng)稅收入。同時(shí)鼓勵(lì)城市外來(lái)務(wù)工人員積極到長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)就業(yè)，出臺(tái)相關(guān)政策鼓勵(lì)城市外來(lái)務(wù)工人員和城市失業(yè)人員參加長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)教育和培訓(xùn)，鼓勵(lì)大家在長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)業(yè)就業(yè)，讓長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)極其相關(guān)產(chǎn)業(yè)成為解決城市富余人員就業(yè)的重要途徑。通過(guò)相關(guān)的政策優(yōu)惠措施，采用市場(chǎng)化和產(chǎn)業(yè)化的辦法來(lái)不斷發(fā)展我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。

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