摘要:保險市場是一個嚴重信息不對稱的市場，從國外的運行狀況來看，保險中介的加入優(yōu)化了保險市場的資源配置，提高了市場效率，減少了信息不對稱的存在。但是，由于我國市場的特殊性，中介人的加入似乎并未使市場得以優(yōu)化，本文分析了財產(chǎn)保險中介市場存在的問題，結(jié)合我國國情，從產(chǎn)險中介法人化、區(qū)域選擇針對化等角度提出了構(gòu)建和諧保險的具體措施。

關(guān)鍵詞:保險中介人;生產(chǎn)力;生產(chǎn)關(guān)系

中圖分類號:F842 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)07-0043-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.07.09

據(jù)《2008年中國保險中介市場發(fā)展報告》顯示:截至2008年末，全國共有保險專業(yè)中介機構(gòu)2445家，其中，保險代理機構(gòu)1882家，保險經(jīng)紀機構(gòu)350家，保險公估機構(gòu)273家;兼業(yè)代理機構(gòu)136634家，營銷員2560532人。全國保險公司通過保險中介渠道實現(xiàn)保費收入8043.50億元，同比增長38.84%，占全國總保費收入的82.21%。①從總體上看，我國保險中介市場發(fā)展呈現(xiàn)強勁勢頭，但在發(fā)展過程中暴露出一些值得注意的問題。

一、目前我國保險中介市場發(fā)展中存在的問題

(一)同質(zhì)競爭普遍，行業(yè)發(fā)展滯后

我國保險業(yè)發(fā)展處于向市場化經(jīng)營機制轉(zhuǎn)化進程中，市場化經(jīng)營理念有待深入，集約化的經(jīng)營機制還沒有完全建立，保險市場發(fā)展還未能擺脫原有機制的慣性。數(shù)據(jù)顯示，2008年機動車輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險和貨物運輸保險依然占我國產(chǎn)險的絕大部分比例，其中代理業(yè)務收取保費占比分別達到7.78%、9.05%和2.29%。②大而全、小而全的成長模式導致保險公司分支機構(gòu)銷售保險產(chǎn)品的功能與保險中介機構(gòu)的功能重疊，在一定程度上影響了保險市場合作互補、相互依存的專業(yè)分工體系的建立。

另外，雖然近年來我國保險中介自身業(yè)務增長速度較快，但整體上經(jīng)營管理水平不齊，不具備完善的服務標準，在保險市場中發(fā)揮的廣度和深度都還不夠。以保險公估市場為例，大多數(shù)保險公估機構(gòu)不能針對不同行業(yè)投保人的需要和不同險種公估業(yè)務的要求制定公估流程，且估損方法缺乏科學性、客觀性，對不同狀況的資產(chǎn)缺乏科學、合理的定損標準，并缺乏對重大案件進行理賠查勘和準確定損的能力，造成公估質(zhì)量的差別較大，不能滿足保險市場發(fā)展的需要，不能保證客戶得到統(tǒng)一、規(guī)范的服務。

(二)人員素質(zhì)偏低，專業(yè)人才匱乏

盡管我國有保險中介從業(yè)人員考試制度，部分從業(yè)人員也取得了基本的執(zhí)業(yè)資格證書，但持證人數(shù)占比偏低，人員業(yè)務素質(zhì)難以提高。單從人員學歷結(jié)構(gòu)方面來看，2008年具有本科以上學歷的代理人占我國保險代理人總數(shù)的12.80%;具有本科以上學歷的經(jīng)紀人占我國保險經(jīng)紀人人總數(shù)的58.28%;具有本科以上學歷的公估人占我國公估人總數(shù)的37.39%。③高素質(zhì)的保險中介人才嚴重匱乏。

眾所周知，保險經(jīng)紀屬于知識密集型行業(yè)，在中介市場中對人員素質(zhì)的要求最高，保險經(jīng)紀人往往代表了保險業(yè)較高水平，而且熟悉風險規(guī)避和管理方式以及核保和索賠程序，具有廣泛的人脈關(guān)系。但我國本科以上的經(jīng)紀人僅占了58.28%，且同時具有從業(yè)資格認證又具有高業(yè)務水平的專業(yè)保險經(jīng)紀人才十分匱乏，不少保險經(jīng)紀公司只能靠“挖人”維持經(jīng)營。④

(三)隊伍迅速膨脹，潛在風險積聚

保險中介人在整個保險運行過程中發(fā)揮著重要的橋梁和紐帶作用。投保人買保險需要中介人，發(fā)生損失請求賠償也離不開中介人，中介市場本身規(guī)范與否在很大程度上決定著保險運行的完整性和通暢性。而長期以來，我國僅有一個中介形式即保險代理人獲得了大規(guī)模的發(fā)展，而保險經(jīng)紀人和公估人的發(fā)展相對滯后，從而形成了代理人單一的保險中介市場主體。

據(jù)統(tǒng)計，2002年末我國保險營銷員達118萬人，隨后以年均12%的速度增長，截止至2008年末已達256萬人。①急劇的隊伍擴張使得營銷員嚴重脫落流失，展業(yè)短期化行為普遍存在。數(shù)據(jù)顯示，我國保險營銷員13個月的平均留存率大約只有30%，兩年留存率不足15%，遠低于其他國家和地區(qū)水平。②頻繁流動的營銷人員受教育程度偏低，加之現(xiàn)在大多數(shù)保險公司的保險營銷員都不屬于保險公司的正式員工，底薪微薄，無“三險一金”保障，他們唯一的收入來源就是保單提成。純粹的金錢關(guān)系使得營銷員對公司沒有歸屬感，在追求自身利益最大化的驅(qū)動下常常會出現(xiàn)利己主義動機。而信息不對稱將會加劇其機會主義行為，使機會主義行為具有一定的隱蔽性，銷售誤導、孤兒保單現(xiàn)象普遍存在，由此導致的潛在風險嚴重積聚[1]。

(四)區(qū)域差異較大，抗風險能力不足

在地域分布上，除了西藏以外全國各省、自治區(qū)、直轄市均有保險中介機構(gòu)，但其分布不均勻，絕大多數(shù)集中于東部沿海地區(qū)。截止2008年12月31日，東部沿海地區(qū)中介機構(gòu)占比持續(xù)增加，其中代理機構(gòu)1191家，占全國該類機構(gòu)總量65%;經(jīng)紀機構(gòu)287家，占全國該類機構(gòu)總數(shù)82%;公估機構(gòu)192家，占該類機構(gòu)總數(shù)70.33%。③東高西低的分配狀況與地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展程度高度相關(guān)，經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，保險市場也較為發(fā)達，保險業(yè)專業(yè)化分工程度高，保險專業(yè)人才相對集中，保險專業(yè)機構(gòu)數(shù)量也相對較多。保險中介的存在能節(jié)約交易成本、集中和分散風險、減少配對和搜尋成本、抑制逆向選擇和道德風險、促使買賣雙方做出可信的承諾。而中西部及東北部地區(qū)的保險中介發(fā)展滯后于行業(yè)的整體步伐，不利于保險市場的和諧發(fā)展[2]。

值得關(guān)注的是，盡管保險中介機構(gòu)大部分集中于東部沿海地區(qū)，但市場上大多數(shù)公司業(yè)務規(guī)模較小，盈利能力較差。2008年，由美國次貸危機引發(fā)的金融危機在全球蔓延，我國金融業(yè)及實體經(jīng)濟也受到不同程度的沖擊和影響，許多資產(chǎn)規(guī)模較小、市場定位不準確的保險中介機構(gòu)表現(xiàn)出較差的抗風險能力，業(yè)務下滑、公司虧損現(xiàn)象頻頻發(fā)生。

二、制約我國保險中介市場和諧發(fā)展的原因分析

黨在十六屆四中全會通過的《中共中央關(guān)于加強黨的執(zhí)政能力建設的決定》中明確提出了“和諧社會”一詞。構(gòu)建社會主義和諧社會作為黨執(zhí)政的一個重要方面，充分體現(xiàn)了以人為本的思想，不僅順應民意，也完全符合社會經(jīng)濟健康發(fā)展的基本要求。和諧保險的構(gòu)建是和諧社會持續(xù)發(fā)展的堅實后盾，本文認為制約保險中介市場不和諧發(fā)展的原因主要有三點。

(一)源于產(chǎn)險市場的特殊性

與人身保險相比較，財產(chǎn)保險的保險標的、保險責任、保險期間、保險賠償?shù)雀鼮閺碗s。在我國財產(chǎn)保險包含企業(yè)財產(chǎn)險、家庭財產(chǎn)險、機動車輛險、船舶險、貨物運輸險、保證保險、信用保險等多種保險類別，各險種下承保的標的及相關(guān)利益有明顯的差異性，對技術(shù)知識要求頗高。對于保險中介而言，在為保險公司代理銷售產(chǎn)品、為投保人選擇保險公司、為合同當事人雙方進行承保及災后標的價值評估時，不僅僅需要了解保險條款的具體事宜，也應懂得被保險標的物質(zhì)結(jié)構(gòu)、自身特性等，這樣才能為保險當事人提供最優(yōu)質(zhì)的服務。

(二)源于保險當事人與保險中介之間的不協(xié)調(diào)發(fā)展

從保險公司方面看，國有獨資保險公司占據(jù)我國保險公司市場的絕大份額，盡管股份制的新型保險公司、中外合資保險公司、外資保險公司相繼出現(xiàn)，但壟斷局面依然存在，留給保險中介機構(gòu)的空間十分有限。加之目前法律上對中外合資、外資保險公司的諸多限制，阻礙了保險中介業(yè)的發(fā)展。

從投保人方面看，保險中介機構(gòu)是促使、推動保險雙方完成交易的橋梁。在保險費率和保障條款同等、保險機構(gòu)網(wǎng)點和內(nèi)部理賠人員眾多的情況下，投保人可以直接通過保險公司買到同樣的保險產(chǎn)品，得到及時的賠付，這時投保人就不一定去找保險中介機構(gòu)。再者，我國國民的保險意識薄弱，對保險需求層次不高，這也決定了投保人對保險中介的需求有限。

從保險中介方面看，一方面，中介機構(gòu)往往采用人海戰(zhàn)術(shù)，盲目擴張保險隊伍，忽視人員素質(zhì)水平的培養(yǎng);另一方面，當預期利潤無法彌補前期投入成本時，在利益驅(qū)動下，保險中介機構(gòu)將會退出市場，哄抬手續(xù)費、埋單、撕單的現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)，使得保險市場良好的公眾形象難以樹立[3]。

(三)源于生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系間的矛盾

馬克思主義政治經(jīng)濟學研究生產(chǎn)關(guān)系的目的在于通過生產(chǎn)關(guān)系的研究，揭示生產(chǎn)關(guān)系發(fā)展的客觀規(guī)律，從而建立起符合社會生產(chǎn)力發(fā)展要求的生產(chǎn)關(guān)系，并根據(jù)生產(chǎn)力發(fā)展的要求適時地對生產(chǎn)關(guān)系進行調(diào)整和改革，以更好地符合和推動生產(chǎn)力的發(fā)展。保險營銷模式于1992年被友邦帶入我國，計劃經(jīng)濟下形成的勞動力就業(yè)模式受到嚴重沖擊，保險營銷制度體現(xiàn)的多勞多得和與保險公司之間的代理關(guān)系迅速提升了我國保險業(yè)的生產(chǎn)力，證明了生產(chǎn)關(guān)系可以變革和發(fā)展生產(chǎn)力的論斷。隨著我國保險市場的發(fā)展和進步，保險營銷制度代表的生產(chǎn)關(guān)系始終不能使保險營銷人員獲得與保險公司職工同等的社會保障、平等的發(fā)展空間、基本的政治權(quán)利，這與我國特有的國情和以人為本的精神是相矛盾的[1]。落后的生產(chǎn)關(guān)系難以形成先進生產(chǎn)力所要求的高素質(zhì)勞動者，在個人利益最大化的驅(qū)使下，誤導和欺騙等現(xiàn)象自然頻繁發(fā)生。

三、進一步完善我國保險中介市場的對策措施

我國現(xiàn)有的中介模式基本上是生硬嫁接別國模式，既有英國的無所不保的經(jīng)紀人模式，又有東亞盛行的個人代理人模式，還有市場經(jīng)濟發(fā)達國家的公司代理模式。一味復制而沒有考慮本土因素的中介模式必然使得生產(chǎn)關(guān)系難以適應生產(chǎn)力的發(fā)展，保險中介資源的重復配置和保險中介機構(gòu)的超規(guī)模建設的頻頻出現(xiàn)必然影響保險市場的和諧發(fā)展。本文認為，應從產(chǎn)險中介法人化、區(qū)域選擇針對化等角度對保險中介市場進行改革，揚長避短，不斷完善我國保險中介市場。

(一)產(chǎn)險中介法人化

財產(chǎn)保險的保險金額高，保險標的種類多，風險差異大，技術(shù)復雜，個人代理人、個人經(jīng)紀人無法適應其要求(家庭財產(chǎn)保險除外)。因此，產(chǎn)險中介人以法人形式出現(xiàn)應是最優(yōu)選擇。

首先，在該法人公司下，允許保險代理人、經(jīng)紀人和公估人同時存在。對于代理人而言，允許專業(yè)代理人和兼業(yè)代理人兩種形式并存。一方面，專業(yè)代理人更能適應財產(chǎn)保險涉及面廣、技術(shù)操作難度大的要求，而且產(chǎn)險市場上保源的分布比較集中，專業(yè)代理能充分發(fā)揮規(guī)模展業(yè)的優(yōu)勢。另一方面，兼業(yè)代理人可作為特殊險種的展業(yè)代理，如機動車輛險、貨物運輸險等;對于經(jīng)紀人而言，利用其不受保險險種限制的特點，彌補產(chǎn)險代理人對投保人利益保護的不充分，滿足投保人需求的多樣化;對于公估人而言，可以利用其專業(yè)優(yōu)勢協(xié)同經(jīng)紀人、代理人為保險公司及投保人提供最為優(yōu)質(zhì)的服務。

其次，各類中介人員應是該法人公司下的正式注冊員工。公司不僅要改變以往“以保費論英雄”的錯誤理念，努力加強職工的社會保障、發(fā)展空間及基本的政治權(quán)利建設，滿足其歸屬感的心理需求，還應對其進行專門的訓練，以提高保險中介從業(yè)人員的整體素質(zhì)和職業(yè)道德水平，積極落實保險中介行業(yè)服務規(guī)范標準的實行。

最后，產(chǎn)險中介法人應利用自身貼近客戶、信息靈通、專業(yè)技術(shù)強的優(yōu)勢，在風險管理中發(fā)揮作用，為客戶提供保險價值鏈中的多種增值服務，打破僅靠賺取中介費用的傳統(tǒng)經(jīng)營模式。長期以來，我國的保險企業(yè)習慣于“一條龍”服務，經(jīng)營效率低下，產(chǎn)險中介法人化的出現(xiàn)可以使保險人致力于保險商品的開發(fā)、防災防損以及理賠等環(huán)節(jié)的工作，有利于提高保險人的承保能力，更好地服務經(jīng)濟社會。

(二)區(qū)域選擇針對化

法人化的產(chǎn)險中介可以抓住不同地區(qū)發(fā)展的特點著力發(fā)展公司的某項業(yè)務，形成“單項業(yè)務為核心，多項業(yè)務共同發(fā)展”的經(jīng)營模式。在東部保險業(yè)發(fā)展程度比較高的地區(qū)，人們保險意識較強，人們并不僅僅滿足于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品，他們有更加多樣化、個性化的保險需求，需要保險經(jīng)紀人為其量身定做保險計劃和理財計劃，保險經(jīng)紀業(yè)務會有很大的發(fā)展空間。而在中西部保險業(yè)發(fā)展相對落后的地區(qū)，保險普及程度不高，人們保險意識不強，因此，這些地區(qū)適合于開展保險代理業(yè)務。保險代理業(yè)務的蓬勃開展有利于引導當?shù)鼐用竦谋ｋU需求，促進當?shù)乇ｋU業(yè)的發(fā)展。

綜上所述，按照又快又好、建設創(chuàng)新型行業(yè)和可持續(xù)發(fā)展的要求，我國保險中介制度必須進行改革，產(chǎn)險中介法人化、區(qū)域選擇針對化將成為我國保險中介市場的最優(yōu)選擇，只有變革與保險業(yè)發(fā)展不相適應的生產(chǎn)關(guān)系，才能提升保險行業(yè)的生產(chǎn)力，才能真正奠定保險業(yè)和諧發(fā)展的基礎。

參考文獻:

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