摘要:如何滿足農戶的借貸需求，是解決“三農”問題中較為核心的環(huán)節(jié)。本文基于2009年對湖南省益陽市岳家橋鎮(zhèn)調查的數據，分析與探討了不同收入層農戶借貸需求特征、借貸資金用途的運用情況以及農戶融資過程中存在的問題。統(tǒng)計分析顯示:低收入層農戶對資金需求量不大，基本不需要信貸支持;中收入層在自有資金不能完全滿足需要時，需借貸資金;高收入層農戶普遍存在資金缺口，卻難從正規(guī)金融獲得滿足。另外，本文認為讓農戶感到資金壓力的直接因素不是來自于農業(yè)生產，而是家庭遇到的大型消費開支。農戶在融資過程中貸款滿足率不高，金融服務主體與農戶需求之間缺乏有效對接的渠道和產品。最后，文章從制度和信貸機制安排入手，提出了滿足不同收入層農戶借貸資金需求的幾點政策建議。

關鍵詞:收入層;農戶;融資需求;信貸供給

中圖分類號:F323.2 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)07-0075-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.07.16

經過十多年的農村金融體制改革與發(fā)展的沖擊，我國2億多農戶發(fā)生了翻天覆地的變化，農村經濟的多元化以及產業(yè)結構的調整導致“三農”資金需求旺盛，農戶再一次成為農村投資、生產和消費的主體。但是，由于當前農村金融市場的缺陷，農戶合理的信貸需求并沒有得到充分滿足，農戶貸款難問題仍較為突出[1]。

一、樣本地概況及農戶收入層次情況

(一)樣本地概況

岳家橋鎮(zhèn)位于湖南省益陽市赫山區(qū)，交通方便，自然條件較好，現(xiàn)有38個行政村，47318人，13184戶農戶。農戶在傳統(tǒng)農業(yè)為主的基礎上發(fā)展了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和竹制品加工業(yè)等產業(yè)，尤其以牲豬生產為主，實現(xiàn)了集飼料加工、生豬飼養(yǎng)、營銷為一體的多元化經營。另外，該鎮(zhèn)擁有三大水泥廠。該鎮(zhèn)農戶有的以傳統(tǒng)農業(yè)為主，收入較低;有的農戶的養(yǎng)殖業(yè)已形成規(guī)模，收入較高，是個典型的農戶收入層次多樣化的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

(二)農戶收入層次跨度大

本文為了實地了解農戶對信貸需求的具體情況，采用了分層隨機抽樣方法，首先，分別在經濟發(fā)展水平較好的村和較差的村隨機抽取2個樣本村，然后在每個樣本村隨機抽取50戶農戶，共100戶樣本農戶。通過統(tǒng)計調查數據發(fā)現(xiàn)，樣本農戶的家庭規(guī)模在3～10人之間，平均規(guī)模5人，家庭以4～6人居多。家庭年收入水平存在顯著差異:家庭年收入在1萬元以下的有29戶;1～2萬元的有47戶;2～5萬元的有14戶;5～10萬元的有4戶;僅有6戶年收入大于10萬元。其中家庭年收入最高為50萬元，最低為5000元。

農戶收入層次跨度大，這主要與該鎮(zhèn)農戶收入來源不同有關。大部分農戶收入集中在2萬元以下，本文將這些農戶定為低收入農戶;收入在2～10萬之間的農戶為中等收入農戶。一般而言，中低收入層農戶收入來源主要是糧食生產、家庭養(yǎng)殖業(yè)，其收入水平較低，但比較集中;而高收入層農戶(收入在10～50萬)大多是“產業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”，其收入來源主要是規(guī)模生產經營性收入;只有極少數農戶屬于高收入層次。

二、不同收入層農戶借貸需求特征

(一)低收入層農戶對資金需求量不大，基本不需要信貸支持

由于低收入層農戶主要從事農業(yè)生產，生產規(guī)模不大，對現(xiàn)金投入的需求不會太多，對生產貸款之類的金融服務要求也不高。以水稻種植為例，種植水稻每畝所需種子35元，耕地45元，抽水30元，化肥82元，農藥35元，收割成本除外，每畝成本合計為197元，減去糧食補貼資金，每畝成本為169元。大多數情況下，這部分資金農戶可以通過自有資金解決，不需要借貸。因此，在未發(fā)展其他產業(yè)的情況下，以傳統(tǒng)農業(yè)為主的農戶基本不需要信貸支持。

(二)中收入層在自有資金不能完全滿足需要時，需要借貸資金

中等收入層農戶需要資金投入較多的是用于擴大養(yǎng)殖業(yè)的規(guī)模。以養(yǎng)豬為例，絕大多數養(yǎng)豬戶的規(guī)模在1～4頭之間，占養(yǎng)豬戶的84%?？梢?，樣本中農戶家庭養(yǎng)殖規(guī)模較小，屬于典型的小規(guī)模家庭養(yǎng)殖戶。一般情況下，只有在需要擴大規(guī)模，比如建設標準化豬舍和更換豬的品種時，才會花費數量較大的資金，此時自有資金積累與資金需求缺口較大，需要借助信貸資金，以維持正常的養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展。另外，該鎮(zhèn)一部分經濟林種植戶由于苗木收益相對比較低，生產周期較長，成本較高，故其資金投入較多。這種情況下，自有資金不能完全滿足農戶的需要，同樣需要借貸資金。

(三)高收入層農戶普遍存在資金缺口，卻難從正規(guī)金融獲得滿足

正規(guī)金融機構很難滿足高收入層農戶的信貸需求，主要表現(xiàn)在以下兩方面:一是高收入層農戶因其經商或做生意的需要，例如建設綠色果蔬示范區(qū)、大型加工廠、鄉(xiāng)村超市等，對資金的需求更大，但往往因缺乏商業(yè)銀行苛刻的抵押擔保要求，而不能從正規(guī)金融獲得信貸資金;二是在農村信用社信貸限額的約束下，高收入層農戶能獲得的貸款額度只是杯水車薪，根本無法滿足大額生產資金需求。

三、農戶借貸資金用途分析

調查數據顯示，農戶在貸款資金運用上存在較大差異。在對100戶樣本農戶“未來借貸資金的用途”做出有效回答的89份問卷中，75%的農戶將資金用于消費性支出，其中建房支出占20%;教育支出占43%;看病支出占12%。除消費性支出外，14%的農戶將資金用于非農業(yè)生產(如做生意)，僅有11%的農戶將資金用于農業(yè)生產(見表1)。

由表1可知，農戶融資主要用于消費性支出和生產性支出，其中消費性金融需求強烈。當農戶遇到子女上學、建房屋、大病醫(yī)療等重大消費事件時，自有資金往往難以應付。在消費性支出中，教育支出占比達48.3%。在生產經營方面的使用主要側重于個體經商以及購買車輛從事運輸行業(yè)，這說明在生產性借貸需求中，非農業(yè)生產需求上升而農業(yè)生產需求下降。因此，讓農戶感到資金壓力的直接因素不是來自于農業(yè)生產，而是家庭遇到的大型消費開支。

四、農戶融資過程中存在的問題

從以上分析中得知:農戶的金融需求是強烈而多樣的。在這種情況下，農戶能夠進入的主要正規(guī)金融機構——農村信用社的作用應該是十分明顯的。而實際情況是，100戶樣本農戶中共有13戶沒有向他人、朋友或信用機構借錢，另外的87戶借過，其中未借貸成功的有51戶。由此可見，農戶金融需求抑制嚴重，信貸供給不足，具體表現(xiàn)在以下幾方面。

(一)農戶從金融機構獲得貸款難，貸款滿足率不高

由于當前農村資金需求量大，農業(yè)貸款投入總量不足，結構也不合理，降低了支農貸款對促進農民收入增長的效果。一是貸款額度過低，信貸管理控制過嚴，農戶所需的大額貸款難以獲得，影響了支農貸款作用的充分發(fā)揮。據調查，樣本農戶蔡某，初中文化，2008年養(yǎng)豬620頭，年純收入15萬元，想貸款20萬元，擴大養(yǎng)豬規(guī)模，苦于沒有抵押物，此想法一直沒有實現(xiàn)，有時臨時缺少資金，只能從民間借貸來解決。二是農戶貸款期限偏短，與實際生產周期脫節(jié)。目前，農村信用社農戶貸款期限一般在1年以內，僅能滿足簡單傳統(tǒng)種植業(yè)生產及購買小型農機具的資金需求，而隨著農業(yè)結構的調整，一些特色農業(yè)的周期較長，從投入到產出一般需要2～3年的時間。石牛壩村劉某欲從農村信用社貸款3萬元種植苗木，前景可觀，可由于信用社實行按季考核，每月必需還息。再加上經濟林種植周期大多為1～3年，該戶根本無法應對。

(二)金融服務與經濟主體需求不適應

在支農用途上，農村金融服務主體注重對經營性資金的支持，對農民生活消費需求明顯支持不足;在期限上，偏重于短期臨時資金需求，對于中長期資金需求則難以滿足。且貸款手續(xù)復雜，所需時間較長，不能及時滿足農戶和個體私營戶的資金需求。另外，貸款條件高。由于一些個體戶、農戶資信程度不夠高，又沒有足夠的財產作抵押，也難以找到有實力的擔保人作擔保，所以很難達到銀行的貸款條件。

事實上，大多數農戶不愿意選擇通過農村信用社等正規(guī)金融機構貸款，在此利用調查數據對其沒有申請貸款原因進行分析(見表2)。

由表2所知，未從農村信用社申請貸款的農戶以“手續(xù)太麻煩以及缺乏質押、抵押品”為主要原因。這部分農戶并不是沒有融資需求，而是由于家庭太貧困，沒有抵押物，或因為與信貸員不熟等自身條件限制，或銀行等金融機構借貸政策限制，導致他們無法從農村信用社獲得信貸資金?；谶@些事實，筆者認為，該鎮(zhèn)農民對金融機構的貸款需求處于一種被壓抑狀態(tài)。換句話說，金融服務與經濟主體需求不適應等原因導致這些潛在的需求無法成為現(xiàn)實的行為。

(三)信貸供給主體和需求主體缺乏有效對接的渠道和產品

岳陽橋鎮(zhèn)低收入層農戶自身經濟基礎薄弱，可供支配的剩余資金較少，家庭生計完全依賴于傳統(tǒng)農業(yè)，短期內家庭經濟狀況不會得到明顯改善，故其還款能力往往受到正規(guī)金融機構的懷疑。中收入層農戶具有一定的勞動力和生產經營能力，在向農村信用社等金融機構申請小額信貸資金支持時，由于缺乏抵押、擔保品，受貸款期限、利率以及手續(xù)繁多的限制，真正從正規(guī)金融機構獲得的貸款不多。高收入層農戶盡管具備一定的經濟基礎，有一定的資產和信用度，甚至直接和農村信用社的工作人員熟悉，或有政策支持貸款的項目，但他們的資金需求通常是為了擴大再生產或提供流動資金，正規(guī)金融機構對此并不能發(fā)放數額較大的擔保抵押貸款。由此可知，該鎮(zhèn)農村金融機構對符合農戶金融需求特點的短期、小額、零散、無抵押擔保條件的金融產品開發(fā)力度不夠，缺乏符合農戶經濟發(fā)展特點的業(yè)務品種，缺少與農戶需求有效對接的金融產品。

五、改善農戶融資狀況的政策建議

農村金融需求的特點決定著農村金融服務的方向，只有從農村金融需求角度出發(fā)，并依此設計金融制度供給，才能給農戶提供好的金融服務，從而支持農村經濟的發(fā)展。具體來說，可以從以下幾方面著手。

(一)適應農戶借貸行為差異，改進金融服務

作為擔當“支農主力軍”角色的農村信用社應針對不同的信貸需求主體開發(fā)與之相適應的產品和服務，真正做到量體裁衣、因地制宜。不斷增加新的金融產品和金融服務，加強客戶細分和市場營銷工作，以滿足農民多樣化的金融需求[2]。加大對低收入層農戶的支持力度，通過國家政策性資金來解決其基本生活需要，幫助其盡快“脫貧”;適當提高中高收入層小額農戶貸款的額度，加大對貸款對象、貸款期限和貸款額度的拓展，科學設計貸款利率和還款方式，更好地為“三農”服務，最終實現(xiàn)“雙盈”。

(二)增加正規(guī)金融供給，建立供給領先的農村金融體系

首先，應深化農村金融體制改革，提高對農戶貸款的覆蓋率。針對農戶和農村個體私營戶的實際情況，研究實行多種形式的質押、抵押辦法，如可以探索用動產質押等形式;根據“產業(yè)大戶”這些新型農業(yè)經濟主體的不同特點，采取“一戶一策”的辦法來解決抵押、擔保難的問題[3]。其次，應積極推進征信體系建設，優(yōu)化農村信用環(huán)境，如積極發(fā)展社會信用中介服務體系，完善個體私營戶和農戶的信用評級體系[4]。最后，政府應根據實際情況調整農村正規(guī)金融機構的職能定位，拓寬金融服務范圍，進一步深化體制改革，培育分工合理、功能互補、管理規(guī)范的農村金融體系。

(三)允許民間金融合法發(fā)展，彌補正規(guī)金融借貸過程中的不足

一般農戶對正規(guī)金融的融資意愿和承受能力偏低，滿足其金融需求的方式主要是非正規(guī)金融。在正規(guī)金融供給缺位的制度背景下，地方政府和金融監(jiān)管部門應對非正規(guī)金融因勢利導，允許民間借貸的合法存在，加強監(jiān)管的同時充分發(fā)揮其便利性，從而彌補正規(guī)金融在借貸過程中的不足。

(四)盡早建立完善的小額信貸體系

國際上較成功的小額農貸模式有孟加拉的“鄉(xiāng)村銀行”(GB模式)、印度尼西亞人民銀行(BRI的農村信貸部(UNIT)、玻利維亞的“陽光銀行”(Bacosol)等。我國可借鑒這些國外合作金融模式，積極探索農戶間互助金融形式[5]。同時，加快建立小額信貸風險轉移機制，完善財政補貼和風險補償機制，建立農戶貸款擔保體系。有條件的地方可以嘗試通過多方支持建立小額信貸擔保資金的辦法，以保證小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻:

[1]武翔宇，蘭慶高，董運來.農戶借款的供求約束及解除[J].沈陽農業(yè)大學學報(社會科學版)，2006(4):609-611.

[2]余紅，蔡蓉.淺析我國農戶借貸資金的供求狀況[J].遼寧行政學院學報，2006(10):89-90.

[3]盧亞娟，蔡則祥.我國農村金融供求失衡及其調節(jié)[J].現(xiàn)代經濟探討，2003(4):59-61.

[4]蘇亮瑜.農戶金融服務需求實證研究——以廣東省農戶融資狀況為視角[J].南方金融，2007(3):41-43.

[5]何廣文，李莉莉.正規(guī)金融機構小額信貸運行機制及其績效評價[M].北京:中國財政經濟出版社，2005.

①本文數據如無特殊說明，均來自筆者對湖南省益陽市岳家橋鎮(zhèn)的樣本調查得出的結果。