本刊記者 徐華

市場現(xiàn)狀

我國船舶保險(xiǎn)業(yè)有其自身特色和傳統(tǒng)，與我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、歷史文化傳統(tǒng)、社會(huì)人文環(huán)境的發(fā)展相適應(yīng)。船舶保險(xiǎn)的安排主要涉及到船舶險(xiǎn)（Hull Insurance）和保賠險(xiǎn)(P&I)等方面。據(jù)了解，對于船舶保險(xiǎn)，國內(nèi)保險(xiǎn)公司有中國人保、太平洋、平安、大地、陽光、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、永誠、華泰、等22家保險(xiǎn)公司投保。另有中國船東互保協(xié)會(huì)承保保賠險(xiǎn)。由于服務(wù)及時(shí)、便于溝通理賠，因此，國內(nèi)船東總體上會(huì)在國內(nèi)投保船舶險(xiǎn)。然而，國內(nèi)船舶險(xiǎn)再保險(xiǎn)的國外業(yè)務(wù)很少，同時(shí)，國內(nèi)業(yè)務(wù)被分流于國外現(xiàn)象嚴(yán)重，所以國內(nèi)保險(xiǎn)人的展業(yè)范圍僅限于國內(nèi)船東或管理人所有或管理的五星旗或方便旗船舶。

同時(shí)，對于全球航行的遠(yuǎn)洋船舶保賠險(xiǎn)，承保歷史久、經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)人主要是中國船東互保協(xié)會(huì)和人保，船東投保可選擇的保險(xiǎn)人余地較小，部分船東會(huì)將保賠險(xiǎn)投保在國際保賠集團(tuán)（International Group）的各家保賠協(xié)會(huì)。

在這一背景下，中國船舶保險(xiǎn)和保賠保險(xiǎn)都出現(xiàn)了不同程度的外流現(xiàn)象。大連海事大學(xué)國際海事法律研究中心海上保險(xiǎn)法研究室主任初北平教授介紹說，其中，遠(yuǎn)洋船舶外流現(xiàn)象嚴(yán)重。中資遠(yuǎn)洋船舶分五星旗和方便旗船兩部分，其中五星紅旗船的船舶險(xiǎn)基本都在境內(nèi)保險(xiǎn)公司投保，而方便旗船有相當(dāng)大部分在境外保險(xiǎn)公司投保。但對于保賠保險(xiǎn)而言，無論懸掛五星紅旗船舶還是方便旗船舶，除小部分船舶在中國船東互保協(xié)會(huì)或中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保外，其余大部分均到境外船東互保協(xié)會(huì)投保。因此，國內(nèi)保險(xiǎn)外流主要指方便旗船的船舶保險(xiǎn)和所有中資船舶的保賠保險(xiǎn)。

與遠(yuǎn)洋船險(xiǎn)相比，沿海內(nèi)河船舶的船舶保險(xiǎn)幾乎全部在國內(nèi)保險(xiǎn)公司投保，基本未外流。但是，此類船舶的保賠保險(xiǎn)因?yàn)榇壔虼瑳r的原因很少被中國船東互保協(xié)會(huì)所接受。因此，據(jù)統(tǒng)計(jì)，沿海內(nèi)河船舶大約80%以上的船舶處于無保賠保險(xiǎn)的狀況。即使2010年《防治船舶污染海洋環(huán)境管理?xiàng)l例》生效后所要求的油污強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，雖然傳統(tǒng)上都向船東互保協(xié)會(huì)投保，但沿海內(nèi)河船舶基本都向國內(nèi)保險(xiǎn)公司投保船舶險(xiǎn)的油污附加險(xiǎn)。

受困根源

中國航運(yùn)保險(xiǎn)在航運(yùn)業(yè)快速發(fā)展的背景下，迎來了發(fā)展的春天，但依然受到很多客觀因素的制約。其中，最突出的是我國貿(mào)易與海運(yùn)實(shí)力，以及法律環(huán)境對航運(yùn)保險(xiǎn)的影響。

“一個(gè)國家保險(xiǎn)公司品牌影響力不僅取決于保險(xiǎn)公司自身，同時(shí)也依賴于整個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)軟實(shí)力。如果中國的國際航運(yùn)或貿(mào)易企業(yè)實(shí)力普遍增強(qiáng)，則對于光船租賃、融資租賃、在建船舶的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中國企業(yè)就有一定的發(fā)言權(quán)。中國保險(xiǎn)公司的承保機(jī)會(huì)隨之增多?！背醣逼浇淌谡f。

中國目前擁有數(shù)量龐大的船隊(duì)，進(jìn)出口貿(mào)易額排名世界前列。然而中國是海運(yùn)大國，但不是海運(yùn)強(qiáng)國；是貿(mào)易大國，但不是貿(mào)易強(qiáng)國。進(jìn)出中國的大部分船舶和貨物，其保險(xiǎn)并非在中國投保，其根本原因是中國船東和貨主在目前的國際航運(yùn)貿(mào)易市場中沒有充足的話語權(quán)，這也就直接影響到中國保險(xiǎn)企業(yè)在國際航運(yùn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中的競爭能力和定價(jià)能力。

舉例來說，船東購買船舶險(xiǎn)往往是受船舶融資渠道的約束，因?yàn)榇叭谫Y抵押之后，融資銀行必須要求船東購買其認(rèn)可的船舶險(xiǎn)保單，而提供這些保單的保險(xiǎn)公司往往在財(cái)務(wù)評級和專業(yè)技術(shù)上都要求是國際領(lǐng)先的水平。目前，歐洲是全球船舶融資銀行最為集中的地方，如果一個(gè)中國船東在歐洲銀行融資買船，那么，一般來說，船舶險(xiǎn)保單也只能根據(jù)歐洲銀行的要求購買。因此，要吸引船舶險(xiǎn)的保費(fèi)在中國的集聚，是受中國整體的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、金融環(huán)境等綜合因素所影響的，并非只取決于船東的單方面意志。

另外，中國的法制環(huán)境尚不能滿足航運(yùn)保險(xiǎn)發(fā)展的要求。航運(yùn)保險(xiǎn)，傳統(tǒng)上稱之為水險(xiǎn)或海上保險(xiǎn)，起源于歐洲，近代發(fā)展于英國，這就決定了其屬性中的國際性。在幾百年的發(fā)展歷程中，水險(xiǎn)在全球范圍內(nèi)形成了其獨(dú)特的法律制度和行業(yè)規(guī)范。在英國、美國等國際航運(yùn)強(qiáng)國，都擁有完善的海上保險(xiǎn)法律，并借助航運(yùn)的強(qiáng)勢，將其規(guī)則推行到全世界。以英國為例，倫敦的國際航運(yùn)中心地位，與健全的法律體系密不可分。它有《1906英國海上保險(xiǎn)法》和大量的判例去支持，其海上保險(xiǎn)法和海上保險(xiǎn)條款成為世界范圍內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)，國際上關(guān)于海運(yùn)、海上保險(xiǎn)、貿(mào)易的很多糾紛都選擇在倫敦仲裁或者訴訟。相比較而言，我國航運(yùn)保險(xiǎn)在法律政策、司法環(huán)境等方面都有待完善。

大量中資船選擇方便旗注冊，境外保險(xiǎn)公司接受方便旗船投保船舶險(xiǎn)，從法律層面上說并不違反中國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定。因此中資方便旗船舶向境外投保沒有法律障礙。直至2009年修訂的《保險(xiǎn)法》生效，保賠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是否應(yīng)被納入《保險(xiǎn)法》調(diào)整的范圍仍存爭議。當(dāng)前，中國保監(jiān)會(huì)也尚未將保賠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為其監(jiān)管對象。從這個(gè)意義上講，境外保險(xiǎn)人通過香港或境內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人接受所有中資船舶的保賠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)似乎也不違背中國法律。因此，法律或政策收緊無疑會(huì)影響中資船舶選擇向境外保險(xiǎn)公司投保。

另外，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第184條，《海商法》作為特別法對于海上保險(xiǎn)合同的爭議將優(yōu)先適用，但《海商法》沒有規(guī)定的應(yīng)該適用《保險(xiǎn)法》。司法實(shí)踐中關(guān)于哪些內(nèi)容屬于“《海商法》未規(guī)定而《保險(xiǎn)法》卻有規(guī)定”存在爭論，其原因可能是由于《保險(xiǎn)法》作為海上保險(xiǎn)合同的上位法與《海商法》仍然存在著不協(xié)調(diào)之處，需要在修改《海商法》時(shí)予以解決。此外，《海商法》中仍然有保證、船舶適航、對責(zé)任保險(xiǎn)人的直接訴訟等問題以及海上貨物運(yùn)輸、船舶碰撞領(lǐng)域存在的問題需要完善。在司法方面，中國法院審理了大量保險(xiǎn)合同爭議糾紛。這些糾紛產(chǎn)生的原因一方面是法律本身的不明確，一方面是保險(xiǎn)人在投保階段未能向被保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)條款作出說明，還有一方面是被保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)條款和法律誤解。在訴訟過程中，個(gè)別判決結(jié)果的不理想以及保險(xiǎn)公司對證據(jù)形式的苛刻要求導(dǎo)致了被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)人不滿情緒加重。這在一定程度上加劇了國際上對國內(nèi)保險(xiǎn)公司誠信度的偏見。因此中國法律環(huán)境及司法環(huán)境的進(jìn)一步提高也是船舶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展的重要外部因素。

解決之道

如何防止船舶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外流是中國保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展大課題的有機(jī)組成部分，需要從基礎(chǔ)環(huán)境和市場環(huán)境著手全面提升。初北平教授認(rèn)為，除了提升航運(yùn)實(shí)力和完善法律環(huán)境外，還應(yīng)該在國際品牌認(rèn)可度、人才培養(yǎng)和引進(jìn)、保險(xiǎn)產(chǎn)品與條款完善等內(nèi)因方面進(jìn)行思考。

首先是國際認(rèn)可度。保險(xiǎn)企業(yè)的品牌影響力有待提高。國內(nèi)船舶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)選擇國外保險(xiǎn)公司的本質(zhì)原因在于國外保險(xiǎn)公司的品牌影響力。如果保險(xiǎn)公司不在打造品牌影響力上下功夫，即使國家法律政策的支持和保護(hù)力度再大，也無法吸引國內(nèi)外船舶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。另外，保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則的國際認(rèn)可度有待增強(qiáng)。保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則和技術(shù)的國際認(rèn)同將直接影響國際保險(xiǎn)界對中國保險(xiǎn)市場運(yùn)行的安全性、公正性和有效性的評價(jià)，從而影響我國保險(xiǎn)公司融入國際保險(xiǎn)市場的進(jìn)程。為此，中國保監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)與國際保險(xiǎn)監(jiān)管組織的聯(lián)系與合作，學(xué)習(xí)國際保險(xiǎn)監(jiān)管的理論、原則、技術(shù)，加強(qiáng)與國際保險(xiǎn)監(jiān)管組織的理解和合作，結(jié)合中國國情，制定出國際認(rèn)可的保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則。

其次是保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)和吸納。保險(xiǎn)人才對任何保險(xiǎn)險(xiǎn)種的發(fā)展都非常重要。從歷史上看，我國船舶保險(xiǎn)與國際市場相比起步晚，中間的發(fā)展過程受到干擾較多，專業(yè)經(jīng)驗(yàn)積累少，因此，保險(xiǎn)專業(yè)人才極其缺乏，特別是法律類人才缺位嚴(yán)重。保險(xiǎn)專業(yè)人才應(yīng)包括保險(xiǎn)公估人、檢驗(yàn)人、理算人和海事律師等。

另外，保險(xiǎn)條款或保險(xiǎn)產(chǎn)品也亟待改進(jìn)。與修訂后的《保險(xiǎn)法》相適應(yīng)，中國各保險(xiǎn)公司開始修改其船舶險(xiǎn)保險(xiǎn)條款并在中國保監(jiān)會(huì)進(jìn)行備案，基本上自2009年10月1日開始啟用。該條款雖然做了一定的修改，但主要是針對保險(xiǎn)理賠程序方面對被保險(xiǎn)人的保護(hù)。原遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)條款和沿海內(nèi)河船舶保險(xiǎn)條款中修改呼聲較高的條款并沒有得到改善。這些條款可能與國際、國內(nèi)海上保險(xiǎn)法理論和保險(xiǎn)實(shí)務(wù)、慣例有相悖之處，這必然導(dǎo)致國際保險(xiǎn)市場對中國保險(xiǎn)公司的抵觸。