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        中小企業(yè)融資存在的問(wèn)題及對(duì)策

        2010-08-15 00:49:14河北政法職業(yè)學(xué)院裴更生
        中國(guó)商論 2010年4期
        關(guān)鍵詞:銀行貸款抵押信用

        河北政法職業(yè)學(xué)院 裴更生

        改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)中小企業(yè)創(chuàng)造了65%的專利發(fā)明,75%以上的技術(shù)創(chuàng)新,以及80%以上的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前我國(guó)800多萬(wàn)家中小企業(yè)已經(jīng)成為社會(huì)就業(yè)的主渠道,解決了75%以上的城鎮(zhèn)新增就業(yè)人口就業(yè)問(wèn)題。中小企業(yè)對(duì)國(guó)家的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的繁榮做出了重要的貢獻(xiàn)。然而,中小企業(yè)融資難的問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重制約了自身的發(fā)展。本文分析我國(guó)中小企業(yè)融資難的原因,探討解決中小企業(yè)融資難的策略,以促進(jìn)中小企業(yè)的建康發(fā)展。

        1 中小企融資難的原因分析

        我國(guó)中小企業(yè)融資困難的原因多種多樣,不同的企業(yè)具體情況又千差萬(wàn)別。但綜合起來(lái),主要有以下幾個(gè)因素:

        1.1 中小企業(yè)內(nèi)部存在的問(wèn)題

        中小企業(yè)融資難的根本原因在于自身素質(zhì)不高。我國(guó)中小企業(yè)主要是由個(gè)體、民營(yíng)企業(yè)發(fā)展而來(lái),在短缺經(jīng)濟(jì)條件下,他們利用市場(chǎng)供求缺口,獲得了快速發(fā)展。但在買(mǎi)方市場(chǎng)形成后,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈,中小企業(yè)內(nèi)部存在的問(wèn)題逐漸暴露出來(lái),生存也日益艱難。中小企業(yè)自身規(guī)模小,技術(shù)落后,人力、物力、財(cái)力不足,缺乏產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整能力,缺乏核心技術(shù),在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì);同時(shí),中小企業(yè)整體信用缺失也增加了企業(yè)融資的難度。

        1.2 中小企業(yè)自有資金嚴(yán)重不足,主板市場(chǎng)融資困難

        中小企業(yè)一般是由民營(yíng)企業(yè)發(fā)展而來(lái),生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較小,注冊(cè)資本無(wú)法與大型企業(yè)相提并論,在日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)中,已經(jīng)制約了自身的發(fā)展。而目前根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行證券市場(chǎng)的管理原則和標(biāo)準(zhǔn),對(duì)擬發(fā)行股票和債券企業(yè)的規(guī)模和投資回報(bào)的要求較高,被推薦和批準(zhǔn)上市或發(fā)行債券的公司多數(shù)在行業(yè)中占領(lǐng)先地位,資產(chǎn)實(shí)力雄厚,同時(shí)項(xiàng)目具有良好的前景,而很多中小企業(yè)達(dá)不到這樣的條件,使得它們根本無(wú)法在國(guó)內(nèi)主板市場(chǎng)利用股票和債券融資。所以,大多數(shù)中小企業(yè)主板市場(chǎng)融資困難,主要依賴于銀行貸款融資。

        1.3 中小企業(yè)信用貸款規(guī)模小,成本高

        資金是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的第一要素,而目前我國(guó)中小企業(yè)資金嚴(yán)重不足。究其原因,主要是現(xiàn)階段國(guó)家仍然對(duì)國(guó)有企業(yè)實(shí)行大規(guī)模的優(yōu)惠政策。這些優(yōu)惠政策中就包括金融信貸政策,而中小企業(yè)是由民營(yíng)資本發(fā)展而來(lái),根本無(wú)法享受這些優(yōu)惠政策,這在一定程度上導(dǎo)致中小企業(yè)銀行貸款的不足。

        另外,中小企業(yè)受自身規(guī)模的限制銀行貸款金額小,筆數(shù)多;由于整體信用的缺失,貸款手續(xù)繁雜,這就導(dǎo)致銀行貸款成本居高不下。據(jù)調(diào)查,對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本平均為大型企業(yè)的5倍左右。由于以上這些原因,形成了銀行“惜貸”、“畏貸”的局面,銀行失去了對(duì)中小企業(yè)貸款的積極性。

        1.4 中小企業(yè)信用擔(dān)保體系尚不健全,抵押貸款困難

        目前,我國(guó)大部分地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系還不健全,新成立的信用擔(dān)保公司,資本金規(guī)模小,政府扶持力度不夠,擔(dān)保費(fèi)用過(guò)高,擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩。

        許多銀行發(fā)放貸款要求企業(yè)必須提供相應(yīng)的抵押。銀行對(duì)企業(yè)抵押物的選擇一般僅限于土地使用權(quán)、廠房以及機(jī)器設(shè)備,而中小企業(yè)自身規(guī)模小,抵押物數(shù)量少、質(zhì)量差,抵押貸款受到了限制。其次,抵押貸款登記和評(píng)估的費(fèi)用過(guò)高,環(huán)節(jié)多,手續(xù)繁雜,也成為制約抵押貸款的重要因素。更為重要的是銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的抵押率較低,中小企業(yè)通過(guò)抵押實(shí)際得到的貸款額度小。抵押貸款這種融資方式給中小企業(yè)提供的資金只是杯水車薪,不能滿足中小企業(yè)的融資需求。

        2 解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策

        2.1 加快中小企業(yè)制度建設(shè)

        中小企業(yè)要建立現(xiàn)代企業(yè)制度,規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu);發(fā)展核心技術(shù),增強(qiáng)自己的競(jìng)爭(zhēng)能力;遵紀(jì)守法,按市場(chǎng)規(guī)律辦事,要用現(xiàn)代企業(yè)制度約束企業(yè)的行為;建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度,嚴(yán)格執(zhí)行會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和會(huì)計(jì)制度,提高會(huì)計(jì)信息的質(zhì)量,重塑中小企業(yè)的信譽(yù)。

        2.2 建立符合我國(guó)國(guó)情的創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)

        目前,我國(guó)中小企業(yè)融資主要是通過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)的,過(guò)度依賴銀行信貸,不僅會(huì)產(chǎn)生資金緊張,而且也不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律。因此,在中小企業(yè)融資過(guò)程中,還應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮資本市場(chǎng)的功能。

        據(jù)統(tǒng)計(jì),現(xiàn)在已經(jīng)上市的800多家公司,絕大多數(shù)發(fā)源于國(guó)有大中型企業(yè),中小企業(yè)較少。從上市公司的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看,高新技術(shù)企業(yè)的數(shù)量太少,僅有70多家,只占上市公司的8.5%。為解決這一難題,十幾年來(lái)國(guó)家一直在籌備創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)。2009年10月,有28家中小企業(yè)在深圳創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)成功上市,而深圳基本達(dá)到創(chuàng)業(yè)板上市財(cái)務(wù)指標(biāo)的中小企業(yè)就有1100家,創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)的發(fā)展任重而道遠(yuǎn),但它卻為中小企業(yè)融資指明了方向。

        2.3 建立健全專門(mén)為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)

        中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著舉足輕重的作用,且資信程度普遍較低,國(guó)家有必要建立專門(mén)為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu),為中小企業(yè)的融資提供服務(wù)。對(duì)大多數(shù)中小企業(yè)來(lái)說(shuō),最現(xiàn)實(shí)的融資方式是銀行借款,但大銀行資金雄厚,不愿接受中小企業(yè)的業(yè)務(wù),發(fā)展中小銀行是解決中小企業(yè)貸款融資的一種新途徑。

        2.4 建立健全中小企業(yè)融資的擔(dān)保制度

        首先,政府應(yīng)采取的重要措施就是建立健全中小企業(yè)融資的信用擔(dān)保制度,使中小企業(yè)獲得更多的信貸資金。發(fā)達(dá)國(guó)家也有許多成功的經(jīng)驗(yàn)值得借鑒,美國(guó)成立了中小企業(yè)管理局,其主要職責(zé)是對(duì)中小企業(yè)貸款進(jìn)行擔(dān)保;日本建立了中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)、信用擔(dān)保協(xié)會(huì)。我國(guó)政府也相繼出臺(tái)了一系列的扶持政策和措施,如國(guó)家經(jīng)貿(mào)委組建了中小企業(yè)信用擔(dān)保中心、擔(dān)保公司和擔(dān)保協(xié)會(huì)。但是我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)起步晚,規(guī)模小,擔(dān)保期限短,品種單一。大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供的擔(dān)保期限短,最長(zhǎng)不超過(guò)一年。擔(dān)保品種局限于流動(dòng)資金,幾乎沒(méi)有設(shè)備、技術(shù)改造之類的中長(zhǎng)期貸款擔(dān)保。另外,獲得擔(dān)保的中小企業(yè)僅為中小企業(yè)總數(shù)的13%左右,難以滿足眾多中小企業(yè)的融資需求。發(fā)展信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)還不能從根本上解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

        其次,建立健全互助性擔(dān)保公司,中小企業(yè)由于自身的資信程度較低,單個(gè)企業(yè)很難依靠自身的力量取得銀行貸款。即使通過(guò)擔(dān)保公司取得貸款,但時(shí)間長(zhǎng),手續(xù)繁多,資金成本較高。在中小企業(yè)密集地區(qū),由于他們之間相互了解、相互信任,很容易聯(lián)合起來(lái)建立互助性擔(dān)保公司。他們共同出資,共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),信用共享,出資企業(yè)均為其成員企業(yè),但出資金額不同,享受的最高貸款額度不一樣。用互助擔(dān)保公司的資產(chǎn)和信用為成員企業(yè)提供擔(dān)保,來(lái)滿足中小企業(yè)自身信用的不足,拓展融資渠道,增加中小企業(yè)的貸款數(shù)額,延長(zhǎng)其貸款期限,來(lái)彌補(bǔ)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的空白。

        通過(guò)完善擔(dān)保機(jī)制,解決貸款銀行的后顧之憂,從而解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

        2.5 發(fā)展中小企業(yè)的融資租賃

        融資租賃是我國(guó)改革開(kāi)放后從國(guó)外引進(jìn)的一種新型融資方式。它是企業(yè)進(jìn)行長(zhǎng)期籌資的一種手段。這種籌資方式對(duì)承租企業(yè)的資信度要求較低,出租人主要考慮承租人的誠(chéng)信度、投資項(xiàng)目的發(fā)展前景、投資項(xiàng)目產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量等因素。同銀行貸款相比,融資租賃通常不要求承租企業(yè)提供擔(dān)保,租賃手續(xù)簡(jiǎn)便快捷。融資租賃的租金是分期支付的,較銀行貸款到期一次還本付息,對(duì)承租人來(lái)說(shuō),會(huì)減輕到期不能償付的風(fēng)險(xiǎn)。目前,我國(guó)中小企業(yè)融資租賃業(yè)務(wù)還不發(fā)達(dá),籌集資金規(guī)模有限,發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù)有著廣闊的空間,它也為中小企業(yè)融資開(kāi)辟了道路。

        綜上所述,本文提出了幾種解決中小企業(yè)融資難的途徑,中小企業(yè)融資難問(wèn)題不只困擾著我們國(guó)家,發(fā)達(dá)國(guó)家也不例外,我們只有在實(shí)踐中不斷探索、完善,以促進(jìn)我國(guó)中小企業(yè)健康發(fā)展。

        [1]周正慶.完善創(chuàng)業(yè)機(jī)制推進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資與創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)發(fā)展[J].證券市場(chǎng)導(dǎo)報(bào),2007,12.

        [2]王慶明.加強(qiáng)中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理的途徑[J].財(cái)會(huì)通訊·理財(cái)版,2006,5.

        [3]張福蕊.中小企業(yè)融資困境及對(duì)策初探[J].中國(guó)管理信息化,2007,10,(6).

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