崔乃學

(中共四川省委黨校,四川成都 610071)

二元博弈下的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的構(gòu)建

崔乃學

(中共四川省委黨校,四川成都 610071)

現(xiàn)代農(nóng)村金融;二元結(jié)構(gòu);構(gòu)建

當前,“三農(nóng)”問題成為社會關(guān)注的焦點,也成為國家各項工作中的重點?！叭r(nóng)”問題的核心是增加農(nóng)民的收入,破解它必須依托農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,而農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展與農(nóng)村金融體系的建設(shè)與完善是分不開的。建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系,必須要重視原有農(nóng)村金融體系的二元結(jié)構(gòu),讓其發(fā)揮各自的積極作用,為新農(nóng)村建設(shè)提供資金上的支持,為解決“三農(nóng)”問題而服務(wù)。

一、我國農(nóng)村金融體系的二元結(jié)構(gòu)

(一)農(nóng)村金融體系的二元結(jié)構(gòu)并存

長期以來,我國農(nóng)村金融體系處于二元分割狀態(tài),即正式金融與民間金融并存,這與我國農(nóng)村金融供給的主體多樣化是分不開的?，F(xiàn)階段,我國農(nóng)村金融供給主體主要有政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和民間性金融。其中,以合作性金融為基礎(chǔ)、商業(yè)性銀行和政策性銀行為重要組成部分構(gòu)成了二元體系中的正式金融。如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、地區(qū)性中小銀行、租賃公司、郵儲蓄銀行等;民間金融以民間借貸資金方為主體,包括民間借貸、合會組織、私人錢莊、民間集資等民間金融機構(gòu)。

在這些并存的金融組織中,從政府管制和法律保障程度來看,正式金融得到了政府的支持和認可,居于法定的主體地位;而民間金融則長期受到壓制和排斥,甚至取締。盡管民間金融遭受到了種種不公平的待遇,但我國農(nóng)村金融市場的實際情況卻是民間金融組織大量存在并且還相當活躍。從一項調(diào)查中我們可以看出,“正規(guī)金融組織對農(nóng)戶金融服務(wù)的覆蓋面往往不足農(nóng)戶總數(shù)的 20%”,剩下的大量的空白則有“農(nóng)村非正規(guī)或民間金融來滿足。[1]”

那么,正式金融在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上和解決“三農(nóng)問題”上是不是真的發(fā)揮出了本身應(yīng)該有的主體功能,至少從目前來看還不夠。所以,我們可以這樣推測,廣大的不合法但合理的民間金融機構(gòu)的參與,才使得中國農(nóng)村在長期缺乏正規(guī)渠道大量資金投入的情況下,保持了一定范圍內(nèi)的發(fā)展;尤其是改革開發(fā)以后,在我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的繁榮和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展中,民間金融機構(gòu)越來越發(fā)揮出重要的作用。

(二)農(nóng)村金融體系出現(xiàn)二元并存的原因

1.城鄉(xiāng)二元政治體制的結(jié)果

城鄉(xiāng)二元體制是中國特殊的政治結(jié)構(gòu)和社會結(jié)構(gòu),它對于我國農(nóng)村金融體系的影響是巨大的。長期以來,我國城市和農(nóng)村實行二種不同的經(jīng)濟和社會發(fā)展政策導致了我國城鄉(xiāng)之間各項生活指數(shù)的巨大差異,也使得中國的農(nóng)村問題長期得不到政府的重視,“三農(nóng)“問題越來越突出、尖銳。正是由于這種特殊體制的長期存在,導致了國家對于農(nóng)村金融市場的建設(shè)上投入的非常少,甚至靠剝奪農(nóng)民來積累城市發(fā)展的動力資金,換取以農(nóng)民們付出自身發(fā)展滯后為代價的城市進步。

中國長期實行的土地政策嚴重制約了農(nóng)業(yè)的發(fā)展,加上中國以小農(nóng)經(jīng)濟為主的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟自身發(fā)展的先天性不足,在中國,農(nóng)業(yè)成了弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè);其實際的產(chǎn)值與其他產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值相比較,效益十分低下。農(nóng)村的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度很低,如果要促進中國農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化進程,必須有大量資金投入,但農(nóng)業(yè)本身的高風險低回報性使得許多資金規(guī)避,造成了農(nóng)村資金投入的供需矛盾突出。改革開放以來,中國的農(nóng)村變化很大,但從以合作形式存在的農(nóng)村集體經(jīng)濟到以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制為基礎(chǔ)的分散的個體經(jīng)濟轉(zhuǎn)變過程中,無形中強化了作為市場參與者的農(nóng)民個體的弱勢地位。要想?yún)⒓邮袌龅拇罅魍?成為交易的主體,必須擴大生產(chǎn);要生產(chǎn)必須要有資金上的投入,但個體農(nóng)民由于種種原因,很難獲得正式金融的信貸,轉(zhuǎn)而只能尋求民間資金的援助。廣大的農(nóng)村相對于城市而言屬于欠發(fā)達地區(qū),欠發(fā)達地區(qū)雖然在國家政策上是可以獲得國家正式金融機構(gòu)的資金支持的,但是有限的資金被用于地方上的大中型企業(yè)和很少的一部分所謂的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶經(jīng)濟實體中,絕大部分的農(nóng)民很難獲得急需的資金。欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶用于發(fā)展生產(chǎn)的資金,國家的正規(guī)金融機構(gòu)如農(nóng)業(yè)銀行只能供應(yīng) 5%—8%,農(nóng)村信用社供應(yīng) 13%—19%;剩下的 70%以上的農(nóng)戶只能靠借貸民間資金來解決資金短缺問題。

2.國家正式金融在面向農(nóng)村金融市場時存在的問題

我國長期以來實行的是以城市為導向的信貸資源配置戰(zhàn)略,農(nóng)村金融機構(gòu)面向農(nóng)村的資金投放功能被弱化,只是成為單向動員農(nóng)村居民儲蓄以提供工業(yè)化、城市化資金的一個渠道。雖然目前這種導向有所變化,但國家正式金融機構(gòu)的對于信貸的嚴格要求與農(nóng)業(yè)資金的需求存在著矛盾。農(nóng)業(yè)資金需求具有周期長、回報低、季節(jié)性強、單筆業(yè)務(wù)額度小等特點,而正式金融機構(gòu)如商業(yè)性銀行所追求的信貸資金要求盈利性、安全性和流動性;以盈利為目的的農(nóng)村商業(yè)金融機構(gòu),往往不愿意向農(nóng)民提供信貸服務(wù),“只存不貸”或“多存少貸”已成為它們的理性選擇。在農(nóng)村,金融市場缺乏有效的抵押品,獲得客戶的信息成本較高,加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然和市場風險較大,進而使得金融機構(gòu)的風險水平上升。

所以,政策的導向和風險意識促使大部分的農(nóng)村正式金融不愿對農(nóng)民或小農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)放貸款,而是充當了農(nóng)村資金的“抽水機”角色,淡化或忽視了國家賦予它們的對農(nóng)村經(jīng)濟的輸血功能。

3.民間金融具有天然的優(yōu)勢

為什么農(nóng)民選擇民間金融?國家正式金融的低效率和農(nóng)民的融資次序自然的傾向?qū)е碌慕Y(jié)果。國家正式金融的信貸門檻高,使是農(nóng)民們敬而遠之,但國家的信用卻使得這些正式金融的吸儲能力增強。中國農(nóng)民天生的不與官相交往的弱勢造就了與農(nóng)民血脈相連的民間資本擁有者的優(yōu)勢。雖然民間金融同樣存在利潤的獲得問題,但與正式金融機構(gòu)相比較,自身的優(yōu)勢是明顯的。民間資本的擁有者絕大多數(shù)活動在農(nóng)村,借貸雙方相互信任和了解,在對分散農(nóng)戶和中小企業(yè)提供金融服務(wù)方面,信息對稱度高。借貸雙方一般不需要抵押、擔保、質(zhì)押等。如果需要抵押或者質(zhì)押,也是集中在一個固定的狹小地域范圍內(nèi),客戶彼此知根知底,信貸群體相對固定,且可重復(fù)放貸。在民間,借貸的金額一般較少,資金投放者風險降低。在我國的廣大農(nóng)村,傳統(tǒng)文化還有相當?shù)挠绊?絕大多數(shù)農(nóng)民們的誠信沒有缺失。即使真的違約,賠償?shù)牡盅浩芬踩菀酌撌?因為民間資金擁有者熟悉農(nóng)村市場。民間金融多采取地下活動,因而受政府的金融管制很少,“農(nóng)村非正規(guī)金融在制度供給上表現(xiàn)出了很好的靈活性和適應(yīng)性”,它通過“提供隱含保險、信任替代實物抵押、社會性約束與自律相結(jié)合的履約機制、重復(fù)交易等機制降低了交易成本?！盵2]但是,需要指出的是,盡管農(nóng)村民間金融表現(xiàn)活躍,但自身活動缺乏規(guī)范、具有“高利貸”性質(zhì),在目前法律框架下發(fā)展空間有限。

當前,隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步完善,中國也在推進政治體制向深層次改革,改變城鄉(xiāng)二元體制便是重要的內(nèi)容之一。如果不從根本上消除這種制度農(nóng)村金融真空,那么解決“三農(nóng)“問題的希望渺茫。面向農(nóng)村的正式金融存在的問題是體制問題,要發(fā)揮正式金融在農(nóng)村金融體系的主導性作用,必須按照市場經(jīng)濟原則來建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。民間金融的天然優(yōu)勢注定了它將繼續(xù)在農(nóng)村金融體系中占有重要位置,當然,正式金融和民間金融之間的競爭有利于現(xiàn)代農(nóng)村金融制體系的建立與完善。

二、二元結(jié)構(gòu)對建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的影響

(一)建立什么樣的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系

“三農(nóng)問題“一直是困擾我國農(nóng)村發(fā)展的頭等大事,資金問題始終是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。如果要解開融資難題,就必須建立適合市場經(jīng)濟體制的現(xiàn)代的農(nóng)村金融體系。市場經(jīng)濟原則要求農(nóng)村金融市場的開發(fā),既有國家的商業(yè)和政策性銀行的參與,也有地方性銀行和合作,當然要在法律上確定民間金融的合法地位。按照市場經(jīng)濟原則建立農(nóng)村金融體系,必須要建立規(guī)范的公平競爭機制,“唯有建立一個無特權(quán)的、所有金融機構(gòu)平等的、以績效為標準的競爭秩序,才能提高金融資源配置效率,滿足農(nóng)村金融日益多樣化的需求。[3]”中國共產(chǎn)黨第十七屆三中全會的決定中也指出:“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心”,在建設(shè)和完善農(nóng)村金融體系上需要做到三點:“一是放寬農(nóng)村金融準入政策,加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合的農(nóng)村金融體系?！薄岸羌哟髮r(nóng)村金融政策支持力度,引導更多信貸資金和社會資金投向農(nóng)村?！薄叭窃试S農(nóng)村小型金融組織從金融機構(gòu)融入資金。允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作。”

當然,在建立的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系中,農(nóng)村金融系統(tǒng)的主體部分是市場。在這個開放、競爭有序的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系中,可以包括商業(yè)性金融運作,也可以包括合作性金融運作,完全遵循屬于市場條件下運作的金融供給主體的自主選擇結(jié)果。農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的核心,農(nóng)村經(jīng)濟是農(nóng)村金融的基礎(chǔ)。農(nóng)村金融體系中的各金融主體部門要充分發(fā)揮風險管理、信息揭示、資源配置、儲蓄動員和便利交易等功能,在降低交易成本和信息成本的同時,促進資本積累和技術(shù)創(chuàng)新?，F(xiàn)代農(nóng)村金融體系的建立離不開農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,因為農(nóng)村實體經(jīng)濟的發(fā)展和現(xiàn)實需求是現(xiàn)代農(nóng)村金融體系產(chǎn)生和發(fā)展的源泉,起著推手的作用。

(二)建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系不可忽視二元結(jié)構(gòu)的影響

建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系,重要的任務(wù)就是需要整合現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)。對它們進行機制轉(zhuǎn)型,重新進行功能定位,明確和強化這些金融主體服務(wù)三農(nóng)的功能,為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供源源不斷的資金上的支持?，F(xiàn)階段,我國現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的框架藍圖和未來發(fā)展格局基本清晰,初步形成了合作金融、政策性金融、商業(yè)金融為支柱,村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社和小額信貸組織為補充的體系。在這個體系中,農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社直接面向農(nóng)戶貸款。但是我們也不應(yīng)該忽視對當前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。如果沒有利于各種金融個體尤其是商業(yè)金融進入和合作金融扎根的良好金融生態(tài)環(huán)境,那么,建立一個現(xiàn)代的農(nóng)村金融體系只能是水中浮萍,缺乏根基的穩(wěn)定性和發(fā)展的可持續(xù)性。

在建立新的現(xiàn)代的農(nóng)村金融體系的時候,不能拋棄過去舊的二元結(jié)構(gòu)下的農(nóng)村金融體系的合理和優(yōu)勢因素。民間資本同農(nóng)民們具有地緣性,民間資本的農(nóng)民認同度非常高。雖然現(xiàn)在有地方上的金融機構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行進入農(nóng)村金融市場,但這些合作金融機構(gòu)的發(fā)展空間還有待于拓展,尤其是能否獲得農(nóng)民的認同還有待時間上的考驗。我們在建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的時候需要對原有的金融體系進行改革和創(chuàng)新。“在現(xiàn)實條件下,中國農(nóng)村金融體制,只能是在繼承的基礎(chǔ)上創(chuàng)新,在創(chuàng)新的主導下繼承,核心是創(chuàng)新,創(chuàng)新是惟一的出路?！盵4]當前農(nóng)村金融體制改革,在農(nóng)業(yè)經(jīng)營項目貸款抵押信用擔保與信貸投放機制上要有所突破;從總體來說,“不缺大銀行缺小銀行、不缺資金缺優(yōu)秀的信貸員、‘不缺龐大儲蓄服務(wù)體系,缺乏為弱勢群體提供貸款的有效機制”。

三、建立二元結(jié)構(gòu)下的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的舉措

(一)重視二元結(jié)構(gòu)的存在,規(guī)避各自的缺點,發(fā)揮各自的優(yōu)勢功能

正式金融在制度上本身存在的虛弱的控制、反饋體系,致使員工工作效率差,決策不及時甚至失誤,提高了不必要的交易成本;正式金融機構(gòu)的“惜貸”行為與自身的服務(wù)三農(nóng)的功能定位嚴重失位。相對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展步伐,金融機構(gòu)不能投放農(nóng)村發(fā)展所需的大量資金貸款,嚴重制約和束縛了農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展。為了建立完善的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系,國家對正式金融的職能能作了明確的規(guī)定:拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)領(lǐng)域,加大政策性金融對農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期信貸支持。擴大郵政儲蓄銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍?？h域內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)新吸收的存款,主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款。改善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu),保持縣(市)社法人地位穩(wěn)定,發(fā)揮為農(nóng)民服務(wù)主力軍作用。規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行。民間金融是“游離于官方監(jiān)管之外的民間借貸,實質(zhì)上是一種處于國家貨幣政策調(diào)控和規(guī)范金融市場之外的由民間自發(fā)推出的短期投資或投機性質(zhì)的個人金融行為。[5]”趨利性的民間借貸的發(fā)展實際上是市場需求和農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化程度提高的產(chǎn)物,獨特的交易、簡單的契約機制和信息高度對稱是民間借貸發(fā)展的內(nèi)在優(yōu)勢。

誠然,農(nóng)村民間金融也有一些急需完善的地方,如,原來的信任機制和非正式制裁機制 (如停止出借和社會排斥)需要逐漸讓位于法律制裁機制。許多民間金融參與者的金融專業(yè)知識有限,其運作只適合于小范圍的、較低要求的金融運作。培訓民間金融人士,提高他們的金融素質(zhì),對其業(yè)務(wù)范圍的擴大和競爭力的提高非常必要。

(二)二元并存與互補是建構(gòu)現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的路徑選擇

政府對農(nóng)村金融發(fā)展的約束和抑制,一方面,限制了農(nóng)村金融機構(gòu)的多樣化,制約了民間金融機構(gòu)的發(fā)展;另一方面,使農(nóng)村正式金融機構(gòu)的獨立的市場主體地位喪失完全性,容易受到信貸配給和信貸補貼制度的影響。農(nóng)村正式金融機構(gòu)承受著較沉重的不良資產(chǎn),并缺乏有效的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)和競爭制?，F(xiàn)代農(nóng)村金融體系需要一個資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運行安全的農(nóng)村金融體系運行環(huán)境。基于此,必須創(chuàng)新農(nóng)村金融體制,放寬農(nóng)村金融準入政策,加快商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融的結(jié)合度,發(fā)揮政府的政策導航作用,引導更多信貸資金和社會資金投向農(nóng)村。在農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善上,從城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的角度進行多種所有制形式的金融改革試點,允許各種資本進入農(nóng)村金融機構(gòu)進行資本重組,構(gòu)建包括信貸、股權(quán)、保險、期貨、租賃和基金等在內(nèi)的、相互支持、相互競爭的大農(nóng)村金融服務(wù)體系和格局?！罢畱?yīng)該在法律上承認非正規(guī)農(nóng)村金融的合法地位”并鼓勵在正規(guī)農(nóng)村金融與非正規(guī)農(nóng)村金融之間建立互動機制,促使它們各自比較優(yōu)勢的充分發(fā)揮,“從而為減輕信息不對稱程度和降低交易成本奠定良好的制度基礎(chǔ)?！盵6]

總之:中國的農(nóng)村經(jīng)濟要想獲得全面的發(fā)展,必須進行適合市場經(jīng)濟原則的農(nóng)村政治管理體制改革;必須破除現(xiàn)有的管理體制即政府對經(jīng)濟行為的過多行政干預(yù),這樣才能為現(xiàn)代的農(nóng)村金融體系的生成與完善提供一個良好的大環(huán)境。農(nóng)村金融體系的二元結(jié)構(gòu)并存有利于形成不同性質(zhì)的金融機構(gòu)之間的競爭局面,這既符合社會主義市場經(jīng)濟的原則,同時二者的互相補充可以更好的突破制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金瓶頸,從而推動我國新農(nóng)村建設(shè)的進程。

[1] 人民銀行烏蘭察布市中心支行課題組:重構(gòu)西部欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融體系[J].華北金融,2006,(5).

[2] 轉(zhuǎn)引自潘海英:農(nóng)村非正規(guī)金融研究:一個綜述[J].經(jīng)濟問題探索,2009,(6).

[3] 魏晶雪:農(nóng)村金融制度創(chuàng)新[D].中共中央黨校,導師李興山,2008年 5月.

[4] 秦池江:中國農(nóng)村的變革與農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新[J].廣東金融學院學報,2007,(6).

[5] 惠國琴.胡勝德:農(nóng)村金融機構(gòu)研究綜述[J].理論探討,2008,(3).

[6] 張惠茹:農(nóng)村金融市場充足性缺口:實證分析[J].廣東金融學院學報,2008,(3).

F830

A

1008-5955(2010)02-0053-03

2010-01-15

崔乃學,中共四川省委黨校馬克思主義中國化專業(yè) 2008級碩士研究生。

(責任編輯:楊志遠)