山東省沂水職教中心 袁瑞梅

“六期”記準 保費少損

隨著老百姓收入水平的不斷提高和保險意識的增強，越來越多的人通過購買保險為自己和家庭提供保障。目前人們購買最多的是人身意外險、醫(yī)療疾病險、分紅保險等。但是，由于許多人在購買保險時，對保險知識了解不夠，加上部分業(yè)務員推銷保險時規(guī)避風險，致使投保人在投保、理賠和退保等環(huán)節(jié)利益受損。投保人要想確保自己的利益不受損失，使自己避免一些不必要的麻煩，應牢記以下“六期”。

投保猶豫期：10天

投保人在購買保險后，如果后悔了，保險公司應無條件退保，投保人可以取回自己繳出去的全部保費，但后悔有時間期限，一般為10天，這就是投保猶豫期。根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，投保人在猶豫期內(nèi)退保，保險公司除扣除不超過10元的成本費外，要退還投保人繳納的所有保費。

由于保險存在規(guī)定條款復雜、涉及知識面較廣的特點，一般投保人很難一時弄清楚所投險種是否適合自己。如果投保人不知道買保險還有一個猶豫期，一旦保單過了猶豫期，投保人要求退保，就要蒙受經(jīng)濟損失。投保人要充分利用投保猶豫期這10天時間，仔細研讀保單，或咨詢對保險比較熟悉的朋友，對自己所投險種做深入考慮，下定最后的決心，是保還是不保。一旦投保，日后盡量避免中途退保。

繳費寬限期：60天

繳費寬限期是針對分期繳保費的情況而設定的。投保人購買保險后，保險公司一般都會設定一個延繳保費的寬限期，一般為60天。如果投保人因手頭資金周轉不便等種種原因，到期未繳納保費，則從保險單載明的繳納日期次日起60天為寬限期。寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司承擔保險責任，但會從保戶所付的保險金中扣除其欠繳的保費及利息。

觀望期：3個月或半年

這是對于重疾險等醫(yī)療保險來說的，是保險公司保護自己利益條款。由于一些重大疾病有一個漸變過程，并不是突發(fā)性的，投保人可能在買保險時，本人都不知道自己存在生某種疾病隱患，如果剛投保，就因此發(fā)生醫(yī)療費用，要保險公司為其負責是不太公平的。因而多數(shù)保險公司都對醫(yī)療保險規(guī)定了一個觀望期。觀望期一般是指從保險合同生效日算起的90天或180天以內(nèi)，即3個月或半年。保險公司設定觀望期，也是為了防范惡意投保。在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費支出，保險公司不負責賠付。因此，投保人在購買醫(yī)療類保險時，一定要仔細弄清險種的責任范圍，觀望期是多少。

最佳退保期：2年后

退保是指在保險合同沒有完全履行時，經(jīng)投保人和被保險人申請，保險人同意，解除雙方由合同確定的法律關系，保險人按照 《中華人民共和國保險法》及合同的約定退還保險單的現(xiàn)金價值。2年后退保較為合適。因為保險公司發(fā)生的經(jīng)營費用，如對被保險人體檢、核保、出具保單等費用，大多發(fā)生在保單生效的2年內(nèi)，同時保險公司首年給代理人的傭金也最高，此后4年逐年減少直至為零。因此投保壽險的人決定退保的話，也最好在交足保費2年之后，因為未交足2年保費，保險公司要扣除很大比例的費用。一般在兩年內(nèi)退保，則投保人的經(jīng)濟損失，幾乎是所交的保費總額的30%。兩年以后再退保的話，則可領回保險單中的現(xiàn)金價值。此外，在保險合同終止2年內(nèi)，投保人可申請恢復，與保險公司達成復效協(xié)議，但要補繳保費及利息。當然，如果保單產(chǎn)品已經(jīng)停止銷售，那么就無法復效了。另外，若超過2年未行使恢復權利，保險合同永遠終止。

事故報案期：10天

被保險人或受益人，應在發(fā)生保險事故后10天內(nèi)采取書面通知、電話告知、請業(yè)務員協(xié)助等方式之一通知保險公司。通知內(nèi)容應包括：被保險人的姓名、出生日期、性別、身份證號碼、保險單號碼、保險事故發(fā)生日期及保險事故發(fā)生狀況和被保險人受傷程度。及時告知后，以便保險公司在第一時間內(nèi)了解情況，判斷并做出賠付。如果因被保險人或受益人延遲通知保險公司，致使保險公司增加的勘查、檢驗等費用，一般要求投保人、被保險人或者受益人承擔，遇到不可抗力導致的延遲除外。

保險索賠期：2年或5年

我國《保險法》第27條規(guī)定：“人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。”保險公司設計產(chǎn)品時，一般都會把這一點加入條款。這提醒投保人，買保險時一定要認真閱讀條款，保險索賠是有期限的，人壽保險的索賠權期限是自其知道保險事故發(fā)生之日起5年內(nèi)，其他保險的索賠權期限是自其知道保險事故發(fā)生之日起2年內(nèi)。超過以上索賠權期限，保險公司視為受益人自動放棄。保險受益人不可能得到賠付。

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