“松綁”民營企業(yè)貸款

提案概要:

解決民營企業(yè)貸款難問題，政府必須成為解決民營經(jīng)濟(jì)貸款難問題的“主角”。沒有政府的直接干預(yù)，中小企業(yè)貸款難的問題就不可能得到真正解決。政府必須承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任和義務(wù)，將今年信貸投放的重點轉(zhuǎn)向民營經(jīng)濟(jì)，而非國企和政府工程。

提案:

1.各個省設(shè)定一個對民營企業(yè)貸款的量化指標(biāo)，以確保資金落實到民營企業(yè)。可以考慮按省級為單位，根據(jù)某民營企業(yè)對當(dāng)?shù)谿DP的貢獻(xiàn)率，來確定對該企業(yè)的貸款份額。對于國家鼓勵扶持的產(chǎn)業(yè)，在應(yīng)有的貸款份額上，再給予一定的貸款傾斜。

2.建議銀監(jiān)會制定商業(yè)銀行針對民營企業(yè)貸款比例份額指導(dǎo)意見，鼓勵商業(yè)銀行競爭對中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，對提供優(yōu)質(zhì)貸款服務(wù)的銀行予以政策激勵。

3. 不斷擴(kuò)大小額貸款公司試點。對為小額貸款公司提供資金的股東、金融機構(gòu)等資金來源，給予減稅政策等激勵措施。

4.建議商業(yè)銀行幫助民營企業(yè)建立規(guī)范的財務(wù)制度，并制定相應(yīng)的貸款條件和審批程序。對負(fù)債率較低、產(chǎn)品技術(shù)含量高、確有市場潛力、內(nèi)部管理嚴(yán)格的民營企業(yè)，可適當(dāng)放寬對抵押或擔(dān)保的要求。

“去年由于寬松的貨幣信貸政策，全省雖然貸款放得多，可中小企業(yè)仍然貸款無門、貸款不足。” 1月24日下午，安徽省“兩會”期間，委員趙玉秀一語道出了所有民營企業(yè)家的心里話。

民營企業(yè)貸款難，特別是小企業(yè)貸款難的問題，一直是民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個突出問題。去年，中央政府和有關(guān)部門連續(xù)發(fā)布了多個與民營經(jīng)濟(jì)有關(guān)的政策和文件，非常具有吸引力，但民營企業(yè)貸款難問題仍然沒有得到根本緩解。據(jù)統(tǒng)計，到2009年11月，我國金融機構(gòu)14.65萬億元的短期貸款中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)9004億元，私營及個體經(jīng)濟(jì)6896億元，二者之和只占全國的10.85%。

“我們和國有大企業(yè)仍然存在地位不平等的差異?！弊鳛橐患颐駹I企業(yè)負(fù)責(zé)人的趙玉秀無奈地說，銀行貸款常常投向鐵路、公路、基礎(chǔ)設(shè)施等‘鐵公雞’大項目、大企業(yè)上，而中小民營企業(yè)很難從中分得一杯羹。

民營企業(yè)信貸被邊緣化

去年，國際金融危機形勢嚴(yán)峻，政府迅速實施了4萬億元的經(jīng)濟(jì)刺激計劃，國民經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)了企穩(wěn)回升的良好局面。但這4萬億元投資大多集中在國有經(jīng)濟(jì)和國有控股企業(yè)。如果僅有政府投資而沒有民間投資跟進(jìn)的話，經(jīng)濟(jì)發(fā)展無疑將缺乏持續(xù)的后勁。民間投資是推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要因素，尤其是在后國際金融危機時代，刺激經(jīng)濟(jì)的弊端已經(jīng)顯現(xiàn)，如何增強經(jīng)濟(jì)的持久活力成了我們必須面對的課題。

從目前的實際情況來看，我國經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升的基礎(chǔ)還不牢固?；A(chǔ)不牢固的一個重要原因，就是民間投資的跟進(jìn)速度緩慢，以至于實體經(jīng)濟(jì)缺乏動力和活力。所以，今年信貸投放的重點務(wù)必轉(zhuǎn)向民營經(jīng)濟(jì)，而非國企和政府工程。然而，要想“鼓舞”起銀行對民營企業(yè)的貸款積極性，并不是一件容易的事情。盡管中央政府一再要求各商業(yè)銀行加大對中小企業(yè)的貸款支持力度，但各商業(yè)銀行卻大多只停留在口頭上和理論上。

“銀行貸款手續(xù)復(fù)雜、周期長、門檻高等等因素讓小企業(yè)貸款難上加難。”在北京順義區(qū)從事建材經(jīng)營的小企業(yè)老板盧先生無奈地說，雖然他本人有良好的供貨渠道，也有固定的客戶，但想把企業(yè)做大做強的他卻一直因“手中缺錢”而最終放棄。

由于民營企業(yè)規(guī)模小，資信度低，可供抵押的物品少，又加之財務(wù)制度不健全，破產(chǎn)率高，商業(yè)銀行出于安全性的經(jīng)營原則，以成本高、盈利低、風(fēng)險較大等為借口而推諉小企業(yè)貸款申請，產(chǎn)生了對民營中小企業(yè)的惜貸現(xiàn)象。

雖然許多城市目前也已建立了中小企業(yè)貸款擔(dān)保中心，但是作用也并不顯著，一是中小企業(yè)未必都能得到擔(dān)保中心的信任;二是銀行對擔(dān)保中心也并非完全信任;三是手續(xù)比較繁雜，費用高，所以設(shè)想很好的方案往往卻在實施過程中大打折扣。

政府需唱“主角戲”

那么，到底該如何解決民營企業(yè)貸款難?著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松曾表示，融資難的問題主要出現(xiàn)在小企業(yè)和微型企業(yè)，應(yīng)把這些企業(yè)界定得更清楚，并通過稅收優(yōu)惠和政策扶持擔(dān)保等手段促進(jìn)它們更好地發(fā)展。

中國發(fā)展研究基金會副秘書長湯敏融也曾建議，應(yīng)對地方政府和銀行在促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展方面的績效進(jìn)行考核。

看來，解決中小企業(yè)的貸款光靠目前的商業(yè)銀行單純的運行模式絕對不行。目前，我國的銀行普遍金融創(chuàng)新能力不足，特別對基于中小企業(yè)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏足夠的積極性和動力。解決民營經(jīng)濟(jì)貸款難問題的關(guān)鍵還是需要政府來承擔(dān)責(zé)任和義務(wù)。

民營經(jīng)濟(jì)占我國GDP比重超過65%;創(chuàng)造80%以上新增就業(yè)崗位;提供了70%的技術(shù)創(chuàng)新，65%的發(fā)明專利和80%以上的新產(chǎn)品，已成為近些年中國增長最快的經(jīng)濟(jì)成分。而在民營經(jīng)濟(jì)中，中小企業(yè)又占相當(dāng)大的比重。占全國企業(yè)總數(shù)90%以上的中小企業(yè)已經(jīng)成為拉動經(jīng)濟(jì)增長，增加國家稅收，推動自主創(chuàng)新，穩(wěn)定城鎮(zhèn)就業(yè)的重要企業(yè)群體。所以，盤活了民營經(jīng)濟(jì)，盤活了中小企業(yè)，就是盤活了整個國民經(jīng)濟(jì)。其涉及就業(yè)、涉及穩(wěn)定、涉及全局，從這個意義上講，政府必須成為解決民營經(jīng)濟(jì)貸款難問題的“主角”。

沒有政府的直接干預(yù)，中小企業(yè)貸款難的問題不可能得到真正解決，而解決不了中小企業(yè)的復(fù)蘇問題，百姓就業(yè)難的問題就不會得到解決，和諧社會和拉動內(nèi)需只能成為一句空話。

金融支持向民企傾斜

那么政府如何擔(dān)當(dāng)起這個“主角”?

首先，政府應(yīng)充分考慮以往在中小企業(yè)貸款政策上的缺陷和不足，并切實從制度等方面給商業(yè)銀行“松綁”，改革那些不適于民營企業(yè)信貸服務(wù)的考核指標(biāo)，并建立新的激勵機制。這些考核指標(biāo)應(yīng)該能使商業(yè)銀行在沒有制度壁壘的情況下“放手”將政策要求落到實處，激勵機制應(yīng)該促使商業(yè)銀行積極探索新的金融產(chǎn)品，以適應(yīng)民營企業(yè)貸款需求頻率高、金額小、風(fēng)險大、管理成本高等特點。

其次，應(yīng)探索建立政策性商業(yè)銀行和小型商業(yè)銀行的可行性。我國可借鑒國外的經(jīng)驗，組建專門為民營企業(yè)融資的政策性商業(yè)銀行。首先，在資金的來源上充分體現(xiàn)銀行的政策性;其次，在經(jīng)營環(huán)境上體現(xiàn)政策的扶持導(dǎo)向作用。給中小企業(yè)提供免息、貼息、低息貸款，并對符合產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向的企業(yè)貸款提供部分財政擔(dān)保等措施。同時，可以依靠民間資本參股，特別是吸納游離于金融體系外的民間資本，有秩序地發(fā)展地方小銀行和民營信貸機構(gòu)，充分吸收社會閑散資金進(jìn)入金融市場。

另外，應(yīng)該不斷擴(kuò)大小額貸款公司的試點，并保證小額貸款公司有足夠的資金。目前，小額貸款公司在試點地區(qū)受到中小企業(yè)的廣泛歡迎，但資金短缺問題在小額貸款公司中卻普遍存在，影響了小額貸款公司作用的發(fā)揮。各地政府要為小額貸款公司的持續(xù)經(jīng)營提供穩(wěn)定的資金供給。逐步擴(kuò)大注冊資本規(guī)模，提高向銀行借款的比例，并對銀行借款給予利率優(yōu)惠，以充分發(fā)揮其在滿足中小企業(yè)資金需求頻率高、金額小、周轉(zhuǎn)快、時效強方面的比較優(yōu)勢。

還有，各個省設(shè)定一個對民營企業(yè)貸款的量化指標(biāo)，以確保資金落實到民營企業(yè)。可以考慮按省級為單位，根據(jù)某民營企業(yè)對當(dāng)?shù)谿DP的貢獻(xiàn)率，來確定對該企業(yè)的貸款份額。對于國家鼓勵扶持的產(chǎn)業(yè)，在應(yīng)有的貸款份額上，再給予一定的貸款傾斜。

2010年是“調(diào)結(jié)構(gòu)”的一年，“保增長”的刺激經(jīng)濟(jì)政策正在逐漸退出政策舞臺。如果說在去年刺激經(jīng)濟(jì)政策下，我們的大量貸款都投在了修鐵路、修公路、修機場上，那么在今年，金融支持的力度必須偏向民營經(jīng)濟(jì)，只有這樣，才能真正拉動內(nèi)需，才能啟動整個中國經(jīng)濟(jì)的活力。