摘要:本文在闡釋商業(yè)銀行核心競爭力內(nèi)涵及構成要素的基礎上，進一步分析提升商業(yè)銀行核心競爭力的意義，并提出提升商業(yè)銀行核心競爭力的創(chuàng)新途徑，希望對商業(yè)銀行提升核心競爭力有一定的借鑒作用。

關鍵詞:商業(yè)銀行;核心競爭力;創(chuàng)新

一、商業(yè)銀行核心競爭力的內(nèi)涵

核心競爭力是一個企業(yè)(人才，國家或者參與競爭的個體)能夠長期獲得競爭優(yōu)勢的能力。是企業(yè)所特有的、能夠經(jīng)得起時間考驗的、具有延展性，并且是競爭對手難以模仿的技術或能力。核心競爭力是企業(yè)發(fā)展壯大的基礎。商業(yè)銀行與其他企業(yè)也有核心競爭力問題。商業(yè)銀行核心競爭力是指商業(yè)銀行擁有的別的銀行所沒有并能為銀行帶來競爭優(yōu)勢的資源(或能力)。這項資源(或能力)可以是人力資源、產(chǎn)品、技術、流程、銀行企業(yè)文化及價值觀等等;隨著經(jīng)濟、金融愈益全球化、各商業(yè)銀行之間圍繞著新機會的競爭越來越激烈，主要體現(xiàn)為核心競爭力的競爭[1]。如果一個商業(yè)銀行沒有核心競爭力，機會就有可能變成陷阱，沒有核心競爭力就像一艘船沒有了持續(xù)的動力，擱淺和沉沒是遲早的事。

二、商業(yè)銀行核心競爭力的構成要素

(一)技術競爭力。商業(yè)銀行核心競爭力有賴于其先進的客戶需求分析能力，強大的技術創(chuàng)新能力，領先的產(chǎn)品研發(fā)和服務方案設計能力，有力的信息技術支持能力和快速滿足客戶需求的能力。技術創(chuàng)新是形成和提升銀行核心競爭力的關鍵要素。離開技術創(chuàng)新，銀行核心競爭力就成為無源之水、無本之木。

(二)流程競爭力。商業(yè)銀行核心競爭力有賴于市場向導的、面向客戶的、高效率的、多樣化的業(yè)務流程體系，以保證各項業(yè)務的高效、有序營運，建立靈敏的市場反應機制、有效的質(zhì)量控制體系和成本控制能力等。

(三)組織競爭力。商業(yè)銀行核心競爭力有賴于其合理高效的組織架構，能夠協(xié)調(diào)、整合各項金融產(chǎn)品，通過廣泛、多樣的營銷渠道和“交叉銷售”，為顧客提供快捷、滿意的綜合化金融服務[2]。

(四)制度競爭力。商業(yè)銀行核心競爭力有賴于清晰的產(chǎn)權制度和法人治理結構，以對銀行的經(jīng)營者產(chǎn)生有效的約束，為銀行實施科學管理提供一套必要的動力與激勵機制，使我國商業(yè)銀行的經(jīng)營效率得以根本改觀。

(五)人才競爭力。商業(yè)銀行核心競爭力有賴于數(shù)量充足、素質(zhì)優(yōu)良、年齡合理、充滿活力，能夠適應業(yè)務發(fā)展需要的員工隊伍，需要創(chuàng)造有利于優(yōu)秀人才脫穎而出的環(huán)境，建立有效的激勵約束機制和科學完善的培訓制度，使優(yōu)秀人才進得來、留得住。

(六)文化競爭力。商業(yè)銀行核心競爭力有賴于建立起有生命力、競爭力、震撼力和凝聚力的企業(yè)文化，重新塑造銀行價值觀，以先進的企業(yè)文化凝聚員工，創(chuàng)造職業(yè)家園的文化氛圍，增強市場競爭力。

(七)戰(zhàn)略競爭力。商業(yè)銀行競爭力有賴于銀行的高層決策者根據(jù)銀行自身特點和對內(nèi)外部環(huán)境的分析，確定銀行的總體目標和發(fā)展方向，制定銀行總體戰(zhàn)略、市場戰(zhàn)略、競爭戰(zhàn)略、兼并重組戰(zhàn)略和學習戰(zhàn)略。

圖(1)商業(yè)銀行核心競爭力模型

綜上所述，商業(yè)銀行核心競爭力是一個由技術競爭力、流程競爭力、組織競爭力、人才競爭力、制度競爭力、文化競爭力和戰(zhàn)略競爭力七個方面競爭力組成的競爭能力體系。需要強調(diào)的是，上述七個方面是相互依存、相互滲透、相互發(fā)展的。只有將它們有機地結合起來，才能不斷提升商業(yè)銀行的核心競爭能力，使商業(yè)銀行獲得持久的競爭優(yōu)勢。

三、提升商業(yè)銀行核心競爭力的意義

(一)經(jīng)濟金融的日益全球化，提升銀行核心競爭力成為制勝的關鍵

目前，世界經(jīng)濟一體化和金融全球化進程不斷加快，國際金融體系和國際貨幣制度面臨根本性改革，銀行制度由雙重到全能、從分業(yè)到混業(yè)的趨勢日益增強，科技進步在金融領域的運用越來越廣泛，金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)。新的金融制度、先進的科技水平和一些新興金融產(chǎn)品將會隨著外資金融機構的準入而進入中國金融市場，將會使我國金融業(yè)效率低下、競爭力不足、缺少透明度等問題更加突出，對中國銀行業(yè)的生存和發(fā)展形成新的壓力。屆時對銀行業(yè)的衡量標準不再以某一國別區(qū)分，而是以其市場的競爭力來劃分，在市場機制的作用下，勝者為王，敗者為寇。從這個角度來分析，提升中國銀行業(yè)的核心競爭力必須未雨綢繆，防患于未然。

(二)中國銀行業(yè)存在的問題要求商業(yè)銀行必須盡快提升核心競爭力

中國的銀行業(yè)總體上講，治理結構存在缺陷，人員較多、機構重復設立、不良貸款比例大、盈利水平低、業(yè)務創(chuàng)新和自我發(fā)展能力較弱。盡管上述問題正在逐步解決，但是，外資銀行與我方相比，在上述方面仍具有一定優(yōu)勢。并且，在當前國際銀行業(yè)向混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的趨勢下，許多外資銀行的經(jīng)營觸角已深入保險、證券行業(yè)，甚至非金融行業(yè)，成為“金融超市”。具有強大的服務功能和市場的開放，特別是將來外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務的開放，部分優(yōu)質(zhì)客戶可能會流向外資銀行，對中資銀行的發(fā)展形成新的挑戰(zhàn)，而提升核心競爭力是迎接挑戰(zhàn)的重要步驟。

(三)提升核心競爭力是未來中國金融市場的主旋律，也將成為銀行生存的根基

未來的中國金融市場，將是全面開放的市場，跨國銀行或外資銀行之間也會展開全方位的競爭。這個競爭的激烈程度，可能要比前幾年跨國實業(yè)投資在中國國內(nèi)市場的競爭更加引人注目。1992年至1997年以跨國實業(yè)企業(yè)到中國投資和競爭的同時，中國市場的需求畢竟是擴大的。1999年以來，中國市場明顯進入買方市場，且市場規(guī)模發(fā)展有限甚至穩(wěn)定，銀行資金已經(jīng)出現(xiàn)過剩，如銀行存款總量大大高于貸款總量即是明證，同時產(chǎn)品市場進入一個穩(wěn)定和下降階段，銀行業(yè)也進入一種微利時代[3]。在這種經(jīng)濟和市場結構情況下，中、外資金融機構將處于同一起跑線。未來的中國金融市場，將是競爭的年代。競爭是銀行業(yè)發(fā)展的主流，這也充分預示著，中國金融業(yè)全面競爭的時代已經(jīng)到來，提升核心競爭力任重道遠。

四、提升商業(yè)銀行核心競爭力的創(chuàng)新途徑

(一)觀念創(chuàng)新

1.核心競爭力的形成是指在競爭中產(chǎn)生的一種超越對手的持續(xù)能力，本身也是創(chuàng)新的結果

在一個不完全競爭的市場中，各個銀行獲得的不是均衡利潤，必然會有一部分銀行通過創(chuàng)新獲得超額利潤。按照熊彼特的創(chuàng)新理論，創(chuàng)新是銀行利潤的來源[4]。創(chuàng)新就是通過建立一種新的生產(chǎn)函數(shù)，把一種從未有過的有關生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的新組合引入生產(chǎn)系統(tǒng)。通過引進新產(chǎn)品、引進新技術、開辟新市場、實現(xiàn)新組織等，產(chǎn)生新的組合，新的組合會給銀行帶來利潤。

這必然會引起其他企業(yè)模仿，使新組合帶來的企業(yè)利潤減少。新的挑戰(zhàn)促使銀行開始新一輪的創(chuàng)新。當這種創(chuàng)新性隨著時間的推移內(nèi)化為企業(yè)組織里的共同性知識，這種知識通過整合協(xié)調(diào)企業(yè)中的關鍵性資源，形成別的企業(yè)在短時間內(nèi)難以復制、模仿，并對客戶具有很高價值的競爭力。

2.創(chuàng)新保證銀行核心競爭力獲得持久性的競爭優(yōu)勢

創(chuàng)新使核心競爭力不斷打破并超越已有的競爭優(yōu)勢而形成新的競爭優(yōu)勢，這是競爭對手真正難以模仿的。創(chuàng)新賦予了核心競爭力的動態(tài)性，持續(xù)了核心競爭力的先進性，保證了核心競爭力獲得持久性的競爭優(yōu)勢。

2007年中國人民銀行曾對北京地區(qū)15家中資銀行和22家外資銀行進行了綜合競爭力分析，排出了各家銀行的名次。結果不容樂觀，前10名由外資銀行包攬，中資銀行取得的最好名次是第13名，由北京的一家股份制商業(yè)銀行獲得，四家國有商業(yè)銀行排在了最后四名。排名雖只限于北京地區(qū)，還是有代表性的，引起了社會的廣泛關注和思考。排名參考了五個因素:外部環(huán)境因素、經(jīng)營狀況、創(chuàng)新能力、業(yè)務拓展能力和組織管理。央行分析了這個結果的原因，其中創(chuàng)新能力是一個重要的因素。創(chuàng)新能力不足既有外部的原因，更有自身的原因。外部因素方面，對銀行混業(yè)經(jīng)營的限制在一定程度上制約了創(chuàng)新的范圍，致使產(chǎn)品品種單一，技術含量低。自身原因方面，商業(yè)銀行的組織制度缺乏有效的激勵。創(chuàng)新數(shù)量較多，但質(zhì)量不高，生命力不強，盈利性較差，創(chuàng)新后的品牌建設相對薄弱，缺乏品牌保護。

(二)制度創(chuàng)新

1.產(chǎn)權制度創(chuàng)新

產(chǎn)權制度創(chuàng)新是核心競爭力的動態(tài)性得以體現(xiàn)的內(nèi)在動力機制保證，應按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，落實產(chǎn)權管理的權責歸屬，建立以股份制為主要形式、以效益最大化為主要目標、以透明化管理和內(nèi)外部監(jiān)督為主要保障的現(xiàn)代產(chǎn)權制度。

2.人事制度創(chuàng)新

核心競爭力來源于創(chuàng)新，而創(chuàng)新取決于人，如何調(diào)動人的積極性和創(chuàng)造性是人事制度安排的關鍵。要培育具有創(chuàng)新精神的銀行家，并建立合理有效的利益分配機制和激勵機制。分配機制是關鍵，只有當把人的價值實現(xiàn)和銀行的利益追求結合在一起時，人的創(chuàng)造性才會最大限度地發(fā)揮。同時，利益分配應注重對創(chuàng)新的激勵，銀行應營造創(chuàng)新的環(huán)境，提供創(chuàng)新的物質(zhì)條件，對有創(chuàng)新成果的個人進行物質(zhì)獎勵和精神獎勵，為創(chuàng)新提供良好的平臺。

(三)技術創(chuàng)新

核心競爭力外在表現(xiàn)為產(chǎn)品和服務的競爭力。技術創(chuàng)新就是要把當今先進的信息技術、網(wǎng)絡技術、數(shù)據(jù)處理技術等與商業(yè)銀行的業(yè)務結合起來，針對客戶的實際需求或潛在需求不斷推出新的產(chǎn)品和新的服務方式[5]。

1.建立高效、快捷、順暢的信息技術平臺

銀行應充分利用和發(fā)揮硬件優(yōu)勢，創(chuàng)新金融服務方式和管理模式，建立先進的客戶管理和市場細分系統(tǒng)，加強業(yè)務信息的整合和綜合管理，以技術促創(chuàng)新、以創(chuàng)新促發(fā)展。

2.加大自主研發(fā)和合作研發(fā)的投入力度

銀行長于業(yè)務而短于技術，企業(yè)長于技術短于業(yè)務，如果銀行有條件成立一個研發(fā)機構，將二者結合起來是最好的。此外，技術創(chuàng)新應與客戶的實際需求或潛在需求結合起來，不能為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，應注重創(chuàng)新的質(zhì)量而不是數(shù)量。加大新產(chǎn)品的推介和應用，樹立特色和品牌，增強新產(chǎn)品的生命力，提高新產(chǎn)品的盈利性。

(四)流程創(chuàng)新

挖掘客戶價值并贏得客戶信賴是銀行核心競爭力的重要體現(xiàn)。銀行客戶關系管理是銀行與客戶關系的全面整合管理，它以客戶為中心，通過再造銀行組織體系和優(yōu)化業(yè)務流程，展開系統(tǒng)的客戶研究，提高客戶的滿意度和忠誠度，鞏固既有客戶，開發(fā)新客戶。我國商業(yè)銀行的客戶資源豐富，但并沒有充分利用客戶信息，沒有系統(tǒng)分析客戶特點，沒有深入挖掘客戶價值，這無疑是對資源的浪費?？蛻絷P系管理是一個系統(tǒng)工程，不僅涉及到銀行的業(yè)務流程重組，還涉及到組織體系的改變。對上負責的垂直型組織彼此缺乏聯(lián)系溝通，有礙客戶信息的共享，應建立扁平化的組織，以客戶為中心將產(chǎn)品開發(fā)部、銷售部、客戶服務部、業(yè)務部整合為一體，建立客戶數(shù)據(jù)庫，再造業(yè)務流程，加快銀行信息化渠道建設。

五、結語

進入21世紀，中國的金融市場逐步對外開放，國外的銀行機構帶來先進的管理技術和經(jīng)驗的同時，也對國內(nèi)的銀行業(yè)造成了一定的沖擊，國內(nèi)的商業(yè)銀行必須立足于現(xiàn)實，進行改革創(chuàng)新，不斷提升自身的核心競爭力，應對殘酷激烈的競爭局面，可謂任重而道遠。

參考文獻:

[1]魏春旗，朱楓.商業(yè)銀行競爭力[M].北京:中國金融出版社，2005:57.

[2]宋安平.商業(yè)銀行核心競爭力研究[M].北京:中國金融出版社，2005:32.

[3]譚福梅.創(chuàng)新與商業(yè)銀行的核心競爭力[J].中國市場，2008(6):47.

[4]陳新國，唐正科.中外商業(yè)銀行競爭力比較[J].農(nóng)村金融研究，2007(6):67

[5]劉力宏.對我國商業(yè)銀行核心競爭力的實證分析[J].金融理論與實踐2008(6):61.