摘要:隨著知識經濟時代的到來，技術更新的速度日新月異，我國銀行業(yè)在全球化經濟的環(huán)境下，面臨著巨大的競爭力。社會經濟發(fā)展水平越高，貨幣資金的融通速度就越快，對銀行的技術要求、服務要求、產品要求等也就越高，因此，本文以分析銀行業(yè)出現的問題為現狀，著手研究如何提高我國銀行業(yè)在國際貿易中的競爭力。

關鍵詞:商業(yè)銀行 風險管理金融產品創(chuàng)新人力資本

在我國逐步放開銀行市場的當今時代，銀行機構迅速發(fā)展，招商銀行、國有銀行在不斷地加快發(fā)展，壯大資產規(guī)模，強化風險管理，提升盈利能力，各個銀行的規(guī)模和競爭實力迅速壯大，同時挾帶國際金融理念、服務理念的外資銀行的介入，讓我國銀行業(yè)面臨巨大的競爭壓力，外資銀行與國內的商業(yè)銀行以及國內商業(yè)銀行之間展開了激烈競爭。若不能有效提高我國商業(yè)銀行的競爭，勢必會影響我國金融業(yè)的發(fā)展。我國銀行業(yè)要想在這場沒有硝煙的戰(zhàn)場上，顯露頭角，就要及時發(fā)現自己的不足之處，并積極探究如何提高我國銀行業(yè)在國際貿易中的競爭優(yōu)勢的途徑。

商業(yè)銀行是以追逐利潤為經營目標，以金融資產和金融負債為經營對象的綜合性多功能的金融企業(yè)。它是最典型的金融機構，經營內容包括貨幣收付、借貸，以及各種與貨幣有關的金融服務。在現代經濟活動中，商業(yè)銀行作為經濟體系的中樞，具有融通資金、配置資金、防范風險、提供信息、代理監(jiān)督等多種功能，已成為支撐國民經濟的資金流、信息流的重要中樞系統(tǒng)。銀行競爭力定義為:“能為股東創(chuàng)造持續(xù)高額的未來收益”。任何當前的及未來的能為股東增加資本價值的主客觀因素，都將有利于提升銀行的競爭力。在20世紀90年代以來，經濟金融全球化趨勢以前所未有的速度發(fā)展，極大地改變了世界經濟和國際金融運行，面臨經營及生存環(huán)境的劇烈變化，我國銀行在國際貿易中的競爭更加激烈，產品創(chuàng)新、人才競爭、服務管理、體制創(chuàng)新、觀念改革等。

然而，長期以來，與國際銀行業(yè)的產品相比，我國銀行業(yè)的產品單一，沒有創(chuàng)新點;我國銀行業(yè)人才流失比較嚴重，使得人力成本浪費嚴重;我國銀行業(yè)管理機構臃腫，結構不合理，經營機制不靈活，市場反應不靈敏等問題阻礙了我國銀行業(yè)的健康發(fā)展。

我國商業(yè)銀行存在的問題現狀:

一、產品單一

金融產品創(chuàng)新結構較單一。在已有的創(chuàng)新性金融產品中，負債類產品創(chuàng)新明顯多于資產類產品創(chuàng)新。而且在資產類創(chuàng)新產品中，真正能夠兼顧保證收益、便于流動、轉嫁風險的低成本營銷型產品更是匱乏。此外，我國商業(yè)銀行新產品的發(fā)展規(guī)模較小，在銀行的整體業(yè)務規(guī)模中占比低，難以起到調整優(yōu)化整體資產負債結構的作用，也難以產生相應的規(guī)模效應。金融產品創(chuàng)新結構的失衡破壞了銀行金融產品創(chuàng)新本應具有的整體協(xié)調性，降低了金融產品創(chuàng)新的功能和作用。

二、人力資本回報率低

通過員工技能分析——與國際銀行業(yè)相比(如下圖)，我國銀行的人力資本回報率低于國際銀行業(yè)，這說明應進一步加大人力資本的投資。

三、組織設計不細，體制結構不健全

目前，我國銀行業(yè)處于快速發(fā)展期，各大銀行的總行員工隊伍規(guī)劃的需要尚不強烈，但明確銀行總行的職能和對分支行的管理控制模式是非常必要的。參照銀行的歷史數據，根據未來發(fā)展總行的管理控制模式進行規(guī)劃?？朔傂懈鶕枰R時配置，缺乏長期規(guī)劃的弊端。而外資銀行都為股份制商業(yè)銀行，按商業(yè)化原則經營，業(yè)務操作不受非市場因素的干擾。而我國四大銀行均為國有獨資，體制上缺乏多樣化的股權結構所具備的制衡機制，很多方面如貸款規(guī)模、投向結構及期限等都會受到行政干預，從而使其競爭能力大受影響。

針對以上存在的問題，提出提高國有商業(yè)銀行競爭力的幾點對策:

一、樹立長遠的人才觀

人才是我國銀行發(fā)展的核心動力。人力資本的開發(fā)是每一位管理者責無旁貸的任務。所有銀行成員均秉持以下共同的價值觀以建立成功的人力資源政策。通過業(yè)績導向的薪酬和卓越的職業(yè)發(fā)展制度吸引、保留和激勵最優(yōu)秀的人才;堅持“有能者委以職，有功者授以祿”的公正獎勵原則;為員工提供發(fā)揮創(chuàng)造力的充分自主的空間;當出現崗位空缺時，優(yōu)先考慮內部人員;通過持續(xù)的培訓提升人力資本，幫助員工實現自我價值;建立具有創(chuàng)意性的合作氣氛，發(fā)展良好的工作關系;客戶對我們的尊重來自于我們對員工的尊重;關注每一位員工的生理和心理健康;坦誠和有效的溝通是我們進步的必由之路。

探索形成科學、高效的后備人才培養(yǎng)模式。一是進一步提高“中青班”的學習、崗位磨練等人才培養(yǎng)方式的規(guī)范化、系統(tǒng)化。實施后備人才交流鍛煉計劃，提高后備干部實務能力。二是嘗試樹立一批人才培養(yǎng)的示范單位，總結經驗并加以推廣，帶動全行后備人才培養(yǎng)的整體推進，形成良好的環(huán)境和氛圍。三是對新進行的高校畢業(yè)生，按不同業(yè)務條件進行定向培養(yǎng)，明確職業(yè)發(fā)展方向、目標、實施步驟、考核要求等，形成標準化的操作流程;對有一定行內工作經驗的高校畢業(yè)生，通過充分運用行內人才市場等方法，鼓勵其向緊缺崗位流動

強化有效人員的補充機制。一是對緊缺崗位，引進業(yè)務和管理骨干，對特殊人才提供特殊待遇。二是統(tǒng)籌做好應屆高校畢業(yè)生的錄用工作，并按照專業(yè)條件的人才要求，實行應屆高校畢業(yè)生的定向招聘。三是每年吸收一定數量的金融職校畢業(yè)生，作為柜面和其他操作崗位人員的補充來源。

加大培訓資源投入，進一步完善相應的培新體系和流程。一是配合后備干部培養(yǎng)，根據其不同職業(yè)發(fā)展階段和崗位任職要求，設計實施有連續(xù)性和針對性的梯度培訓方案。二是針對不同條件的專業(yè)技術人才，逐步形成和完善不同系列的專項培訓。三是按照支行標準化建設要求，探索實行支行行長任職資格考試制度，并加強后續(xù)培訓。四是對操作人員，規(guī)范操作技能培訓，同時進一步加強企業(yè)文化、職業(yè)道德、風險防范、服務藝術等方面的綜合培訓。

二、金融產品創(chuàng)新

金融產品創(chuàng)新是銀行業(yè)以客戶為中心，以市場為導向，不斷提高自主創(chuàng)新能力和風險管理能力，有效提升核心競爭力，更好地為滿足金融消費者日益增長的需求，實現可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。金融產品創(chuàng)新是指銀行運用高新技術來開展融資活動，而導致付款體系和技術水平的變化，具體包括新金融工具的使用和金融業(yè)務過程的創(chuàng)新。這些金融創(chuàng)新的原因既有需求增加的刺激，也有供給變化的影響，兩者共同作用，使金融創(chuàng)新成為必然，并使金融創(chuàng)新包含在資產證券化和表外業(yè)務重要性日益增加的趨勢中。金融產品包含收益、價格風險、信用風險、期限長短、定價慣例等特征，金融產品的創(chuàng)新是將這些特征加以重新配套而成為新的金融產品。

20世紀70年代至今，國際金融產品進入了空前發(fā)展時期。浮動利率債券、貨幣和利率調換、期貨、期權等一系列的新興工具如雨后春筍般地涌現出來。80年代后，貨幣期貨合約期權、股票指數合約期權、歐洲美元期權等相繼出現。近幾年來，中外商業(yè)銀行在中間業(yè)務品種如結算、銀行卡、各種代理業(yè)務在服務功能上得到改良，同時在順應市場需要、規(guī)避風險經營、挖掘新的利潤來源方面拓展服務領域，形成新興的中間業(yè)務品種。

以投資銀行業(yè)務，信息咨詢業(yè)務、投資基金業(yè)務和國際結算業(yè)務作為我國銀行新興的中間業(yè)務的創(chuàng)新領域。除了傳統(tǒng)短期、中長期貸款業(yè)務外大量創(chuàng)新與開發(fā)新的資產業(yè)務品種，如貸款買賣、銀團貸款、BOT項目貸款、票據業(yè)務、應收賬款貸款、投資銀行業(yè)務、風險投資貸款、杠桿收購貸款、國際合作貸款等創(chuàng)新業(yè)務，以達到優(yōu)化資產結構、分散經營風險、增強流動性、增加贏利性的目的。

三、完善銀行體制，績效管理模式

銀行競爭力的環(huán)境因素。它主要是指社會發(fā)展環(huán)境、宏觀經濟環(huán)境、社會信用環(huán)境、銀行體系環(huán)境等，以衡量外部環(huán)境對銀行競爭力的影響狀況。首先，要分析影響銀行競爭力的重要因素，從而調整銀行的戰(zhàn)略目標及調整管理體制。根據我國銀行業(yè)發(fā)展的現狀，為了應對沖擊而整合戰(zhàn)略資源的時候，我國銀行組織結構已趨于扁平化而出現跨部門的團隊組織的時候，建立以顧客為中心的服務意識的文化內涵時，就要改變以前績效管理中的短期化傾向，必須關注組織的體制建設，重點實施績效管理。

銀行是以經營貨幣資金為主的金融企業(yè)，商業(yè)銀行的績效是其在一定時期內實現的經營業(yè)績和經營效率，績效考核是從銀行所有者或投資者以及利益相關者的角度，對銀行效益進行量化考核評價，促使銀行經營者加強管理、穩(wěn)健經營、提高經濟效益。為此，針對銀行的績效管理提出如下建議:

第一，我國國有銀行組織構架的格局經歷了國內經濟體制和銀行業(yè)管理體制的變革。架構方面的主要變化有:針對分支機構權力過大的問題應進行調整，實行統(tǒng)一法人制度;通過授權的方式，明確總行和各級分行之間的經營權限;橫向部門設置應主要根據業(yè)務發(fā)展的需要進行調整，同時要調整職責和相互關系，以適應組織架構的變化。

第二，管理制度要公開化和透明化。銀行一定要從制度上明確獎懲，獎勵那些為員工考慮的部門和領導，懲處敷衍了事的管理人員。對部門的分工要細化，轉變經營機制，強化銀行的內部治理，減少經營風險。調整機構設置，壓縮成本，提高效率，改變人浮于事、治理混亂的局面。

第三，要在日常的銀行管理過程中，通過適當的途徑，收集員工績效的數據與信息，及時對作業(yè)方式，人員配置等進行調整。

此外，我國加入WTO后的社會、政治、經濟及法律環(huán)境的影響，我國銀行業(yè)要想在國際競爭中的地位日益上升，還要樹立遠大的企業(yè)目標，制定發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，對銀行的戰(zhàn)略性目標和市場競爭策略、營銷策略與管理手段等要素，進行綜合性分析與設計。要對銀行業(yè)的管理組織與功能部門進行改革重組，將非核心的事務部分外包出去，交給中介咨詢等服務機構。從各方面綜合考慮深入分析，以盡快提高我國銀行業(yè)在國際貿易中的競爭力，使我國的銀行業(yè)免除后顧之憂，長期支撐我國的經濟發(fā)展。

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