李玉晶 遲寶旭

(東北農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院,黑龍江 哈爾濱 150030)

一、基本情況

巴彥縣地處哈爾濱一小時經(jīng)濟圈內(nèi),轄10鎮(zhèn)8鄉(xiāng),116個行政村,總?cè)丝?0.1萬人。近年來,巴彥縣融資難問題越來越突出。哈爾濱銀行經(jīng)過市場調(diào)研,測算全縣2007年資金缺口在10億元以上,而民間融資也只能解決2億元,尚有8億多元資金缺口。

巴彥融興村鎮(zhèn)銀行有限責任公司是由哈爾濱銀行股份有限公司發(fā)起設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu),經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準成立,由美國行動國際提供技術(shù)支持。股本由哈爾濱銀行股份有限公司以貨幣方式出資,出資額2380萬元人民幣,占總股本的100%。巴彥縣融興村鎮(zhèn)銀行是獨立的企業(yè)法人,享有由股東投資形成的全部法人財產(chǎn)權(quán),依法享有民事權(quán)利,并以全部法人財產(chǎn)獨立承擔民事責任,市場定位是為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù),設(shè)有董事會,成員有3人,其中董事長1人,獨立董事2人。哈爾濱銀行股份有限公司派駐監(jiān)事1人。高級管理人員中,行長1人,行長助理1人。全行設(shè)有三個部室,即綜合管理部、業(yè)務(wù)管理部、營業(yè)部。截至目前,共有員工32人,其中經(jīng)營管理層員工 2人,基礎(chǔ)管理層員工4人,標準職員26人,標準職員中有本科生9人,專科生17人。

二、經(jīng)營情況

經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準,巴彥縣融興村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍為:吸收公眾存款;發(fā)放短期、中期和長期貸款;辦理國內(nèi)結(jié)算;辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn);從事同業(yè)拆借;從事銀行卡業(yè)務(wù);代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券;代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù);經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的其他業(yè)務(wù)。

截至2009年10月末,儲蓄存款余額為3681.6萬元,其中活期儲蓄存款547.7萬元,定期儲蓄存款3134.1萬元;對公存款34.8萬元。同業(yè)存款8178.8萬元。

截至2009年10月末,累計投放各項貸款11928.1萬元,其中,小額農(nóng)戶貸款8770.95萬元,占比73%,房全通2437.6萬元,占比21%,個人工資擔保貸款448.5萬元,占比4%,企業(yè)貸款238萬元,占比2%。貸款戶數(shù)為3966戶,其中農(nóng)戶3748戶,個人類貸款218戶,公司類貸款1戶。

三、面臨的問題

(一)社會認知度較低

由于該行成立的時間較短,農(nóng)村居民對其缺乏了解,與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比,農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度大打折扣,多數(shù)傾向于到當?shù)剞r(nóng)信社和郵儲銀行辦理業(yè)務(wù)。雖然通過多種途徑不斷提高社會知名度,不斷提升在當?shù)氐男蜗蠛偷匚?在該行辦理業(yè)務(wù)的客戶逐漸增加,但當?shù)厝税汛彐?zhèn)銀行理解為貸款的銀行,總體看是辦理貸款業(yè)務(wù)的多,辦理存取款業(yè)務(wù)的少,負債業(yè)務(wù)還是依靠該行員工進行動員。

(二)競爭壓力較大

目前,同行業(yè)競爭日趨復(fù)雜和激烈。該行成立以后,當?shù)亟鹑跈C構(gòu)采取相應(yīng)措施應(yīng)對該行的業(yè)務(wù)開展,其中信用合作社降低“一卡通”的準入門檻;農(nóng)業(yè)銀行利用網(wǎng)點布局大量發(fā)放惠農(nóng)卡;郵儲銀行利用資金優(yōu)勢低利率發(fā)放五戶或三戶聯(lián)保農(nóng)貸業(yè)務(wù)。農(nóng)信社擁有18個分支機構(gòu)32個營業(yè)網(wǎng)點;郵儲銀行擁有9個支行19個營業(yè)網(wǎng)點;農(nóng)行有6家營業(yè)機構(gòu),特別是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)占有大量的業(yè)務(wù)份額,與該行在存款、小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)上形成競爭態(tài)勢。

(三)吸存能力較弱

截至2009年10月底,該行各項存款僅為0.4億元,僅占全縣市場份額的1%。資金不足,直接影響著資產(chǎn)業(yè)務(wù)的開展。

(四)機構(gòu)設(shè)置單一

該行現(xiàn)僅有一個機構(gòu),存款的自然增長受到極大影響,負債業(yè)務(wù)開展受到制約。同時,資產(chǎn)業(yè)務(wù)的延伸缺少網(wǎng)點的支持,業(yè)務(wù)辦理周期延長、費用加大。

(五)盈利能力有限

巴彥縣域以發(fā)展農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖業(yè)為主要經(jīng)濟支柱,高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少,基本上以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢化導致農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟不發(fā)達,村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持,盈利空間較小?，F(xiàn)階段,村鎮(zhèn)銀行的主要利潤來源是存貸款利差。存款上,網(wǎng)點少,吸存能力差,加之受到監(jiān)管限制,不能夠跨縣吸存;貸款上,由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不能產(chǎn)生持續(xù)不斷的穩(wěn)定現(xiàn)金流,所以村鎮(zhèn)銀行還將承擔不良貸款損失。村鎮(zhèn)銀行的客戶多數(shù)是農(nóng)民,種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)貸款較多,利潤率本身較低,而風險較高。同時農(nóng)民居住偏、散,導致業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高,影響村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟效益。其他業(yè)務(wù):如銀行卡及各種票據(jù)業(yè)務(wù)都沒有開展試點,所以其利潤來源單一,而且利潤與風險不對稱。

四、加快巴彥融興村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策建議

(一)加大宣傳力度

政府應(yīng)充分利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的,介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù),提高社會特別是農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)戶、中小企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行的認知度和信任度。如村鎮(zhèn)銀行自身也可采取手機短信、電視廣告、宣傳單等手段,提高知名度,搶占市場份額。

(二)提高競爭能力

一是大力尋求區(qū)域地方政府的支持,建立縣政府、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯三級合作網(wǎng)絡(luò),擴大信息員隊伍,加強培訓和監(jiān)督力度,建立和完善管理制度,制定業(yè)績考核辦法,采取按月評級經(jīng)濟獎勵、按季開展經(jīng)驗交流座談、年度組織先進旅游等方式,提高信息員業(yè)務(wù)拓展力度和忠誠度。二是加大對農(nóng)貸業(yè)務(wù)的宣傳和營銷等戰(zhàn)略性費用投入,加快擴張業(yè)務(wù)投放區(qū)域。三是針對不同地區(qū)、經(jīng)濟環(huán)境、產(chǎn)業(yè)規(guī)模、貸款需求、收入情況等進行細分市場,不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品,對還貸積極的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯設(shè)立“誠信示范點”,推出有特色的“農(nóng)戶信用評級卡”,給予貸款額度、貸款周期和貸款利率的優(yōu)惠,增強農(nóng)貸業(yè)務(wù)的核心競爭力。四是加強農(nóng)貸隊伍建設(shè),通過思想作風建設(shè)和學習培訓活動,提高員工的使命感、責任心和業(yè)務(wù)素質(zhì),出臺農(nóng)貸業(yè)績考核獎懲制度,強化操作風險控制,完善業(yè)務(wù)人員培養(yǎng)機制。五是加強網(wǎng)絡(luò)渠道建設(shè),對具有一定貸款規(guī)模的鄉(xiāng)鎮(zhèn),逐步推進進駐服務(wù)站的建設(shè),縮短農(nóng)貸管理半徑,貼近農(nóng)戶,實行農(nóng)貸的精細化管理。

(三)做好存款營銷工作

繼續(xù)強化“存款是立行之本”的理念,在穩(wěn)健發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的同時,提高負債業(yè)務(wù)規(guī)模,大力拓展優(yōu)質(zhì)增量客戶,走多元化的營銷發(fā)展之路。一是以差別化、精細化為手段,以客戶質(zhì)量和貢獻度為根本,最大限度發(fā)揮機制靈活、決策效率高的優(yōu)勢,采取以貸引存、以存定貸、存多利優(yōu)等方式,增強貸款客戶資金的貢獻度。二是通過爭取更多的政策支持、業(yè)務(wù)傾斜和風險補償,搭建與區(qū)域政府機構(gòu)的合作平臺,積極發(fā)展財政、稅務(wù)、社保等機構(gòu)類客戶,有選擇地支持縣域提倡的富民項目,取得經(jīng)驗和回報;增加地方財政及機構(gòu)類存款,力爭取得更大的存款份額。三是加大渠道建設(shè)力度,提升營業(yè)網(wǎng)點形象和推進機構(gòu)外延布局。四是制定營銷措施和方案,利用元旦、“五一”、“十一”、春節(jié)等假期,組織文藝匯演、開展親情回饋抽大獎、資助政府舉辦文化節(jié)等活動,開展業(yè)務(wù)宣傳、主題營銷宣傳。五是提高全員營銷意識,完善考核和激勵機制,激發(fā)員工營銷的積極性,時刻關(guān)注市場、關(guān)注客戶,形成上下互動、協(xié)調(diào)配合、互相支撐的多層次營銷體系,逐步實現(xiàn)多元化、個性化、差異化的營銷管理。

(四)適度擴大機構(gòu)規(guī)模

根據(jù)巴彥縣域經(jīng)濟發(fā)展情況,以巴彥、興隆、西集、洼興四個鎮(zhèn)為中心,向周圍鄉(xiāng)鎮(zhèn)輻射形成四個經(jīng)濟圈,該行位于巴彥鎮(zhèn),在其他三個鎮(zhèn)分別建立網(wǎng)點,從而以最優(yōu)的機構(gòu)規(guī)模覆蓋整個巴彥農(nóng)村市場。

(五)拓寬盈利多元化渠道

根據(jù)巴彥縣域經(jīng)濟環(huán)境,強化鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)及個人信貸管理,按風險度為各信貸品種合理配置經(jīng)濟資本,調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。一是圍繞方便營銷、風險可控的原則,嘗試與機構(gòu)類企業(yè)、民營擔保公司合作,建立風險補償機制,加大對管理規(guī)范、經(jīng)營有活力、發(fā)展前景良好的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)的信貸投放。二是完善個人貸款業(yè)務(wù)風險評估體系,利用已開辦的“房全通”、工資擔保貸款所營造的聲勢,通過服務(wù)、流程的優(yōu)化,面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)非農(nóng)戶高端個人客戶創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種,提高對優(yōu)質(zhì)客戶資源的競爭維護能力,繼續(xù)加快個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。三是大力營銷代收、代付業(yè)務(wù),爭取代理發(fā)行哈爾濱銀行“丁香卡”、“丁香花理財”等產(chǎn)品,增加中間業(yè)務(wù)手續(xù)費收入,提高業(yè)務(wù)拓展能力和水平。

[1]人行大通縣支行課題組.大通國開村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營情況調(diào)查[J].青海金融,2009(11).

[2]趙宏.對黑龍江省首家村鎮(zhèn)銀行運營情況的調(diào)查[J].黑龍江金融,2009(6).