汪勇

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。就實體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量提升與規(guī)模擴(kuò)張而言，資金是第一推動力，科技是第一生產(chǎn)力的硬道理毋庸置疑。

長期以來，縣域經(jīng)濟(jì)與城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平存在著很大差異，國家雖然已連續(xù)7年實施了積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，極大地促進(jìn)了整體國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展。但是，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展卻呈現(xiàn)相對弱勢的疲態(tài)，制約了全局的發(fā)展速度和調(diào)整深度。

究其原因，主要是縣域經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中，金融服務(wù)功能弱化，銀行機(jī)構(gòu)職能衰退，信貸資金供需矛盾突出，以致中小企業(yè)發(fā)展后勁不足，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不力，農(nóng)民增收得不到很好解決。

一、披露阻礙發(fā)展之現(xiàn)象

1.金融體系弱化，不適應(yīng)發(fā)展的需要：浙江省常山縣的金融體系內(nèi)雖然擁有農(nóng)業(yè)政策性銀行、國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及郵政儲蓄、保險機(jī)構(gòu)、商業(yè)性證券、擔(dān)保、信托投資和租賃等機(jī)構(gòu)，品種不可謂不多樣。然而作為主體的銀行，職能不健全、服務(wù)不完善，仍然不能滿足縣域經(jīng)濟(jì)多樣化發(fā)展的需要。并且，銀行機(jī)構(gòu)的一些基本職能在逐步退化，制度存在缺陷。主要表現(xiàn)在信貸資源配置變異，存、貸款功能脫節(jié)，貸款投放機(jī)構(gòu)、貸款結(jié)構(gòu)、信貸品種、投放方式等不平衡。

第一，作為縣域唯一的政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄、功能單一。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只發(fā)放糧、棉、油收購專項貸款，對提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增加農(nóng)民收入的其他支持微乎其微。隨著其政策性金融服務(wù)由封閉管理向市場化運作轉(zhuǎn)變，糧食購銷逐步市場化，購銷企業(yè)失去了糧食收購流通環(huán)節(jié)的風(fēng)險金補(bǔ)貼資金來源，加大了該銀行存量貸款風(fēng)險防范、增量貸款投放準(zhǔn)確的難度。

第二，國有商業(yè)銀行在縣域的金融服務(wù)功能逐步收縮，信貸功能逐步弱化。據(jù)統(tǒng)計，常山縣工、中、農(nóng)、建等國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點累年凈減，特別是農(nóng)業(yè)銀行約80%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所已撤消，建行、工行分別僅在縣城保留了兩三個營業(yè)點，信貸增幅普遍小于全省系統(tǒng)平均增幅。近幾年，商業(yè)銀行在認(rèn)識上仍未走出“縣域地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理，好項目少；信用環(huán)境差，金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量不高；擔(dān)保抵押難的誤區(qū)”。金融服務(wù)功能沒有得到提升，信貸投放仍未向縣域明顯轉(zhuǎn)向。

第三，作為支持“三農(nóng)”主力軍的農(nóng)村信用社，由于其起步較晚，又處于市場轉(zhuǎn)型階段，存在“多病身子挑重?fù)?dān)”現(xiàn)象，信貸支農(nóng)壓力很大。

第四，郵政儲蓄銀行除能吸收存款外，不具有發(fā)放貸款等職能，業(yè)務(wù)上“跛足”。

各金融機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)雷同，致使許多領(lǐng)域存在信貸真空現(xiàn)象。近年來，全縣工商企業(yè)貸款增長緩慢。各金融機(jī)構(gòu)的貸款投放大多集中于房地產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、交通、電力、養(yǎng)殖業(yè)、運輸業(yè)、教育、衛(wèi)生等少數(shù)領(lǐng)域，信貸資金“壘大戶”趨勢明顯。而對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起主導(dǎo)作用的中小企業(yè)，地方引進(jìn)的具有良好發(fā)展前景、對實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)具有重要意義的項目，信貸支持率并不理想。

從信貸品種看，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵是解決農(nóng)村路網(wǎng)、水利、村鎮(zhèn)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，以及中小企業(yè)技術(shù)改造及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整貸款，需要有充裕的長期的資金支持。由于商業(yè)銀行經(jīng)營重心在大、中、重點（縣級）城市，其對縣域經(jīng)濟(jì)的信貸配比中，逐漸減少了長期信貸資金的投放。新增貸款被要求集中于短期市場的需求。

貸款主要以抵押、擔(dān)保和存單質(zhì)押貸款為主。信用貸款比例日降，信貸服務(wù)品種單一，與地方微觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展廣泛性不相適應(yīng)。

2.國有商業(yè)銀行經(jīng)營調(diào)整，信貸運作機(jī)制與縣域融資需求不對稱：大銀行的投資取向主要是推行“抓大放小，關(guān)注國計民生，扶持國有經(jīng)濟(jì)，支持科技含量高、效益高的現(xiàn)代企業(yè)”經(jīng)營理念，信貸授信的標(biāo)準(zhǔn)和條件按照支持大項目、大企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)制定，在貸款操作過程中，造成了商業(yè)銀行熱衷支持大項目、大企業(yè)，金融信貸準(zhǔn)入門檻過高，縣域大部分企業(yè)難以達(dá)到銀行的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。國有商業(yè)銀行縣級銀行除了可以發(fā)放部分小額貸款，基本上喪失信貸自主權(quán)，許多項目或企業(yè)因規(guī)模不達(dá)標(biāo)而不能上報，或上報也無法通過審批，限制了對縣域中小企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸支持。貸款審批環(huán)節(jié)多，時間長，手續(xù)繁瑣，信貸考核約束與激勵機(jī)制失衡，農(nóng)業(yè)貸款效率低、風(fēng)險大，實行貸款責(zé)任追究機(jī)制，信貸人員求穩(wěn)怕險，貸款的效率與效益受到直接抑制。

3.三農(nóng)工作任重道遠(yuǎn)，農(nóng)村信用社獨木難支：農(nóng)村信用社是金融體系的重要力量，與“三農(nóng)”有著天然的聯(lián)系。但其作為縣域市場重要的資金供給者，在支農(nóng)信貸中遭遇的矛盾無法解決。貸款利率浮動高于農(nóng)民減負(fù)增收的幅度，利率最大上浮系數(shù)為基準(zhǔn)貸款利率的2.3倍，增加了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，有悖于中央減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)、增加農(nóng)民收入的精神；面對金融服務(wù)需求多樣，可提供的手段與工具單一，信用社在金融創(chuàng)新上動力不足，貸款農(nóng)戶戶數(shù)眾多，農(nóng)貸管理人力不足，干部職工素質(zhì)偏弱，金融服務(wù)水平提高緩慢，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；受地域偏遠(yuǎn)因素影響，基層行、信用社等金融機(jī)構(gòu)對員工實行基本終身制，而對信貸有突出貢獻(xiàn)的人員又缺乏激勵機(jī)制，信貸管理機(jī)制失衡，最終導(dǎo)致基層主要領(lǐng)導(dǎo)人及信貸營銷人員“懼貸”；農(nóng)業(yè)信貸高風(fēng)險、低收益，與農(nóng)信社“在安全性的前提下實現(xiàn)利潤最大化”的經(jīng)營目標(biāo)相矛盾，農(nóng)信社在價值取向更傾向資金上存與拆借，間接投向效率高、風(fēng)險小的行業(yè)和地區(qū)。

4.縣域經(jīng)濟(jì)“滯后性”多多，使得金融支持動力不足：雖然縱向比縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展雖取得了積極成效，但是與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比還有較大差距。首先，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面，工業(yè)化程度較低，且結(jié)構(gòu)雷同，小而全、低水平的問題突出；在農(nóng)業(yè)上，大部分仍以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，產(chǎn)業(yè)化水平偏低，農(nóng)業(yè)規(guī)模效益較差；農(nóng)業(yè)種植與養(yǎng)殖企業(yè)（組織）普遍規(guī)模小，經(jīng)營管理水平低，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、技術(shù)含量和附加值較低，自身積累能力較弱，經(jīng)營效益較差，容易受到國家宏觀調(diào)控和市場需求變化的沖擊；企業(yè)自身融資能力亟待提高，普遍缺少有效的第二還款來源保證，企業(yè)財務(wù)制度不健全，信用環(huán)境欠佳，達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)的貸款條件。

二、剖析服務(wù)弱化之內(nèi)因

1.縣級央行難作為、國有商業(yè)銀行少作為，是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金投入不足的體制原因?？h級央行貨幣政策工具運用不充分。目前縣級央行貨幣政策工具和手段十分有限，因“窗口指導(dǎo)”與商業(yè)銀行信貸管理體制相矛盾，難以發(fā)揮作用。再貼現(xiàn)因縣級票據(jù)市場不發(fā)達(dá)成交寥寥無幾，唯一可以運用的再貸款因受限額控制而難以發(fā)揮應(yīng)有的效能，所有這些都在一定程度上限制了基層央行作用的進(jìn)一步發(fā)揮。

連續(xù)幾年來，國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，對信貸管理體制實行了集中上收，信貸資金向大城市、大企業(yè)、重點項目轉(zhuǎn)移。對縣以下金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點一度實行絕對數(shù)量與下降幅度雙重控制，實行了分支機(jī)構(gòu)的市場退出，對縣、鎮(zhèn)、鄉(xiāng)區(qū)域?qū)嵤┵J款控制，或根本不予授權(quán)授信。保留下來的縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點所吸納的資金大部分或全部上存，縣域銀行實際上已成為上級行的一線“儲蓄所”。極大地削弱對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持，資金來源和資金運用的嚴(yán)重失衡，導(dǎo)致基層商業(yè)銀行對縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持心有余而力不足。

2.政策性金融職能不到位，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)滯后。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為了配合糧食流通體制改革，實行收購資金封閉運行，只做農(nóng)副產(chǎn)品收購資金的供應(yīng)和管理工作，客觀上弱化了政策支農(nóng)、金融惠農(nóng)的主要作用。而亟須政策扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)民文化科技知識普及等需求卻得不到應(yīng)有的扶持。作為政策性金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在扶持縣域經(jīng)濟(jì)中并沒有發(fā)揮出應(yīng)有的重要作用。

3.農(nóng)村信用社融資能力弱，支持縣域經(jīng)濟(jì)心有余而力不足。雖然，近幾年開展創(chuàng)建農(nóng)村信用工程、發(fā)放農(nóng)戶小額支農(nóng)貸款、實施利率改革（試點）、管理體制改革（試點）、專項票據(jù)資金支持等活動，使得信用社在當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民心目中的地位得到提高。但是，由于歷史積累問題較多，資金短缺，包袱沉重，肩負(fù)的職責(zé)與自身的能力不相匹配。致使在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中力不從心。雖然承擔(dān)了支持高風(fēng)險、低收益的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的繁重任務(wù)，但沒有享受到等同于商業(yè)銀行的政策待遇，最明顯的是不良資產(chǎn)的剝離或核銷、“扶貧貸款”及“穩(wěn)定貸款”的發(fā)放、基金會巨額不良貸款的接收，使農(nóng)村信用社在為社會穩(wěn)定做出巨大貢獻(xiàn)的同時，背上了沉重的歷史包袱，巨額的不良貸款和大面積的經(jīng)營虧損，嚴(yán)重削弱了支農(nóng)實力。

4.郵政儲蓄從縣域抽走資金，難以將“錢”留住。郵政儲蓄存款歷來是中央銀行的基礎(chǔ)貨幣，吸納的資金轉(zhuǎn)存人行，主要由人總行統(tǒng)一調(diào)配。由于只吸收存款，不發(fā)放貸款，并將吸收的儲蓄存款以較高的利率轉(zhuǎn)存人民銀行。無風(fēng)險的高息收入給郵政機(jī)構(gòu)帶來了較大的利益。以常山縣為例，2008年末，郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款余額68300萬元，占金融機(jī)構(gòu)同期存款份額10.17%，資金卻不能用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。盡管人行去年已下達(dá)文件，對新增郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款實行降息政策，并允許郵政資金與農(nóng)信社協(xié)商后轉(zhuǎn)存農(nóng)信社用于支農(nóng)，但因郵儲部門提出的利率條件過高協(xié)商難成，無法實現(xiàn)郵政資金反哺農(nóng)村，郵政儲蓄是縣域資金只出不進(jìn)的主要缺口。

5.市場信用觀念淡薄，銀行貸后管理困難。企業(yè)“貸款難”和銀行“難貸款”的兩難局面并存。受地方保護(hù)主義影響，縣域企業(yè)信用觀念較為淡薄，企業(yè)資信狀況差，抵押擔(dān)保難，達(dá)不到銀行貸款條件；中小企業(yè)因內(nèi)部管理水平低，長期經(jīng)營虧損，資產(chǎn)負(fù)債率高，不良記錄呈上升態(tài)勢，多數(shù)或全部資產(chǎn)已被債權(quán)銀行辦理了抵押，可用于抵押融資的資產(chǎn)所剩無幾或根本不存在，為數(shù)不多的好企業(yè)又不肯為其擔(dān)保，造成銀行信貸部門心存余悸，致使貸款難以放出；企業(yè)在設(shè)立、兼并、重組過程中打擦邊球，鉆政策空子，逃廢債現(xiàn)象并不鮮見，出現(xiàn)風(fēng)險即使通過法律手段收貸，也是勝訴容易執(zhí)行難，貸款收不回，陡增加訴訟費，嚴(yán)重制約了金融機(jī)構(gòu)信貸投放能力和貸款投放信心。

三、探討走出困境之路徑

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)回升的基礎(chǔ)還不牢固，積極變化和不利影響同時顯現(xiàn)；國際形勢復(fù)雜多變，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇尚不確切?？h域金融業(yè)要變危為機(jī)，充分發(fā)揮對現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的核心推動作用，提供強(qiáng)有力的金融支撐和資金保障。為縣域經(jīng)濟(jì)質(zhì)量上水平，發(fā)展加速度，縮小與城市經(jīng)濟(jì)的差距，承擔(dān)起義不容辭的社會責(zé)任。

各司其職，提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，既是金融行業(yè)的職責(zé)所在，也是金融機(jī)構(gòu)賴以生存壯大的前提。作為特殊的服務(wù)行業(yè)，金融業(yè)應(yīng)始終堅持客戶至上、客戶第一。在服務(wù)、支持地方經(jīng)濟(jì)中求生存、謀發(fā)展。

1.央行擔(dān)綱指導(dǎo)作用。央行在促進(jìn)縣域發(fā)展中應(yīng)發(fā)揮重要作用。上級央行應(yīng)當(dāng)賦予分支機(jī)構(gòu)，尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)基層央行實施貨幣政策的自主權(quán)和靈活性，給予一定限額向轄內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)放再貸款的審批權(quán)限，要求其根據(jù)資金頭寸變化和支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況，靈活掌握發(fā)放與收回，以進(jìn)一步增強(qiáng)國家貨幣政策在基層的實施效果。為發(fā)展縣級票據(jù)市場，為再貼現(xiàn)等工具的有效運用創(chuàng)造條件?；鶎友胄蟹e極反映地方經(jīng)濟(jì)運行中的熱點和難點問題，為上級央行制定科學(xué)的貨幣政策提供現(xiàn)實依據(jù)，為地方政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)當(dāng)好參謀。通過調(diào)研、走訪、座談增進(jìn)銀企溝通和相互理解，促進(jìn)銀企項目對接和資金融通，切實加強(qiáng)窗口指導(dǎo)。主動尋求貫徹貨幣政策與支持地方經(jīng)濟(jì)的結(jié)合點，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)不斷加大對縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度。靈活運用再貸款、再貼現(xiàn)等現(xiàn)有貨幣政策工具，增加調(diào)控手段。

發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，通過召開經(jīng)濟(jì)金融分析例會、銀企座談會，構(gòu)建地方政府與各家銀行、企業(yè)全方位的信息交流平臺，向政府和企業(yè)及時通報經(jīng)濟(jì)金融運行情況、信貸資金運營情況、金融風(fēng)險情況，提出貫徹落實貨幣政策、支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險的意見。通過多邊交流和共同協(xié)商，疏導(dǎo)政、銀、企三方聯(lián)系渠道，提高貨幣政策執(zhí)行的有效性。作為銀行的銀行，發(fā)行的銀行，政府的銀行，應(yīng)為其服務(wù)對象提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，提高貨幣使用效能，加快銀行資金流轉(zhuǎn)速度。通過直接或間接地作用于社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有效提升各家銀行為縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)的功能。

2.商業(yè)銀行發(fā)揮應(yīng)有職能。政府與縣級商業(yè)銀行支行一致步調(diào)向上級呼吁，降低上存資金比重與額度，進(jìn)一步完善授權(quán)授信管理，逐步增加縣支行的貸款自主權(quán)和審批權(quán)。進(jìn)一步完善適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)特點的信貸管理體系。商業(yè)銀行應(yīng)重視貼近客戶、貼近市場，充分發(fā)揮挖掘市場、發(fā)現(xiàn)客戶、推薦客戶的重要作用。積極建立信貸激勵與約束相結(jié)合的管理制度，在強(qiáng)化責(zé)任約束的同時，設(shè)計合理業(yè)績考評辦法，如對貸款質(zhì)量高、效益好的信貸人員給予獎勵，提高貸款營銷積極性。不斷完善信用評級制度，對中小型企業(yè)實行信用評級辦法，科學(xué)、真實地評價企業(yè)的現(xiàn)狀和發(fā)展?jié)摿Α?qiáng)化貸款現(xiàn)場調(diào)查，以能夠按時還本付息為發(fā)放貸款的主要標(biāo)準(zhǔn)。

建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資金投向控制管理制度，研究農(nóng)業(yè)銀行的信貸資金返還農(nóng)村的辦法，制定存款增量與農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款的增長和比重掛鉤的信貸管理制度，使縣域資金在縣域城鄉(xiāng)運行。

搶抓郵政儲蓄銀行掛牌、按計劃分批激活信貸職能的時機(jī)，鼓勵在縣域的投放運用資金，政府實施獎勵掛鉤。爭取財政支持，減輕農(nóng)村信用聯(lián)社的壓力和流動性不足，加強(qiáng)對新農(nóng)村建設(shè)的資金運用的監(jiān)督管理。

3.明確三農(nóng)經(jīng)濟(jì)重點序列。切實改變“三農(nóng)靠一農(nóng)（農(nóng)信社）支持”的局面，形成合理的信貸工作格局：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)加大對糧食收貯企業(yè)和個人的流轉(zhuǎn)收購貸款，確保糧食收貯的順利進(jìn)行，積極探索政策性銀行業(yè)務(wù)范圍，不斷拓展貸款業(yè)務(wù)，擴(kuò)大貸款投放量，介入投資大、期限長的農(nóng)、林、水等社會公益性基礎(chǔ)項目建設(shè)，支持城鎮(zhèn)工業(yè)發(fā)展，發(fā)掘縣域經(jīng)濟(jì)新的經(jīng)濟(jì)增長點；農(nóng)業(yè)銀行重點投放農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施貸款、“公司+農(nóng)戶”與“基地＋農(nóng)戶”貸款，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體私營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，帶動農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)增長，促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入、促進(jìn)小城鎮(zhèn)建設(shè)；農(nóng)村信用聯(lián)社在化解風(fēng)險的同時，應(yīng)逐步加大自營貸款，實行差別利率，管好用好支農(nóng)再貸款，放好農(nóng)戶小額信用貸款，不斷增加對農(nóng)戶、基地建設(shè)和市場建設(shè)的信貸投入，真正成為農(nóng)村金融的主力軍。

把親商、安商、養(yǎng)商落到實處。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)集中資金，促進(jìn)骨干企業(yè)做大、做強(qiáng)、做精，形成具有縣域特色的品牌企業(yè)群、名牌產(chǎn)品群。加大對招商引資項目支持的力度，促進(jìn)信貸資金與引進(jìn)資金整合，采取“一站式”服務(wù)，在金融政策咨詢、開設(shè)賬戶、資金匯劃、貸款卡發(fā)放、現(xiàn)金供應(yīng)等方面提供快捷、方便的金融服務(wù)。

4.圍繞“急、頻、小”開發(fā)新產(chǎn)品。融合信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策，創(chuàng)新適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)要求的產(chǎn)品?？紤]鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異性，采取差別化的信貸措施，避免貸款標(biāo)準(zhǔn)“一刀切”。充分認(rèn)識農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)為主體的特點。形成特色化服務(wù)、差別化服務(wù)、多樣化服務(wù)。

根據(jù)中、小及民營企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度及業(yè)務(wù)性質(zhì)和資產(chǎn)特點，采取靈活的抵押擔(dān)保措施，如對中、小民營企業(yè)及農(nóng)戶推行聯(lián)保貸款，對高科技中小企業(yè)、品牌農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)推行以專利權(quán)等無形資產(chǎn)抵押的貸款，對私營企業(yè)推行以法人代表個人資產(chǎn)作抵押的貸款等。

同時，重視對農(nóng)戶、企業(yè)的信用分析，重視第一還款來源，對一些經(jīng)營好、信譽(yù)好的農(nóng)戶和企業(yè)實行信用放款，不過分依賴抵押擔(dān)保。

5.將資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)化成產(chǎn)業(yè)化優(yōu)勢。資源型支柱產(chǎn)業(yè)是加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是銀行提高貸款效益的增長點。界定的資源優(yōu)勢應(yīng)包含“特色產(chǎn)業(yè)”胡柚、菌類深加工等營養(yǎng)保健品，新興產(chǎn)業(yè)白鵝、水貂草畜養(yǎng)殖業(yè)，紅色旅游、養(yǎng)生休閑業(yè)等。將其扶持發(fā)展為縣域經(jīng)濟(jì)骨干重點。圍繞“養(yǎng)殖業(yè)大縣”、“手工制作強(qiáng)縣”、“草畜名縣”構(gòu)建常山縣域經(jīng)濟(jì)新框架，使農(nóng)業(yè)資源優(yōu)勢與農(nóng)產(chǎn)品深加工有效結(jié)合，推動市場農(nóng)業(yè)、定單農(nóng)業(yè)和高附加值農(nóng)業(yè)發(fā)展。把農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化推上新臺階。

支持商貿(mào)流通企業(yè)和專業(yè)批發(fā)市場發(fā)展，改善非生產(chǎn)流通領(lǐng)域企業(yè)的融資狀況。嘗試對產(chǎn)權(quán)清晰、管理規(guī)范，市場前景好、誠實守信用的貿(mào)易市場給予信貸資金、金融服務(wù)的支持。促進(jìn)市場改制，提高經(jīng)營層次。

6.合力打造良好誠信環(huán)境。政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)帶頭倡導(dǎo)誠信，培育良好的社會信用環(huán)境，逐步解決中小企業(yè)貸款難的問題。政府主導(dǎo)央行推動，共同打擊逃廢債行為，整治社會信用環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)啟動中小企業(yè)信用培育工作。對未達(dá)到銀行信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)，通過信用培育提升信用度，使之跨過信貸門檻，緩解中小企業(yè)融資的制度性困境。

在農(nóng)村，政府和信用聯(lián)社共同開展“建立信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）活動”，推廣小額信用貸款。為解決“農(nóng)民貸款難”打好信用基礎(chǔ)。督促金融機(jī)構(gòu)兌現(xiàn)對企業(yè)、農(nóng)戶、村的優(yōu)惠措施及扶持政策，使企業(yè)、農(nóng)戶享受信用提升帶來的實惠。加大社會宣傳力度，增強(qiáng)“建立信用活動”的吸引力和號召力。